Kai jums greitai reikia pinigų, pirmiausia galvokite apie avansą kreditine kortele. Tai greita, paprasta ir dažnai atrodo, kad jūsų kreditinės kortelės išdavėjas iš jūsų maldauja pasiskolinti, siunčia jums pasiūlymus ir tuščius čekius. Tačiau grynųjų pinigų avansai reikalauja daug išlaidų ir apribojimų. Taigi, prieš eidami šiuo keliu, būtinai išnagrinėkite finansavimo alternatyvas, pavyzdžiui, tas, kurias išvardinome žemiau. Vis dėlto pirmiausia išnagrinėsime grynųjų pinigų išmokėjimo kreditine kortele sąlygas, kad galėtumėte geriau palyginti kitas galimybes.
Kaip veikia kreditinės kortelės avansas
Kredito kortelės grynųjų pinigų avansas yra jūsų kredito kortelės išdavėjo grynųjų pinigų paskola. Kaip ir bet kuris pirkinys, grynųjų pinigų avansas bus nurodytas kaip operacija jūsų mėnesio kortelės ataskaitoje, o palūkanos kaupiamos tol, kol jos bus išmokėtos.
Svarbu tai, kad grynųjų pinigų avanso sąlygos skiriasi nuo įprastų pirkinių sąlygų, o ne jūsų naudai. Paprastai grynųjų pinigų avansai nėra lengvatinio laikotarpio; palūkanos pradeda kauptis nuo sandorio dienos. Taip pat palūkanos paprastai yra šiek tiek didesnės už avansą grynaisiais nei už kasdienius pirkinius.
Kreditinės kortelės grynųjų pinigų išankstinės sąlygos
Išsamią informaciją apie išankstinius grynųjų pinigų įmokas ir sąlygas galite rasti kredito kortelės „Schumer“ dėžutėje, kuri turėtų būti nurodyta jūsų kortelės ataskaitoje arba originalioje kredito kortelės sutartyje. Štai pavyzdys iš „Chase Sapphire Preferred“ kortelės. Tai rodo, kad grynųjų pinigų avanso GPL yra 19, 24%, o perkant - 15, 99%. Mokestis yra 10 USD arba 5%, atsižvelgiant į tai, kuris yra didesnis .
Kita svarbi detalė: Kai kreditinės kortelės likučiai yra skirtingi, mokėjimai atliekami kredito kortelės išdavėjo nurodytu būdu, nebūtinai tam likučiui, kurį pirmiausia nori išmokėti kortelės savininkas. Pvz., „Sapphire“ sąskaitos turėtojams „Chase“ taiko minimalų mokėjimą balansui su aukščiausiu balandžio mėn. Bet koks didesnis nei minimalus mokėjimas yra taikomas „bet kokiu mūsų pasirinktu būdu“.
Šios sąlygos reiškia, kad net jei reguliariai ir kruopščiai mokate mokėjimus, gali būti sunku sumokėti avansą, ypač jei ir toliau naudojate kortelę pirkdami. Įsijausti į vis didėjančią skolų spiralę yra labai lengva.
Avansai grynaisiais kartais ribojami iki kortelės turėtojo kredito limito procento. Kiekvienas kreditinės kortelės išdavėjas turi savo politiką ir formulę, kaip nustatyti avansinius grynųjų pinigų limitus. Šiame pavyzdyje grynųjų pinigų limitas yra 20% kredito limito:
Kreditinės kortelės avanso alternatyvos
Dėl didesnės grynųjų pinigų avanso kainos verta ištirti kitus pajamų šaltinius. Priklausomai nuo jūsų kreditingumo ir turto, šios parinktys gali būti geresnės ar mažiau geros nei avansas grynaisiais. Kiekvienas iš jų turi privalumų ir trūkumų.
1. Paskola iš draugų ar šeimos narių. Apsvarstykite galimybę paprašyti artimų žmonių gauti nemokamą ar mažų palūkanų trumpalaikę paskolą. Taip, klausti gali būti gėdinga, o paskola gali būti teikiama su daugybe emocinių stygų. Tai padės tvarkyti dalykus: naudokitės tinkamai sudarytu rašytiniu susitarimu, kuriame išdėstytos visos sąlygos, kad abi pusės tiksliai žinotų, ko tikėtis iš išlaidų ir grąžinimo.
2. 401 (k) paskola. Bent 87% iš 401 (k) administratorių leidžia dalyviams pasiskolinti lėšų iš savęs. Palūkanų normos ir mokesčiai skiriasi priklausomai nuo darbdavio ir plano administratoriaus, tačiau paprastai jie konkuruoja su vyraujančiomis asmeninėmis paskolų normomis (žr. Žemiau). Paskolos limitas yra 50% lėšų, neviršijant 50 000 USD, o grąžinimas - penkeri ar mažiau metų. Kreditas nėra patikrinamas, o mokėjimus galima nustatyti kaip automatinius atskaitymus iš skolininko darbo užmokesčio.
3. Roth IRA. Nors tai nėra labai rekomenduojama, kadangi lėšos turėtų būti skirtos pensijai, yra būdas naudoti „Roth IRA“ kaip skubios pagalbos fondą. Kadangi įmokos į „Roth“ yra mokamos sumokėjus dolerius nuo mokesčių, IRS taisyklės leidžia bet kada išimti tuos pinigus be baudos ir nemokant papildomo mokesčio. Vis dėlto, jei esate jaunesnis nei 59½ metų, nepamirškite atsiimti daugiau nei iš tikrųjų įnešėte, net jei sąskaita padidėjo. Šios pajamos yra apmokestinamos ir baudos.
4. Banko asmeninė paskola. Skolininkui, turinčiam gerą ar puikų kreditą, asmeninė paskola iš banko gali būti pigesnė nei kredito kortelės grynųjų pinigų avansas. Be to, išmokėjimas bus greitesnis, palyginti su minimaliais kredito kortelės mokėjimais, o tai dar labiau sumažins sumokėtų palūkanų sumą.
5. Paskola užstatui. Bet kuri paskola, užtikrinta realiu turtu, yra užstato paskola, kuriai dažnai taikomi ne tokie griežti kredito reikalavimai nei neužtikrintai paskolai. Pvz., Būsto paskolos ir kredito linijos yra užtikrintos jūsų gyvenamosios vietos verte. Kai kurie bankai taip pat teikia paskolas už patikėjimo fondo ar indėlio pažymėjimo vertę.
6. Atlyginimo avansas. Daugelis darbdavių siūlo pigių avansinių išmokų mokėjimą kaip alternatyvą brangesnėms tradicinėms paskolų, mokamų darbo užmokesčio dieną. Mokesčiai gali būti ne mažesni kaip 8 USD, tačiau saugokitės palūkanų normų: Jie svyruoja nuo 10% iki 165%, tai yra grobuoniškų skolintojų teritorija. Mokėjimai gali būti nustatyti kaip automatiniai atskaitymai.
7. Tarpusavio paskola. P2P skolinimas, kaip jau tapo žinoma, yra sistema, kai asmenys skolinasi pinigus iš investuotojų, o ne iš bankų. Kredito reikalavimai yra ne tokie griežti, o patvirtinimo procentai - aukštesni. Brangiausių paskolų pabaigoje yra maždaug 30% balandžio, pridedant 5% paskolos mokestį.
8. Mokėjimo diena arba nuosavybės paskola. Paskola automobiliui turėtų būti laikoma paskutine išeitimi dėl jos astronominių išlaidų. Panašiai kaip paskolos, susijusios su nuosavybės teise, paskolos, mokamos atlyginimo dieną, paprastai imasi trijų procentų - 300–500 ir daugiau procentų - palūkanų normos. Mokesčiai už abi paskolų rūšis gali būti tokie neįperkami skolininkams, kuriems trūksta grynųjų pinigų, kad daugelis atnaujina savo paskolas kelis kartus, o galutinė kaina yra kelis kartus didesnė už pradinę paskolos sumą. Šios dvi turbūt yra vienintelės paskolos, už kurias iš tikrųjų yra pranašesni kreditinės kortelės avansai, išskyrus valstybes, kuriose tokio finansavimo palūkanų normos yra labai griežtai ribojamos.
Esmė
Kiekvienas trumpalaikės paskolos variantas turi savo privalumų ir trūkumų. Grynųjų pinigų srautų krizė yra streso situacija, tačiau tai nereiškia, kad turėtumėte pasiduoti panikai. Svarstykite visas savo galimybes. Trumpalaikių paskolų sąlygos dažnai yra sunkios ir finansiškai, ir emociškai. Tačiau - atsižvelgiant į tikslius jūsų poreikius ir tvarkaraštį - geriau skolintis iš savo kreditinės kortelės. Kredito kortelių grynųjų pinigų avansai yra pakankamai brangūs, kad jie turėtų būti svarstomi tik esant kritinei situacijai.
