Kada reikėtų samdyti finansų patarėją?

Turinys

• Kas yra finansų patarėjas?
• Kada kreiptis į finansines konsultacijas
• Gyvenimo įvykiai ir finansinis planavimas
• Vienkartinės finansinės konsultacijos
• Kaip gali padėti finansų patarėjas
• Kada samdyti nuolatinį patarėją
• Kaip gali pakenkti finansų patarėjas
• Pasamdykite patikėtinį
• Apmokėjimas finansiniam patarėjui
• Klausimai, kuriuos užduoti patarėjui
• Esmė

Išmokimas apie išėjimą į pensiją ir turto valdymo galimybės yra būtina finansinės ateities planavimo dalis. Bet būkime sąžiningi. Jūs neturite laiko būti finansų ekspertu. Jūs nenorite būti finansų ekspertas. Geriau turėtumėte nesudėtingą planą, kurį galite įvykdyti, nemanydami nuolat jaudintis dėl įstatymų, ekonomikos ar finansinių produktų pokyčių. Įveskite finansų patarėją.

svarbiausi paėmimai

• Finansų patarėjai ar planuotojai konsultuoja žmones turto valdymo ir kitais asmeniniais pinigais susijusiais klausimais. Finansų patarėjai gali tiesiog sudaryti planus arba rekomenduoti konkrečius investicinius produktus ir priemones.Kai kurie patarėjai imasi tiesioginio komisinio mokesčio kiekvieną kartą sudarydami sandorį ar parduodant jums produktą.; kiti ima mokestį, atsižvelgiant į pinigų sumą, kuri jiems buvo skirta valdyti; kai kurie įvertina valandinį mokestį.Nors geras finansinis planas gali būti investicija, kai kurie konsultantai padidina išlaidas, rekomenduodami dažną turto apyvartą arba nukreipdami klientus į brangesnes (dideles rinkliavas) investicijas. Visada įsitikinkite, kad jūsų finansų patarėjas laikosi patikėtinio. standartai - teisiškai įpareigotas veikti atsižvelgiant į jūsų interesus ir atskleisti bet kokius interesų konfliktus.

Kas yra finansų patarėjas?

Finansų patarėjai, taip pat žinomi kaip finansų planuotojai, yra specialistai, padedantys savo klientams išspręsti kai kurias sudėtingas problemas, susijusias su turto valdymu ir asmeninių pinigų klausimais. Jie gali sudaryti visą pensijų kaupimo planą su laiko juosta arba tiesiog atsakyti į klausimą apie visą gyvybės draudimą.

Štai keletas dalykų, kuriuos gali padaryti planuotojas, apžvalgos:

• susitikti su jumis, kad įvertintumėte dabartinę jūsų finansinę situaciją ir tikslus. Parengti išsamų planą, kuriame būtų aptariamos pagrindinės susirūpinimą keliančios sritys (išėjimas į pensiją, kolegijos planavimas, draudimas, išvengimas turto mokesčio ir t. t.). sukurkite investicines sąskaitas, kad surastų jums finansines priemones, pavyzdžiui, draudimo polisus ar hipotekas

Nors finansų patarėjų sritis yra nereglamentuojama - kiekvienas gali pakabinti ženklą, kuriame reklamuoja finansines konsultacijas ar planuoja, nereikia licencijos, tačiau yra tokių, kurie turi pramonės įgaliojimus, pavyzdžiui, sertifikuotas finansų planuotojas (CFP), atestuotas finansų analitikas (CFA) ir atestuotas finansinis patarėjas. konsultantas (ChFC).

Vienas žinomiausių paskyrimų yra Sertifikuotas finansinis planuotojas (BŽP); jį išleido privati ​​prekybos asociacija, kuri įpareigoja išlaikyti kvalifikacinius egzaminus ir tęstinį mokymą tiems, kurie turi atestatą.

Kada ieškoti finansinės konsultacijos

Vis dėlto turėdami visą turimą informaciją knygose, spausdintinėse laikmenose ir daugybėje asmeniniams finansams skirtų tinklalapių, ar jums tikrai reikia finansų patarėjo?

Na, o kiek dabar turite laisvo laiko? Be to:

• Ar turite teisingas žinias apie investicijas? Ar jums patinka skaityti turto valdymo ir finansines temas bei tyrinėti konkretų turtą? Ar turite žinių apie finansines priemones? Ar turite laiko juos stebėti, įvertinti ir periodiškai keisti savo portfelį?

Tai yra viena galimybė, tačiau norint tai padaryti teisingai, turėsite skirti daug laiko atnaujindami visus pokyčius investavimo, draudimo ir rizikos gyvenimo srityse. Mokesčių įstatymų ar kitų teisės aktų pakeitimai, kurie gali turėti įtakos jūsų finansiniams reikalams. Tarpininkavimo fondo pasirinkimo pokyčiai jūsų tarpininkavimo įmonėje: Galbūt vienas iš jūsų fondų užsidaro ir jums reikia nuspręsti, kur dėti pinigus). Pinigų sumos, kurią kiekvienais metais galite įnešti į pensijų sąskaitą, pokyčiai. Finansinių produktų rūšių pokyčiai arba naujų produktų įvedimas.

Gyvenimo įvykiai, reikalaujantys finansinio planavimo

Profesionalūs patarėjai sako, kad nėra stebuklingo turto numerio, kuris pastūmėtų investuotoją kreiptis patarimo. Greičiau tai labiau tikėtini įvykiai, kurie žmogų paskatina ir siunčia jį skrupulingu pro konsultanto duris. Šie įvykiai paprastai būna susiję su krituliais ar dideliais nuostoliais arba dideliu gyvenimo įvykiu. Kiti paplitę trigeriai yra šie:

• Aš einu į pensiją ir noriu įsitikinti, kad einu teisingu keliu. Aš ką tik paveldėjau pinigus iš tėvų ir noriu gauti patarimų, kaip tuos pinigus investuoti.Aš neseniai buvau vedęs, ir mums reikia pagalbos tvarkyti mūsų kaip poros finansus. Neseniai buvau išsiskyręs arba buvau našlys ir man reikalinga pagalba, kad galėčiau toliau judėti kaip vienas asmuo. Mama ir tėtis sensta ir jiems (mums) reikia pagalbos tvarkant jų bendrus finansus. Aš nekenčiu investavimo ir finansų planavimo ir noriu profesionalo padėti įsitikinti, kad nesugadinsiu savo ateities. Man patinka finansinis planavimas ir investavimas, tačiau noriu gauti antrą nuomonę, kad įsitikinčiau, ar galėčiau tai padaryti geriau.

Jau neminint to, kad jūs taip pat turite sukurti ilgalaikį finansinį planą, kuriame būtų numatytos pensijos, namo išmokėjimo, vaikų kolegijos švietimo, turto planavimo ir laiko planavimo laikas, kada jūs iš tikrųjų galite išeiti į pensiją.

2/3

procentų amerikiečių, kurie mieliau aptaria savo svorį nei finansus, rodo „Acorns“ 2017 m.

Vienkartinės finansinės konsultacijos

Daugelis finansų planuotojų ir patarėjų dirbs su taupytojais vienkartinį darbą - parengs finansinį planą arba padės spręsti konkretų klausimą ar klausimą. Paprastai šie konsultantai dirba valandą arba sutinka imtis projekto už fiksuotą mokestį.

Pvz., Jei jūsų įmonė pasiūlė jums išpirkimo paketą, kad galėtumėte išeiti į pensiją, galite pasitelkti finansinio patarėjo paslaugas, kad padėtumėte išsirinkti savo galimybes. Jis gali padėti įvertinti visas jūsų įmonės siūlomas paskatas, tokias kaip padidintos pensijų išmokos, ir padės įsivaizduoti tokio sprendimo ilgalaikes sąnaudas ar naudą.

Kaip kitą pavyzdį galite paprašyti finansų planuotojo sudaryti išsamų finansinį planą arba esamos padėties apžvalgą. Be to, kad padėsite geriau suprasti savo finansus, greičiausiai nueisite ir atlikdami veiksmus, kurių reikia imtis, arba planą, kurio turite laikytis.

Atminkite, kad nėra neįprasta, kad vienkartiniai įsipareigojimai vystosi tiek dirbant visą darbo laiką, tiek palaikant nuolatinius finansinius „patikrinimus“.

Kaip gali padėti finansų patarėjas

Finansų patarėjai gali būti puikūs, kai esate susipainioję, emocingi ar tiesiog neišmanote įvairių turto valdymo temų. Pridėkite tai, kad dauguma žmonių nemato pakankamai toli į ateitį, kad galėtų įsivaizduoti savo išėjimą į pensiją, kur kas mažiau planuojate tai, profesinės konsultacijos gali būti labai naudingos. Kvalifikuotas patarėjas užduos jums daugybę klausimų - kai kurie iš jų nepatogūs! - norėdami gauti išsamų vaizdą apie tai, kur norite gyventi.

Kai viskas bus surinkta, jis ar ji gali sudaryti planą ir pasiūlyti patarimų apie investicijas, pensijų planavimą, turto planavimą, mokesčių prievolę ir jūsų vaikų mokslą kolegijoje. Patarėjo žinios gali palengvinti daugelį jūsų sunkių sprendimų.

Kai kurie finansų planuotojai eina toliau, aktyviai padėdami nusipirkti draudimo produktus (polisus, anuitetus) ir investuoti į finansinius produktus, tokius kaip investiciniai fondai ar kompaktiniai diskai. Jie paprastai negali patys prekiauti tikrais vertybiniais popieriais, tokiais kaip akcijos ar obligacijos, tačiau jie gali būti jūsų ryšys su tarpininku ar pinigų tvarkytoju, kuris tai daro. Jie taip pat gali dirbti su patikėjimo teise ir yra teisininkai ar buhalteriai jūsų vardu.

Finansų patarėjas (planuotojas) nėra automatiškai tas pats kaip registruotų investicijų patarėjas, specialistas, kuris konsultuoja asmenis dėl investicijų ir aktyviai valdo jų portfelius, paprastai kompensacijai gaunant procentą nuo turto vertės.

Kada samdyti patarėją visą darbo dieną

Kadangi yra daug svarių priežasčių ieškoti vienkartinio ar trumpalaikio finansinio patarėjo paslaugų, taip pat gali būti prasminga patarėjo paslaugas teikti visą darbo dieną.

Įvairūs patarėjai ir firmos dirba skirtingai, tačiau įprasta, kad vienas iš šių susitarimų patarėjas teikia nuolatines investicijų valdymo paslaugas, taip pat nuolatines konsultacijas finansinio planavimo klausimais, su kuriais gali susidurti investuotojas. Šios temos gali apimti turto ir mokesčių planavimą, pasirengimą išeiti į pensiją, taupyti vaikų kolegiją ir daugybę kitų svarstymų.

Apmokėjimas už šias paslaugas dažnai yra valdomo investicinio turto (AUM) procentinė dalis arba, vis labiau, fiksuoto išlaikymo dalis. Paprastai pagal tokio tipo susitarimus investuotojas ir patarėjas oficialiai susitiktų (asmeniškai arba faktiškai) du kartus per metus arba kas ketvirtį, klientui suteikiant galimybę kreiptis į patarėją tiek kartų, kiek reikia bet kokiems klausimams ar klausimams, kurie gali kilti tarpinis.

Šios rūšies nauda yra ta, kad investuotojas ne tik turi profesionalą, stebintį jo turtą, bet ir patarimus apie bendrą jo situaciją visais etapais.

Kaip gali pakenkti finansų patarėjas

Puikūs, kokie gali būti geri finansiniai patarėjai, jie nėra visi geri. Nekompetentingas (arba, dar blogiau, nesąžiningas) patarėjas gali jums kainuoti nemažus pinigus. Čia yra momentinis vaizdas, kaip:

• Investicijų keitimas: priversti jus pirkti ir parduoti daugiau, nei reikia, kad patys sukauptumėte didesnius komisinius. Brangios investicijos: nukreipkite jus į didelius išlaidų procentus turinčius investicinius fondus, kai panašus pigių indeksų fondas ar biržoje prekiaujamas fondas (ETF) būtų geresnis pasirinkimas. Blogas planavimas: Gerai apgalvotas patarėjas, kuris sudaro eskizinį ar skylėtą finansinį planą, jums visai nepadeda. Žinoma, planai turi būti lankstūs, atsižvelgiant į ekonomikos pokyčius, palūkanų normas ir, žinoma, kreivės, kurias gyvenimas gali mesti asmeniškai jums (darbo praradimas, ilgalaikės ligos ir kt.). Bet jūs turite pradėti nuo išsamios projekto ir aiškios veiksmų eigos. Neatsakymas: Net ir nešališkas patarėjas yra nenaudingas, jei jis niekada negrąžina jūsų skambučių / el. Laiškų arba yra VRM, kai iškyla jūsų poreikis. Laikas gali būti labai svarbus esant daugeliui finansinių ir investavimo scenarijų, ir jūs turite jaustis įsitikinę, kad jūsų patarėjas greitai jums atsakys.

Argumentai už

• Padeda planuoti ilgalaikę perspektyvą

• Tyrimai, palyginimo centrai ir rekomenduojamos investicijos, produktai ir strategijos

• Veikia kaip jūsų finansinės komandos žaidėjas

Minusai

• Sukuria papildomų išlaidų

• Gali būti nešališkas rekomendacijose

• Gali rekomenduoti brangesnius produktus / pakuotės rinkinį

Pasamdykite patikėtinį

Norėdami išvengti problemų, įsitikinkite, kad jūsų patarėjas yra patikėtinis. Fiduciarinė pareiga reiškia, kad jūsų patarėjas yra teisiškai įpareigotas kelti jūsų poreikius aukščiau jo paties ir visada veikti pagal jūsų interesus, siūlydamas jums nešališką požiūrį ir nuomonę. Finansinio planavimo kontekste tai reiškia, kad jie negali nukreipti jus į brangias investicijas (per išlaidų koeficientus ir pardavimo mokesčius) vien dėl to, kad jos yra pelningesnės (komisinių dėka). Jie taip pat turi išsamiai paaiškinti visas jums pateiktas rekomendacijas ir atskleisti galimus interesų konfliktus, pvz., „XYZ investicinių fondų įmonė man moka 30% komisinį atlyginimą, o ABC bendrovė moka tik 25%“.

Būti patikėtiniu taip pat reiškia, kad jie gerbia jūsų finansinius tikslus ir toleranciją rizikai, atitinkamai pataria ir rekomenduoja imtis tinkamų veiksmų. Planuotojas negali garantuoti investavimo rezultatų - tarkime, kad investicinis fondas, į kurį jis jus įtraukia, padidės tam tikra suma ar net padidės. Tačiau jei jūs aiškiai pasakysite, kad norite investuoti konservatyviai ir išsaugoti savo kapitalą bet kokia kaina, jo patikėjimo pareiga būtų įvesti jus į agresyvaus augimo akcijų fondą, kuris yra labai nepastovus. Arba, jei norite gyventi, jei esate priklausomi nuo investicinių pajamų, stumkite aukštų palūkanų obligacijas, neatskleisdami, kad jos turi didelę įsipareigojimų neįvykdymo riziką.

Apmokėjimas finansiniam patarėjui

Kokybiškos konsultacijos nėra nemokamos. Kreipimasis į profesionalų finansų planuotoją jums kainuos pinigus. Kai kurie planuotojai apmokestina valandą arba jiems yra nustatytas tam tikrų paslaugų tarifas: Tai vadinama planavimu, pagrįstu mokesčiais. Kai kuriuos iš jų kompensuoja komisiniai kaskart sudarydami sandorį ar parduodant jums produktą. Kai kurie gauna atlyginimą abiem būdais.

Mokesčių konsultantai tvirtina, kad jų patarimai yra pranašesni, nes jie nesukelia interesų konflikto, kaip gali būti komisijos pagrįstos rekomendacijos. Atsakydami į tai, komisijos patarėjai tvirtina, kad jų paslaugos yra pigesnės nei mokesčių, kurių dydis gali siekti 100 USD / val. Ar daugiau, mokėjimas ir kad jūs mokate už demonstruojamas paslaugas ir veiklas, o ne tik amorfinius patarimus ar neišpildomas darbo valandas.

Klausimai, kuriuos reikia užduoti finansų patarėjui

Investuotojai, ieškantys „tinkamo“ patarėjo, turėtų užduoti keletą klausimų, įskaitant:

• Ar turite patirties dirbant su tokiais klientais kaip aš? Tai gali būti pensininkai, priešpensininkai, tos pačios lyties poros, skyrybų dalyviai, našlės ar bet kuri tinkama „niša“. Kiek ir kaip jūs imate? Ar uždirbsite pinigų iš mano pasirinktų investicijų? Kokias paslaugas siūlote? Tiesiog planavimas ar aktyvus valdymas? Kaip dažnai mes susitiksime peržiūrėti aplanko / plano / situacijos? Kaip dažnai ir kokiu būdu jūs kreipsitės į mane? Ar yra kokių nors apribojimų, kiek dažnai galiu su jumis susisiekti?

Keičiasi ir konsultavimo srities pobūdis. Dabar investuotojai paprastai turi prieigą prie savo sąskaitų skaitmeniniu būdu, taigi, ne tik tradiciniuose, asmeniniuose susitikimuose, jie gali susitikti su savo patarėjais praktiškai kai kuriose ar visose jų portfelio peržiūros sesijose.

Be to, daugelis robo-konsultantų siūlo hibridinį patarimų modelį, kuris sujungia tipinius tradicinių patarėjų turto paskirstymo ir patarimų paslaugas su skaitmenine, automatine platforma. Vis dėlto tai yra kompiuteriniai algoritmai, todėl nesitikėkite iš jų pritaikytų patarimų, unikalių strategijų ir rankos palaikymo.

Esmė

Sprendžiant dėl ​​patarimo, kurio gali prireikti iš finansų patarėjo, rūšies ir apimties, svarbu užduoti teisingus klausimus apie jūsų pinigų poreikius ir įvertinti savo komforto lygį tvarkant savo finansus.

Kai kurie vartotojai gali sumanyti sumokėti šimtus dolerių vien tam, kad suplanuotų biudžetą ir investuotų savo pinigus, tačiau galvoja apie tai kaip apie investiciją: Už pinigus galite nusipirkti kokybės planą, kurį galite sudaryti per kelias valandas ir išlaikyti paskutinį 20 metų, reikalaujant tik minimalaus finansinio patikrinimo su planuotoju retkarčiais.