Kiek pinigų jums reikia norint finansiškai patogiai gyventi išėjus į pensiją, labai priklauso nuo žmogaus. Yra daugybė pasiūlymų, kiek turėtumėte kaupti pensijai. Tuo tarpu daugelis nemokamų internetinių skaičiuotuvų parodys mažai ką sutarę. Nors sunku tiksliai numatyti, ko jums prireiks išėjus į pensiją, yra orientyrų, į kuriuos reikia atkreipti dėmesį.
Ideali taupymo norma skiriasi priklausomai nuo eksperto ar tyrimo, nes ateities planų sudarymas priklauso nuo daugelio nežinomų kintamųjų, pvz., Nežinojimo, kiek laiko dirbsi, kaip gerai veiks tavo investicijos ar kiek laiko gyvensi, be kita ko faktoriai.
Erikas Dostalis, JD, CFP®, „Sontag Advisory“ patarėjas, sako, kad bet koks pensijos skaičiavimas yra išsilavinęs spėjimas. „Tikėtina, kad taupymas pensijai yra ne vienintelis jūsų finansinis tikslas, kurį turite savo lėkštėje“, - sako jis, pavyzdžiui, verslo atidarymo ar namo įsigijimo, pavyzdžiui, dalykai.
Tačiau įmanoma laikytis tam tikrų pagrindinių taisyklių. Pvz., Galite manyti, kad iki 65 metų amžiaus turėsite stabilias pajamas. Būtent tai skatina daugelį pirmaujančių teorijų.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Yra daug nežinomų kintamųjų, dėl kurių sunku tiksliai numatyti išėjimo į pensiją poreikius. Tačiau yra istoriniais duomenimis pagrįstų etalonų, kuriuose pateikiami „Ballpark“ skaičiai. Tyrime teigiama, kad reikia sutaupyti maždaug 15% savo metinių pajamų, bet tuos, kurie laukia, kol vėl pradės gyvenimą. taupydami turėsite daugiau prisidėti. Geriausia pradėti taupyti anksti ir pasinaudoti suderintais įnašais per 401 k / s, jei jie siūlomi.
Kiek turėtumėte sutaupyti?
Akademinėse pensijų kaupimo studijose vartojamas terminas pakeitimo norma. Tai procentas nuo jūsų atlyginimo, kurį gausite kaip pajamas išėjus į pensiją. Jei uždirbo 100 000 USD per metus, kai dirbote ir gavote 38 000 USD per metus išeitines išmokas, jūsų pakeitimo procentas yra 38%. Kintamieji, įtraukti į pakeitimo normą, apima santaupas, mokesčius ir išlaidų poreikius.
Bostono koledžo senatvės tyrimų centras įvertino, kiek žmonių turi sutaupyti, kad pakeistų maždaug 70%. Tai yra pakeitimas, kurio reikia norint išeiti į pensiją patogiu lygiu, sako tyrimo autoriai, centro direktorė Alicia H. Munnell ir jos partneriai Anthony Webbas ir Wenliang Hou. Skaičiai skyrėsi priklausomai nuo to, ar kažkas pakeitė mažas pajamas (reikėjo 80 proc. Pakeitimo procentų), vidutines (71 proc.) Ar dideles (67 proc.)
Jie nustatė, kad asmenys, gaunantys vidutinį darbo užmokestį, kiekvienais metais turėtų sutaupyti 15% savo uždarbio, kad sulaukę 65 metų sulauktų 70% pakeitimo normos. Didžiausias skaičiavimų veiksnys buvo asmens amžius - kai jie pradėjo taupyti ir kai tai baigėsi. Pradėkite taupyti nuo 25 metų ir jums reikės skirti tik 10% savo metinio atlyginimo, kad išeitumėte į pensiją sulaukus 65 metų, o jei laukiate 70 metų, kad išeitumėte į pensiją, jums tektų sutaupyti tik 4% per metus.
Taupymo norma yra daug didesnė tiems, kurie pradeda taupyti vėliau. Jei laukėte, kol 45 metai pradės taupyti, pensijai turėsite atidėti 27% atlyginimo. Pavyzdžiui, 25 metų amžiaus, per metus 43 metus sutaupydami 5000 USD, kasmet siekdami vidutinės 8% investicijų grąžos, išeidami į pensiją turėsite 1, 67 mln. USD, sako Peteris J. Creedonas, CFP®, „Crystal Book Advisors“ generalinis direktorius. Kažkas, laukiantis, kol 35 metai sulauks taupymo, ir tik turintys 33 metus, kad galėtų prisidėti - 5000 USD per metus ir 8% grąža - turėtų 730 000 USD, sako jis.
Kitame tyrime Wade D. Pfau, CFA, Amerikos koledžo išėjusių į pensiją profesorius, nustatė, kad beveik praėjusio šimtmečio istoriniai duomenys rodo, kad žmogus, norėdamas išeiti į pensiją praėjus 30 metų po santaupų kaupimo, turėtų sutaupyti 16, 62% savo atlyginimo. planuoti su pakankamai pinigų, kad būtų galima finansuoti 50% pakeitimo normą iš jų „sukauptų turtų“. Skirtingai nuo Bostono koledžo tyrėjų, Pfau į savo 50% skaičiavimą neįtraukė socialinės apsaugos pajamų ar „jokių kitų pajamų šaltinių“. Pridėjus socialinę apsaugą ir, tarkime, pensijų pajamas, pakeitimo koeficientas būtų žymiai didesnis.
Kaip investuoti, kada pasitraukti
Pfau tyrimas pabrėžia du kitus svarbius kintamuosius. Pirma, jis pažymi, kad laikui bėgant saugus išmetimo procentas - suma, kurią galite išimti išėjus į pensiją, kad išlaikytumėte savo lizdo kiaušinį 30 metų, kai kuriais metais buvo tik 4, 1%, o kitais - net 10%. Jis mano, kad „mes turėtume nukreipti dėmesį nuo saugaus pasitraukimo lygio, o ne į taupymo normą, kuri saugiai užtikrintų norimas išėjimo į pensiją išlaidas“.
Antra, jis mano, kad investicijoms paskirstyti 60% stambių kapitalų akcijų ir 40% trumpalaikių fiksuotų pajamų investicijų. Skirtingai nuo kai kurių tyrimų, šis paskirstymas nesikeičia per 60 metų pensijų fondo ciklą (30 metų santaupos ir 30 metų išėmimai). Asmens portfelio paskirstymo pokyčiai gali turėti didelę įtaką šiems skaičiams, kaip ir mokesčiai už šio portfelio valdymą. Pfau pažymi, kad „paprasčiausiai įvedus 1% mokesčio, atskaityto kiekvienų metų pabaigoje, bazinio scenarijaus saugaus taupymo rodiklis dramatiškai padidėtų nuo 16, 62% iki 22, 15%“.
Šis tyrimas ne tik pabrėžia būtinas santaupas prieš išeinant į pensiją, bet pabrėžia, kad pensininkai turi ir toliau tvarkyti savo pinigus, kad per anksti išeitų į pensiją.
Šeimos faktorius
Šie tyrimai apskaičiuoja asmenų santaupas, o kaip šeimos? Tėvai su mažais vaikais gali nuspręsti sutaupyti savo koledže - geriausia, kai bent jau 2500 USD per metus vienam vaikui nuo gimimo, kad padengtų valstybinio universiteto išlaidas. Išlaidos, susijusios su vaikais, dar labiau atbaido taupymą pensijai.
Tačiau yra gerų naujienų: reikalingos santaupos porai pensijai nėra dvigubai didesnės nei asmeniui, nes poros patiria daug didelių išlaidų, pavyzdžiui, namams. Tai yra vienas iš aukščiau paminėtų tyrimų trūkumo.
Tinkamo įnašo premija
Žmonėms, kurie pradeda taupyti anksti ir pasinaudoja darbdavių remiamais planais, tokiais kaip 401 (k) s, taupymo tikslų siekimas nėra toks bauginantis, kaip gali pasirodyti. Darbdavių suderintos įmokos galėtų žymiai sumažinti tai, ką jums reikia sutaupyti per mėnesį. Šios įmokos yra sumokėtos prieš apmokestinimą ir tai yra „laisvų pinigų“ atitikmuo.
Tarkime, kad sutaupote 3% savo pajamų per metus, o jūsų įmonė atitinka tą 3% iš jūsų 401 (k), „jūs uždirbsite 100% sumos, kurią sutaupėte tais metais“, - sako Kirkas Chisholmas, „Innovative“ turto valdytojas. Patariama grupė Leksingtone, Masačusetsas.
Esmė
Nėra vieno visiems tinkamo atsakymo, kiek jums išeiti į pensiją, tačiau remiantis istoriniais duomenimis pagrįstos akademinės studijos gali jums parodyti žaidimo „ballpark“ skaičių. Siekite sutaupyti apie 15% savo metinio atlyginimo, jei esate anksti karjeroje. Jei uždirbate 50 000 USD per metus, sutaupykite 8 000 USD per metus arba maždaug 666 USD per mėnesį. Vien tai gali atrodyti sunki užduotis, tačiau pasinaudokite darbdavių suderinimu ir raskite naujų būdų, kaip sumažinti išlaidas. Vienas didžiausių klavišų yra tas, kad jei laukiate tolimesnio gyvenimo, kad pradėtumėte taupyti, turėsite atiduoti daugiau savo atlyginimo. Kuo anksčiau pradėsite, tuo geriau.
