Didelis turtas išauga iš noro kuo daugiau išlaikyti šeimoje perduodant turtą ateities kartoms. Gyvybės draudimas yra populiarus būdas turtuoliams maksimaliai padidinti savo turtą po mokesčių ir turėti daugiau pinigų, kuriuos galėtų perduoti įpėdiniams. Štai kaip ir kodėl padeda draudimas.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Gyvybės draudimas gali būti naudinga finansinė priemonė verslo savininkams. Teisėta turėti keletą viso gyvybės draudimo polisų.Gyvybės draudimo polisai nėra laikomi turto dalimi ir nėra apmokestinami federalinės vyriausybės.Gyvybės draudimo polisą galima parduoti. už jo grynąją vertę.
Mokesčių įstatymų draudimas
Mokesčių įstatymai suteikia gyvybės draudimo įmokas ir gauna mokestines lengvatas bei suteikia turtingiesiems galimybę apsaugoti savo turtą. Gyvybės draudimo pajamos naudos gavėjui neapmokestinamos. Turtingi žmonės nenori, kad jų mirtis būtų finansinė įpėdinių įpėdinė, todėl mirties išmoka yra svarbi bet kurios gyvybės draudimo strategijos dalis. Tačiau yra ir papildomų gyvybės draudimo pranašumų.
Politikos savininkai, kurių turtas yra 11, 4 mln. USD arba mažesnis (arba 22, 8 mln. USD poroms), gali palikti šią sumą savo naudos gavėjams nemokėdami turto mokesčių, nes tai yra IRS ribos 2019 m. O kaip individai ar poros, kurių turtas yra didesnis už ribas? Pajamos, gautos už didelę gyvybės draudimo polisą, gali būti naudojamos įpėdiniams sumokėti mokesčių sąskaitą tiems turtingiems asmenims, kurių turtas viršija atleidimo nuo turto mokesčio ribą.
Draudimo įmokoms taip pat nebus taikomi nekilnojamojo turto mokesčiai. Pvz., Jei pasiturintis asmuo išleidžia 500 000 USD už 2 milijonų USD gyvybės draudimo polisą, pradinė įmoka mokama iš turto ir nebus apmokestinama. Pažvelgus į draudimo įmoką kitu būdu, 500 000 USD suma po mokesčių yra 300 000 USD, taigi už 200 000 USD (500 000 USD įmokos suma - 300 000 USD turto mokesčio) šeima gauna 2 mln. USD garantuotą gyvybės draudimo išmoką. Tai garantuota priemokos grąža.
Išmoka mirties atveju yra neapmokestinamas turtas, kuris gali būti perduotas naudos gavėjams.
Verslo savininkai tikrai turėtų tai turėti
Jei verslininkas kartu valdo verslą, gyvybės draudimas gali finansuoti pirkimo-pardavimo sutartį staigios savininko mirties atveju. Šeimos verslas gaus naudos iš pagrindinio asmens draudimo poliso. Tai yra pagrindinio smulkaus verslo asmens, dažniausiai savininko, steigėjo ar pagrindinių darbuotojų, draudimas.
Ši politika apsaugo įmonę nuo paklusnumo tuo atveju, jei pagrindiniai darbuotojai perduos dar prieš įkuriant pakaitinę įmonę. Papildomas šių rūšių draudimo polisų pranašumas yra tas, kad įmokos paprastai yra išskaičiuojamos kaip verslo išlaidos.
Gyvybės draudimas kaip turtas
Gyvybės draudimas yra daugiau nei mirties išmoka. Priklausomai nuo draudimo rūšies, jis gali turėti grynąją arba vidinę vertę. Taigi, kai draudimas nebereikalingas, jis gali būti parduotas kaip gyvenvietė.
Tinkamai sukonstruotas viso gyvybės draudimas gali pasiūlyti nuolatinius neapmokestinamus dividendus. Nors ir negarantuojama, daugelis draudimo kompanijų gyvuoja iki šimtmečio. Pinigų vertė politikoje taip pat kaupiasi ir gali būti naudojama kaip jūsų privatus bankas įvairioms pajamoms gauti.
Galiausiai, visam gyvybės draudimui, jūsų mirties pašalpa garantuojama, nepaisant būsimos sveikatos. Tai yra svarbus ilgalaikis draudiko šeimos nario ir įpėdinių saugumas.
Gyvybės draudimo strategijos
Galima pasirinkti įvairius draudimo scenarijus. Tinkamas gali priklausyti, tarkime, nuo to, kaip apmokestinamas jūsų dabartinis pensijų fondas. Apsvarstykite šiuos tris pavyzdžius:
Pensijų plano fondų gyvybės draudimo strategija
Turtingų asmenų pensijų plano fondai - tiek IRA, tiek 401 (k) - yra apmokestinami du kartus: pirmiausia kaip pajamos, o vėliau - su turto mokesčiu. Džeimsas savo IRA turi 900 000 USD. Norėdamas neprarasti didelio IRA procento dėdei Samui mirus, Jamesas perka 900 000 USD draudimo polisą nuo mirties. Mirus Džeimsui, jo žmona gauna 3 milijonų dolerių neapmokestinamąją išmoką.
Perkelkite dabartinį gyvybės draudimą su grynųjų pinigų išpirkimo vertės politika, kad padidintumėte mirties išmoką
Kevinas turėjo 10 metų senumo draudimo nuo mirties bausmę, kurios vertė siekia 850 000 USD, o mirties pašalpa - 1, 53 mln. USD. Jo patarėjas rekomendavo apsikeisti neapmokestinamu draudimo polisu. Naujajai politikai buvo padidinta 3, 48 mln. USD mirties išmoka ir nebuvo imami jokie mokesčiai.
Dviejų žingsnių anuiteto taktika
Sara perka tiesioginį bendro gyvenimo anuitetą už 1 milijoną dolerių, kas moka 43 843 USD per metus, kol Sarah ir jos vyras yra gyvi. Toliau Sara naudoja metinę 43 843 USD išmoką, kad finansuotų 5, 68 mln. USD „mirties bausmės“ politiką. Iš esmės Sarah konvertavo 600 000 USD, pradinę 1 mln. USD sumą po mokesčių, į 5, 68 mln. USD. Pagaliau garantuojamos ir anuiteto, ir mirties išmokos.
Esmė
Finansų patarėjas yra svarbus tiriant išmaniąsias turtingų klientų draudimo strategijas. Šie žmonės turi pavydėtiną problemą - valdyti, išsaugoti ir didinti turtus. Tinkamai struktūruotas gyvybės draudimas gali jiems padėti įgyvendinti visus šiuos tikslus.
