Kas yra aktuarinis tarifas?
Aktuarinis tarifas yra numatomos draudimo bendrovės būsimų nuostolių vertės apskaičiavimas. Paprastai vertinimas numatomas remiantis istoriniais duomenimis ir atsižvelgiant į susijusią riziką. Tikslūs aktuariniai įkainiai padeda apsaugoti draudimo bendroves nuo didelių draudimo nuostolių, galinčių sukelti nemokumą, rizikos.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Aktuariniai įkainiai yra būsimų nuostolių įvertinimai, paprastai pagrįsti istoriniais nuostoliais. Aktuariniai įkainiai yra naudojami nustatant mažiausią įmoką, kuri atitinka visus reikalaujamus draudimo bendrovės tikslus. Įkainiai yra išreiškiami kaip draudimo vieneto kaina už kiekvieną pozicijos vienetą. Aktuarinės normos periodiškai peržiūrimos ir tikslinamos.
Kaip veikia aktuariniai įkainiai
Aktuarinės normos yra išreikštos kiekvieno vieneto, kuris yra įsipareigojimo arba panašių savybių turto, vieneto kaina už draudimo vienetą. Pavyzdžiui, turto ir nelaimingų atsitikimų draudimo rinkose pozicijos vienetas paprastai yra lygus 100 USD turto vertės, o atsakomybė matuojama 1 000 USD. Gyvybės draudime taip pat yra 1000 dolerių rizikos vienetų. Draudimo įmoka yra norma, padauginta iš įsigytų apsaugos vienetų skaičiaus.
Paprastai peržiūrint normą pirmiausia nustatoma, ar reikia koreguoti aktuarinius tarifus. Numatoma nuostolių patirtis draudimo bendrovėms suteikia galimybę nustatyti minimalią įmoką, reikalingą numatomiems nuostoliams padengti.
Reikalavimai aktuariniams įkainiams
Pagrindinis aktuarinio tarifų nustatymo tikslas yra nustatyti mažiausią įmoką, kuri atitinka visus reikalaujamus draudimo bendrovės tikslus. Sėkmingas aktuarinis tarifas turi padengti nuostolius ir išlaidas bei uždirbti pelną. Tačiau draudimo kompanijos taip pat privalo pasiūlyti konkurencingas įmokas už tam tikrą draudimą. Be to, valstijos turi įstatymus, reglamentuojančius tai, ką gali imti draudimo kompanijos, taigi įkainių nustatymo procese atsižvelgiama tiek į verslo, tiek į reguliavimo spaudimą.
Pagrindinis tarifų nustatymo proceso komponentas yra atsižvelgti į kiekvieną veiksnį, galintį paveikti būsimus nuostolius, ir nustatyti priemokų kainų struktūrą, siūlančią mažesnes įmokas mažos rizikos grupėms ir didesnes įmokas aukštos rizikos grupėms. Siūlydama mažesnes įmokas mažos rizikos grupėms, draudimo įmonė gali pritraukti tuos asmenis nusipirkti draudimo polisus, sumažindama savo patiriamus nuostolius ir išlaidas, tuo pačiu padidindama konkuruojančių draudimo kompanijų (kurios tada turi ieškoti verslo iš aukštesnės rizikos) nuostolius ir išlaidas. asmenų rizikos grupės). Draudimo kompanijos išleidžia pinigus aktuariniams tyrimams, kad užtikrintų, jog atsižvelgia į kiekvieną veiksnį, galintį patikimai numatyti nuostolius ateityje.
Aktuarija sutelkia statistinę praeities nuostolių analizę, remdamasi konkrečiais apdraustojo kintamaisiais. Įmokoms nustatyti naudojami kintamieji, kurie pateikia geriausias prognozes. Tačiau kai kuriais atvejais istorinė analizė nepateikia pakankamo statistinio pagrindimo normos nustatymui, pavyzdžiui, draudžiant žemės drebėjimą. Tokiais atvejais kartais naudojamas katastrofų modeliavimas, tačiau mažiau sėkmingai.
