401 (k) planas yra viena vertingiausių investavimo priemonių planuojant pensiją. Individualius 401 (k) planus paprastai remia darbdavys ir jie yra išmokų darbuotojams programų dalis. Didelės įmonės dažnai nustato 401 (k) transporto priemones, kad padėtų darbuotojams planuoti išėjimą į pensiją ir, be jų mokamų atlyginimų, siūlytų darbdaviams suderintas išmokas. Smulkiojo verslo savininkai turi mažiau galimybių, todėl, priimdami sprendimus dėl 401 (k) naudos planų, kuriuos jie ketina pasiūlyti, jie turi sutelkti dėmesį į visas susijusias išlaidas.
Tradicinės 401 (k) investicinės priemonės
Darbdaviai paprastai siūlo tradicines 401 (k) tipo investicines priemones, į kurias įeina įmokos prieš apmokestinimą. Jie taip pat gali siūlyti įmokas po mokesčių pagal Roth 401 (k) planą. Nepaisant darbdavių siūlomos investavimo į pensiją priemonės, pagrindinis 401 (k) plano pranašumas yra jo atitikimo savybė. Derindami darbdaviai įmoka tokią pačią sumą kaip ir darbuotojas į darbdavio remiamą 401 (k) investicinę priemonę iki tam tikros procentinės dalies, paprastai maždaug 3%.
401 (k) transporto priemonės
Kai didelės įmonės veikia kaip rėmėjos, jos turi prabangą dirbti su beveik 401 (k) teikėju investicijų pramonėje. Beveik visos investicinės bendrovės turi 401 (k) plano variantus. 401 (k) planui taip pat reikalingas administratorius, kuris gali būti plano teikėjas, jei investicinė bendrovė siūlo administravimo paslaugas kartu su 401 (k) planais. Bendrovė gali pasamdyti atskirą administratorių individualiems 401 (k) darbuotojų planams.
„Merrill Edge 401“ (k)
„Merrill Edge 401 (k)“ teikia „Merrill Lynch“, ir jis siūlo vieną iš paprasčiausių ir patogiausių 401 (k) planų nustatyti darbdaviui. Plano sudarymas užtrunka maždaug 30 minučių.
Mokesčiai už planą yra minimalūs, o mažajam verslui įmokos yra atskaitytinos nuo mokesčių. „Merrill Edge“ plane darbuotojams taip pat siūloma daugybė pavyzdžių. Tačiau jos modelio portfelio pasirinkimo galimybės nėra tokios patikimos, kaip pasirinkimo galimybės iš planų, kuriuose teikiamos išsamios portfelio valdymo paslaugos, tokios kaip „Vanguard“ ir „Fidelity“.
Mokesčiai ir išlaidos už „Merrill Edge 401 (k)“ planą yra minimalūs. Planas siūlo mažą išsamų išlaidų santykį - 0, 52%. Į šį išlaidų santykį įeina fiduciarinis mokestis už investicijas, dalyvio aptarnavimo mokestis ir sąskaitos aptarnavimo mokestis.
„Vanguard 401“ (k)
„Vanguard 401 (k)“ siūlo visas pagrindines 401 (k) investicinės priemonės savybes ir pasirenkamas administravimo paslaugas per „Vanguard“. Vienas didžiausių „Vanguard 401 (k)“ pranašumų yra tas, kad jis visiems dalyviams suteikia prieigą prie „Vanguard“ fondo.
Apskritai, kiekvieno plano mokesčiai ir išlaidos skiriasi. Tačiau daugumos planų bendras išlaidų santykis yra 0, 52%. Be to, „Vanguard“ investiciniai fondai pasiūlo mažiausią išlaidų santykį pramonėje.
Vienas „Vanguard 401 (k)“ trūkumas yra jo kainų struktūra. Metinis plano apskaitos mokestis apskaičiuojamas vienam dalyviui, o įmonės, turinčios mažesnį dalyvių skaičių, gali mokėti didesnį įrašų tvarkymo mokestį.
Ištikimybė 401 (k)
„Fidelity 401“ (k) taip pat yra protingas pasirinkimas mažoms įmonėms. Tai apima pagrindines 401 (k) plano ypatybes ir administracinę paslaugą per „Fidelity“.
Darbdaviai gali tikėtis vidutinio 0, 52% išlaidų santykio. Panašiai kaip „Vanguard“, „Fidelity“ siūlo pavyzdinius portfelius, kuriuose yra nuosavos lėšos, o tai dažnai patrauklu darbdaviams ir investuotojams.
Vienas „Fidelity 401 (k)“ plano trūkumas yra tas, kad jis pirmiausia teikia paslaugas darbdaviams, turintiems 20 ir daugiau darbuotojų. Mažoms įmonėms, kuriose dirba mažiau nei 20 darbuotojų, šis planas gali brangiai kainuoti.
401 (k) Išlaidų santykiai
Kai esate įtrauktas į 401 (k), per didelę ar mažą įmonę, jūs esate atsakingi už plano išlaidų valdymą. Bet tai gali būti sudėtinga, nes yra tik tam tikros investavimo galimybės, kai darbdavys pasirenka planą. Turėtumėte atidžiai stebėti jų 401 (k) vertės investicijų alternatyvias išlaidas, taip pat turėtumėte nepamiršti, kad jūsų plano rėmėjas greičiausiai padengs didžiąją dalį mokesčių, susijusių su investicine priemone. Jūsų atsakomybė gali būti labai maža.
Bendras išlaidų santykis
Išlaidų santykis 401 (k) planui yra lygus sumai, kurią sumokėsite mokesčiuose, padalytam iš visos investicijos. 401 (k) investuotojams kai kuriuos pagrindinius mokesčius, kuriuos reikia žinoti 401 (k) investavimo priemonėje, sudaro valdymo mokesčiai, fiduciariniai mokesčiai už investicijas, plano administravimo mokesčiai ir individualios sąskaitos aptarnavimo mokesčiai. Šie mokesčiai yra standartiniai 401 (k) planui. Investuotojai gali tikėtis, kad apytikslis 401 (k) išlaidų santykis bus nuo 0, 3% iki 2%.
Investuotojas gali valdyti kai kurias savo 401 (k) išlaidų sąnaudas pagal savo pasirinktas investicijas. Galima sumažinti bendrą išlaidų santykį pasirinkus individualias investicijas, kurių išlaidų santykis yra mažesnis. Tačiau jei jūsų plano išlaidų santykis viršija 2%, o jūs sąmoningai pasirinkote investicijas su mažiausio mokesčio fondais, jūsų portfelio alternatyvios išlaidos greičiausiai yra per didelės.
