Kas yra 5/1 hibridinė reguliuojamo dydžio hipoteka (5/1 ARM)?
5/1 mišri reguliuojamų palūkanų hipoteka (5/1 ARM) prasideda pradiniu penkerių metų fiksuotos palūkanų normos laikotarpiu, o paskui taikoma norma, kuri koreguojama kiekvienais metais. „5“ terminas reiškia metų, kuriems taikoma fiksuota norma, skaičių, o „1“ nurodo, kaip dažnai kursas koreguojamas po to (kartą per metus). Iš esmės mėnesinės išmokos gali išaugti (kartais dramatiškai) po penkerių metų.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- 5/1 hibridinės reguliuojamos palūkanų normos hipoteka (ARM) siūlo pradinę fiksuotą palūkanų normą penkeriems metams, po to palūkanų norma koreguojama kiekvienais metais. įvadiniu laikotarpiu paprastai mokamos mažesnės hipotekos įmokos.
Kaip veikia hibridinė reguliuojamo dydžio hipoteka (5/1 hibridinis ARM)
5/1 hibridinis ARM gali būti populiariausias reguliuojamo dydžio hipotekos tipas, tačiau tai nėra vienintelis pasirinkimas. Taip pat yra 3/1, 7/1 ir 10/1 ARM. Šios paskolos siūlo pradinę fiksuotą palūkanų normą atitinkamai trejiems, septyneriems ir 10 metų, po kurių jos kasmet keičiamos.
Taip pat žinomas kaip penkerių metų fiksuoto laikotarpio ARM arba 5 metų ARM, šiai hipotekai būdinga palūkanų norma, kuri koreguojama pagal indeksą ir maržą. Hibridiniai ARM yra labai populiarūs tarp vartotojų, nes jų pradinė palūkanų norma gali būti žymiai mažesnė nei tradicinės fiksuotos palūkanų normos hipoteka. Dauguma kreditorių siūlo bent vieną tokių hibridinių ARM variantų, iš šių paskolų ypač populiarus yra 5/1 hibridinis ARM.
Egzistuoja kitos ARM struktūros, tokios kaip 5/5 ir 5/6 ARM, kurioms taip pat būdingas penkerių metų įvadinis laikotarpis, po kurio atitinkamai keičiama norma kas penkeri metai arba kas šeši mėnesiai. 15/15 ARM reguliuojami vieną kartą po 15 metų. Mažiau paplitę yra 2/28 ir 3/27 ARM. Taikant pirmąją, fiksuota palūkanų norma taikoma tik pirmus dvejus metus, po to 28 metus taikoma reguliuojama palūkanų norma; pastaruoju atveju fiksuota norma yra trejiems metams, koreguojant kiekvienais iš šių 27 metų. Kai kurios iš šių paskolų keičiamos kas šešis mėnesius, o ne kasmet.
Hibridiniai ARM turi fiksuotą palūkanų normą nustatytam metų laikotarpiui, po kurio eina ilgesnis laikotarpis, per kurį palūkanų normos yra reguliuojamos.
5/1 hibridinio ARM pavyzdys
Palūkanų normos keičiasi atsižvelgiant į jų ribines normas, kai ARM priderinami kartu su indeksais, prie kurių jie yra susieti. Jei 5/1 hibridinis ARM turi 3% maržą, o indeksas yra 3%, jis sureguliuojamas iki 6%.
Tačiau tai, kiek gali pakoreguoti visiškai indeksuota 5/1 hibridinio ARM palūkanų norma, dažnai riboja palūkanų normos viršutinė struktūra. Visiškai indeksuotą palūkanų normą galima susieti su keliais skirtingais indeksais, ir nors šis skaičius skiriasi, marža yra fiksuota paskolos galiojimo laikotarpiui.
Skolininkas gali sutaupyti nemažą sumą per savo mėnesinius mokėjimus naudodamas hibridinį ARM. Darant prielaidą, kad būsto pirkimo kaina yra 300 000 USD su 20% įmoka (60 000 USD), paskolos gavėjas, turintis labai gerą / puikų kreditą, gali sutaupyti nuo 50 iki 150 bazinių punktų už paskolą ir daugiau nei 100 USD per mėnesį mokėdamas už savo 240 000 USD paskolą. Žinoma, ši norma gali pakilti, todėl skolininkai turėtų numatyti mėnesinių įmokų padidėjimą, būti pasirengę parduoti savo namus, kai jų palūkanų norma padidės, arba būti pasirengę refinansuoti.
5/1 hibridinio ARM pranašumai ir trūkumai
Daugeliu atvejų ARM siūlo mažesnes įvadines palūkanų normas nei tradicinės hipotekos su fiksuotomis palūkanų normomis. Šios paskolos gali būti idealios pirkėjams, planuojantiems gyventi savo namuose tik trumpą laiką ir parduoti iki įvadinio laikotarpio pabaigos. „5/1 Hybrid ARM“ taip pat gerai tinka pirkėjams, kurie planuoja refinansuoti dar nepasibaigus įvadiniam kursui. Beje, hibridiniai ARM, tokie kaip 5/1, paprastai turi didesnę palūkanų normą nei standartiniai ARM.
Argumentai už
-
Žemesnės įvadinės normos nei tradicinės fiksuotų palūkanų hipotekos
-
Palūkanų normos gali nukristi, kol hipoteka nebus koreguojama, todėl mokėjimai bus mažesni
-
Tinka pirkėjams, kurie trumpam gyvens savo namuose
Minusai
-
Didesnės palūkanų normos nei įprastos reguliuojamos palūkanų normos (ARM)
-
Kai hipoteka sureguliuos, palūkanų normos greičiausiai kils
-
Dėl asmeninių problemų ar rinkos jėgų gali būti įstrigę į neįperkamus įkainius
Taip pat yra tikimybė, kad palūkanų norma gali sumažėti, sumažindami skolininko mėnesinius mokėjimus, kai ji prisitaiko. Tačiau daugeliu atvejų palūkanų norma kils, didėjant skolininko mėnesinėms įmokoms.
Jei paskolos gavėjas imasi ARM ketindamas išbristi iš hipotekos parduodamas ar refinansuodamas prieš nustatydamas palūkanų normą, asmeniniai finansai ar rinkos jėgos gali juos įstrigti paskoloje, potencialiai priversdami juos didinti palūkanas, kurių jie negali sau leisti. Vartotojai, svarstantys reguliuojamo dydžio hipoteką, turėtų pasidomėti, kaip jie dirba.
