0% įvestinė palūkanų norma balanso pervedimams yra įprasta kredito kortelių, skirtų vartotojams, turintiems gerą ar puikų kreditą, perkėlimas. Nors šis pasiūlymas atrodo puikiai iš vidaus, juo pasinaudoję žmonės gali atsidurti ant kablio dėl netikėtų palūkanų.
Problema ta, kad balanso pervedimas reiškia mėnesio likučio nešiojimą, o mėnesio likučio nešiojimas - net ir tas, kurio palūkanų norma yra 0% - gali reikšti kredito kortelės lengvatinio laikotarpio praradimą ir netikėtų palūkanų mokėjimą už naujus pirkinius. Štai ką reikia žinoti apie šią problemą ir kaip jos išvengti.
Balanso pervedimai Pakeiskite lengvatinį periodą
Lengvatinis laikotarpis yra laikas nuo tada, kai baigiasi jūsų kreditinės kortelės atsiskaitymo ciklas ir kada reikia sumokėti kreditinės kortelės sąskaitą, per kurią jums nereikia mokėti palūkanų už pirkinius. Pagal įstatymą, tai turi būti bent 21 diena. Lengvatinis laikotarpis gaunamas tik tuo atveju, jei kreditinėje kortelėje nėra balanso. Daugelis vartotojų nesuvokia, kad balanso pervedimas atlikus reklaminį balanso pervedimą, o ne tik perkant, gali reikšti, kad galite prarasti lengvatinį laikotarpį.
Jei neturėsite jokio lengvatinio laikotarpio, jei atliksite balanso pervedimą naujoje kreditinėje kortelėje, jūs imsite palūkanas už tuos pirkinius nuo to momento, kai juos atliksite. Kai tai atsitiks, kai kurie pinigai, kuriuos sutaupysite, turėdami 0% palūkanų normą balanso pervedimui, grįš iš savo kišenės.
Vienintelis būdas susigrąžinti lengvatinį laikotarpį kortelėje ir nustoti mokėti palūkanas yra sumokėti visą balanso pervedimą, taip pat visus naujus pirkinius. Jei turėtumėte pakankamai pinigų, kad tai padarytumėte, greičiausiai nebūtumėte atlikę balanso pervedimo.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Likučio pervedimai gali padėti jums sumokėti skolą, bet taip pat gali kainuoti ir pinigų. Lengvatinis laikotarpis gali pasikeisti, kai pervedamas balansas. Kai kuriems skolininkams gali būti geriausia ieškoti kortelės, kurioje siūlomas 0% balandis balanso pervedimams ir pirkimams.
Balanso perkėlimo matematika
Pervedimas gali sutaupyti pinigų...
Tarkime, kad kredito kortelės su 20% GPL likutis yra 5000 USD. Tokio balanso atlikimas jums kainuos 1 000 USD per metus. Tada gausite 0% balanso pervedimo pasiūlymą naujoje kredito kortelėje. Galite perkelti savo 5000 USD likutį į naują kortelę ir turėsite visus metus, kad galėtumėte ją sumokėti be palūkanų. Norėdami pervesti likutį, jums tereikia sumokėti 3% mokestį, kuris sudaro 150 USD. (Balanso pervedimo mokesčiai paprastai svyruoja nuo 3% iki 5% pervedamos sumos.)
Net ir sumokėję mokestį, išeisite į priekį nemokėdami palūkanų per metus, jei įnešite apie 415 USD per mėnesį savo 5000 USD likučiui, kad jis būtų visiškai sumokėtas iki reklaminio laikotarpio pabaigos. (Norėdami sužinoti daugiau matematikos, skaitykite „Ar verta balanso pervedimų?“)
… Nebent nusipirktumėte ką nors kita toje kortelėje.
Tarkime, kad įprastos apsipirkimo kelionės metu jums reikia padirbti daugiau nei 150 USD už tualetinį popierių, popierinius rankšluosčius ir kitus buities reikmenis, o jūs įkraunate ją į savo naują kortelę, tą pačią kortelę, į kurią pervedėte likutį.
Jūs manote, kad jei sumokėsite 150 USD, kai jūsų sąskaita bus sumokėta per tris savaites, jūs neliksite skolingi pirkimui palūkanų - galų gale, jūs ką tik jį sumokėjote. Ir jūs žinote, kad turėsite pinigų, nes jūsų finansinė padėtis pagerėjo po to, kai sukaupėte tą 5000 USD likutį. Tuomet buvai bedarbis; dabar turite darbą ir neprisiimate naujų skolų, tiesiog sutvarkote praeitį. Jūs tiesiog sumokėjote už pirkinį iš savo kortelės patogumui.
Bet kai gausite savo kredito kortelės ataskaitą, pamatysite, kad už 150 JAV dolerių pirksite 15% dydžio balandį - naujos kortelės palūkanų normą už pirkinius. Tai nedidelė suma, bet kas būtų, jei būtumėte apmokestinę savo vaiko semestro mokslą? Be to, yra principas: jei ketinate mokėti palūkanas ar mokesčius kreditinių kortelių įmonei, norite tai padaryti sąmoningai, o ne todėl, kad įmonė jus suklaidino.
Tai blogėja. Jūsų manymu, suma, kurią esate skolinga už balanso pervedimą, ir suma, kurią skolingi už pirkinius - yra atskira. Tiesiog atsiųskite mokėjimą, kurio palūkanos siekia 150 USD ir maždaug 1, 25 USD, ir, jūsų manymu, jums grąžintas lengvatinis laikotarpis, ir viskas yra gerai. Bet tai priklauso nuo to, kaip kredito kortelė taiko jūsų mokėjimus.
Taisyklės išdėstytos smulkiu šriftu. Jei jūsų kreditinių kortelių įmonė mokės pirmiausia pagal mažiausią palūkanų likutį, jūsų 151, 25 USD bus nukreipta į jūsų balanso pervedimo sumą, o už 150 USD pirkinį liksite kaupti 15% palūkanų, kol sumokėsite visą likutį, pirkinį ir pirkinį. visų sukauptų palūkanų.
Apgaulinga rinkodara
Vartotojų finansinės apsaugos biuras (CFPB) sako, kad daugelis kortelių išdavėjų reklaminiuose pasiūlymuose šių sąlygų nepaaiškina, ir kad ketina pradėti kovoti su kortelių išdavėjais. Tai kortelių išdavėjų nesugebėjimas aiškiai atskleisti lengvatinio laikotarpio praradimo vadina „apgaulingu“ ir galbūt „piktnaudžiavimu“.
Reikalaujama, kad kredito kortelių išdavėjai praneštų vartotojams, kaip lengvatinis laikotarpis veikia rinkodaros medžiagoje, paraiškos medžiagoje, sąskaitos išraše ir atliekant likučio pervedimą ar grynųjų pinigų avansą, teigia CFPB. Sakoma, kad kai kurie emitentai to nedaro taip, kad vartotojai galėtų lengvai suprasti. Tiesą sakant, smulkiu šriftu net negali būti vartojamas terminas „lengvatinis laikotarpis“. Tai gali pasakyti ką nors panašaus į „vengimą domėtis pirkiniais“.
Be to, atminkite, kad daugelis balanso perkėlimo pasiūlymų negarantuoja, kad faktiškai gausite 0% balanso pervedimą maksimaliam įvadinio laikotarpio mėnesių skaičiui. Jūsų kredito balas lemia tai, ką iš tikrųjų gaunate. Jei neturite puikių kreditų, galite baigti nedidelių palūkanų balanso pervedimą tik dalį laiko, kurio tikėjotės.
Lengvatinio laikotarpio sąlygų dekodavimas
Štai realus pavyzdys iš „Discover“ tai reiškia, kad mokėsite palūkanas už naujus pirkinius be lengvatinio laikotarpio, jei pasinaudosite balanso pervedimo pasiūlymu:
„Kiekvieną mėnesį mokėdami visą likutį galite išvengti susidomėjimo naujais pirkiniais. Tai reiškia, kad, jei neturėsite 0% įvadinio pirkimo mėnesio, mokėsite palūkanas už naujus pirkinius, jei iki pirmosios mokėjimo dienos nesumokėsite visų pagal šį pasiūlymą pervestų likučių. “
„Citi“ sako:
„Jei pervesite balansą, už pirkinius, atliktus su jūsų kredito kortele, bus imamos palūkanos, išskyrus atvejus, kai pirkiniams bus taikoma 0% GPL, arba kiekvieną mėnesį sumokėsite visą likutį (įskaitant visus pervestus likučius) iki mokėjimo termino. “
Wells Fargo yra šiek tiek aiškesnis ir bent vartoja terminą „lengvatinis laikotarpis“:
„Jei pervesite skolingas sumas kitam kreditoriui ir išlaikysite šios kredito kortelės sąskaitos likutį, būsite kvalifikuoti ne naujiems pirkiniams, bet tol, kol liks šioje sąskaitoje.“
Atminkite CFPB perspėjimą, kad vartotojai gali nerasti reikiamos informacijos naudodami puikų atspaudą. Kartais šie teiginiai pateikiami net ne pačiame kredito kortelės pasiūlyme, bet kitur kredito kortelės išdavėjo tinklalapyje, pavyzdžiui, žinyne, DUK ar klientų aptarnavimo srityje.
Balanso perkėlimo spąstų vengimas
Jei perkant likučius lengvatinio laikotarpio sąlygos jums neaiškios, turite tris galimybes:
1. Perduokite pasiūlymą ir ieškokite jo su aiškesnėmis sąlygomis.
2. Priimkite 0% balanso pervedimo pasiūlymą, tačiau nenaudokite kortelės pirkdami tol, kol visiškai nesumokėsite balanso pervedimo.
3. Pasirinkite kreditinę kortelę, kurioje siūlomas 0% įvadinis balandis tuo pačiu mėnesių skaičiumi tiek atliekant likučius, tiek naujiems pirkimams.
Esmė
Nepasirašykite jokios naujos kredito kortelės, kad galėtumėte naudoti jos balanso pervedimo reklamą, kol tiksliai nežinote, kaip ten veikia balanso pervedimai ir kaip jie veikia naujus pirkinius. Norėdami daugiau sužinoti šia tema, skaitykite „Balanso pervedimų privalumai ir trūkumai“.
