Turinys
- Kintami anuitetai: Gruntas
- Gyvenimo ir naudos funkcija
- Pragyvenimo pranašumai prieš aplankus
- Prieš pirkdami nustatykite tinkamumą
- Tyrimų ir palyginimo parduotuvė
- Esmė
Finansinių paslaugų pramonėje nuolat vyksta diskusijos apie kintamų anuitetų naudingumą ir jų paskirtį asmens finansiniame portfelyje. Daugelis mano, kad kintami anuitetai netinka daugumai investuotojų, juolab kad finansinę naudą dažnai mažina mokesčiai ir baudos.
Tačiau dėl kai kurių papildomų funkcijų kintamasis anuitetas gali būti tinkamas tam tikriems investuotojams, atsižvelgiant į investuotojo finansinį profilį ir išėjimo į pensiją laikotarpį. Pažvelkime į pragyvenimo šaltinio funkciją ir kaip ji gali būti naudinga jums.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Investavimas į kintamą anuitetą yra ne toks lankstus kaip tradicinio portfelio, kuriame investuojama į akcijas, obligacijas ir investicinius fondus, išlaikymas. Kintamasis anuitetas, turintis pragyvenimo šaltinio funkciją, ypač tinka žmonėms, turintiems mažą rizikos toleranciją ir ribotus fondus. funkcija kintamame anuitete neišvengiamai turės kainą: papildomi mokesčiai.
Kintami anuitetai: Aukšto lygio pradmenys
Kintamasis anuitetas yra nuo mokesčio atidėtas finansinis produktas, kuris jums moka išmokas per nustatytą metų skaičių ir mirties išmoką jūsų naudos gavėjams. Gauta nauda paprastai yra pagrįsta pirkimo mokėjimais ir pagrindinių investicijų rezultatais. Pagrindinės investicijos gali būti diversifikuotos ir subalansuotos, o tai suteikia jums lankstumo stebėti ir valdyti savo portfelį.
Tačiau kintamam anuiteto produktui gali būti taikomi įvairūs mokesčiai:
- Pagrindinio fondo išlaidosAdministraciniai mokesčiaiApmokestinimas už specialias funkcijas, pridedamas prie anuiteto
Gyvenimo ir naudos funkcija
Gyvenimo pašalpos funkcija paprastai yra pasirenkama ir prieinama už papildomą mokestį. Nepaisant papildomų išlaidų, kai kurie finansų konsultantai ir vartotojai mano, kad verta gauti garantuotą naudą. Pragyvenimo išmoka, kaip rodo pavadinimas, yra skirta garantuoti teikiamą išmoką, ir tuo tikslu ji paprastai garantuoja pagrindinę investiciją ir anuitetų išmokas arba garantuoja minimalias pajamas per tam tikrą laikotarpį jums ir jūsų gavėjui.
Yra keletas pragyvenimo šaltinių funkcijų rūšių, įskaitant šias:
Garantuojama minimali kaupimo nauda
Garantuojama minimali kaupimo nauda (GMAB) užtikrina, kad anuiteto vertė netaps mažesnė už pagrindinę investicijos sumą, vadinamą kaupimu, neatsižvelgiant į pagrindinių investicijų rinkos rezultatus.
Aišku, į šią garantiją neatsižvelgiama į pašalinimus, nes jie sumažins pagrindinę sumą. Kad sutartis būtų tinkama, į sutartį paprastai įtraukiama nuostata, pagal kurią reikalaujama, kad pagrindinės investicijos būtų išlaikomos minimalų laikotarpį, o per tą laikotarpį jos neturėtų atsiimti.
Garantuojama minimali pašalinimo iš rinkos nauda
Garantuojama minimali pašalinimo iš išmokos suma (GMWB) paprastai nurodo, kad nurodytą sumą gausite atsisakius anuiteto. Bendra išimtų lėšų suma bus ne mažesnė kaip pagrindinė investuota suma, tačiau ji gali būti ir didesnė.
Paprastai garantija apima minimalią pagrindinę įmoką per nustatytą laikotarpį arba per visą jūsų ir jūsų gavėjo gyvenimą, mokėjimai tęsiami gavėjui ir po jūsų mirties.
Garantuota minimalių pajamų išmoka (GMIB)
Pagal garantuojamų minimalių pajamų naudą (GMIB) jums žadama minimali pagrindinės sumos grąža, neatsižvelgiant į pagrindinių investicijų rinkos rezultatus. Remiantis grąža, jums garantuojamos minimalios anuitetų įmokos, kurios gali būti didesnės nei prognozuojama, jei investicijų rezultatai rinkoje viršija garantuotą minimalią grąžos normą.
Paprastai reikalaujama, kad pagrindinė suma liktų neliečiama minimalų metų skaičių, kad galėtumėte gauti šią išmoką.
Nėra jokio „vieno dydžio“ sprendimo
Faktinis vardas, naudojamas žymėti šias lengvatas, finansų įstaigose gali skirtis, taip pat gali skirtis konkrečios produktų nuostatos. Taigi, jūs turėtumėte peržiūrėti produktų, kurie jus domina, savybes, kad nustatytumėte, ar jie apima norimus pranašumus. Nors garantuojama nauda dažnai yra patraukliausia šių fiksuotų anuitetų savybė, ji vis tiek nepateikia visiems tinkamo sprendimo, o tinkamumas priklausys nuo jūsų poreikių ir finansinio profilio.
Gyvenimo nauda palyginti su tradiciniais rinkiniais
Investicijos į tradicinį portfelį, leidžiantį tiesiogiai investuoti į akcijas, obligacijas ir investicinius fondus, suteikia daugiau lankstumo nei investuojant į anuitetą. Tačiau investicinę riziką galima sušvelninti ar net pašalinti naudojant kintamą anuitetą, kuris apima GMIB funkciją.
Be to, pragyvenimo šaltinis gali padėti užtikrinti ramybę užtikrinant garantuojamas pajamas žmonėms, kurie netoleruoja rizikos dėl tokių veiksnių, kaip ribotas turtas jų senatvės lizde, trumpas išėjimo į pensiją laikotarpis ar tiesiog tiesiog labai atsargus praradimas rinkoje. investicijų vertė.
Kita vertus, investavimas į kintamą anuitetą leidžia ribotai kontroliuoti, kada gaunate pajamas ir jų dydį. Kai nustatysite pajamų dydį, anuiteto periodą ir tvarkaraštį, paprastai būsite į juos įtrauktas, išskyrus atvejus, kai suma sumažės arba padidės dėl rinkos rezultatų. Tradicinis investicijų portfelis suteikia daugiau lankstumo, nes galite atsiimti bet kokią sumą ar procentą, atsižvelgiant į finansinį poreikį ar norą atsiėmimo metu.
Prieš pirkdami nustatykite tinkamumą
2019 m. Akcijų rinka triukšmavo, tačiau buvo laikai - ir jie vėl ateis - kai daugelis investuotojų pradėjo matyti, kad jų pensijų portfeliai praranda didelę rinkos vertę. Tokiais atvejais kintamas anuitetas su pragyvenimo šaltiniu gali būti geras sprendimas apsaugoti savo lizdo kiaušinį.
Vis dėlto kitose situacijose to negali būti. Pavyzdžiui, reikia atsižvelgti į jūsų gyvenimo trukmę. Ar greičiausiai galėsite pasinaudoti pragyvenimo šaltiniais? Jei sergate sekinančia liga arba trumpa tikėtina gyvenimo trukmė, kintamas anuitetas, įskaitant ir pašalpą, gaunančią pragyvenimo šaltinį, gali būti netinkamas jūsų pensijų portfelio priedas.
Jei jūsų finansų patarėjas gauna komisinį atlyginimą už kintamo anuiteto pardavimą, įsitikinkite, kad žinote, ką gaunate už tą komisinį atlyginimą.
Tyrimų ir palyginimo parduotuvė
Viena iš neigiamų nuomonių apie anuitetus yra ta, kad jie dažnai yra perkeliami netinkamiems investuotojams dėl aukšto komisinio mokesčio, kurį paprastai gauna patarėjas investicijų klausimais už produkto pardavimą. Tačiau ne visada taip yra, nes daugelis finansų patarėjų dirba su klientais siekdami užtikrinti, kad jie gaus produktus, kurie tinka jų finansiniam ir išėjimo į pensiją profiliui.
Be to, galite pasirinkti nusipirkti šiuos produktus tiesiogiai iš emitentų, kurie iš pardavimo negauna komisinio mokesčio. Daugeliu atvejų papildomos paslaugos ir klientų aptarnavimas yra teikiami mainais į komisinius. Nepaisant to, jei sumokėję komisinį mokestį papildomos naudos negaunate, gali būti prasminga pirkti produktą iš savitarnos teikėjo. Todėl turėtumėte paklausti savęs ar savo patarėjo investavimo klausimais, kas gaunama už komisinius.
Esmė
Pagrindinis pasirinkimas, turintis įtakos pasirinkimui tarp anuiteto ir tradicinio portfelio, yra jūsų poreikis garantuotoms pajamoms. Jei jūs mažai ar visiškai netoleruojate rizikos ar turite ribotus finansinius išteklius, anuitetas gali suteikti reikiamą garantuotą pajamų srautą. Tinkamumo nustatymas negali būti per daug akcentuojamas ir paprastai nėra grindžiamas vien tik jūsų lizdo kiaušinio dydžiu ir išėjimo į pensiją horizonto ilgiu.
Netinkamų produktų susiejimas su investuotojais yra viena blogiausių klaidų, kurias galima padaryti planuojant finansus. Daugeliui žmonių šis sprendimas dėl investavimo yra paskutinis žingsnis pakeliui į pensiją. Dažnai klaidų neįmanoma ištaisyti nemokant didelių mokesčių. Nepriklausomai nuo to, koks produktas gali atrodyti, jis nebus idealus visiems, todėl reikia būti ypač atsargiems, kad jūs ne tik suprastumėte jo pranašumus ir savybes, bet ir suprastumėte, kaip jis palyginamas su kitais finansiniais produktais.
