Aukštosios finansų įmonės Johno Hancocko įkurta 2014 m. „Twine“ teikia santaupų planus ir algoritminių investavimo paslaugas per savo San Francisko ir Bostono biurus. Nauji klientai perveda lėšas į atskiras apmokestinamas sąskaitas. Minimalus reikalavimas - 5 USD santaupų ir 100 USD - automatizuotas investavimas. Pagrindinis virvės trūkumas yra vartotojo patirties paprastumas. Virvės padeda susikaupti siekiant užsibrėžto tikslo ir nesiblaško nuo jūsų informacijos apie tai, kaip robo patarėjas iš tikrųjų dirba, kad jus palaikytų.
Argumentai už
-
Lengvas nustatymas
-
Grynieji uždirba palūkanas
-
Remia Johnas Hancockas
Minusai
-
Silpna dokumentacija
-
Nėra ETF ar investicinių fondų sąrašų
-
Nėra „Android“ programos
-
Jokio mokesčių nuostolių derliaus nuėmimo
Sąskaitos sąranka
0, 9Pradėti sąskaitą naudojantis „Twine“ yra greita ir lengva. Tiesiog įveskite el. Pašto adresą ir slaptažodį, norėdami patekti į sąskaitos puslapius, nustatydami periodinius indėlius pinigų taupymo ar investicinei sąskaitai. Galite pasirinkti savo investavimo tikslus iš skalbinių sąrašo arba pasirinkti pasirinktinius tikslus. Kiekvienas tikslas sukuria konservatyvų, vidutinį ar agresyvų portfelį, kai atsakysite į klausimus apie turto lygius, rizikos toleranciją, laikymo laikotarpius ir kitus asmeninius duomenis.
Taip pat galite pasirinkti partnerį, siekdami bendrų tikslų, sugeneruodami bendrą sąskaitos sąsają, kuri hipotetiškai sujungia partnerio lėšas į vieną sąskaitą. Tačiau tai yra tik „front-end“ procesas, nes realiai kiekvienas partneris tvarko individualią tarpininkavimo sąskaitą. Tai reiškia, kad kiekvienas asmuo išlaiko prieigą prie savo įnešamų lėšų ir proporcingą to kapitalo grąžą.
Nors sąrankos procesas yra paprastas, jūs negalite pamatyti, kokio tipo turtas yra portfelyje, kol faktiškai nefinansuojate sąskaitos. Dėl šios priežasties „Twine“ paskyros sąrankos reitingas smarkiai sumažėja, nes manome, kad tai yra skaidrumo stoka.
Tikslų nustatymas
2.4Virvelė savo platformoje naudojasi tikslu, tačiau ji netaiko daug patarimų, skaičiuoklių ar įrankių. Sąskaitų tvarkymo puslapiuose galite peržiūrėti operacijas ir santykinę našumo statistiką. „Twine“ teikia rekomendacijas dėl finansavimo lygio, atsižvelgiant į pažangą siekiant laiko tikslų, tačiau nustatymo metu yra keletas tikslų nustatymo priemonių, išskyrus bendrus klausimus. Išankstinio testavimo metodikoje, kuria matuojamas tikslo progresas, naudojama istorinė grąža nuo 0, 7% iki 6, 0%. Šis santykinis paramos tikslams palaikymo trūkumas pasunkėja tuo, kad jūs negalite tiesiogiai kalbėti su patarėjais žmonėmis.
Sąskaitų paslaugos
3.3Norėdami finansuoti savo sąskaitą, turite prisijungti prie sąskaitos tvarkymo sąsajos ir nustatyti susietus banko sąskaitos privalomus periodinius indėlius. Lėšų pašalinimo galima paprašyti keliais paspaudimais sąskaitos sąsajoje, tačiau lėšų gavimas užtrunka nuo septynių iki dešimties darbo dienų, tai yra lėčiau nei pramonės vidurkis. Individualūs sąskaitos turėtojai negali naudotis marža ar skolintis iš sąskaitos, o platforma nesiūlo bankinių paslaugų.
Šiuo metu virvė moka 1, 05% už grynųjų pinigų, pervestų į FDIC patvirtintas priemones, per naktį. Platformoje teigiama, kad ji skirta pasiekti konkretų finansinį tikslą, o ne padėti su išsamiu finansiniu planu, todėl paslaugų pasiūlymai tai atspindi. Iš pirmo žvilgsnio atrodo, kad negalite atidaryti išėjimo į pensiją, kolegų santaupų ar kitų mokesčių lengvatų turinčių sąskaitų, tačiau ADV brošiūroje teigiama, kad jūsų sąskaita bus įregistruota kaip IRA, jei pasirinksite pensiją kaip savo tikslą. Tačiau nėra galimybės perkelti esamos sąskaitos į „Twine“, o tai yra didelis praleidimas.
Portfelio turinys
2.4Virvės algoritmai, kaip ir dauguma robo patarėjų, vadovaujasi Šiuolaikinės portfelio teorijos (MPT) taisyklėmis kurdami ir pildydami savo aplanką. Reaguodama į jūsų profilio duomenis, sistema sukuria konservatyvų, vidutinį ar agresyvų portfelį. Pozicija atliekama tik per ETF ir savitarpio pagalbos fondus, be atskirų akcijų, tiesioginių fiksuotų pajamų produktų ar socialiai sąmoningų bendrovių. Pažanga siekiant savo tikslų generuoja sistemos rekomendacijas dėl finansavimo lygmens tiek asmeniui, tiek partnerystei. Profilio koregavimas taip pat gali pakeisti jūsų portfelio kategoriją.
Portfeliai siūlo pakopines grąžos prognozes, pagrįstas „neįprastai geru“, „greičiausiai“ ir „neįprastai blogu“ rodikliais; suma, kurią klientai nori investuoti; ir kiek jie prisidės kiekvieną mėnesį. Kiekvienas portfelis taip pat paskirsto asignavimus, atsižvelgiant į pasirinktą laikymo periodą ir laiką, kuris liko nurodytam tikslui pasiekti.
Pavyzdžiui, agresyvus portfelis, kurio laikotarpis yra iki penkerių metų, 70% ar daugiau skiria pinigų rinkos ir obligacijų ETF, o likę 30% akcijų biržos fondai sudaro. Per ilgesnį nei penkerių metų laikotarpį akcijų paskirstymas padidinamas iki 80%, o likusi pinigų rinkos ir obligacijų fondų dalis. Savo portfelio balansavimą skatina indėliai, išėmimai ar grąžinimai, naudojami tuo tikslu išlaikyti tikslinius portfelio paskirstymus.
Deja, nepavyko rasti dokumentų apie ETF ar investicinių fondų fondus, naudojamus portfeliams kurti. Tai reiškia didelį praleidimą, nes su ETF susijusios išlaidos nėra padengiamos programos mokeje, todėl jūs turite patirti šias paslėptas išlaidas. Taip pat sunku pasakyti, ar Johnas Hancockas ir „Twine“ gauna finansinę naudą iš neatskleisto investicinio fondo, sukeldami galimą interesų konfliktą.
Portfelio valdymas
3.2Virvės nesiūlo daug informacijos ar detalių apie tai, kas vyksta jūsų valdymo sąskaitos užkulisiuose. Paskyros tvarkymo sąsaja rodo standartinę našumo metriką, kurioje išsamiai aprašomi naujausi portfelio našumai, suskirstyti pagal tikslus. Įvairiuose sąskaitos rodiniuose rodoma dabartinė rinkos vertė, pajamos, diagrama, parodanti galimą grąžą ateityje, ir indėlių finansavimo lygis.
Virvės nevykdo reguliariai suplanuoto balansavimo. Vietoj to, balansavimas vyksta reaguojant į išėmimus ar indėlius, keičiant turto lygius ir laiką, likusį iki tikslo realizavimo. Rebalansais siekiama sumažinti investicijas į pernelyg paskirstytas turto klases, tuo pačiu padidinant investicijas į nepakankamai paskirstytas turto klases. Negalite reikalauti balansavimo ir nekeisti ETF ar investicinių fondų, pasirinktų portfeliams, pakeitimų. Taip pat virvei trūksta mokesčių nuostolių, kuriuos siūlo daugelis jos konkurentų.
Vartotojo patirtis
2, 8Patirtis mobiliesiems
„Twine“ siūlo lengvai skaitomą, mobiliesiems parengtą svetainę ir „iOS“ programą mobiliesiems, pasižyminčią patobulintomis paskyros tvarkymo funkcijomis. Nėra „Android“ programos mobiliesiems, o tai sukels problemų daugeliui vartotojų, atsižvelgiant į „Android“ rinkos dalį pasaulyje. „IOS“ programa teikia biometrinį ir dviejų veiksnių autentifikavimą.
Patirtis darbalaukyje
Svetainėje yra keletas nuorodų, kurios pabrėžia svarbiausias paskyros ypatybes, paaiškina paslaugas ir atskleidžia teisinius reikalavimus. Pradėję sąskaitos sudarymo procesą greitai susidūrėte su „paywall“ / finansavimo barjeru, neigdami labai reikalingą klausimyno kokybę ir sistemos sugeneruotą portfelio paskirstymą. Nėra planavimo priemonių ar skaičiuotuvų, o svarbiausia informacija yra palaidota DUK puslapiuose.
Klientų aptarnavimas
2.5Kaip ir daugelis iš pažiūros svarbių detalių, kontaktinė informacija yra paslėpta DUK. Palaikymo nuoroda nukreipia jus į „Virvių palaikymo centro“ programėlę, kurioje yra paprasta įvedimo forma, bet nėra adreso, telefono numerio, el. Pašto ar tiesioginių pokalbių nuorodų. Kituose DUK puslapiuose yra nurodytas telefono numeris ir el. Pašto adresas, tačiau visos nuorodos „susisiek su mumis“ atidaromos formos įvedimo puslapyje. Papildoma peržiūra nustatė klientų aptarnavimo valandas nuo pirmadienio iki penktadienio nuo 9 iki 17 val. Keli skambučiai į nemokamą numerį paskatino nedelsiant susisiekti su klientų aptarnavimo atstovu. Bendrovės adresas buvo rastas patariamajame baudos atspaudas ir niekur kitur.
Švietimas ir saugumas
3Verta dar kartą paminėti, kad virvė nėra prekės ženklas kaip įvairiapusė jūsų finansinio gyvenimo valdymo platforma. Tai nori būti jūsų sprendimas taupant ir investuojant į nustatytus tikslus su nustatytais terminais. Šis siauras dėmesys natūraliai riboja tai, kiek „Gijolė“ skiria savo ištekliams. Svetainėje yra bendras tinklaraštis, kuriame yra 29 straipsniai pagal keturias antraštes, tačiau turinys visų pirma skirtas vartotojų sėkmės istorijoms ir nėra jokios paieškos funkcijos, skirtos greitai gauti reikiamą informaciją reikalingomis temomis. Naudingiausia medžiaga buvo atnaujinta, nors plataus masto mokymo priemonėse trūko kiekybinių priemonių, reikalingų padėti trumpalaikiams tikslams planuoti ir ilgalaikiam finansiniam planavimui.
Virvė yra saugi ir atitinka geriausią praktiką robo patarimų pramonei. Svetainėje naudojamas 256 bitų SSL šifravimas ir pateikiama aiškiai išdėstyta privatumo politika. Norint prisijungti prie savo paskyros tvarkymo, reikalingas dviejų faktorių autentifikavimas tekstiniu pranešimu. „Apex Clearing Corporation“ valdo visas kliento lėšas, suteikdama prieigą prie „Securities Investor Protection Corporation“ (SIPC) draudimo ir perteklinio draudimo. FDIC draudžia grynųjų pinigų sąskaitos padidėjimą iki 250 000 USD vienai sąskaitai, o investicinės sąskaitos yra apdraustos SPIC nuo nuostolių, patirtų dėl brokuotų brokerių (o ne nuostolių dėl rinkos pokyčių) iki 500 000 USD.
Komisiniai ir rinkliavos
2.5Virvelių įkainiai gali būti šiek tiek apgaulingi, patariant mokėti „25 centus per mėnesį už kiekvieną 500 USD sąskaitoje“, o tai reiškia palyginti aukštą 0, 60% per metus. Rinkodaros medžiagoje nereikalaujama „jokių paslėptų mokesčių“, tačiau smulkiu šriftu rašoma, kad ETF mokesčiai ir kai kurie komisiniai nėra įtraukiami į patariamąją programą. Be to, „Apex“ imasi mokesčių už banko pavedimus ir sąskaitos pervedimą kitam tarpininkui. Verslo modelis leidžia manyti, kad „Apex“ gauna pavedimo srautą, kai apdoroja virvių operacijas, tačiau nėra informacijos, kas pasilieka tą kapitalą.
Ar virvės tau tinka?
Virvės gali būti idealiai tinkamos jauniems investuotojams, norintiems sutaupyti pinigų konkrečiam tikslui pasiekti. Galite lengvai atidaryti sąskaitą ir reguliariai ją finansuoti, tuo pačiu pasitikėdami algoritmais subalansavimo ir turto paskirstymo pokyčiais, artėjant tikslinei datai. Žinoma, šis paprastumas bus patrauklus ne tik jauniems investuotojams. Nepaisant santykinai aukšto mokesčio labai konkurencingoje vietoje, „Twine“ gali sukurti nišą, kurioje daugiau konkuruoja su banko taupomosiomis sąskaitomis nei turto valdymo teikėjais. Be to, Twine'o ryšys su Johnu Hancocku, be abejo, paguos daugelį konservatyvių investuotojų, kurie kitaip niekada negalvos leisti robo patarėjui tvarkyti savo pinigų.
Nepaisant to, labiau patyrę ar smalsūs investuotojai bus pašalinti dėl išsamios informacijos trūkumo. Geresnis informacijos apie sąskaitos valdymą atskleidimas galėtų padėti sumažinti šį nusivylimą, o tai gali ateiti su laiku. Net turėdama tvirtesnę informaciją ir išteklius, „Twine“ vis tiek turi atlikti daug geresnį darbą pašalindama kliūtis klientams. „Android“ programos nebuvimas yra rimta priežiūra, kaip ir mokesčių nuostolių surinkimo trūkumas, kai kalbame apie ilgesnio laikotarpio santaupas ir investicijas į apmokestinamas sąskaitas. Kol šios problemos nebus išspręstos, tarp „Twine“ konkurentų galite rasti geresnių taupymo ir automatinių investavimo galimybių.
Metodika
„Investopedia“ yra skirta investuotojams pateikti nešališką, išsamią apžvalgą ir įvertinimus, susijusius su patarėjais robo klausimais. Mūsų 2019 m. Apžvalgos yra šešis mėnesius įvertinus visus 32 robo-patarėjų platformų aspektus, įskaitant vartotojo patirtį, tikslų nustatymo galimybes, portfelio turinį, sąnaudas ir mokesčius, saugumą, mobiliųjų paslaugų patirtį ir klientų aptarnavimą. Mes surinkome per 300 duomenų taškų, kurie buvo įtraukti į mūsų taškų sistemą.
Kiekvienas mūsų apžiūrėtas robo patarėjas buvo paprašytas užpildyti 50 balų apklausą apie jų platformą, kurią mes naudojome vertindami. Daugelis patarėjų robo klausimais mums taip pat pateikė asmenines savo platformų demonstracijas.
Mūsų pramonės ekspertų komanda, vadovaujama Theresa W. Carey, atliko mūsų apžvalgas ir sukūrė šią geriausią pramonėje metodiką, skirtą įvertinti visų lygių investuotojams skirtas „robo-patarėjų“ platformas. Spustelėkite čia, kad perskaitytumėte visą mūsų metodiką.
