Anuitetas - tai sutartis tarp jūsų ir draudimo bendrovės, pagal kurią jūs sumokate vienkartinę išmoką ar išmokų serijas ir, mainais už tai, jūs gaunate reguliarias išmokas, pradedant nedelsiant arba tam tikru momentu ateityje.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Anuitetai yra draudimo sutartys, pagal kurias žadama sumokėti įprastas pajamas iš karto arba ateityje. Galite nusipirkti anuitetą su vienkartine išmoka arba išmokų seka. Pajamos, kurias gaunate iš anuiteto, yra apmokestinamos taikant įprastus pajamų mokesčio tarifus, o ne kapitalo prieaugio tarifus, kurie paprastai yra mažesni.
Kodėl verta pirkti anuitetą?
Anuiteto tikslas yra užtikrinti pastovų pajamų srautą, paprastai išėjus į pensiją. Lėšos kaupiamos atsižvelgiant į atidėtą mokestį ir, kaip ir 401 k) įmokos, be baudos gali būti išimtos tik sulaukus 59 ½ metų.
Daugelis anuiteto aspektų gali būti pritaikyti prie konkrečių pirkėjo poreikių. Be to, kad pasirenkate vienkartinę išmoką ar išmokas draudikui, galite pasirinkti, kada norite anituoti savo įmokas, ty pradėti mokėti įmokas. Anuitetas, kuris pradedamas mokėti nedelsiant, yra vadinamas tiesioginiu anuitetu, o tas, kuris prasideda iš anksto nustatytą datą ateityje, yra vadinamas atidėtu anuitetu.
Išmokų trukmė taip pat gali skirtis. Galite pasirinkti gauti išmokas tam tikrą laikotarpį, pavyzdžiui, 25 metus, arba likusį gyvenimą. Žinoma, užsitikrindami visą mokėjimą, galite sumažinti kiekvieno čekio sumą, tačiau tai padeda užtikrinti, kad nepraleisite savo turto, kuris yra vienas pagrindinių anuitetų pardavimo taškų.
Anuitetų tipai
Anuitetai yra trijų pagrindinių rūšių: fiksuotos, kintamos ir indeksuojamos. Kiekvienas tipas turi savo rizikos lygį ir išmokų potencialą. Fiksuoti anuitetai išmoka garantuotą sumą. Šio nuspėjamumo neigiama pusė yra palyginti nedidelė metinė grąža, paprastai šiek tiek didesnė nei kompaktinis diskas iš banko.
Kintami anuitetai suteikia galimybę gauti didesnę grąžą kartu su didesne rizika. Tokiu atveju galite pasirinkti iš savitarpio pagalbos fondų, kurie patenka į jūsų asmeninę „antrinę sąskaitą“, meniu. Čia jūsų pensijos išmokos yra pagrįstos investicijų į jūsų subsąskaitą rezultatais.
Indeksuoti anuitetai patenka į riziką ir galimą atlygį. Jūs gaunate garantuotą minimalų išmokėjimą, nors dalis jūsų grąžos yra susieta su rinkos indekso, pvz., „S&P 500“, veikimu.
Kintami ir indeksuojami anuitetai dažnai kritikuojami dėl jų sudėtingumo ir didelių mokesčių, palyginti su kitų rūšių investicijomis.
Nepaisant potencialaus didesnio uždarbio, kintami ir indeksuojami anuitetai dažnai kritikuojami dėl mokesčių ir santykinio sudėtingumo. Pvz., Daugelis anuitetų mokėtojų turi sumokėti didelius perleidimo mokesčius, jei jiems reikia išimti pinigus per pirmuosius kelerius sutarties metus.
Kaip mokami anuitetai
Svarbus bruožas, į kurį reikia atsižvelgti atsižvelgiant į bet kokią anuitetą, yra jo apmokestinimas. Kol jūsų balansas auga neapmokestinant, gautos išmokos yra apmokestinamos pajamų mokesčiu. Priešingai, investiciniai fondai, kuriuos turite daugiau nei metus, yra apmokestinami taikant ilgalaikio kapitalo prieaugio tarifą, kuris paprastai yra mažesnis.
Be to, skirtingai nuo tradicinės 401 (k) sąskaitos, pinigai, kuriuos įnešate į anuitetą, nemažina jūsų apmokestinamųjų pajamų. Dėl šios priežasties ekspertai dažnai rekomenduoja apsvarstyti galimybę įsigyti anuitetą tik po to, kai maksimaliai prisidėsite prie metų pensijų sąskaitos prieš apmokestinimą.
