Daugeliui žmonių nekilnojamojo turto pirkimas yra nedažnas atvejis. Tik vieną ar du kartus gyvenime sudarant nekilnojamojo turto sandorį, yra mažai galimybių iš arti susipažinti su procesu. Pasirašyta daugybė dokumentų, kuriuos reikia pasirašyti, painus naujas žodynas, taip pat daugybė greitai kalbančių pardavėjų - nuo nekilnojamojo turto agentų iki hipotekos brokerių, kurie šypsosi, nurodo ir sako, kur pasirašyti.
Kažkur maišant nekilnojamąjį turtą ir nuoboduliui pasirašant formas, nesunku atsiminti, už ką mokate ir kiek išleidžiate. Be hipotekos sumos, dauguma kitų išlaidų suskirstomos į kategoriją, vadinamą uždarymo išlaidomis. Atkreipdami dėmesį į šias išlaidas prieš atvykdami į uždarymą, galėsite suprasti, kur eina jūsų pinigai, ir galbūt netgi sutaupyti kelis šimtus dolerių.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Pasikartojančios uždarymo išlaidos yra tokios išlaidos, kaip nekilnojamojo turto mokesčiai, kuriuos sumokate uždarymo metu ir kiekvieną mėnesį po to; vienkartiniai uždarymo kaštai yra vienkartiniai mokėjimai, pavyzdžiui, taškai, paskolos ir namų apžiūros mokesčiai. Norėdami įvertinti jūsų srities mokesčius, pasitarkite su namų paskolos įrankių rinkiniu iš Vartotojų finansinės apsaugos biuro., hipotekos normos užraktas, paskolos tvarkymo mokesčiai ir brokerio nuolaidos.
Uždarymo išlaidos: kas jos yra?
Frazė „uždarymo išlaidos“ yra sutrumpinta ir apima keliasdešimt galimų išlaidų, susijusių su nekilnojamojo turto pirkimu ir finansavimu. Šios išlaidos gali būti suskirstytos į „pasikartojančias“ ir „vienkartines“.
Pasikartojančios išlaidos
Už periodines išlaidas sumokama ne tik uždarymo metu, bet ir kas mėnesį po to. Tai apima nekilnojamojo turto mokesčius, būsto savininkų draudimą ir, jei jūs nustatote mažiau nei 20% pirkimo kainos, privatų hipotekos draudimą (PMI), kurio vengsite mokėti, jei tik galite.
Šios išlaidos turi būti iš anksto padengtos įsigijimo metu, o tai padaroma sudedant jas į sąskaitą, kad jos galėtų padengti kitų metų įsipareigojimus. Tai žinoma kaip pinigų deponavimas depozitoriume. Atsižvelgiant į jūsų uždarymo datą, gali reikėti iš anksto sumokėti palūkanas, kad padengtumėte pirmąsias kelias dienas ar savaites namuose.
Vienkartinės išlaidos
Vienkartinės išlaidos taip pat mokamos uždarymo metu. Tai gali būti:
- Paraiškos mokestis (skolintojo pelnas) Serija paskolos mokesčių (juos gali sudaryti inicijavimo mokestis, įvertinimo mokestis, kredito ataskaitos mokestis, mokesčių paslaugos mokestis, draudimo mokestis, dokumentų parengimo mokestis, banko pavedimo mokestis, biuro administravimo mokesčiai ir kt.)), Tarpininko paslaugų mokestis (jei dirbate su hipotekos makleriu) Bet kokie paskolos davėjo reikalaujami namų patikrinimai (pvz., Kenkėjų patikrinimas). Paskolos davėjo reikalaujamo namo įvertinimo išlaidos (kai kažkas sumokamas norint patikrinti, ar turtas yra verta bent tiek, kiek pardavimo kaina)
Kitos išlaidos uždarymo metu
Į uždarymo išlaidas taip pat gali įeiti:
- Federalinės būsto administracijos (FHA) mokesčiaiVertrano administracijos (VA) mokesčiaiRural Housing Service (RHS) mokesčiai, susiję su vyriausybės garantuojamomis hipotekomisAtliekų nustatymo mokestis norint ištirti, ar turtas yra potvynio zonojeAtliekant žemės apžiūrą, kad būtų galima patikrinti nekilnojamojo turto ribas, rinkliavos mokesčiai (kurie gali apimti atsiskaitymo mokestį, pavadinimo paiešką, pavadinimo patikrinimą, tarnybinį laišką, akto parengimą, notaro mokesčius, advokato mokesčius ir nuosavybės draudimą)
Į daugybę kitų įvairių išlaidų gali įeiti kurjerio / pristatymo mokestis, patvirtinimai, įrašymo mokestis, pervedimo mokestis ir neprivaloma namo garantija.
Kiek jie kainuoja?
Mokesčiai labai skiriasi, atsižvelgiant į skolintoją, turto geografinę vietą ir namo kainą. Kaip gairės vertinant mokesčius, naudokitės „Paskolos namuose“ rinkiniu, kurį parengė Vartotojų finansinės apsaugos biuras. Banko kursas taip pat suskirstė vidutinius uždarymo mokesčius pagal valstybes; nuoroda į šią lentelę gali suteikti gairę, atsižvelgiant į jūsų namų vietą.
Saugokitės šiukšlių
„Šiukšlių mokesčiai“, dar vadinami „šiukšlių mokesčiais“, yra taikomi daugeliui hipotekų. Neįmanoma visiškai jų išvengti, tačiau dažnai galite juos sumažinti.
Atkreipkite dėmesį į per didelius tvarkymo ir dokumentacijos mokesčius šiose penkiose kategorijose:
- Prašymo mokestisParašymo mokestis Hipotekos normos užrakto mokestisPaskolos apdorojimo mokestisBrokerio nuolaida
Jei kuris nors iš šių mokesčių atrodo neįprastai didelis, paklauskite apie juos, nes dėl jų dažnai galima susitarti. Šis patarimas galioja ir kitiems mokesčiams. Jei tai atrodo juokinga, paklauskite apie tai. Dažnai vien dėl mokesčio užginčijimo mokestis bus sumažintas arba panaikintas.
Kai kurie skolintojai dabar siūlo „viskas viename“ vienodo dydžio mokesčius, į kuriuos įskaičiuotos uždarymo išlaidos.
„Viskas viename“ uždarymo kainodara
Suprasdami, kad vartotojai yra priblokšti mokesčių ir nusivylę bandydami nustatyti, ar mokesčiai yra teisingi, kai kurie skolintojai dabar siūlo „viskas viename“ vienodo dydžio mokesčius, į kuriuos įtraukiamos visos uždarymo išlaidos. „Viskas viename“ terminija taip pat naudojama apibūdinti kitus hipotekos produktus, pvz., Hipotekas, susietas su sąskaitų tikrinimu, todėl būkite atsargūs pirkdami šiuos produktus, įsigydami tą, kuris griežtai taikomas hipotekos uždarymui. išlaidas, o ne kitus bankinius santykius ar produktus.
Paprastai uždarymo išlaidas galite tikėtis išleisti nuo 3% iki 5% turto kainos.
Sumažinkite skausmą
Jei jūsų rajono nekilnojamojo turto rinka yra palanki pirkėjams, galite paprašyti pardavėjo sumokėti uždarymo išlaidas. Jei tai nėra pasirinkimas, tikriausiai geriausias būdas gauti „viskas viename“ hipoteką, siekiant sumažinti jausmą, kad uždarymo proceso metu jūs pasinaudojate pranašumais. Kol vis dar mokate mokesčius, jums nereikės nusiminti dėl jų vienu kartu.
Pirkinių palyginimas yra dar vienas būdas patogiai įsijausti į procesą ir geriau jaustis dėl išlaidų. Paprašykite pusės tukstančio kreditorių pateikti paskolos įvertinimus ir palyginti rezultatus. Tai padės jums išmokti terminijos ir suvokti uždarymo mokesčių diapazoną jūsų rajone. Kai pasirinksite skolintoją ir turėsite paskolos sąmatą, išsaugokite ją. Tai pravers vėliau.
Esmė
Oficiali forma, apimanti visų uždarymo išlaidų paskirstymą, vadinama uždarymo ataskaita. Jūs turite teisę pamatyti baigiamojo pranešimo dokumentą likus 24 valandoms iki uždarymo. Paprašykite jo ir palyginkite su paskolos sąmata. Jei skaičiai nėra pakankamai artimi, užduokite klausimus.
Praleidę laiką palyginimo parduotuvėje ir atidžiai peržiūrėdami visą dokumentaciją iš anksto, galite sumažinti išlaidas ir nerimą, susijusius su uždarymo išlaidomis, kurias patiriate pirkdami nekilnojamąjį turtą.
