Pagaliau po daugelio metų varginimo ir aukojimo, planavimo ir taupymo, pensijų plano įmokų ir akcijų pasirinkimo sandorių pagaliau pasiekėte vaivorykštės pabaigą. Praeitą savaitę vyko jūsų išėjimo į pensiją vakarėlis, o jūs ką tik suplanavote savo įmonės planą į savarankišką asmeninę pensijų sąskaitą (IRA) su savo brokeriu.
Bet tada jūs atsibusite pirmadienio rytą ir suprasite, kad pasitraukėte įpusėjus nuosmukiui, kai nestabili akcijų rinka, kintančios energijos kainos ir žemos palūkanų normos. Ar turėtum grįžti ir paprašyti savo seno darbo? Ne taip greitai. Dėl savo keblumų galite padaryti daugiau, nei manote. Pažvelkime į kai kurias priemones, kurių galite imtis, kad audringos ekonominės sąlygos nesukeltų jūsų pensijų planų. (Taip pat žr. „65-erių ir vyresnių žmonių patarimai dėl išėjimo į pensiją“).
Norėdami išeiti į pensiją, ar ne pensijai
Tai, ar turėtumėte atidėti išėjimą į pensiją, galiausiai priklausys nuo kelių veiksnių. Vienas iš pirmųjų klausimų, kurį reikia apsvarstyti, yra tai, ar norite visiškai nustoti dirbti, o galbūt išeiti iš darbo ne visą darbo dieną, kai paliekate visą darbo dieną. Iš pradžių ši idėja gali atrodyti nepakeliama, tačiau naujas jūsų darbas nebūtinai turi būti apgaulingas ir varginantis. Tai yra tinkamas laikas įsidarbinti, susijusiame su jūsų pomėgiais ar pomėgiais. Jūs galite tapti asmeniniu treneriu, prižiūrėti mažus renginius, pasivaikščioti su šunimis, sutvarkyti automobilius ar kompiuterius - kad ir kas jums patinka ir galite uždirbti šiek tiek papildomų pinigų. ( Taip pat žiūrėkite „Įtempkite savo santaupas dirbdami prie 70-ies“).
Pagrindiniai privalumai
Dirbdami ne visą darbo dieną ar laisvai samdomą darbą, „išeidami“ į pensiją, be faktinių pajamų galite gauti dar du pagrindinius privalumus.
- Galbūt galite atidėti savo socialinio draudimo pašalpų ar kitų pensijų sąskaitos paskirstymą keleriems metams, tai reiškia, kad jūsų mėnesiniai čekiai bus didesni, kai tik pradėsite juos gauti. Jei baigę dabartinį darbą dirbtumėte dar penkerius metus, tai galėtų reikšti tūkstančiais dolerių daugiau socialinės apsaugos pinigų likusiam gyvenimui. Jūsų portfelis turės laiko susigrąžinti, jei per pastaruosius keletą metų patyrėte rinkos praradimus. metų. Jei 200 000 USD, kurie buvo prieš 401 (k) planą prieš metus, dabar yra verti tik 150 000 USD, tada apsvarstykite galimybę juos sunaikinti penkerių metų kompaktiniuose diskuose, kol tęsite darbą. Jei kompaktiniai diskai mokės 5 proc., Jūsų portfelio terminas būtų didesnis nei 190 000 USD, nekeliant rinkos rizikos. ( Taip pat žiūrėkite „Ar galite pasitraukti per penkerius metus?“)
Laikas pirkti?
Istorija rodo, kad tie, kurie drąsiai veržiasi į finansų rinkas nuosmukio laikotarpiais, gali gauti didelę grąžą per ateinančius metus. Tie, kurie įsigijo „S&P 500“ indeksą 1987 m. Spalio 20 d., Kitą dieną po Juodojo pirmadienio katastrofos, po dvejų metų būtų buvę šiek tiek daugiau nei 50 proc. Tie, kurie investavo į indeksą 1982 m. Pabaigoje, kai rinka pradėjo atsigauti po nuosmukio, per dvejus metus būtų gavę 61 proc. ( Taip pat žiūrėkite „Kai perims baimė ir godumas“).
Protinga investicija meškų rinkos metu gali padaryti stebuklų dėl jūsų bendros portfelio vertės per ateinančius kelerius metus. Pavyzdžiui, tarkime, kad tokioje situacijoje pensininkas turi papildomus 50 000 USD pinigų rinkos fonde. Jei jis ar ji investuotų šią sumą į indeksų fondą ir uždirbtų panašią į minėtus pavyzdžius grąžą, didelę anksčiau patirtų nuostolių sumą būtų galima susigrąžinti per gana trumpą laiką. Žinoma, pinigai, naudojami tokio tipo investicijoms, neturėtų būti naudojami kaip pajamos; tam turėtų būti naudojami kiti, stabilesni fondai arba darbas ne visą darbo dieną. ( Taip pat žiūrėkite „Patikrinkite, ar jūsų pensijų portfelis yra tinkamas“).
Kitos investavimo strategijos
Pirkimas turguje ar jo apačioje nėra vienintelis pasirinkimas norintiems sustiprinti savo portfelį. Daugelis kintamų anuitetų teikėjų siūlo naujų pinigų dolerių vidurkio programas, pvz., IRA pratęsimą.
Iš pradžių lėšos dedamos į garantuotą fiksuotą sąskaitą, kuri paprastai moka didesnę palūkanų normą nei kompaktiniai diskai ar standartinės fiksuotų pajamų investicijos. Tuomet sutarties savininkas išnagrinės anuiteto investicinių fondų abonementų pasirinkimą ir sukurs nustatytą portfelį, proporcingą jo ar jos rizikos tolerancijai, investavimo tikslui (kuris greičiausiai yra ilgalaikis augimas) ir laiko horizontui. Tada nustatyta sąskaitos likučio dalis sistemingai pervedama į papildomos sąskaitos portfelį per nustatytą laikotarpį, paprastai nuo šešių iki 12 mėnesių.
Kintamasis anuitetas yra tinkamas būdas pasipelnyti iš rinkos nepastovumo, tuo pačiu metu fiksuotoje sąskaitoje uždirbant tinkamą kainą. Bet kai visas balansas bus perduotas rinkai, galite ir toliau didinti savo grąžą, periodiškai perbalansuodami savo portfelį. Ši paslauga dabar yra standartinė funkcija kintamiausiose sutartyse ir veikia kaip nuolatinė dolerių sąnaudų vidurkio strategija, sistemingai investuojant tą pačią sumą laikui bėgant, leidžiant nusipirkti daugiau akcijų, kai sąnaudos nedidelės, ir mažiau akcijų nusipirkti, kai išlaidos. yra aukštesni. Ši strategija efektyviai palaiko pradinį portfelio paskirstymą per tam tikrą laiką ir padidina ir jūsų bendrą kapitalo grąžą.
Pažvelkite į kitas turto klases
Nekilnojamasis turtas paprastai parduodamas nuosmukio metu. Nuomos turto pirkimas gali būti puikus būdas gauti tam tikrų patikimų pajamų, taip pat galimybė gauti didelę kapitalo naudą, kai ekonomika atsigauna. Jei nenorite galvoti apie darbą ne visą darbo dieną, nusipirkę ar iš naujo įsigiję apleistą namą ar du ir suradę nuomininkų, jūs galite uždirbti tinkamas mėnesines pajamas gana greitai. Be to, šios pajamos bus daug mažiau jautrios rinkos nepastovumui nei jūsų pensijų portfelis, nors vyraujančios ekonominės sąlygos gali turėti įtakos jūsų nuomininkų galimybėms laiku mokėti rentą. (Taip pat žiūrėkite „Investavimas į nekilnojamąjį turtą“.)
Pelnas iš jūsų nuostolių
Galiausiai, tai gali būti tinkamas laikas kompensuoti kai kuriuos kapitalo nuostolius, jei turite kokių nors nusidėvėjusių vertybinių popierių, neįeinančių į jūsų pensijų planą. Net akcijos, kurias planuojate laikyti ilgą laiką, gali atnešti tam tikrų kapitalo nuostolių, jei norite laikinai atsisakyti jų, ir, žinoma, atkreipkite ypatingą dėmesį į skalbimo-pardavimo taisykles. Tačiau didelis kapitalinis nuostolis, kuris yra realizuotas dabar, gali suteikti 3000 USD perkėlimą į ateinančius kelerius metus. Ši strategija gali būti naudojama bet kokio tipo individualiam vertybiniam popieriui, nors dažniausiai naudojamos savivaldybių obligacijos. ( Taip pat žr. „Nuosavų mokesčių surinkimas: sumažinkite investicinius nuostolius“)
Esmė
Nors išeiti į pensiją nuosmukio ar meškų rinkos metu niekada nėra smagu, pensininkai gali padaryti keletą dalykų, kad apsaugotų savo portfelius nuo ilgalaikio iškritimo. Kapitalo nuostolių suvokimas, dolerio kainų vidurkinimas ir portfelio balansavimas yra tik keletas strategijų, kurias galite naudoti norėdami išlikti paviršutiniškose rinkos vietose. Svarbu šiuo kritiniu laikotarpiu išlikti ramiam ir priimti racionalius sprendimus. Tie, kurie galvoja už galvos ir nesielgia iš baimės, šiais laikotarpiais dažnai gali gauti nemažą pelną.
