Kas yra lupikavimo norma?
Terminas „lupikavimo norma“ reiškia palūkanų normą, kuri laikoma per didele, palyginti su vyraujančiomis rinkos palūkanų normomis. Jie dažnai siejami su neužtikrintomis vartojimo paskolomis, ypač susijusiomis su aukšto lygio paskolų skolininkais.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Lėšų išpirkimo normos yra pernelyg aukštos. Jos siejamos su grobuoniška skolinimo praktika, kuri daugelyje šalių yra neteisėta. Kai kuriais atvejais gali būti sunku atskirti liniją tarp lupikavimo normų ir tik aukštų palūkanų normų.
Supratimas apie lupikavimo normas
Istoriškai lupikavimo terminas buvo naudojamas apibūdinti visas skolinimo formas, kai skolininkas mokėjo palūkanas. Tačiau pastaruoju metu šis terminas dažniausiai naudojamas apibūdinti tik tas paskolas, kurių palūkanos yra ypač aukštos. Todėl šie aukšti tarifai buvo žinomi kaip lupikavimo procentai.
Jungtinėse Valstijose Federalinė indėlių draudimo korporacija (FDIC) susieja palūkanų normas su grobuonišku skolinimu, kurį apibūdina kaip „nesąžiningų ar piktnaudžiaujančių paskolos sąlygų nustatymą skolininkams“. Plėšrūs skolintojai paprastai bus nukreipti į demografines grupes, turinčias mažiau galimybių gauti daugiau supratimo apie prieinamesnes finansavimo formas.
Tarp ribotos palūkanų normos ir paprasčiausiai aukštos palūkanų normos yra tam tikrų ginčų objektas. Pavyzdžiui, atlyginimų davėjų skolintojai, teikiantys aukštų paskolų paskolų davėjams dideles palūkanas, dažnai yra kaltinami plėšriais skolintojais. Tačiau jų gynėjai tvirtins, kad jų aukštos palūkanų normos yra pateisinamos tuo, kad jų teikiamos paskolos yra neįprastai didelės rizikos. Neleisdami aukštai palūkanų normai kompensuoti šios rizikos, tie, kurie pasikliauna paskolų dienomis, kurioms mokamos atlyginimai, gali atsidurti neturėdami jokių finansavimo galimybių.
Siekiant padėti vartotojams patiems nuspręsti, ar tam tikra palūkanų norma yra pagrįsta, egzistuoja keli šaltiniai, skelbiantys dabartines palūkanų normas įvairiose rinkose. Pavyzdžiui, tokios organizacijos kaip „TreasuryDirect“ ir „ The Wall Street Journal“ realiu laiku arba periodiškai teikia palūkanų normų rinkose atnaujinimus, tokius kaip asmeninės kredito linijos (LOC), automobilių paskolos, studentų paskolos, būsto hipotekos ir daugelis kitų. Peržiūrėję šiuos šaltinius vartotojai gali geriau suprasti, ar konkretaus skolintojo siūlomos palūkanų normos yra pagrįstos.
Religiniai atsakymai į lupikavimą
Skolinimo palūkanoms praktika egzistuoja tūkstančius metų. Per šimtmečius krikščionybė, judaizmas ir islamas smerkė grobikišką skolinimąsi ir vykdė įvairias strategijas, siekdami reguliuoti praktiką.
Realus pasaulinis lupikavimo normos pavyzdys
Džeimsas yra pirmą kartą namų pirkėjas, ieškantis hipotekos finansavimo. Nors Jamesas šiuo metu dirba gerai apmokamą darbą, praeityje jis susidūrė su asmeninių skolų problemomis, todėl turi labai žemą kredito reitingą. Dėl blogos jo kredito istorijos pagrindiniai bankai nenori pratęsti jam hipotekos. Todėl Jamesas yra priverstas ieškoti alternatyvių būdų savo būstui įsigyti.
Vienas iš jam prieinamų variantų yra privatus skolintojas, vardu Diane, kuris siūlo jam paskolinti 80% namo pirkimo kainos per 25 metų amortizacijos laikotarpį, kai palūkanų norma yra 40% per metus. Dianas teigia, kad nors 40 proc. Palūkanų norma yra žymiai didesnė nei bankų siūloma, ji nėra neprotinga dėl to, kad Džeimso kredito balas rodo, kad jis yra didelės rizikos skolininkas.
Atlikęs daugiau tyrimų dėl vyraujančių palūkanų normų įvairiose rinkose, Jamesas atmeta Dianos pasiūlymą. Jis teigia, kad nors jis laikomas subprime skolininku, 40% palūkanų norma yra nepagrįstai aukšta ir grobuoniškų paskolų pavyzdys.
