Reguliuojamos palūkanų normos (ARM) gali padėti skolininkams sutaupyti daug pinigų palūkanų normoms per trumpą ir vidutinį laikotarpį. Bet jei jūs laikote vieną, kai ateina laikas nustatyti palūkanų normą, galite susidurti su daug didesne mėnesine hipotekos sąskaita. Puiku, jei galite sau leisti, tačiau jei esate panašus į didžiąją dalį amerikiečių, padidėti kiekvieną mėnesį mokama suma gali būti sunku.
Apsvarstykite tai: pakeitus reguliuojamos palūkanų normos hipoteką finansinės krizės metu paaiškinama, kodėl iš dalies tiek daug žmonių buvo priversti išstumti iš rinkos arba turėjo parduoti savo namus, kad galėtų parduoti. Po būsto žlugimo daugelis finansų planuotojų nustatė reguliuojamos palūkanų normos hipotekas į rizikingą kategoriją. Nors ARM yra gavęs paprastą repą, tai nėra blogas hipotekos produktas, su sąlyga, kad skolininkai žino, į ką jie patenka ir kas nutinka, kai nustatoma reguliuojamo dydžio hipoteka.
Palūkanų normos pokyčiai naudojant ARM
Norėdami suprasti, ką galite įsigyti su reguliuojamo dydžio hipoteka, pirmiausia turite suprasti, kaip produktas veikia. Su ARM skolininkai fiksuoja palūkanų normą, paprastai žemą, nustatytam laikotarpiui. Pasibaigus tam laikotarpiui, hipotekos palūkanų norma vėl nustatoma atsižvelgiant į vyraujančią palūkanų normą. Pasak Federalinės būsto paskolų hipotekos korporacijos arba Freddie Mac, pradinis laikotarpis, kai norma nesikeičia, svyruoja nuo šešių mėnesių iki dešimties metų. Kai kuriems ARM produktams paskolos gavėjo mokamos palūkanų normos (ir mėnesio įmokos suma) gali žymiai padidėti paskolos metu.
Dėl pradinės žemos palūkanų normos ji gali būti patraukli skolininkams, ypač tiems, kurie neplanuoja per ilgai gyventi savo namuose arba yra pakankamai žinių, kad galėtų refinansuoti, jei palūkanų normos padidėtų. Pastaraisiais metais, kai palūkanų normos svyravo iki rekordiškai žemų, skolininkai, kuriems buvo pakeista reguliuojama palūkanų norma arba pakoreguota, nematė per didelio mėnesinių įmokų padidėjimo. Bet tai gali pasikeisti priklausomai nuo to, kiek ir kaip greitai Federalinis rezervų bankas padidina savo orientacinę normą.
Žinokite savo koregavimo periodą
Norėdami nustatyti, ar ARM tinka, skolininkai turi suprasti kai kuriuos šių paskolų pagrindus. Iš esmės koregavimo laikotarpis yra laikotarpis tarp palūkanų normos pokyčių. Paimkite, pavyzdžiui, reguliuojamos normos hipoteką, kurios koregavimo laikotarpis yra vieneri metai. Hipotekos produktas būtų vadinamas 1 metų ARM, o palūkanų norma, taigi ir mėnesinė hipotekos įmoka, keistųsi kartą per metus. Jei koregavimo laikotarpis yra treji metai, jis vadinamas 3 metų ARM, o norma keistųsi kas trejus metus. Taip pat yra keletas hibridinių produktų, tokių kaip 5/1 metų ARM, kuris suteikia jums fiksuotą normą per pirmuosius penkerius metus, po to palūkanų norma koreguojama kartą per metus.
Supraskite normos pakeitimo pagrindus
Skolininkai turi ne tik žinoti, kaip dažnai koreguos jūsų ARM, bet ir žinoti palūkanų normos pokyčių pagrindus. Skolintojai grindžia ARM palūkanų normas įvairiais indeksais, iš kurių dažniausiai pasitaiko vienerių metų pastovaus iždo vertybiniai popieriai, fondų išlaidų indeksas ir Londono tarpbankinė palūkanų norma arba LIBOR. Prieš išimdami ARM, būtinai paklauskite skolintojo, kuris indeksas bus naudojamas, ir išnagrinėkite, kaip jis anksčiau svyravo.
Venkite mokėjimo šoko
Viena didžiausių rizikų, su kuria susiduria ARM skolininkai, koreguojant savo paskolą, yra mokėjimo šokas, kai dėl palūkanų normos koregavimo mėnesinė hipotekos įmoka iš esmės padidėja. Jei skolininkas negali sau leisti atlikti naujos įmokos, tai gali sukelti sunkumų skolininkui.
Kad išvengtumėte lipduko sukrėtimo, nepamirškite išlaikyti palūkanų normos, artėjant jūsų koregavimo laikotarpiui. Remiantis Vartotojų finansų apsaugos taryba, hipotekos paslaugų teikėjai privalo atsiųsti jums jūsų naujos įmokos sąmatą. Jei ARM nustatomas iš naujo pirmą kartą, tą sąmatą turėtumėte išsiųsti jums septynis ar aštuonis mėnesius iki patikslinimo. Jei paskola buvo patikslinta anksčiau, jums bus pranešta prieš du ar keturis mėnesius iš anksto.
Dar daugiau: su pirmu pranešimu skolintojai turi pateikti galimybes, kurias galite ištirti, jei negalite sau leisti naujos normos, taip pat informaciją apie tai, kaip susisiekti su HUD patvirtintu būsto patarėju. Iš anksto sužinoję, koks bus naujas mokėjimas, turėsite laiko numatyti jo biudžetą, apsipirkti dėl geresnės paskolos ar gauti pagalbos išsiaiškinti, kokios yra jūsų galimybės.
Esmė
Priimti reguliuojamos palūkanų normos hipoteką nebūtinai reikia rizikuoti, jei tik suprasite, kas nutinka, kai jūsų hipotekos palūkanų norma atsistato. Skirtingai nuo fiksuotų hipotekų, kai mokate tą pačią palūkanų normą per visą paskolos galiojimo laiką, naudojant ARM palūkanų norma po tam tikro laiko pasikeis, o kai kuriais atvejais ji gali smarkiai pakilti. Iš anksto sužinoję, kiek daugiau turėsite skolingi (ar gali būti skolingi) kiekvieną mėnesį, galite išvengti lipduko sukrėtimo. Dar svarbiau, tai gali padėti apsidrausti, kad kiekvieną mėnesį mokėsite hipoteką.
Skaityti toliau
