Laikas yra viskas
Po sunkaus darbo metų neabejotinai turite teisę į laimingą pensiją. Galbūt jau pradėjote apie tai svajoti, bent jau po truputį. Ar keliausite po pasaulį, norėsite užsiimti mėgstama labdara, eisite žvejoti ar praleisite daugiau laiko su anūkėmis? Galimybės yra begalinės.
Nepaisant to, daugelis darbuotojų šiek tiek bijo pensijos. Jie girdėjo per daug siaubo istorijų apie žmones, kurie pasitraukia per anksti ir mano, kad jų pajamos yra labai apribotos. Remiantis 2018 m. Atliktu „Transamerica“ senatvės studijų centro (TCRS) tyrimu, 48% amerikiečių darbuotojų sako, kad bijo, kad pergyvens savo pensijos santaupas.
Pagrindiniai takeways
- Prieš išeidami į pensiją įsitikinkite, kad jūsų pajamos atitiks jūsų norimą gyvenimo būdą. Apsvarstykite galimybę atidėti išėjimą į pensiją, jei turite šeimos finansinių įsipareigojimų ar turite nemažų įsiskolinimų. Jei turite sutuoktinį ar kitą partnerį, abu turėtumėte koordinuoti savo išėjimo į pensiją planus.
Taigi kaip sužinoti, kada tinkamas laikas? Čia yra šeši rodikliai, kad esate pasirengęs išeiti į pensiją, jei norite.
1. Pasiekėte pilną pensinį amžių
Nors jūs galite pradėti reikalauti socialinės apsaugos išmokų jau nuo 62 metų, jūsų išmokos bus daug didesnės, jei laukiate iki pilno pensinio amžiaus. Jei pensijos išmokas pradedate skaičiuoti nuo 62 metų, jūsų mėnesinė įmoka sumažinama 25%.
Kita vertus, jei dar ilgiau lauksite reikalauti socialinės apsaugos (maksimalus vėlavimo amžius yra 70 metų), gausite net 132% mėnesinės išmokos, kurią būtumėte surinkę sulaukę pilno pensinio amžiaus.
2. Jūs neturite skolų
Jei sumokėjote visas skolas, esate pasirengęs išeiti į pensiją. Jei turite skolų kreditinei kortelei ar vis dar esate skolingi daug pinigų namams ar automobiliui, galite atidėlioti save auksiniams metams.
Kai mokate fiksuotas pajamas, nesvarbi hipoteka ar mokėjimas už automobilį gali smarkiai apsunkinti jūsų finansus. Tai taip pat apsunkina nepaprastų išlaidų tvarkymą.
Prieš įteikdami pranešimą apie išėjimą į pensiją, pabandykite sušvelninti daugiausiai, jei ne visas negrąžintas skolas.
Kiek turėčiau sutaupyti pensijai?
3. Jūs nebepalaikote savo vaikų ar tėvų
Ar jūsų vaikai visi užaugę, ne namuose ir uždirba savo pajamas? Tai leidžia jums daug lengviau išeiti į pensiją.
Tačiau jei jūs vis dar palaikote savo vaikus ar reguliariai padedate jiems, galite kurį laiką atidėti savo pensijos planus. Taip pat galite būti budrūs, jei turite vyresnio amžiaus tėvų, kuriems reikalinga jūsų finansinė parama, arba jums gali prireikti šios pagalbos.
Remiantis 2017 m. JAV investuotojų atlikta „Wells Fargo“ / „Gallup“ apklausa, maždaug 46% tėvų, turinčių suaugusius vaikus, teikė finansinę paramą vienam ar daugiau iš jų. Ir 14% tų, kurie turi tėvus, jiems padėjo finansiškai. Jei tai skamba taip, kaip jūs, išeiti į pensiją greičiausiai nerealu, kol nepasikeis jūsų padėtis.
"Palaikyti senstančius tėvus ar vaikus namuose tampa brangiau, nes kolegijos ir būsto išlaidos vis didėja. Jokiu būdu negalima sumažinti poros ir sumažinti savo išlaidų mažinimo išlaidas, jei jos turi namų ūkį, kuriuo turėtų pasirūpinti", - sako Carlos Dias Jr., „Mary Tax“, Fla. „Excel Tax & Wealth Group“ turto valdytojas.
Surašydami numatomas išėjimo į pensiją išlaidas, suskirstykite jas į „būtiniausius“ ir „norinčius turėti“ dalyvius.
4. Jūs sukūrėte pensijų biudžetą
Tai gali atrodyti nesąžininga, tačiau daugelis netrukus būsimų pensininkų nesulaukia skaičiaus. Prieš pradėdami karjerą, svarbu išsiaiškinti, ar galite patogiai gyventi iš savo pensijos gaunamų pajamų.
Pradėkite susidedant iš būtinų mėnesinių išlaidų, įskaitant hipoteką ar nuomą, maisto produktus, elektrą ir kitas komunalines paslaugas. Tada pridėkite savo norus, tokius kaip kelionės, pramogos, apsipirkimas ir vakarienė.
Kai apskaičiuosite numatomas mėnesio išlaidas, laikas išsiaiškinti, ar turėsite pakankamai pajamų joms padengti. Sudėkite savo numatomas socialinio draudimo išmokas, pensijų išmokas, pensijų sąskaitos paskirstymus ir kitus pajamų šaltinius.
Štai viena nykščio taisyklė paskirstant jūsų išėjimo į pensiją sąskaitą: „Jei išeinate į pensiją 60-ies metų viduryje, jūsų pensijų biudžetas neturėtų viršyti 4% jūsų investicijų ir socialinio draudimo bei pensijų išmokų“, - sako Kristi Sullivan, CFP®, „Sullivan“. Finansų planavimo LLC Denveryje, Koloradas.
Ar jums užtenka padengti mėnesines išlaidas, įskaitant bent keletą tų „norinčių“? Jei taip, galbūt būsite pasirengę išeiti į pensiją.
5. Jūsų portfelis atnaujintas
Kiek laiko praėjo nuo tada, kai įdėmiai pažiūrėjai į savo investicijų portfelį?
„Yra trys parametrai, turintys įtakos asmens galimybėms sutaupyti nuo santaupų, išeinant į pensiją: pirma, santaupų ar investicinio portfelio dydis išeinant į pensiją, antra, numatomas tolesnis portfelio augimo tempas (vidutinė metinė grąža), ir, trečia, metinio pasitraukimo / suvartojimo, kurį išeiviui reikės išlaikyti šį gyvenimo būdą (ar ne) “, - sako Jeffas de Valdivia, CFA, CFP®, iš„ Fleurus Investment Advisory LLC “, Fairfield, Conn.
Gali būti naudinga susėsti su finansų patarėju, nes atidžiai iš naujo įvertinsite savo portfelį ir išsiaiškinsite, ar jums reikia atlikti koregavimus.
Artėjant pensijai, galbūt norėsite pereiti prie konservatyvesnės investavimo strategijos, kad apsaugotumėte savo pensijos turtus.
6. Sutuoktinis sutinka
Jei jūs negyvenate vienas, pensija daro įtaką ne tik jums. Išėjimas į pensiją yra jūsų ir jūsų partnerio sprendimas kartu priimti.
Vienas diskusijų veiksnys yra tai, kaip jūsų pajamų sumažėjimas paveiks jūsų partnerį. Jei jūs ir jūsų sutuoktinis esate tam pasiruošę tiek finansiškai, tiek emociškai, didesnė tikimybė, kad kartu išleisite į pensiją. Jei jūsų sutuoktinis ketina tęsti darbą ilgus metus, jūsų pensija gali būti daug vienišesnė, nei tikėjotės.
"Bendravimas visada yra svarbus, ypač kai kalbama apie jūsų namų ūkio finansus. Buvimas tame pačiame puslapyje dėl jūsų pensijų plano padės jums ramiai pereiti į kitą gyvenimo etapą", - sako Markas Hebneris, įkūrėjas ir prezidentas. iš „Index Fund Advisors Inc.“, Irvine, Kalifornijoje.
Esmė
Pasitraukimas per anksti gali būti klaida, dėl kurios jūs negalite džiaugtis visa pensija. Ypač tuo atveju, jei esate priversti iš naujo įdarbinti dėl finansinės būtinybės, o ne dėl savo pasirinkimo. Skirkite laiko kruopščiai planuoti, kad galėtumėte teisingai nuspręsti, kada išeiti į pensiją.
