Kas nutiks anuitetui mirus savininkui, priklauso nuo anuiteto tipo ir jo išmokėjimo plano. Yra keletas anuitetų išmokėjimo planų tipų. Kai kurių anuitetų atveju išmokos paprasčiausiai baigiasi anuiteto savininko arba anuiteto mirtimi, o kitos numatomos išmokos sutuoktiniui ar kitam naudos gavėjui po metų.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Tai, kas nutinka su anuiteto pinigais mirus savininkui, priklauso nuo anuiteto tipo ir jo konkrečių nuostatų.Kai kurie anuitetai sustabdo mokėjimus, kai savininkas miršta, o kiti ir toliau mokės sutuoktiniui ar kitam naudos gavėjui. Kai kurie anuitetai taip pat mokės vienkartinė mirties pašalpa gavėjui, jei savininkas miršta negavęs pajamų.
Anuitetų tipai ir išmokų planai
Ar anuitetas yra fiksuoto laikotarpio anuitetas, gyvenimo anuitetas ar tam tikri pokyčiai, turės įtakos tai, kas nutiks savininkui mirus. Tai yra dvi pagrindinės galimybės, taip pat hibridinis tipas, derinantis kai kurias abiejų savybes.
Fiksuotas anuitetas
Fiksuotas laikotarpis arba tam tikras laikotarpis anuitetas garantuoja išmokas anuitetui iš anksto nustatytą laiką. Kai kurios įprastos galimybės yra 10, 15 arba 20 metų. (Atliekant fiksuoto dydžio anuitetą, annuitantas pasirenka sumą, kuri turi būti išmokėta kiekvieną mėnesį iki mirties arba tol, kol bus baigtos išmokos.)
Jei anuitantas miršta prieš prasidedant išmokoms, kai kurie planai numato, kad likusios išmokos turi būti mokamos anuitetą paskyrusiam gavėjui. Ši funkcija taikoma, jei visas laikotarpis dar nepasibaigęs arba mirties metu sąskaitoje liko likutis, atsižvelgiant į planą.
Tačiau jei anuitantas praleidžia nustatytą laikotarpį arba išnaudoja sąskaitą prieš mirtį, tolimesni mokėjimai nėra garantuojami, nebent plane numatoma tęsti išmokas. Tokiu atveju išmokos gavėjui bus mokamos tol, kol pasibaigs iš anksto nustatytas laikotarpis arba sąskaitos likutis pasieks nulį.
Gyvenimo anuitetai
Kita įprasta anuiteto rūšis yra gyvybės anuitetas, kuris garantuoja mokėjimus tol, kol anuitantas gyvena. Mokėjimai grindžiami daugybe veiksnių, įskaitant anuiteto mokėtojo amžių, vyraujančias palūkanų normas ir sąskaitos likutį. Kuo ilgiau annuitantas tikimasi gyventi, tuo mažesnės mėnesinės išmokos. Tačiau net ir tuo atveju, jei anuitantas praleidžia numatytą metų skaičių, jiems vis tiek garantuojamos išmokos. Mirus, visi mokėjimai paprastai sustoja.
Tačiau jei anuiteto mirties metu anuitetas vis dar kaupiasi, tai reiškia, kad jie dar nepradėjo mokėti išmokų, daugelyje planų gavėjui numatyta mirties išmoka. Paprastai ši vienkartinė išmoka yra didesnė iš sąskaitos likučio arba visų sumokėtų įmokų, nors kai kurie planai suteikia papildomų galimybių.
Jei anuitetas sudaromas kaip bendras anuitetas visam gyvenimui, jis garantuoja išmokas tiek už anuitetą mokančio asmens, tiek jo sutuoktinio gyvenimą, jei sutuoktinis gyvena ilgiau. Mirus anuitetui, sutuoktinis ir toliau gauna išmokas iki savo pačių mirties. Šios išmokos arba bendrosios išmokos gyvenimui gali būti tokios pačios, kaip anuiteto gautojo per visą jų gyvenimą, arba sumažinta suma, atsižvelgiant į rinkimus, kuriuos anuitetas mokėjo sutarties sudarymo pradžioje. Jei abu sutuoktiniai anksti miršta, kai kurie anuitetai numato, kad kitas gavėjas gali gauti išmokas.
Dėl bendrų anuitetų gali būti gaunamos pajamos tiek anuitetui, tiek jį išgyvenančiam sutuoktiniui.
Gyvenimas su tam tikru periodu tam tikras anuitetas
Dar vienas variantas, gyvenimas su tam tikru anuitetu tam tikru laikotarpiu arba tam tikras laikotarpis plius anuitetas tam tikram laikotarpiui, sujungia fiksuoto laikotarpio ir anuitetų bruožus. Taikant tokio tipo planą, anuitetui garantuojamas mokėjimas visam gyvenimui, tačiau jis taip pat gali pasirinkti fiksuotą garantuoto mokėjimo periodą.
Pvz., Už tam tikrą anuitetą, kuriam priskiriamas gyvenimas plius laikotarpis, kai renkamas 10 metų laikotarpis, moka anuitetą visam gyvenimui. Bet jei jie miršta per pirmuosius 10 metų, kai kaupia pašalpas, sutartis garantuoja išmokas jų gavėjui per likusį tą laikotarpį. Šis planas suteikia anuitetui garantiją, kad jis turės pajamų visą gyvenimą ir kad jo įpėdiniai visiškai nepraras, jei per greitai mirs.
Patarėjo įžvalga
Danas Stewartas, CFA®
„Revere Asset Management“, Dalasas, Teksasas
Anuitetai turi du skirtingus etapus: kaupimą ir paskirstymą. Kaupimo metu jūs įtraukiate pinigus į anuiteto sutartį, kad laikui bėgant juos padidintumėte. Jei per tą laiką numirsite, sukaupti turtai atiteks paskirtiems naudos gavėjams, jei nebus pasitikėjimo diktuoti, kaip turėtų būti paskirstyti pinigai.
Paskirstymo etapas įvyksta tada, kai norite išimti iš anuiteto pinigų srautus, kol esate gyvi, tai reiškia, kad jūs anuiteravote turtą už pajamų srautą. Tai neatšaukiamas sprendimas. Dvi dažniausios yra pajamos už gyvybę arba bendros pajamos už gyvenimą. Tai reiškia, kad mirus asmeniui arba mirus paskutiniam iš bendrų pajamų visam gyvenimui, visos pajamos sustoja ir sutartis pasibaigia.
