Turinys
- Pradėkite nuo 10 metų plano
- 1. Įvertinkite savo esamą situaciją
- 2. Nurodykite pajamų šaltinius
- 3. Apsvarstykite savo išėjimo į pensiją tikslus
- 4. Nustatykite tikslinį išėjimo į pensiją amžių
- 5. Susidurkite su bet kokiu trūkumu
- 6. Įvertinkite savo rizikos toleranciją
- 7. Pasitarkite su finansų patarėju
- Esmė
Sukurti patogią pensiją yra bene didžiausias finansinis iššūkis, su kuriuo gali susidurti kiekvienas. Deja, tai iššūkis, kuriam daugelis dirbančių žmonių nėra tinkamai pasirengę.
2018 m. „GoBankingRates.com“ tyrimas nustatė, kad 42% apklaustų darbuotojų pensijai buvo sutaupyta mažiau nei 10 000 USD. Dar blogiau, kad beveik trečdalis 55 metų ir vyresnių darbuotojų pranešė, kad pensijoje santaupų nėra. Kai kurie tos grupės žmonės gali turėti pensiją, kuria gali pasikliauti, tačiau greičiausiai finansiškai nepasirengę palikti darbo jėgos.
Socialinė apsauga skirta tik tam, kad pakeistų dalį išėjimo į pensiją, taigi tiems, kurie atsiduria maždaug 10 metų nuo išėjimo į pensiją, nepaisant to, kiek sutaupėte pinigų, reikia parengti sėkmingo finišo linijos pasiekimo planą.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Savo santaupas galite žymiai padidinti, jei iki išėjimo į pensiją dar turite 10 metų. Skirkite laiko savo buvimo vietai įvertinti - kiek sutaupėte ir kiek uždirbote pajamų, šaltiniai, išėjimo į pensiją tikslai, išėjimo į pensiją biudžetas ir amžius kuriuos norite nustoti veikti.Jei yra tarpas tarp jūsų santaupų ir to, ko jums reikia, imkitės priemonių, kad sutaupytumėte daugiau - padidinkite 401 (k) ir IRA įmokas, nustatykite automatinius darbo užmokesčio atskaitymus į taupomąsias sąskaitas ir išleiskite mažiau.Gali būti, kad taip bus. naudinga samdyti finansinį planuotoją, kuris padėtų jums išlikti kelyje ir pasiūlytų papildomų būdų, kaip padidinti jūsų pensijos santaupas.
Pradėkite nuo 10 metų plano
Dešimt metų vis dar yra pakankamai laiko, kad būtų galima pasiekti tvirtą finansinę būklę. "Tai niekada nevėlu! Per ateinančius 10 metų tinkamai suplanavę galite sukaupti nedidelę sumą “, - sako Patrick Traverse, CFP, finansų patarėjas, „ MoneyCoach “, Mt. Malonus, SC
Žmonės, kurie nėra sutaupę daug pinigų, turi nuoširdžiai įvertinti, kur yra ir kokias aukas nori padaryti. Dabar atlikę keletą būtinų žingsnių, galite pakeisti pasaulį.
1. Įvertinkite savo esamą situaciją
Niekam nepatinka pripažinti, kad jie gali būti blogai pasirengę išeiti į pensiją, tačiau sąžiningas jūsų finansinės padėties įvertinimas yra gyvybiškai svarbus norint sukurti planą, kuriame būtų galima tiksliai pašalinti bet kokius trūkumus.
Pradėkite skaičiuoti, kiek sukaupėte pensijoms skirtose sąskaitose. Tai apima individualių pensijų sąskaitų (IRA) ir darbo vietų pensijų planų, tokių kaip 401 (k) arba 403 (b), likučius. Įtraukite apmokestinamas sąskaitas, jei ketinate jas naudoti specialiai pensijai, tačiau praleiskite pinigų, sutaupytų ekstremalioms situacijoms ar didesniems pirkiniams, pavyzdžiui, naujam automobiliui.
42 proc.
Amerikiečių, sutaupytų mažiau nei 10 000 USD, skaičius pensijai
2. Nurodykite pajamų šaltinius
Esamos pensijų santaupos turėtų sudaryti liūto dalį mėnesinių pajamų išeinant į pensiją, tačiau tai gali būti ne vienintelis šaltinis. Papildomos pajamos gali būti gaunamos iš daugybės taupymo vietų, o jūs taip pat turėtumėte atsižvelgti į tuos pinigus.
Dauguma darbuotojų gali gauti socialinio draudimo išmokas priklausomai nuo tokių faktorių kaip uždarbis karjeroje, darbo stažo trukmė ir amžius, kuriam mokamos išmokos. Darbuotojams, neturintiems dabartinių pensijų santaupų, tai gali būti vienintelis jų išėjimo į pensiją turtas. Vyriausybės socialinio draudimo tinklalapyje pateikiamas pensijų išmokų prognozatorius, kuris padės nustatyti, kokių mėnesinių pajamų galite tikėtis išeidami į pensiją.
Jei jums pasisekė, kad turite pensijų planą, turėtų būti pridedamos mėnesinės pajamos iš to turto. Taip pat galite suskaičiuoti pajamas iš ne visą darbo dieną dirbdami pensijoje.
3. Apsvarstykite savo išėjimo į pensiją tikslus
Tai pasirodo esminis veiksnys planuojant pensiją. Kažkas, ketinantis sumažinti dydį mažesnėje nuosavybėje ir gyventi ramų, kuklų gyvenimo būdą, išeidamas į pensiją, turės labai skirtingus finansinius poreikius nei pensininkas, norintis daug keliauti.
Turėtumėte sudaryti mėnesio biudžetą, kad įvertintumėte įprastas išėjimo į pensiją išlaidas, tokias kaip būstas, maistas, vakarienė ir laisvalaikio praleidimo išlaidos. Sveikatos ir medicinos išlaidos, tokios kaip gyvybės draudimas, ilgalaikės priežiūros draudimas, receptiniai vaistai ir gydytojo vizitai, gali būti reikšmingos vėlesniame gyvenime, todėl nepamirškite atsižvelgti į biudžeto sąmatą.
4. Nustatykite tikslinį išėjimo į pensiją amžių
Asmuo, kuriam yra 10 metų nuo pensijos, gali būti toks jaunas kaip 45 metų, jei jis / ji yra gerai pasirengęs finansiškai ir nori išeiti iš darbo, arba toks senas, kaip 65 ar 70 metų, jei ne. Toliau ilgėjant gyvenimo trukmei, geros sveikatos žmonės turėtų planuoti savo išėjimą į pensiją, darant prielaidą, kad jiems reikės finansuoti išėjimą į pensiją, kuri galėtų trukti tris ar net daugiau dešimtmečių.
Planuoti išėjimą į pensiją reiškia įvertinti ne tik numatomus išlaidų įpročius išeinant į pensiją, bet ir įvertinti, kiek metų gali trukti išėjimas į pensiją. 30–40 metų pensija atrodo labai skirtingai nuo tos, kuri gali trukti tik pusę to laiko. Nors daugelio darbuotojų tikslas gali būti ankstyvas išėjimas į pensiją, pagrįstą tikslinę išėjimo į pensiją datą galima pasiekti pusiausvyrą tarp pensinio fondo dydžio ir pensijos ilgio, kurį lizdas gali tinkamai išlaikyti.
„Geriausias būdas nustatyti tikslinę išėjimo į pensiją datą yra apsvarstyti, kada jums užteks išgyventi išėjus į pensiją be pinigų.“, - sako Kirkas Chisholmas, turto vadybininkas ir Novatoriškų patariamųjų grupių direktorius Leksingtono mieste, Masačusetsas. „Ir tai visada geriausia daryti konservatyvias prielaidas, jei jūsų įvertinimai šiek tiek atitiks “.
Skolų, ypač didelių palūkanų, tokių kaip kreditinės kortelės, pašalinimas yra labai svarbus norint kontroliuoti savo finansus.
5. Susidurkite su bet kokiu trūkumu
Visi iki šiol surinkti skaičiai turėtų padėti atsakyti į svarbiausią klausimą: Ar sukauptas pensinis turtas viršija numatytą sumą, reikalingą visiškai finansuoti jūsų pensiją? Jei atsakymas yra teigiamas, tada svarbu išlaikyti savo pensijų sąskaitų finansavimą, kad išlaikytumėte tempą ir eitumėte kelyje. Jei atsakymas yra ne, tada laikas išsiaiškinti, kaip užpildyti spragą.
Likus 10 metų iki pensijos, tiems, kurie atsilieka nuo grafiko, reikia išsiaiškinti, kaip papildyti savo taupomąsias sąskaitas. Norint atlikti reikšmingus pakeitimus, greičiausiai reikės padidinti taupymo procentą ir sumažinti nereikalingų išlaidų sumą. Svarbu išsiaiškinti, kiek dar reikia sutaupyti, kad uždarytumėte trūkumą ir atliktumėte tinkamus pakeitimus, kiek jūs įnekate į IRA ir 401 (k) sąskaitas. Automatinės taupymo galimybės naudojant darbo užmokesčio ar banko sąskaitos atskaitymus dažnai yra idealios, jei norite išsaugoti santaupas.
Kreipkitės šalindami skolas. Remiantis „Experian“ duomenimis, amerikiečių kredito kortelių skola per pirmąjį 2019 m. Ketvirtį pasiekė 807 milijardus JAV dolerių, o vidutinis kredito kortelių likutis buvo 6 028 USD. Kadangi didžioji šios skolos dalis yra susijusi su didelėmis palūkanų normomis, jos atsikratymas gali smarkiai pakeisti jūsų mėnesio biudžetą.
„Iš tikrųjų nėra jokių finansinių stebuklingų triukų, kuriuos finansų patarėjas gali padaryti, kad jūsų padėtis būtų geresnė“, - sako Markas T. Hebneris, „Index Fund Advisors, Inc.“ įkūrėjas ir prezidentas, Irvine, Kalifornija, ir „Index Fund“ autorius.: 12 žingsnių aktyvių investuotojų atkūrimo programa. “„ Tai teks imtis sunkaus darbo ir priprasti gyventi pensijoje mažiau. Tai nereiškia, kad to negalima padaryti, tačiau labai svarbu turėti pereinamojo laikotarpio planą ir turėti ten ką nors atsakingą ir palaikomą. “
Didelės rizikos investicijos yra prasmingesnės ankstesniame gyvenime ir paprastai netinkamos patarti išėjus į pensiją.
6. Įvertinkite savo rizikos toleranciją
Skirtingame amžiuje rizikos tolerancija yra skirtinga. Darbuotojams artėjant pensiniam amžiui, portfelio paskirstymas turėtų palaipsniui tapti konservatyvesnis, kad būtų išsaugotos sukauptos santaupos. Meškų rinka, kurioje iki pensijos liko tik keletas metų, gali sugadinti jūsų planus laiku išeiti iš darbo. Šiame etape pensijų portfeliai pirmiausia turėtų būti sutelkti į aukštos kokybės dividendus mokančias akcijas ir investicinio lygio obligacijas, kad būtų užtikrintas konservatyvus augimas ir pajamos. Vienoje gairėje siūloma, kad investuotojai turėtų atimti savo amžių nuo 110, kad nustatytų, kiek investuoti į akcijas. Pvz., 70 metų amžiaus asmuo turėtų skirti 40% akcijų ir 60% obligacijų.
Jei atsiliekate nuo savo santaupų, gali kilti pagunda padidinti savo portfelio riziką, kad bandytumėte gauti didesnę nei vidutinę grąžą. Nors kartais ši strategija gali būti sėkminga, ji dažnai duoda įvairių rezultatų. Investuotojai, besinaudojantys didelės rizikos strategija, kartais gali pasunkinti situaciją, įsipareigodami netinkamu metu sudaryti rizikingesnį turtą. Priklausomai nuo jūsų norų ir tolerancijos, gali būti tinkama papildoma rizika, tačiau prisiimti per didelę riziką gali būti pavojinga. Šiame scenarijuje rizikingam rizikai gali būti tikslinga padidinti nuosavybės paskirstymą 10%.
7. Pasitarkite su finansų patarėju
Pinigų valdymas yra palyginti mažai asmenų kompetencijos sritis. Konsultacijos su finansų patarėju ar planuotoju gali būti išmintinga priemonė tiems, kurie nori, kad specialistas prižiūrėtų savo asmeninę situaciją. Geras planuotojas užtikrina, kad pensijų portfelis išlaikytų rizikai tinkamą turto paskirstymą ir tam tikrais atvejais galėtų patarti ir platesniais turto planavimo klausimais.
Planuotojai už paslaugas vidutiniškai apmokestina maždaug 1% viso valdomo turto. Paprastai patariama pasirinkti planuotoją, kuriam mokama pagal valdomo portfelio dydį, o ne tam, kuris uždirba komisinius pagal parduodamus produktus.
Esmė
