Ar pagalvojote, kad nustoję nuomotis ir pradėję nuosavą namą pagaliau būsite susitvarkę su įmokomis? Pagalvok dar kartą. Kai perkate gyvenamąją vietą, kurios įmoka yra mažesnė nei 20%, jūsų skolintojas gali pareikalauti, kad jūs sumokėtumėte įmoką namų savininkų draudimui, privačios hipotekos draudimui, bet kokiam reikalingam papildomam draudimui (pvz., Potvynių draudimui) ir jūsų turto mokesčiams.
Kaip tai veikia
Neįskaitoma sąskaita (taip pat vadinama sąlyginio deponavimo sąskaita, atsižvelgiant į tai, kur gyvenate) yra tiesiog sąskaita, kurią tvarko hipotekų įmonė, kad būtų renkami draudimo ir mokesčių mokėjimai, kurie yra būtini jūsų namui išlaikyti, tačiau techniškai nėra hipotekos dalis. Kreditorius padalija metines kiekvienos rūšies draudimo išlaidas į mėnesio sumą ir prideda ją prie jūsų hipotekos įmokos.
Būtinos hipotekos vertės
Kadangi skolininkai, mokantys mažas įmokas, yra laikomi didesne rizika (mažesnės įmokos prilygsta mažiau asmeniniam turtui; be to, jos dažnai taip pat turi mažesnes pajamas), skolintojai nori tam tikro lygio, kad valstybė neužkirstų kelio dėl nesumokėtų turto mokesčių ir kad skolininkai nebus apdrausti namų savininkų draudimu tuo atveju, jei turtas bus sugadintas. Neįskaityta sąskaita užtikrina, kad paskolos davėjas bus vienintelis asmuo, kuris netesybų atveju taps namo savininku.
Pasirenkami hipotekos nuostoliai
Net jei nebūtina turėti sąskaitos iš sąskaitos, ją galima išsirinkti pasirašant paskolą. Bet ar tai gera idėja?
Trūkumas yra pinigų, kurie gali būti geriau panaudoti kitur, užrakinimas. Ne visos valstybės reikalauja, kad skolintojai mokėtų palūkanas už lėšas, laikomas nekontroliuojamose sąskaitose, o tie, kurie to nepadaro, gali nemokėti tiek, kiek asmenys galėtų uždirbti investuodami pinigus patys. Nenuostabu, kad kai kurie vartotojai mieliau atiduoda pinigus į didelių palūkanų taupomąją sąskaitą ar kitas investicijas.
Be to, jei būsto įmonė nesumoka sąskaitų, tokių kaip turto mokesčiai ir būsto savininkų draudimas, kai jie mokės, būsto savininkas vis tiek liks ant kabliuko. Todėl namų savininkai turėtų žinoti šių mokėjimų terminus ir atidžiai stebėti savo įplaukų sąskaitas.
Kita vertus: Nors neapmokėta sąskaita yra skirta skolintojui apsaugoti, ji taip pat gali būti naudinga skolininkui. Mokėdami už didelių bilietų apgyvendinimo išlaidas palaipsniui ištisus metus, skolininkai išvengia lipduko šoko, kai vieną ar du kartus per metus apmoka dideles sąskaitas, ir yra tikri, kad pinigai toms sąskaitoms apmokėti bus ten, kur jiems prireiks.
Jūsų sąskaitos stebėjimas
Jūsų mėnesio hipotekos ataskaita tikriausiai parodys jūsų sąskaitos likutį, todėl galėsite lengvai ją atidžiai stebėti. Federaliniai įstatymai taip pat padeda šioje srityje besiskolinantiems asmenims reikalauti, kad skolintojai kasmet peržiūrėtų paskolų gavėjų sąskaitas, kad įsitikintų, jog surenkama teisinga pinigų suma. Jei surenkama per mažai, skolintojas pradės jūsų reikalauti daugiau; Jei sąskaitoje sukaupiama per daug pinigų, įstatymų reikalaujama, kad likusios lėšos būtų grąžintos skolininkui.
Papildomos pastabos
Grynųjų pinigų suma, kurią skolininkai mano kaip fiksuotą palūkanų normą kaip mėnesinę įmoką, vis dar gali keistis - tai yra viena didžiausių problemų, susijusių su papildomomis sąskaitomis. Kadangi namų savininkų draudimas ir nekilnojamojo turto mokesčiai gali skirtis, mėnesinės įmokos gali svyruoti, darant įtaką mėnesiniam grynųjų srautui, mažai perspėjant.
Būtinos papildomos sąskaitos taip pat sumažina sumą, kurią pinigų skolininkai gali įnešti į neatidėliotinos pagalbos fondą. Skolintojas jūsų sąskaitoje turi šiek tiek papildomų lėšų, kad būtų užtikrinta papildoma pagalvėlė, reikalinga draudimo ir mokesčių mokėjimui, jei nustosite mokėti mėnesines hipotekos įmokas. Ši pagalvė renkama įsigyjant paskolą. Taigi pradinės išlaidos, susijusios su papildomomis sąskaitomis, gali padidinti sumą, kurios reikia grynųjų pinigų pirkėjams, norint įsigyti gyvenamąją vietą.
Vis dėlto pirkėjams nereikia amžinai tvarkyti papildomos sąskaitos. Pasiekus pakankamą nuosavą kapitalą (dažnai 20 proc.) Gyvenamojoje vietoje, skolintojai dažnai gali būti įsitikinę, kad nutiesė įneštos sąskaitos sąskaitą.
Esmė
Daugelio namų savininkams hipotekos įkeitimas yra būtinas blogis. Be jų skolintojai gali nenorėti suteikti paskolų skolininkams, kurie gali sau leisti tik mažas įmokas. Geriausias būdas tvarkyti papildomas sąskaitas yra suprasti, kaip jos veikia, atidžiai jas stebėti ir, kai tik galite, atsikratyti jų.
