Turinys
- 401 (k) Ateitis
- Maksimalios ribos
- Pirmoji vieta, kurioje reikia ieškoti: IRA
- Kiti žingsniai - strateginės investicijos
- Mažos rizikos galimybės
- Rizikingesni variantai
- Kiti strateginiai žingsniai
- Esmė
401 (k) Ateitis
Jei jau pasiekėte 401 (k) įmokų limitą metams - arba greitai tai įvyks -, tai yra problema. Jūs negalite sau leisti atsilikti nuo finansavimo išėjimo į pensiją žaidimo. Be to, praradus įmoką, sumažinus bendrąsias pajamas, nepavyks padėti mokesčių sąskaitai kitą balandį. Šie patarimai padės jums nuspręsti, kaip maksimaliai padidinti savo įmokas, ir tikiuosi, kad balandžio mėnesį išvengsite didelės mokesčių naštos.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Nesvarbu, ar jūs prisidedate prie „Roth IRA“, ar tradicinio, jūsų pinigai augs neapmokestinami tol, kol išeisite į pensiją, kaip tai daroma jūsų 401 (k) punkte. Jei norite sutaupyti pensiją, pagrindinis tikslas yra sumažinti mokesčių įsipareigojimus ir maksimaliai padidinti uždarbį..Yra daugybė investavimo variantų, kurie, naudodamiesi pelno galimybėmis, teikia mokestines lengvatas, tokias kaip savivaldybių obligacijos, fiksuoto indekso anuitetai ir universalus gyvybės draudimas.
Maksimalios ribos
Maksimalus mokėjimas reiškia, kad jei esate 49 metų ar jaunesnis, įmokosite daugiausia 19 500 USD - nuo 2020 m. (Iki 19 000 USD 2919). Jei esate 50 metų ar vyresnis ir pridedate didžiausią įmoką, siekiančią 6000 USD, maksimali 401 (k) įmoka yra 25 000 USD.
Pirmoji vieta, kurioje reikia ieškoti: IRA
Vienas iš būdų - prisidėti prie IRA, be jūsų 401 (k). Nesvarbu, ar jūs prisidėsite prie „Roth IRA“, ar tradicinio, jūsų pinigai augs neapmokestinami tol, kol išeisite į pensiją, kaip ir jūsų 401 (k). Atminkite, kad galite prisidėti prie IRA 2019 mokestiniais metais iki 2020 m. Balandžio 15 d.
Nuo to, kiek uždirbsite, naudodamiesi mokesčių lengvatomis įmokų į IRA srityje. Kadangi jums taikomas darbo vietų išėjimo į pensiją planas dėl 2019 m. Pateikimo, kai pasieksite 64 000–74 000 USD pajamų kaip vienas asmuo (2020 m. Mokestiniais metais tai padidėja iki 65 000– 75 000 USD), arba 103 000–123 000 USD (padidėja iki 104 000–124 000 USD). 2020 m.), Jei esate susituokę, kartu pateikiate paraišką arba kvalifikuota našlė (-ės) - jūs turėsite teisę atskaityti tik dalį savo tradicinio IRA įnašo arba neturėsite teisės į išskaitymą. Ribos 2018 metams buvo nuo 63 000 iki 73 000 USD ir nuo 101 000 iki 121 000 USD.
Galbūt vis tiek galėsite prisidėti prie Roth IRA kūrimo. Tačiau jūsų įmoka nebus atskaityta mokesčių. Aukščiau, kai išeisite į pensiją išeidami į pensiją, visi pinigai, sumokėti sumokėjus mokesčius, bus neapmokestinami. Tačiau 2020 mokestiniais metais vienišiai, uždirbantys 139 000 USD ar daugiau (ir susituokę žmonės, kartu pateikiantys 206 000 USD +), negali prisidėti prie Rotho; galimybė tai padaryti pradeda mažėti - nuo 124 000 USD vienišiams ir 196 000 USD už susituokusiems pateikiant kartu.
Kiti žingsniai: Strateginės investicijos
Tarkime, kad jūs jau išnaudojote savo IRA parinktis arba nusprendėte, kad verčiau investuotumėte papildomas santaupas kitu būdu. Bendras pensijų santaupų tikslas yra sumažinti mokesčių įsipareigojimus ir maksimaliai padidinti uždarbį.
Nors nėra stebuklingos formulės, kuri garantuojama norint pasiekti abu tikslus, kruopštus planavimas gali būti artimas. „Pažvelkite į variantus, susijusius su investiciniais produktais ir investavimo strategijomis“, - sako Keith Klein, CFP ir „Turning Pointe Wealth Management“ Phoenix mieste direktorius. Čia taip pat reikia apsvarstyti keletą IRA variantų.
Mažos rizikos galimybės
Žemiau pateiktos parinktys yra skirtos tiems investuotojams, kuriems reikia patikimo pajamų srauto iš savo pensijų sąskaitos. Šios parinktys niekada neparodys išskirtinio augimo, tačiau dėl nuspėjamo pobūdžio jos yra klasikinis pasirinkimas.
1. Savivaldybių obligacijos
Savivaldybės obligacija (arba muni) yra vertybinis popierius, kurį parduoda miestas, miestas, valstija, apskritis ar kita vietos valdžia, siekdama finansuoti visuomenės gerovės projektus (valstybinės mokyklos, greitkeliai, ligoninės ir kt.) Pirkėjas iš esmės skolina pirkinį. kaina vyriausybės subjektui už nustatytą palūkanų sumą. Pagrindinė suma grąžinama pirkėjui obligacijų išpirkimo dieną. "Malonus dalykas yra savivaldybių obligacijos, - paaiškina Kleinas, - kad jos yra likvidžios. Jūs visada turite galimybę jas parduoti arba išlaikyti iki termino ir susigrąžinti savo pagrindinę sumą."
Kitas savivaldybių obligacijų pranašumas planuojant pensiją yra tas, kad pakeliui uždirbtos palūkanų pajamos neapmokestinamos federaliniais mokesčiais, o kai kuriais atvejais - ir valstybiniais bei vietos mokesčiais. Tačiau yra apmokestinamųjų pajamų, todėl prieš investuodami pasidomėkite šiuo aspektu. Jei obligacijas parduosite siekdami pelno, kol jos nesibaigs, galite sumokėti ir kapitalo prieaugio mokestį. Taip pat patikrinkite obligacijos reitingą; tai turėtų būti BBB ar aukščiau, kad būtų laikomas konservatyviu pasirinkimu (būtent to ir norite naudoti išėjimo į pensiją transporto priemonėje).
2. Fiksuotas anuitetų indeksas
Fiksuotą indekso anuitetą, dar vadinamą indeksuotu anuitetu, išleidžia draudimo įmonė. Pirkėjas investuoja tam tikrą pinigų sumą, kuri vėliau turi būti grąžinta nustatytomis sumomis. Anuiteto vertė yra susieta su nuosavybės indeksu (pvz., S&P 500), vadinasi, ir pavadinimas. Draudimo kompanija garantuoja, kad pradinės investicijos atitiks rinkos svyravimus, kartu suteikdamos augimo (uždarbio) potencialą. „Jie siūlo grąžą, kuri yra šiek tiek geresnė už neindeksuotus anuitetus“, - sako Kleinas.
Fiksuoti indeksų anuitetai yra konservatyvi investavimo galimybė, rizikos atžvilgiu dažnai lyginami su indėlių sertifikatais (CD). Geriausia, kad anuiteto pajamos yra atidedamos mokesčiams, kol savininkas pasieks pensinį amžių. Neigiama pusė: anuitetai yra gana nelikvidūs. „Kartais jūs turite sumokėti baudą, jei atsiimate lėšas anksčiau nei 59 ar daugiau metų arba jei nelaikote jų pajamų šaltiniu“, - įspėja Kleinas. Net jei išvengsite baudos, pervesdami lėšas tiesiai į kitą anuiteto produktą, vis tiek tikriausiai būsite apmokestinti draudimo bendrovės mokesčių.
3. Universalus gyvybės draudimas
Universalus gyvybės draudimo polisas, viso gyvybės draudimo rūšis, yra ir draudimo polisas, ir investicija. Draudikui mirus, draudikas sumokės iš anksto nustatytą sumą, o per tą laiką polisas sukaupia grynųjų pinigų vertę. Draudėjas gali atsiimti sąskaitą ar pasiskolinti iš jos būdamas gyvas, o kai kuriais atvejais uždirbti dividendus.
Ne visi yra mėgėjai gyvybės draudimą naudoti kaip investicinį produktą. Tačiau jei ši politika yra tinkamai surašyta ir naudojama, apdraustajam teikiamos mokesčių lengvatos. Įmokos auga atidėto mokesčio tarifu, o draudėjas tuo metu gali naudotis kapitalu.
„Geros žinios yra tai, kad jūs turite prieigą prie lėšų iki 59½ metų be baudos, jei teisingai naudojate“, - sako Kleinas. "Naudodamiesi paskolomis polisui, galite išlaikyti pinigus, nemokėdami mokesčių, ir susigrąžinti pinigus nemokėdami mokesčių tol, kol galioja gyvybės draudimo polisas." Savininkas privalo sumokėti mokestį už prieaugį, jei politika bus atšaukta.
Rizikingesni variantai
Yra keletas krypčių, kurių galite imtis, jei vis dar turite rimtų pajamų arba artimiausiu metu tikimasi netikėto vėjo. Nors tai nėra patys tradiciškiausi variantai, juos verta aptarti su savo pensijų planavimo specialistu.
1. Kintami anuitetai
Kintamasis anuitetas yra sutartis tarp pirkėjo ir draudimo bendrovės. Pirkėjas moka vienkartinę arba daugybę mokėjimų, o draudikas sutinka periodiškai mokėti pirkėjui. Periodiniai mokėjimai gali būti pradėti nedelsiant arba ateityje. Kintamas anuitetas leidžia investuotojui paskirstyti lėšų dalis skirtingoms turto galimybėms, tokioms kaip akcijos, obligacijos ir investiciniai fondai. Taigi, nors paprastai garantuojama minimali grąža, mokėjimai svyruoja, atsižvelgiant į portfelio našumą.
Kintami anuitetai turi keletą privalumų. Mokesčių mokėjimas už pajamas ir prieaugį atidedamas nuo 59 ½ metų. Periodiniai mokėjimai gali būti nustatomi taip, kad jie galiotų visą likusį investuotojo gyvenimą, taip užtikrinant apsaugą nuo galimybės, kad investuotojas viršys savo pensijos santaupas. Šie anuitetai taip pat gaunami kartu su mirties išmoka, garantuojančia pirkėjo išmoką, lygią garantuojamam minimumui arba sąskaitoje esančiai sumai, atsižvelgiant į tai, kuri iš jų didesnė. Įmokos atidedamos mokesčiams, kol jos bus pašalintos kaip pajamos.
Išankstiniam išėmimui taikomi grąžinimo mokesčiai. Kintami anuitetai taip pat pridedami su įvairiais kitais mokesčiais ir rinkliavomis, kurios gali būti naudojamos atsižvelgiant į galimą uždarbį. Išėjus į pensiją, pelnas bus apmokestinamas pajamų mokesčio tarifu, o ne mažesniu kapitalo prieaugio tarifu.
2. Kintamas universalus gyvenimas
Taip, mes žinome, kad tai skamba panašiai kaip ankstesnio skyriaus trečias punktas. Kintamasis universalusis gyvybės draudimas iš tiesų yra panašus; Tai universalaus gyvybės ir kintamo gyvybės draudimo hibridas, kuris leidžia jums dalyvauti įvairaus tipo investavimo variantuose, tuo pačiu neapmokestinant jūsų uždarbio. Piniginė jūsų politikos vertė investuojama į atskiras sąskaitas (panašias į investicinius fondus, pinigų rinkos fondus ir obligacijų fondus), kurių rezultatai svyruoja. Galimas didesnis pelnas, bet ir daugiau skausmo.
Jei akcijų rinka kris, „tas turtas gali nukristi iki nulio vertės, ir jūs rizikuojate tokiu atveju prarasti draudimą“, - perspėja Kleinas. "Bet jei jums reikia gyvybės draudimo ir turite galimybę prisiimti riziką investuodami į akcijų rinką, tai gali būti išeitis." Kintamasis universalus gyvybės draudimas yra sudėtinga priemonė, todėl prieš pradedant protingiau pasidomėti.
Kiti strateginiai žingsniai
Alternatyvūs investavimo produktai
Kai kurie alternatyvūs produktai yra labai reikalingi dėl žemų palūkanų normų klimato ir didesnio paskirstymo galimybių. Jos apima investicijas į naftą ir dujas „dėl mokesčių atskaitymų, kuriuos gausite už dalyvavimą“, - sako Kleinas. Taip pat pageidautina, kad būtų parduodamos tam tikros rūšys, kuriomis neprekiaujama investuojant į nekilnojamąjį turtą (REIT), ar kitos rūšies investiciniai fondai, nes tik dalis paskirstymų yra apmokestinami. Tačiau „neprekiaujami produktai dažnai būna tam tikri sudėtingumo ir gali būti labai nelikvidūs“, - perspėja Kleinas.
Nekilnojamasis turtas
Kai kurie investuotojai mėgsta investuoti į individualų nekilnojamąjį turtą. „Vienas iš nuostabių dalykų, susijusių su individualaus nekilnojamojo turto nuosavybe, yra galimybė atlikti 1031 skyriaus mainus“, - sako Kleinas. Kitaip tariant, jūs galite parduoti turtą ir sukaupti pinigus į naują nekilnojamąjį turtą, nepripažindami pelno mokesčių tikslais (kol likviduosite visą turtą).
Individualios valdos
Kita strategija yra įsigyti atskirų akcijų paketus - akcijas, obligacijas ir kai kuriais atvejais biržoje prekiaujamą fondą (ETF). „Kai laikote tas investicijas, jums nereikia mokėti mokesčio už prieaugį, kol faktiškai likviduosite ar neparduosite šių akcijų“, - aiškina Kleinas. (Investiciniai fondai, atvirkščiai, yra apmokestinami pelnu, kai tik juos uždirbate.)
Naudinga strategija kai kuriems investuotojams, kurie perka individualų turtą ar trumpalaikes investicijas, kurios nepatenkino ir sukūrė nuostolius, yra derinti mokesčių nuostolius. Investuotojas gali kompensuoti pelną surinkdamas nuostolį ir perleisdamas turtą panašios rūšies investicijoms (nesudarydamas pirkimo-pardavimo operacijos). „Žmonės, kurie naudojasi mokesčių nuostolių surinkimu savo portfelyje, iš tikrųjų gali padidinti savo grąžą per ilgą laiką net 1%“, - sako Kleinas.
Investavimas į verslą
„Darbuotojas, kuris padidino savo 401 k reikšmę, gali norėti apsvarstyti galimybę investuoti į verslą“, - sako Kirkas Chisholmas, novatoriškų patariamųjų grupių turto vadovas Leksingtono mieste, Masačiusetsas. „Daugelis įmonių, pavyzdžiui, nekilnojamojo turto, turi dosnias mokesčių lengvatas. Be šių mokesčių lengvatų, verslo savininkai gali nuspręsti, kokį pensijų planą nori sukurti. Jei, pavyzdžiui, jie norėtų sudaryti 401 (k) planą savo įmonei, jie galėtų išplėsti savo 401 planą. k) įmokos, didesnės už tas, kurias jie gali turėti savo darbdaviui."
Pensijos
Remdamiesi ankstesne idėja, kai kurie verslo savininkai norės apsvarstyti galimybę sukurti pensijų planą ar nustatytų išmokų planą, viršijantį 401 k), kurį gali pasiūlyti jų įmonė. Didelės įmonės nutolo nuo pensijų planų dėl didelių išlaidų, tačiau šie planai gali būti naudingi kai kuriems mažesnių įmonių savininkams, ypač sėkmingiems ir vyresniems nei 40 metų. “Šie verslo savininkai gali atidėti papildomus pinigus iš mokesčių į savo išeiti į pensiją pasinaudojant jų pačių ar pagrindinių darbuotojų pensijų planu, papildančiu 401 (k) planą “, - pažymi Kleinas.
Sausio pradžioje prezidentas Trumpas pasirašė naująjį įstatymą „Dėl kiekvienos bendruomenės, atsakingos už senatvės padidėjimą“ (SAUGOS). Šio akto sudedamoji dalis yra skirta palengvinti ir atpiginti smulkaus verslo savininkus darbuotojų pensijų planus. Naujoji taisyklė leis daugiau mažų įmonių susivienyti siūlyti vadinamuosius kelis darbdavių planus arba EP narius, nors ši nuostata negalioja iki 2021 m.
APSAUGOS įstatymas taip pat leidžia daugiau ne visą darbo dieną dirbančių asmenų taupyti pagal darbdavių remiamus pensijų planus, pradedant nuo 2021 m.. Kai kuriems darbuotojams keliami reikalavimai trejus metus iš eilės įdarbinti bent 500 valandų per metus, kad jie galėtų gauti pensiją.
HSA
Kita galimybė norintiems rizikuoti labai atskaitytu sveikatos planu yra finansuoti santaupų sveikatos sąskaita sąskaitą. „Vienas iš variantų, kuriuos pastaruoju metu tyrėme su savo klientais, yra HSA prieinamumas“, - sako Davidas S. Hunteris, CFP, iš „Horizons Wealth Management“ Asheville, NC. „Jei jie įgyja kvalifikaciją, už šias įmokas galima gauti daugiau mokesčių lengvatų nei 401 (k). Taip pat nėra laipsniško įmokų nutraukimo uždirbamoms pajamoms. HSA turi daug privalumų, tokių kaip atskaitymas, pajamų atidėjimas ir neapmokestinimas paskirstymu, kurie vis didesniam taupytojų skaičiui prilygsta labai patogiam išėjimui į pensiją. taupymo įrankis “.
Po mokesčių 401 (k) įmokos
Taip pat galite sužinoti, ar jūsų įmonės 401 (k) leidžia jums mokėti įmokas po mokesčių 401 (k), neviršijant įstatymų nustatyto kombinuoto darbdavio ir darbuotojo įmokų limito (56 000 USD arba 62 000 USD 50 metų ir vyresniems dalyviams ir 57 000 USD)., arba 63 500 USD 50 metų ir vyresniems žmonėms už 2020 m.). „Dauguma darbdavių neleidžia mokėti įmokų po mokesčių, tačiau jei jūsų planas tai leidžia, tai gali būti labai naudinga“, - sako Damonas Gonzalezas, CFP, RICP, „Domestique Capital LLC“, Plano, Teksasas. "Pajamos už jūsų santaupų po mokesčių padidėjimą atideda mokestį ir, atsiskyrę nuo tarnybos, savo 401 (k) įnašą, kurį sumokėjote po mokesčių, galite įtraukti į Roth IRA. dolerių, reikės sukti į tradicinę IRA “.
Rotai
Galiausiai tie, kurie gali leisti žaisti abiem mokesčių žaidimo pusėms, turėtų apsvarstyti galimybę naudoti Roth IRA arba Roth 401 (k). Mokesčių atidėjimas vėlesnei datai, kaip ir įprasto 401 (k), ne visada garantuojamas kaip didžiausias. Investuotojai, kurie turi abu, gali ateityje išimti iš sąskaitos, kuri yra prasmingiausia: Jei padidės mokesčių tarifai, pasitraukite iš Roth, nes mokesčiai jau buvo sumokėti už ten esančias lėšas. Jei mokesčių tarifai sumažės, investuotojas gali paimti pinigus iš tradicinės 401 (k) sąskaitos ir sumokėti mokesčius mažesniu tarifu.
Esmė
Visos šios investavimo galimybės yra skirtingo sudėtingumo, likvidumo / nelikvidumo ir rizikos laipsnio. Bet jie įrodo, kad taip, yra mokesčių lengvatų suteikiančių būdų taupyti pensijai sulaukus 401 (k). Yra daugybė būdų, kaip maksimaliai išnaudoti santaupas, todėl kruopščiam planuotojui būtų protinga apsvarstyti kuo daugiau metodų, nes prasminga pasiekti savo tikslus.
