Turinys
- Pirkdami anuitetą
- Senatvės anuitetų nauda
- Pensijų anuitetų trūkumai
- Mažiausių kintamųjų anuitetų savikaina
- Esmė
Jei ieškote garantuotų pajamų išėjęs į pensiją, akivaizdus pasirinkimas yra anuitetas. Problema ta, kad nors šis produktas gali suteikti jums garantuotą pajamų srautą, tai yra žymiai brangesnė strategija, nei patiems tvarkant pensijų portfelį.
Čia pateikiame įvairius anuitetų tipus, jų privalumus ir trūkumus bei mažiausią kainą siūlančius variantus, kurie padės nuspręsti, ar anuitetas turi prasmės išeiti į pensiją.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Yra du būdai, kaip įsigyti anuitetus: naudojant vienkartinę išmoką, kuri suteikia jums neatidėliotinus mokėjimus, arba periodinius indėlius, kurie suteikia atidedamąsias išmokas..Fiksuoti anuitetai yra brangiausi pagal mokesčius, o kintamieji anuitetai yra brangiausi.
Pirkdami anuitetą
Anuitetą galima įsigyti dviem skirtingais būdais. Viena iš galimybių yra tiesioginių išmokų anuitetas, produktas, kurį perkate su vienkartine išmoka, pavyzdžiui, lėšos, kurias pakeisite iš 401 (k), kai išeisite į pensiją. Tokiu atveju mokėjimai pradedami iškart. Arba galite pasirinkti atidėto mokėjimo anuitetą, kuris finansuojamas naudojant periodinius indėlius per tam tikrą laiką ir pradedamas išmokėti nurodytą dieną. Abi anuitetų rūšys yra trijų skirtingų rūšių: fiksuotos, kintamos ir nuosavybės indeksas. Kiekvienas siūlo savo tikrumo, rizikos ir mokesčių derinį.
Fiksuoti anuitetai
Šie anuitetai turi garantuotą grąžos normą, kuri yra nustatyta pirkimo metu. Kai perkate fiksuotą anuitetą, jums bus pasakyta apie garantuotas pajamų srautas. Rizika yra ta, kad grąžos norma yra fiksuota ir jūsų pajamų srauto gali nepakakti jūsų poreikiams patenkinti, nes dėl infliacijos padidėja pragyvenimo išlaidos.
Kintami anuitetai
Šie anuitetai teikia investicines sąskaitas, vadinamas „antrinėmis sąskaitomis“, kurios yra panašios į investicinius fondus ir leidžia šiek tiek pasinaudoti bet kokiu rinkos augimu. Kintamieji anuitetai tapo populiariausia anuitetų rūšimi, nes yra mažesnė rizika, kad fiksuota grąžos norma sumažins jūsų pajamų srautą. Šis srautas kils ir kris priklausomai nuo investicijų į jūsų subsąskaitas sėkmės. (Žemiau skaitykite apie įvairias galimybes, kurios sumažina kintamo anuiteto išlaidas.)
Daugelis finansų konsultantų nemėgsta kintamų anuitetų dėl didelių administravimo mokesčių. Suze'as Ormanas sako: „Manau, kad kintamieji anuitetai buvo sukurti dėl vienos priežasties ir tik dėl vienos priežasties - kad patarėjas galėtų parduoti tuos kintamus anuitetus pinigus“.
Nuosavybės indekso anuitetai
Palyginti neseniai susikūręs draudimo sektorius, akcijų indekso anuitetas yra fiksuotas anuitetas, kurio dalis yra susieta su akcijų indeksu ir kuris tariamai kompensuoja dalį infliacijos rizikos. Draudimo kompanijos naudoja tai, kas vadinama „dalyvavimo koeficientu“, kad nustatytų, kiek padidės jūsų akcijų rinkos pelnas, kad kompensuotų savo riziką - jos turi mokėti jums, jei rinka pasidarys bloga. Vienintelis nuosavybės indekso anuiteto pranašumas, palyginti su kintamu anuitetu, yra tas, kad jums yra mažesnė mažėjimo rizika.
Anuitetai geriausiai tinka žmonėms, kurie nemano, kad jie sugeba sėkmingai valdyti savo pensijų portfelį.
Senatvės anuitetų nauda
Pagrindinė priežastis, dėl kurios žmonės pasirenka anuitetus, yra gauti garantuotą pajamų srautą. Turėdami anuitetą, ypač fiksuotą anuitetą, jie žino, kokios bus jų mėnesinės pajamos (ir gali atitinkamai sudaryti biudžetą). Tai taupo jų pensijų portfelio tvarkymo užduotį, pliusas tiems, kurie nerimauja, kad nesugeba tvarkyti savo portfelio. Be to, garantuotos pajamos apsaugo jus, jei ekonomika pasidarys bloga ir kitos investicijos bus blogos. Tai tikrai vienintelis pranašumas renkantis anuitetą.
Pensijų anuitetų trūkumai
Čia yra keturios pagrindinės priežastys, dėl kurių išvengiama anuitetų:
Ne skysta
Gali sumokėti daugiau mokesčių
Pajamos iš anuiteto yra apmokestinamos kaip paprastosios pajamos. Tai labai skiriasi nuo to, ką mokėtumėte už naudą, gautą pardavus ilgalaikes akcijas ar investicinį fondą. Ilgalaikis kapitalo prieaugis yra apmokestinamas nuo 0% iki 15%, atsižvelgiant į jūsų mokesčių grupę pagal galiojančius mokesčių įstatymus.
Įpėdiniai mokės didesnius mokesčius
Jų mokesčių sąskaita bus pagrįsta pradinio anuiteto pirkimo išlaidomis. Visas pelnas bus apmokestinamas įprastomis pajamų normomis ir jas reikės sumokėti iškart, kai tik užvaldys. Jei jūsų portfelis būtų buvęs akcijose ar investiciniuose fonduose, mokesčių bazė būtų „padidinta“, o tai reiškia, kad mokesčiai, kuriuos jie turės sumokėti parduodami šį turtą, bus rinkos vertė jūsų mirties metu. Jie neprivalės mokėti mokesčių už prievolės metus iki jūsų mirties.
Mokesčiai yra dideli
Pavyzdžiui, „mirtingumo ir išlaidų“ mokestis gali būti nuo 1% iki 2% per metus. Galite samdyti profesionalų portfelio valdytoją už tokias pačias išlaidas ir nereikia mokėti kitų anuiteto mokesčių. į papildomas išlaidas gali įeiti administraciniai mokesčiai ir papildomos sąskaitos išlaidos (būdingos tik kintamiems anuitetams).Kai kuriems anuitetams taikomi motociklininkų mokesčiai, priklausomai nuo pasirinktų variantų.
Mažiausių kintamųjų anuitetų savikaina
„Vanguard“ išlaidų santykis nuo 2019 m. Gruodžio mėn. Yra vidutiniškai 0, 10%, atsižvelgiant į investicijų paskirstymą. „Fidelity“ mokesčiai prasideda nuo 0, 10% už pradinį 1 mln. USD pirkinį, pridedant mokesčius, pagrįstus pasirinktais investiciniais fondais, ir gali siekti 1, 90%. TIAA mokesčiai svyruoja nuo 0, 45% iki 0, 80%, priklausomai nuo pasirinktų variantų. Visos trys bendrovės siūlo anuitetus, mažesnius už 1% (ar daugiau), kuriuos jūs, matyt, mokėtumėte už patarėją investicijų klausimais per tarpininkavimo namus. Dėl papildomų pajamų garantijų visos trys galimybės yra gera alternatyva žmonėms, norintiems kaupti savo pensijos santaupas vienoje vietoje ir leisti kitam nerimauti, kad jiems būtų teikiamos viso gyvenimo pajamos.
Esmė
Anuitetai yra galimybė, jei nesate tikri, kad turite įgūdžių valdyti savo pensijų portfelį ir norite būti tikri, kad per savo gyvenimą jums pritrūks lėšų. Įsitikinkite, kad atlikote savo tyrimus ir įsitikinkite, kad suprantate visus mokesčius ir mokesčius, kuriuos turėsite sumokėti už pajamų srauto garantiją.
Palyginkite, ką anuitetų pardavėjai teiktų, su paslaugomis, kurias siūlo kiti finansų patarėjai. Pagalvokite apie vienkartinę konsultaciją su mokesčių patarėju, kuris neuždirba pinigų pagal pasirinktą variantą. Mokestis pagrįstas finansinis patarėjas gali padėti suprasti svarstomas anuitetų sutartis ir parodyti kitas galimybes, kad būtų lengviau nuspręsti, kokia yra finansinė prasmė.
Anuitetus parduoda draudimo bendrovės, finansinių paslaugų įmonės ir per kai kurias labdaros organizacijas (tai vadinama labdaros dovanų anuitetais). Įsitikinkite, kad perkate anuitetą iš stabiliai finansiškai stabilios įmonės ir paklauskite, kas nutiktų jūsų pinigams, jei emitentas pasitrauktų iš verslo.
BŽP svetainėje galite tyrinėti sertifikuotus finansinius planuotojus. Komisijos finansiniai patarėjai linkę jus nukreipti į įmones, iš kurių jie sudarys komisinius, todėl prieš susitikdami visada paklauskite, kaip bus kompensuota jūsų finansiniam patarėjui.
