Jei perkelsite darbą, perkeldami savo 401 (k) į IRA, galėsite suteikti daugiau investavimo galimybių, mažesnius investavimo mokesčius ir geresnę pinigų kontrolę. Jei šios savybės jums patinka, štai ką reikia žinoti apie perjungimą.
Kaip pradėti
Pradėti nuo 401 (k) apsivertimo yra paprasta. Tiesiog atlikite šiuos keturis veiksmus.
1. Pasirinkite tarp roto ir tradicinės IRA
401 (k) galite perkelti į Roth arba tradicinę individualią pensijų sąskaitą (IRA). Abu planai leidžia jūsų pinigams kaupti atidėtus mokesčius. Abiem atvejais yra vienodos metinės įmokų ribos - 19 500 USD 2020 m., Be to, 6500 USD įmokų limitas 50 metų ir vyresniems darbuotojams. Žemiau esančioje lentelėje pateikiami pagrindiniai skirtumai tarp dviejų tipų IRA.
| Kuris IRA tipas yra geriausias jūsų apsivertimui? | |
|---|---|
| Rotas | Tradicinis |
| Prisidėkite bet kuriame amžiuje | Prisidėk bet kokio amžiaus * |
| Įmokos palaipsniui nustoja viršyti tam tikrą pajamų lygį | Prisidėkite nepriklausomai nuo to, kokios yra jūsų pajamos |
| Sumokėkite pajamų mokestį už 401 (k) balansą, kurį dabar keičiate | Dabar nėra jokio pajamų mokesčio |
| Jokio pajamų mokesčio už kvalifikuotus pasitraukimus | Sumokėkite pajamų mokestį už kvalifikuotus išėmimus |
| Konversijos suma sąskaitoje turi likti penkerius metus | Penkerių metų taisyklė netaikoma |
| Po bet kokių priežasčių po penkerių metų pašalinimas be mokesčių ir be baudos | Panaikinimas be mokesčių ir be baudos bet kuriuo metu, bet tik tam tikromis sąlygomis |
| Nereikalaujama minimalaus paskirstymo | Būtinas minimalus paskirstymas pradedamas sulaukus 72 metų ** |
Pastabos prie lentelės: * Taisyklė, kad jūs negalėjote prisidėti perkopus 70 1/2 metų, buvo panaikinta 2019 m. Įstatymu nustatant kiekvienos bendruomenės pensijų didinimo (SAUGUMO) įstatymą. ** 2019 m. SAUGUMO įstatymas pakeitė amžių, nuo kurio turite paimkite reikiamą minimalų paskirstymą (RMD) nuo 70 1/2 iki 72 metų amžiaus.
Norėdami, kad 401 (k) pinigai būtų paversti tradicine IRA, nereikia atlikti konvertavimo proceso ar mokėti pajamų mokesčio.
2. Atidarykite IRA sąskaitą
Pasirinkite tiekėją (tarpininkavimo), kuriame norite atidaryti savo naująjį „Roth“ ar tradicinį IRA, ir įsitikinkite, kad jis priima 401 (k) atnaujinimą (greičiausiai tai daro). Atidarykite sąskaitą internetu arba telefonu.
3. Paprašykite tiesioginio perėjimo iš savo 401 (k) plano administratoriaus
Yra daugiau nei vienas būdas atlikti apsivertimą, tačiau tiesioginis perjungimas yra pats paprasčiausias ir padės išvengti klaidų. Jūsų 401 (k) plano administratorius nusiųs sąskaitos likučio čekį tiesiogiai jūsų IRA teikėjui, kuris įneš pinigus į IRA. Jums nereikės jaudintis dėl baudų ar netyčinių mokesčių sąskaitų. O mokėti įprastus pajamų mokesčius turėsite tik tada, kai atliksite Rotho konversiją.
4. Nuspręskite, kaip investuoti savo pinigus
Jei leisite savo pinigams pinigų rinkos sąskaitoje, jie tikriausiai neaugs tiek, kiek jums reikia, jei norite išeiti į pensiją. Dėl infliacijos laikui bėgant gali net prarasti pinigus. Įprasta galimybė yra investuoti į diversifikuotą akcijų ir obligacijų derinį per pigių „S&P 500“ indekso fondą ir pigių obligacijų fondą. Kiti žmonės nori atlikti daugiau tyrimų ir pasirenka atskiras akcijas ir obligacijas, užuot investavę į fondus.
Nors grąža niekada nėra garantuojama, o investicijos gali prarasti pinigus, ši strategija linkusi veikti ilgainiui.
Kaip pasirinkti IRA teikėją
Šiomis dienomis jūs beveik negalite suklysti pasirinkdami paslaugų teikėją. Pasirinkite gerai žinomą įmonę, turinčią gerą reputaciją, ir jūs turėsite prieigą prie daugybės investicijų ir žemiausių mokesčių. Jūs turėsite maksimaliai išnaudoti situaciją pasirinkdami investicijas, kurios, tikėtina, būtų veiksmingos. Bet tai baugina daugelį žmonių, todėl robo patarėjai ėmėsi pagalbos.
Geriausias praktiniams investuotojams
Jei atidarysite savo tradicinę maklerio sąskaitą, galėsite pasirinkti įvairesnių, pigių investicijų portfelį ir nuspręsti, kiek pinigų skirti kiekvienai. Jūs būsite atsakingi už savo portfelio balansavimą ir atlikdami įmokas turėsite juos skirti naujoms ar esamoms investicijoms.
Kai reikia pasirinkti tarpininkavimą, turite kelias dešimtis galimybių. Kai kurie iš populiariausių ir labiausiai mėgstamų yra „Fidelity“, „Vanguard“, „Schwab“, „TD Ameritrade“ ir „E * TRADE“, tačiau visi turi pasirinkimų: Kai kuriems žmonėms labiau rūpi turėti lengvai naudojamą sąsają, o kitiems galbūt labiau rūpi sąskaita. minimumai ar rinkliavos.
Geriausias „Hands-Off“ investuotojams
Tačiau atsiradus robo patarėjams, tokiems kaip „Betterment“, „SigFig“, „WealthSimple“ ir „Wealthfront“, beveik kiekvienas gali pasiekti nebrangų, įvairiapusį ir profesionaliai valdomą portfelį. Jei atidarysite savo sąskaitą, einančią pas „robo-konsultantą“, algoritmas valdys jūsų portfelį, kai pateiksite savo rizikos toleranciją ir numatytą pensinį amžių.
Galite būti tiesioginis investuotojas, net jei nepasirinksite patarėjo robo klausimais. Galite kreiptis į tikslinės datos fondą arba porą indeksų fondų.
Kai kurios kompanijos turi ir „hands-on“, ir „hands-off“ variantus, arba hibridinį variantą. Patikrinkite, pavyzdžiui, „Vanguard“, „Schwab“, „Motif“ ir „E * Trade“.
Atkreipkite dėmesį į mokesčius
Mokesčiai turi įtakos jūsų grąžinimui. Kuo mažesni mokesčiai, tuo geresnė grąža, nes visa kita bus lygi. Didesni mokesčiai nėra koreliuojami su geresnėmis paslaugomis ar geresniais rezultatais.
Vertindami mokesčius, turėkite omenyje ilgą vaizdą. Išmokėti komisinius už ilgalaikį jūsų turimų akcijų pirkimą iš tikrųjų gali būti pigiau, nei kasmet sumokėti investicinio fondo išlaidas.
Kai kurie paslaugų teikėjai mokės jums premiją už tai, kad atidarytumėte su jais IRA. Premija neturėtų būti vienintelė jūsų pasirinkimo teikėjo priežastis, tačiau tai yra gražus perkėlimas ir gali padėti kompensuoti mokesčius. Atminkite, kad premija gali būti apmokestinamos pajamos.
Apibendrinant
Kai keičiate darbą, jums nereikia perduoti savo 401 (k) į IRA. Galite išgryninti savo likutį, bet mes to nerekomenduojame, nes sumokėsite mokesčius ir baudas ir prarasite pažangą, padarytą pensijoje. Taip pat galite pervesti pinigus į jūsų naujojo darbdavio siūlomą pensijų planą, pvz., Kitą 401 (k). Kai kurie darbdaviai gali leisti jums palikti savo 401 (k), kur jis yra.
Daugelis žmonių, kurie keičia darbą, pasirenka 401 (k) į tradicinę ar Roth IRA, nes gali būti mažesni investavimo mokesčiai, daugiau investavimo galimybių ir didesnė pinigų kontrolė. Jei eisite šiuo keliu, turėsite priimti kelis svarbiausius sprendimus dėl to, kokią sąskaitą atidaryti, kaip norite būti naudingi ir kuris tarpininkas tvarkys jūsų sąskaitą.
Atlikę kruopštų pradinį tyrimą, galite atlikti tik valandą per metus tvarkydami savo sąskaitą, kai baigsite pereiti. Tačiau malonu žinoti, kad visada galite peržiūrėti savo pasirinkimą vėliau, pavyzdžiui, mainydami maklerio įmones ar pakeisdami investicijas. Dabar svarbiausias žingsnis yra teisingai atlikti perkėlimą, kad būtų išvengta nereikalingų mokesčių.
Palyginkite investicines sąskaitas × Šioje lentelėje pateikti pasiūlymai yra iš partnerystės, iš kurios „Investopedia“ gauna kompensaciją. Teikėjo vardas Aprašymassusiję straipsniai
401K
Geriausi būdai apversti jūsų 401 (k)
401K
Privalu žinoti „401 (k)“ pakeitimo į Roth IRA taisykles
401K
Kuris 401 (K) apsivertimo žingsnis jums tinka?
IRA
Kaip atidaryti Roth IRA
401K
7 pagrindinės priežastys, dėl kurių jūsų 401 (k) turėtų būti perduota IRA
401K
Pagrindinės priežastys, kodėl nereikia permesti savo 401 (k) į IRA
Partnerių nuorodosSusijusios sąlygos
Kas yra 401 (k) planas? 401 (k) planas yra mokesčių lengvatomis nusistatyta nustatyto dydžio įmokų panaikinimo sąskaita, pavadinta Vidaus pajamų kodekso skyriumi. Sužinokite, kaip jie dirba, įskaitant atvejus, kai jums reikia pakeisti darbą. daugiau Paslėptos „Roth IRA“ durys Roto IRA leidžia mokesčių mokėtojams prisidėti prie „Roth IRA“, net jei jų pajamos yra didesnės nei IRS patvirtinta tokių įmokų suma. daugiau Išsamus „Roth IRA“ vadovas „Roth IRA“ yra pensijų kaupimo sąskaita, leidžianti nemokamai išimti pinigus. Sužinokite, kodėl „Roth IRA“ gali būti geresnis pasirinkimas nei tradicinė IRA kai kuriems pensininkams. daugiau Roth IRA konversijos apibrėžimas Roth IRA konversija yra turto judėjimas iš tradicinės, SEP arba SIMPLE IRA į Roth IRA, kuris yra apmokestinamas įvykis. daugiau IRA perkėlimo apibrėžimas IRA pratęsimas yra lėšų pervedimas iš senatvės sąskaitos į tradicinę IRA arba Roth IRA tiesioginiu pavedimu arba čekiu. daugiau Kas yra tradicinė IRA? Tradicinė IRA (individuali pasitraukimo sąskaita) leidžia asmenims nukreipti ikimokestines pajamas į investicijas, kurios gali padidinti mokesčių atidėjimą. daugiau