Priėmę sprendimą pirkti nuolatinį draudimą, turite nustatyti, kokią polisą įsigyti ir kokią įmoką mokėti. Skirtingai nei terminuotasis gyvybės draudimas, kurio įmoka yra nustatyta atsižvelgiant į draudimo sumą ir trukmę, nuolatinio draudimo įmoka priklauso nuo to, kaip bus suprojektuota apsauga ir kokios prielaidos naudojamos hipotetinei iliustracijai paruošti. Įmokos taip pat skiriasi priklausomai nuo nuolatinio draudimo dydžio. Pavyzdžiui, visas gyvenimas turi mažiau lankstumo nei universalus. Be to, priemoka gali keistis laikui bėgant, kai jums priklauso aprėptis.
Kaip apskaičiuojamas priemoka
Gyvybės draudimo įmoka apskaičiuojama naudojant draudimo bendrovės pateiktą iliustracinę programinę įrangą. Įmokos dydį lemia daugybė kintamųjų, įskaitant jūsų amžių, lytį, sveikatos būklę, numanomą grąžos normą, mokėjimo būdą, papildomus vairuotojus ir tai, ar mirties išmoka yra lygi, ar didėja. Tai, kaip ilgai truks politika, ir numanoma negarantuota grąžos norma gali turėti didelę įtaką priemokai. Apskaičiuota, kad kai kurios ligos tęsiasi iki numatomo mirštamumo ar 90 metų, o kitos gali būti modeliuojamos taip, kad galiotų iki 121 metų.
Įmokos
Kai gausite hipotetinę iliustraciją, bus įtrauktos visos šios priemokos kartu su kai kuriais paaiškinimais. Turėsite perskaityti iliustraciją, kad jas rastumėte, nes iliustracijos knygos bus pagrįstos planuojama priemoka.
Planuojama arba tikslinė įmoka yra programinės įrangos modeliuojama suma ir pagrįsta kintamaisiais, kuriuos draudimo brokeris įtraukia į programą, įskaitant numatomą grąžos normą. Numatoma grąžos norma yra svarbi, nes didesnė negarantuota grąža lemia mažesnę įmoką ir atvirkščiai.
„No-Lapse“ garantijos įmoka yra suma, kuri turi būti sumokėta siekiant užtikrinti, kad politika išliks galioti nustatytą metų skaičių, neatsižvelgiant į faktinį poliso įvykdymą. Nepasibaigus laikotarpiui, draudikas garantuoja, kad draudimas bus tęsiamas, net jei grynųjų pinigų vertė sumažės iki nulio. Tačiau pasibaigus garantiniam laikotarpiui, polisas gali pasibaigti, jei nebus sumokėta žymiai didesnė įmoka. Negaliojantis laikotarpis gali svyruoti nuo 5 metų iki 121 metų. Mainais į garantiją ilgesnio garantijos laikotarpio sutartys paprastai turi žymiai mažesnę grynųjų pinigų vertę nei ta pati sutartis, kurioje naudojamasi tikslu, arba kita negarantuojama. premija.
„Gairių premija“ ir „Piniginės vertės kaupimo“ testai buvo sukurti siekiant pateikti IRS patvirtintą būdą, kaip nustatyti gyvybės draudimo poliso apmokestinimo tvarką. Rekomenduojamame draudimo įmokų teste reikalaujama, kad polise būtų bent minimalus mirties rizikos draudimas (draudimas, viršijantis grynųjų pinigų vertę). Koridoriaus suma yra didesnė, kai draudėjas yra jaunas, ir jis sumažėja kaip procentas nuo bendros mirties išmokos, suėjus vieneriems metams, galiausiai sumažėja iki nulio, sulaukus 95 metų. Jei įmoka viršija šias rekomendacijas, polisas galėtų būti apmokestinamas kaip investicija, o ne kaip draudimas.
Modifikuotos fondo įmoka yra ta suma, dėl kurios draudimo polisas tampa modifikuotos fondo sutartimi (MEC). Remiantis 1988 m. Techninių ir įvairių pajamų įstatymu, paskirstant polisą, kuris, kaip nustatyta, yra MEC, pavyzdžiui, paskolos ar grynųjų pinigų grąžinimas, gali būti apmokestinami ir jiems gali būti taikomas 10% IRS baudos mokestis. Tačiau mirties išmoka neapmokestinama pajamų mokesčiu. Polisė gali tapti MEC, kai per pirmuosius septynerius galiojančius draudimo metus sumokėtos įmokos viršija septynias darbo užmokesčio išmokas. Iliustracinė programinė įranga automatiškai apskaičiuoja septynias darbo užmokesčio sumas. IRS nustatė šias priemones, kad padėtų užkirsti kelią piktnaudžiavimui tais atvejais, kai draudikai pardavė polisus su nominalia draudimo suma, kuri tikrai buvo skirta sukurti didelę neapmokestinamų grynųjų pinigų sumą. Septynios darbo užmokesčio sumos priklauso nuo amžiaus ir draudimo poliso.
Minimali įmoka yra suma, kuri turi būti sumokėta norint įgyvendinti polisą. Šios sumos paprastai nepakanka, kad draudimas būtų galiojantis visą gyvenimą, nebent apdraustasis yra labai jaunas. Ši įmoka gali būti naudojama, pavyzdžiui, kai laukiama 1035 mainų pagal kitą polisą arba polisas priklauso patikėjimo teise ir kai bus išduodamos dovanos papildomam finansavimui gauti.
Kurią priemokos sumą turėtumėte mokėti?
Priemokos dydis, kurį turėtumėte sumokėti, tikrai priklauso nuo to, kaip sukursite aprėptį.
Visą gyvenimą trunkanti politika sukuria didelę grynųjų pinigų vertę ir paprastai turi didesnę įmoką. Dabartinės prielaidos, kad universalioji gyvenimo politika turi lanksčias įmokas ir prisiima fiksuotas palūkanų normas. Kintama universalioji gyvenimo politika, atvirkščiai, siūlo didžiausią rizikos ir naudos santykį, nes grynųjų pinigų vertę galima investuoti į investicinių fondų subsąskaitas.
Norėdami sukurti didžiausią grynųjų pinigų sumą polise, norite sumokėti maksimalią leidžiamą įmoką ir pasirinkti tokio dydžio išmoką mirties atveju, kuri padėtų sumažinti jūsų perkamo draudimo sumą. Jei norite, kad būtų naudojama sverto (mirties pašalpa), universali ir kintama polisai, iliustruojami dideliu grąžos koeficientu, didėjančia mirties pašalpa ir maža įmoka suteikia didžiausią išmoką mirus. Politikoje, kurios dydžio išmokos mirties atveju, pavyzdžiui, 500 000 USD, jūsų piniginė išmoka yra mirties išmokos dalis. Polisas, didinantis mirties išmokas, sumokėtų 500 000 USD, pridėjus bet kokią grynųjų pinigų vertę.
Visą gyvenimą ir nesibaigiantys universalūs principai garantuoja mirtį. Tačiau polisai turės didesnę įmoką, siūlančią mažiau sverto.
Esmė
Kuriant nuolatinę gyvybės draudimo apsaugą, teisinga įmoka iš tikrųjų paaiškėja dėl to, kodėl jūs perkate draudimą. Ar tai apsauga, grynųjų pinigų kaupimas, ar abu?
