Kas yra alternatyvioji dokumentacija?
Alternatyvūs dokumentai yra dokumentavimo procesas, skirtas paspartinti paskolos patvirtinimą, kai skolintojas priima tam tikrus dokumentus iš skolininko, kad patvirtintų pajamas, gautas paskolos paraiškoje.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Alternatyvūs dokumentai yra dokumentai, naudojami kaip paskolų pajamų įrodymas. Tokių dokumentų pavyzdžiai yra banko ataskaitos ir mokėjimo kortelės. Alternatyvios paskolos dokumentams paprastai yra lankstesnės, palyginti su įprastinėmis paskolomis, ir paprastai nėra patikrintos. Pasirinkimą imti alternatyvius dokumentus gali tik tie, kurie turi labai gerą kreditą. Alternatyvūs dokumentai yra visos dokumentacijos paskolos, palyginti su paskolomis, nurodytomis pajamose, nurodytose pajamose (SISA), kurios yra paskolos be dokumentų.
Alternatyvios dokumentacijos supratimas
Paprastai paskolų dokumentus sudaro mokesčių deklaracijos arba dokumentų, kuriuos galima patikrinti naudojantis trečiosios šalies tarnyba, pateikimas. Alternatyvūs dokumentai yra susiję su paskolos gavėju, pateikiančiu finansinių dokumentų, kuriuose gali būti W-2, atlyginimų kortelės ir banko ataskaitos, asortimentą. Ši paskolos rūšis kartais vadinama „Alt-A“ paskola, nors kai kurie skolintojai taip pat gali turėti savo pavadinimus šių paskolų atveju.
Alternatyvios paskolos dokumentams dažnai siūlomos tik tiems, kurie turi labai gerą kreditą. Sprendimas labai priklauso nuo pareiškėjo kredito įvertinimo. Šios paskolos dažnai suteikia daugiau lankstumo nei įprastos, tradicinės paskolos.
Kredito gavėjai, turintys ypatingų situacijų, pavyzdžiui, savarankiškai dirbantys ar neseniai išsituokę, gali būti tinkama alternatyvi paskolos dokumentams gauti. Skolintojas priima dokumentus, kuriuos pateikia paskolos gavėjas, nebūtinai tam, kad patikrintumėte visą informaciją. Tokiu būdu paskolos gavėjo informaciją patvirtina žymiai greičiau nei tradicinis būdas patikrinti tokią informaciją su trečiosiomis šalimis.
Alternatyvios paskolos dokumentams išpopuliarėjo po 2008 m. Finansų krizės. Tam yra daugybė priežasčių. Jie siūlo daug paprastesnį uždarymo procesą, palyginti su tradicinėmis paskolomis. Alternatyvios paskolos dokumentams taip pat patinka laisvai samdomiems darbuotojams - pajamų grupei, kurios ekonomika po krizės padidėjo. Galimybė grąžinti grąžinimo taisyklę, leidžiančią skolintojams sąžiningai teikti paskolas remiantis jų skolininko vertinimu, taip pat palengvino alternatyvių paskolų dokumentams atsiradimą.
Alternatyvūs dokumentai palyginti su SISA paskolomis
Alternatyvi dokumentacija yra visos dokumentacijos paskola. Kitaip tariant, pajamos, turtas, užimtumas ir kita finansinė informacija yra dokumentuojama naudojant tam tikros formos oficialius dokumentus. Reikalingi dokumentai skirsis atsižvelgiant į skolintojo ir, galbūt, draudėjo reikalavimus.
Tai priešingai nei paskolos, nurodytos turtuose (SISA). SISA paskolos taip pat žinomos kaip paskolos, neturinčios pajamų arba neturinčios turto (NINA) arba paskolos be dokumentų. Pastaruoju metu SISA paskolos buvo dar vadinamos „melagingomis paskolomis“, nes jos buvo populiarios norintiems gauti paskolas ir kitokį finansavimą teikiant melagingą ar klaidinančią informaciją. Daugelis ekspertų kaltino melagingų paskolų apimtį kaip pagrindinį veiksnį, prisidedantį prie pastarųjų 2000-ųjų hipotekos krizės. Kilus hipotekos krizei, skolintojai ir reguliavimo institucijos įgyvendino griežtesnes SISA paskolų taisykles, todėl skolininkams gali būti sunkiau gauti paskolą šiuo procesu.
Nepaisant sudėtingos istorijos ir jų vaidmens žlungant hipoteką, SISA paskolos turi teisėtą panaudojimą ir yra prasmingos skolininkams tam tikrose situacijose. Jie yra populiarūs tarp savarankiškai dirbančių asmenų ar verslo savininkų, kurie dažnai nurašo kuo daugiau išlaidų ir kitų leidžiamų atskaitymų, dėl kurių jų pajamos gali pasirodyti apgaulingai mažos.
Paprastai palūkanų norma, susijusi su alternatyviais dokumentais, nepadidėja, kaip paprastai būna su „nurodytomis“ paskolomis.
Alternatyvių dokumentų paskolų pavyzdys
Fransua nori pirkti namą. Bet jis yra laisvai samdomas vertėjas, nesugebantis atitikti būtinų sąlygų tradiciniam būsto įkeitimui. Vietoj to jis pasirenka paskolą „alt-doc“. Norėdami gauti paskolą, jo brokeris prašo pateikti dokumentus, susijusius su jo verslo registravimu, taip pat paskutinių penkerių metų banko išrašus. Taip pat reikalaujama, kad Fransua parengtų banko ataskaitas apie savo verslą ir papildomus pajamų šaltinius, pavyzdžiui, investicijas.
