Kas yra atnaujinta paskola?
Pasitarta paskola yra paskola, tokia kaip būsto hipoteka, kurią paskolos davėjas pakeitė prieš ją visiškai grąžindamas. Pasitarimas dėl paskolos yra skirtas tam, kad paskolos gavėjui būtų lengviau suspėti su būsimais mokėjimais ir būtų užtikrinta, kad skolintojui galų gale bus grąžinta grąža.
Kaip veikia atnaujinta paskola
Pasitardami dėl paskolos, visos šalys sutinka pakeisti pradines paskolos sąlygas. Pakeitimai gali apimti palūkanų normą arba paskolos trukmę. Kai kuriais atvejais palūkanų normos struktūrą galima pakeisti keičiant iš fiksuotos palūkanų normos į keičiamos palūkanų paskolą arba atvirkščiai. Kitas modifikavimo variantas yra paskolos mokėjimų netoleravimas arba laikinas sustabdymas.
Paprastai būsto savininkams gali būti suteikta teisė atnaujinti derybas ar pakeisti esamą hipoteką, jei jie netinka refinansuoti, patiria ilgalaikį sunkumą, pavyzdžiui, negalią, arba kelis mėnesius vėluoja atlikti mėnesines įmokas ir tikisi, kad jiems bus dar sunkiau atlikti šias įmokas.. Skolininkai turėtų žinoti, kad pakartotinės derybos dėl paskolos dažnai daro neigiamą poveikį jų kredito balai, net jei jie visus savo būsimus mėnesinius mokėjimus atlieka laiku. Tačiau paprastai tai yra geriau nei paskolos nevykdymas.
Daugumoje valstybių yra tarpininkavimo programos, skirtos padėti skolininkams iš naujo derėtis dėl paskolų, jei jų skolintojai nebendradarbiauja.
Norėdami inicijuoti pakartotines derybas, skolininkas turėtų tiesiogiai susisiekti su skolintoju. Bankai ir kiti skolintojai dažnai yra motyvuoti derėtis iš naujo, nes tai dažniausiai yra palankesnis rinkos uždarymo pasirinkimas dėl to proceso išlaidų ir rizikos bei dėl to, kad iš naujo suderėta paskola jiems užtikrins bent tam tikrą pinigų srautą. Skolintojai taip pat nėra linkę pasisavinti fizinių savybių, tokių kaip namai, kuriuos reikia reguliariai prižiūrėti ir kurių pardavimas gali užtrukti ilgai. Jei skolininkui nepavyksta iš naujo derėtis dėl paskolos tiesiogiai su skolintoju, dauguma valstybių siūlo tarpininkavimo programą, pagal kurią skolintojas turi susitikti su namo savininku prieš teismo paskirtą pareigūną, kad bandytų išspręsti šį klausimą.
Persvarstytų paskolų istorija
JAV paskolų modifikavimo programos, tokios kaip pakartotinai sutartos paskolos, turi ilgą istoriją, grįžtančią bent į Didžiąją depresiją. Namų savininkų paskolų korporacija (HOLC) buvo įkurta 1933 m., Vadovaujant prezidentui Franklinui D. Ruzveltui, siekiant padėti refinansuoti hipotekas, kurioms gresia uždarymas. Agentūra pardavė obligacijas investuotojams, o vėliau gautas pajamas panaudojo neramių paskolų iš skolintojų pirkimui. Paprastai tai sąlygojo paskolos galiojimo laiko pratęsimą ir sumažintą būsto savininko palūkanų normą. Nuo 1933 m. Iki 1935 m. HOLC įsigijo maždaug milijoną paskolų, kurių uždarymo procentas buvo apie 20 proc. - tai reiškia, kad didžioji dauguma skolininkų galėjo sumokėti hipoteką ir išlaikyti savo namus. Agentūra nutraukė savo veiklą 1951 m.
Panašią paskolos modifikavimo programą inicijavo federalinė vyriausybė, reaguodama į 2008 m. Hipotekinių paskolų krizę. Įperkamo būsto modifikavimo programa (HAMP) buvo įvesta 2009 m., Atsižvelgiant į Troubled Asset Relief Program (TARP) dalį. HAMP pasiūlė panašų palengvėjimą, kaip ir HOLC programa, su papildoma galimybe sumažinti pagrindinę kainą. Programa buvo nutraukta 2016 m., Ją pakeitė tokios galimybės kaip „Fannie Mae Flex Modification“ programa.
