Turinys
- Trumpalaikės priežiūros draudimas
- Kritinės priežiūros ar ligų draudimas
- Anuitetas su ilgalaikės priežiūros motociklininku
- Atidėti anuitetai
Ilgalaikės priežiūros draudimas yra specifinė sveikatos draudimo rūšis, parduodama JAV, Kanadoje ir JK. Šis draudimo produktas padeda žmonėms padengti ilgalaikės priežiūros išlaidas per nustatytą laikotarpį. Ilgalaikės priežiūros draudimas apima tas priežiūros rūšis, kurių neapima tradicinės medicinos planai, „Medicare“ ar „Medicaid“.
Tie, kuriems reikalinga ilgalaikė priežiūra, nebūtinai serga taip, kaip žmonės galvoja. Jie paprastai nesugeba atlikti pagrindinės kasdienio gyvenimo veiklos. Šios veiklos apima valgymą, maudymąsi, vaikščiojimą ir rūbų rengimąsi.
Nors žmonės, kuriems reikalinga ilgalaikė priežiūra, yra laikomi pagyvenusiais žmonėmis, tai nėra vien tik tai; nors maždaug 70% vyresnių nei 65 metų žmonių reikalinga ilgalaikė priežiūra, maždaug 40% visų, kuriems suteikiama ilgalaikė priežiūra, yra nuo 18 iki 64 metų.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Norėdami išvengti atmetimo dėl ilgalaikės priežiūros draudimo ar mokėti didesnes įmokas, asmenys gali ieškoti alternatyvų. Trumpalaikės priežiūros draudimas yra viena iš galimybių, kuri iš esmės yra ilgalaikės priežiūros draudimas, siūlomas nuo 180 iki 360 dienų. Kritinės priežiūros ar kritinių ligų draudimas suteikia apsaugą tiems, kuriems diagnozuotos sunkios ligos, tokios kaip vėžys. Anuitetai su ilgalaikės priežiūros darbuotojais arba atidėtos anuitetai gali būti alternatyva ilgalaikės priežiūros draudimui, galintį suteikti neapmokestinamų pinigų, kai jie naudojami ilgalaikėje priežiūroje.
Nors ilgalaikė priežiūra apima įvairius klausimus, susijusius su įvairaus amžiaus ir skirtingo amžiaus žmonėmis, kai kuriems žmonėms tai gali būti ne pati geriausia draudimo galimybė. Ilgalaikės priežiūros draudimo įmokos keletą metų stabiliai didėjo. Net ir turėdami šias didesnes įmokas, draudimo kompanijos, siūlančios tokio tipo draudimą, atmeta pareiškėjus, giliau pasidomėdamos savo sveikatos istorija. Dėl šių veiksnių žmonėms gali prireikti kitų galimybių gauti ilgalaikę globą. Toliau pateikiamos keturios ilgalaikės priežiūros draudimo alternatyvos, užtikrinančios gerą apsaugą tiems, kuriems reikalinga ilgalaikė priežiūra.
Trumpalaikės priežiūros draudimas
Trumpalaikės priežiūros draudimas, taip pat žinomas kaip sveikstantis draudimas, yra politika, siūlanti nuo 50 iki 300 USD sveikatos priežiūros paslaugų per dieną nuo 180 iki 360 dienų. Kadangi draudimo bendrovės neprisiima ilgalaikio įsipareigojimo, įmokos paprastai yra mažesnės nei tradicinės ilgalaikės priežiūros draudimo galimybės.
Kadangi įmokos yra mažesnės, o draudimas galioja tik metus ar mažiau, daugelis pareiškėjų, kurie atmetami dėl tradicinės ilgalaikės priežiūros, gali būti priimti trumpalaikės priežiūros draudimu. Tokio tipo draudimo laikotarpiai yra trumpi arba jų visai nėra, todėl pašalpas galima gauti nedelsiant.
Su trumpalaikės priežiūros draudimu išmokos paprastai iš naujo nustatomos. Tai reiškia, kad jei kas nors pateikia ieškinį, bet paskui susigrąžina prieš gaudamas visą naudą, ateityje galima pateikti kitą ieškinį ir gauti aprėptį. Jaunesniems nei 85 metų asmenims paprastai taikoma šios rūšies apsauga.
Nors šios rūšies draudimo apsauga gali padėti tiems, kurie atmetami dėl ilgalaikės priežiūros draudimo, dėl draudimo apsaugos trumpumo tai yra tik trumpalaikis ilgalaikės priežiūros apsaugos sprendimas. Tačiau „Medicare“ siūlo reabilitaciją po hospitalizacijos iki 20 dienų, suteikiant galimybę sveikatos priežiūros paslaugas padengti šiek tiek ilgiau nei vienerius metus, jei trumpalaikės priežiūros draudimas yra sudarytas po to 20 dienų laikotarpio.
Kritinės priežiūros ar kritinių ligų draudimas
Kritinė priežiūra ir kritinių ligų draudimas yra dvi draudimo rūšys, teikiančios vienkartines grynųjų pinigų išmokas žmonėms, kuriems diagnozuotas vėžys, insultas, širdies priepuolis ir kitos sunkios ligos. Be to, du pagrindiniai vežėjai „Aflac“ ir „Garantijos pasitikėjimo gyvybės draudimas“ siūlo kritinės sveikatos priežiūros ir kritinių ligų draudimą, teikdami kasdienes ar mėnesines išmokas už stacionarinę reabilitaciją ir nuolatinę priežiūrą.
Kasdieninės „Aflac“ išmokos gali trukti iki šešių mėnesių, o „Guarantee Trust Life Insurance Co“ mėnesinės išmokos gali trukti iki dvejų metų. Dienos ir mėnesio išmokos, kritinės priežiūros ir kritinių ligų draudimas paprastai yra pigesnės nei ilgalaikės priežiūros draudimas. Pvz., Jei 60 metų moteris siekia kritinės sveikatos priežiūros ar ligos draudimo, ji gali gauti 50 000 USD vienkartinę išmoką iš plano už 100 USD per mėnesį.
Net mėnesinė išmokų draudimo struktūra, įsigyta per „Guarantee Trust Life Insurance Co“, gali suteikti ilgalaikės priežiūros asmenims, kuriems reikalinga ilgalaikė priežiūra, iki 2000 USD per metus dvejus metus, o jų išlaidos siekia tik apie 110 USD per mėnesį.
Deja, žmonės, ieškantys ilgalaikės priežiūros, teikdami kritinę priežiūrą ar apsidraudę kritinėmis ligomis, negali gauti draudimo, jei problema kyla iš ankstesnės diagnozės. Draudimas galioja tik tuo atveju, jei žala ar liga buvo neseniai padaryta ir anksčiau nežinoma.
Anuitetai su ilgalaikės priežiūros motociklais
Žmonėms, kuriuos atmeta tradicinės ilgalaikės priežiūros paslaugų teikėjai, anuitetą galima pasiimti su ilgalaikės priežiūros vairuotojais. Dėl Vidaus pajamų tarnybos (IRS) pakeitimų pinigai, investuoti į anuitetą kartu su ilgalaikės priežiūros darbuotoju, gali būti neapmokestinami už ilgalaikę priežiūrą, kaip apibrėžta sutartyje. Tai suteikia asmeniui mėnesinių išmokų srautą, kurį jis gali panaudoti specialiai norėdamas sumokėti už jam reikalingą priežiūrą.
Medicininis šios rūšies pasirinkimas yra ne toks griežtas kaip tradicinė ilgalaikė priežiūra, suteikiant daugiau laisvės žmonėms naudotis priežiūros išmokomis. Jei paaiškėja, kad ilgalaikė priežiūra nereikalinga, galima išpirkti sukauptą anuiteto vertę. Priėmus anuiteto savininką, jo įpėdiniai surenka lėšas, atėmus visas ilgalaikės priežiūros išmokas.
Tačiau anuitetus reikia įsigyti iš anksto, reikalaujant didelių išankstinių mokėjimų už mėnesinį grynųjų pinigų srautą nustatytu laikotarpiu. Tokių anuitetų minimalios išankstinės įmokos yra 50 000 USD, o pinigai paprastai uždaromi penkeriems – 10 metų.
Atidėti anuitetai už išėjimą į pensiją
Ilgalaikę priežiūrą galima planuoti naudojant atidėtą fiksuotą anuitetą. Jei žmonės atsižvelgia į tai, kad jiems išėjus į pensiją yra 70% tikimybės, kad jiems reikės ilgalaikės priežiūros, protinga apsidrausti nuo būsimų išlaidų sumažinant pinigus prieš išeinant į pensiją už pažadą, kad draudikas kas mėnesį mokės sumas, pradedant nuo konkretaus amžius pasiektas.
Tarkime, kad, pavyzdžiui, 60 metų žmogui yra nuspręsta nusipirkti atidėtą anuitetą už 100 000 USD iš Niujorko gyvybės draudimo. Kai asmuo pasiekia nustatytą amžių (72 metai, jei anuitetas yra kvalifikuotoje senatvės sąskaitoje), jis pradeda mokėti paskirstymus. Paskirstymo suma priklausys nuo paskirstymo tipo. Norint gauti minimalius paskirstymus, reikia apskaičiuoti pagal Vidaus pajamų tarnybos tvarkaraštį. Kiti paskirstymai paprastai priklausys nuo anuiteto sutarties sąlygų.
Atidėtas anuitetas skiriasi nuo anuiteto ilgalaikės priežiūros vairuotojui, nes jis nėra skirtas išimtinai ilgalaikiai priežiūrai. Vietoj to, ši galimybė gali būti naudojama kaip ramybė, kad jei po išėjimo į pensiją reikalinga ilgalaikė priežiūra, reikia skirti mėnesinį pinigų srautą būtinosioms išlaidoms padengti. Atidėtas anuitetas neapima jokios ilgalaikės priežiūros, reikalingos prieš išeinant į pensiją.
