Finansų institucijos bando sušvelninti skolinimosi riziką skolininkams atlikdamos kredito analizę asmenims ir įmonėms, besikreipiančioms dėl naujos kredito sąskaitos ar paskolos. Šis procesas pagrįstas penkių pagrindinių veiksnių, kurie numato skolininko skolų neįvykdymo tikimybę, peržiūra. Vadinamos penkiomis kredito Cs, jos apima pajėgumą, kapitalą, sąlygas, pobūdį ir užstatą. Nėra jokio normatyvo, reikalaujančio naudoti penkis Cs kreditus, tačiau dauguma kreditorių, prieš leisdami skolininkui prisiimti skolą, peržiūri didžiąją dalį šios informacijos.
Skolintojai vertina kiekvieną iš penkių kredito dalelių skirtingai - pavyzdžiui, kiekybiškai, palyginti su kiekybine -, nes jie ne visada gali lengvai suskaičiuoti skaičių. Nors kiekviena finansų įstaiga naudojasi savo kreditingumo nustatymo proceso variacijomis, dauguma skolintojų didžiausią įtaką turi skolininko galimybėms.
Talpa
Kreditoriai turi būti tikri, kad paskolos gavėjas turi galimybę grąžinti paskolą pagal siūlomą sumą ir sąlygas. Pateikdama verslo paskolų paraiškas, finansų įstaiga peržiūri įmonės ankstesnes pinigų srautų ataskaitas, kad nustatytų, kiek pajamų tikimasi iš operacijų. Individualūs skolininkai pateikia išsamią informaciją apie gaunamas pajamas ir jų užimtumo stabilumą. Pajėgumas taip pat nustatomas analizuojant skolų įsipareigojimų, kuriuos šiuo metu turi skolininkas, skaičių ir sumą, palyginti su kiekvieno mėnesio tikėtinų pajamų ar įplaukų suma.
Daugelis skolintojų turi specialias formules, kuriomis naudojasi nustatydami, ar skolininko galimybės yra priimtinos. Pavyzdžiui, hipotekos bendrovės naudoja skolos ir pajamų santykį, kuris nurodo paskolos gavėjo mėnesinę skolą kaip procentą nuo jo mėnesio pajamų. Aukštą skolos ir pajamų santykį skolintojai suvokia kaip didelę riziką, todėl paskolos ar kredito linijos galiojimo metu gali sumažėti ar pasikeisti grąžinimo sąlygos, kurios kainuoja brangiau.
Sostinė
Skolintojai, nustatydami kreditingumą, taip pat analizuoja skolininko kapitalo lygį. Verslo paskolos paraiškos kapitalą sudaro asmeninės investicijos į įmonę, nepaskirstytasis pelnas ir kitas turtas, kurį kontroliuoja verslo savininkas. Asmeninių paskolų paraiškas kapitalą sudaro santaupos arba investicinės sąskaitos likučiai. Skolintojai vertina kapitalą kaip papildomą priemonę grąžinti skolinį įsipareigojimą, jei pajamos ar pajamos nutrūktų, kol paskola vis dar grąžinama.
Bankai teikia pirmenybę skolininkui, turinčiam daug kapitalo, nes tai reiškia, kad paskolos gavėjas turi šiek tiek odos. Jei tai susiję su paties skolininko pinigais, tai suteikia jiems nuosavybės jausmą ir suteikia papildomą paskatą nevykdyti paskolos. Bankai matuoja kapitalą kiekybiškai kaip procentą nuo visų investicinių išlaidų.
Sąlygos
Sąlygose nurodomos pačios paskolos sąlygos, taip pat visos ekonominės sąlygos, kurios gali paveikti paskolos gavėją. Verslo kreditoriai peržiūri tokias sąlygas kaip bendros ekonomikos stiprumas ar silpnybė ir paskolos tikslas. Apyvartinio kapitalo, įrangos ar plėtros finansavimas yra bendros priežastys, nurodytos verslo paskolų paraiškose. Nors šis kriterijus yra labiau taikomas pareiškėjams iš korporacijos, taip pat analizuojamas individualių skolininkų poreikis prisiimti skolą. Dažnos priežastys yra namo renovacija, skolų konsolidavimas arba didelių pirkimų finansavimas.
Šis veiksnys yra subjektyviausias iš penkių kredito dalelių ir dažniausiai vertinamas kokybiškai. Tačiau skolintojai taip pat naudoja tam tikrus kiekybinius rodiklius, tokius kaip paskolos palūkanų norma, pagrindinė suma ir grąžinimo trukmė, kad įvertintų sąlygas.
Charakteris
Charakteris nurodo paskolos gavėjo reputaciją ar įrašus, susijusius su finansiniais klausimais. Senas posakis, kad praeities elgesys yra geriausias būsimo elgesio numatytojas, yra tas, kurį skolintojai nuoširdžiai sutinka. Kiekvienas turi savo formulę arba metodą, kaip nustatyti skolininko charakterį, sąžiningumą ir patikimumą, tačiau paprastai šis vertinimas apima ir kokybinius, ir kiekybinius metodus.
Subjektyvesni yra skolininko išsilavinimo ir užimtumo istorijos analizė; skambinti asmeninėms ar verslo nuorodoms; ir asmeninio pokalbio su skolininku vedimas. Objektyvesni metodai yra pareiškėjo kredito istorijos ar balų, kuriuos kredito ataskaitų agentūros standartizuoja pagal bendrą skalę, peržiūra.
Nors kiekvienas iš šių veiksnių turi reikšmės nustatant paskolos gavėjo pobūdį, skolintojai labiau pabrėžia paskutinius du. Jei skolininkas netinkamai susitvarkė su ankstesne skolos grąžinimu arba anksčiau yra bankrutavęs, jo pobūdis laikomas mažiau priimtinu nei skolininko, turinčio aiškią kredito istoriją.
Įkaitas
Asmeninis turtas, paskolos gavėjo įkeistas kaip paskolos užstatas, yra žinomas kaip įkaitas. Verslo skolininkai paskolos užtikrinimui gali naudoti įrangą ar gautinas sumas, o pavieniai skolininkai kaip užstatą dažnai įkeičia santaupas, transporto priemonę ar namus. Paraiškos užtikrinti užtikrintą paskolą yra vertinamos palankiau nei tos, kurios skirtos neužtikrintoms paskoloms, nes skolintojas gali surinkti turtą, jei skolininkas nustos mokėti paskolą. Bankai matuoja įkeitimą kiekybiškai pagal jo vertę ir kokybiškai pagal suvokiamą likvidumo lengvumą.
Esmė
Kiekviena finansų įstaiga turi savo metodą, kaip analizuoti paskolos gavėjo kreditingumą, tačiau penki Cs kreditai yra įprasti tiek individualiems, tiek verslo kreditams. Iš kvinteto svarbiausia yra skolininko sugebėjimas generuoti pinigų srautus paskolos palūkanoms ir pagrindinei sumai padengti. Tačiau pareiškėjai, turintys aukštus balus kiekvienoje kategorijoje, yra labiau linkę gauti didesnes paskolas, mažesnę palūkanų normą ir palankesnes grąžinimo sąlygas.
