Turinys
- Anuitetai: didelis paveikslas
- Kaip veikia anuitetai
- Anuitetų tipai
- Anuitetų mokesčių lengvatos
- Paskirstymų laikymasis
- Į ką reikia atsižvelgti
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Paprastai investuotojai perka anuitetus, siekdami užtikrinti pastovų pajamų srautą išėjimo į pensiją metu. Netiesioginiai anuitetai iš karto moka pajamas, o atidėtieji anuitetai moka jas tam tikru metu ateityje. atsiimti. Daugelis anuitetų nubaudžia investuotojus už ankstyvą pasitraukimą, o daugelis moka didelius mokesčius.
Anuitetai: didelis paveikslas
Anuitetas yra sutartis tarp jūsų - anuiteto - ir draudimo bendrovės. Mainais už jūsų įmokas draudikas žada periodiškai sumokėti jums tam tikrą pinigų sumą per nustatytą laikotarpį. Daugelis žmonių perka anuitetus kaip tam tikrą pensijų pajamų draudimą, užtikrindami jiems nuolatinį pajamų srautą išėjus iš darbo, dažnai visam likusiam gyvenimui.
Dauguma anuitetų teikia mokesčių lengvatas. Investicinis uždarbis neapmokestinamas, kol nepradėsite atsiimti pajamų. Ši savybė gali būti patraukli jauniems investuotojams, kurie gali prisidėti prie atidėto anuiteto daugelį metų ir pasinaudodami neapmokestinamuoju mišiniu savo investicijose.
Anuitetai paprastai turi nuostatas, kurios užtraukia baudą investuotojams, jei jie anksčiau laiko atsiima lėšas. Be to, mokesčių taisyklės paprastai skatina investuotojus atidėti lėšų atsiėmimą, kol jie sulauks minimalaus amžiaus. Tačiau dauguma anuitetų leidžia investuotojams neatidėliotinai ištraukti nuo 10% iki 15% sąskaitos kritiniais atvejais.
Palyginus su kitomis investicijomis, anuitetai taip pat gali turėti gana didelius mokesčius.
Kaip veikia anuitetai
Yra dvi pagrindinės anuitetų kategorijos, atsižvelgiant į tai, kada jie pradeda mokėti: tiesioginį ir atidėtą.
Turėdami tiesioginį anuitetą, jūs suteikiate draudimo įmonei vienkartinę pinigų sumą ir iškart pradedate gauti išmokas. Šie mokėjimai gali būti arba fiksuota, arba kintama, priklausomai nuo sutarties.
Anuitetai dažnai būna dideli, todėl apsiperkite ir įsitikinkite, kad prieš įsigydami suprantate visas išlaidas.
Paprastai galite pasirinkti šią anuiteto rūšį, jei turite vienkartinį netikėtumą, pavyzdžiui, paveldėjimą. Žmonės, kuriems artėja pensija, taip pat gali pasiimti dalį savo pensijos santaupų ir nusipirkti tiesioginį anuitetą kaip būdą papildyti savo pajamas iš socialinės apsaugos ir kitų šaltinių.
Atidėtų anuitetų struktūra yra tokia, kad būtų patenkinti skirtingi investuotojų poreikiai - kaupti kapitalą per darbinį gyvenimą, kuris vėliau gali būti konvertuotas į jūsų vėlesnių metų pajamų srautą.
Įmokos, kurias mokate anuitetui, mokestį atideda tol, kol imsite pajamas iš sąskaitos. Šis reguliarių įmokų ir atidėtų mokesčių augimo laikotarpis vadinamas kaupimo etapu.
Galite įsigyti atidėtą anuitetą su vienkartine išmoka, periodinių įmokų serija arba jų deriniu.
Anuitetų tipai
Plačiose tiesioginių ir atidėtų anuitetų kategorijose taip pat yra keletas skirtingų tipų. Tai apima fiksuotą, indeksuotą ir kintamą anuitetą.
Fiksuoti anuitetai
Fiksuotas anuitetas yra numatomas išėjimo į pensiją šaltinis, turintis palyginti nedidelę riziką. Kiekvieną mėnesį jūs gaunate konkrečią pinigų sumą už likusį savo gyvenimą ar kitą pasirinktą laikotarpį, pavyzdžiui, 5, 10 ar 20 metų.
Fiksuoti anuitetai garantuoja garantuotą grąžą. Tai bus tiesa, neatsižvelgiant į tai, ar draudimo įmonė uždirba pakankamą pelną iš savo investicijų, kad palaikytų šią normą. Kitaip tariant, rizika tenka draudimo įmonei, o ne jums. Tai viena priežasčių įsitikinti, kad bendraujate su patikimu draudiku, gaunančiu aukštus įvertinimus iš pagrindinių draudimo kompanijų reitingų agentūrų.
Fiksuoto anuiteto neigiama pusė yra ta, kad jei investicinėms rinkoms sekasi neįprastai gerai, naudą gaus draudimo kompanija, o ne jūs. Be to, rimtos infliacijos laikotarpiu mažai mokantis fiksuotas anuitetas metai iš metų gali prarasti galią.
Jūsų valstijos draudimo departamentas turi jurisdikciją fiksuotų anuitetų atžvilgiu, nes jie yra draudimo produktai. Be to, jūsų valstybinis draudimo komisaras reikalauja, kad patarėjai turėtų licenciją parduoti fiksuotus anuitetus. Savo valstybės draudimo skyriaus kontaktinę informaciją galite rasti Nacionalinės draudimo komisarų asociacijos svetainėje.
Indeksuoti anuitetai
Indeksuoti anuitetai, dar vadinami akcijų indeksais arba fiksuoto indeksavimo anuitetai, sujungia fiksuoto anuiteto ypatybes ir galimybę šiek tiek padidinti investicijas, atsižvelgiant į tai, kaip veikia finansų rinkos. Jums garantuojama tam tikra minimali grąža, taip pat grąža, susieta su bet kokiu atitinkamo rinkos indekso, pavyzdžiui, „S&P 500“, kilimu.
Indeksuotus anuitetus kaip draudimo produktus reguliuoja valstybiniai draudimo komisiniai, o agentai, norėdami juos parduoti, privalo turėti fiksuotą anuitetų licenciją. Finansų pramonės reguliavimo tarnyba (FINRA), vertybinių popierių pramonės savireguliacijos organizacija, taip pat reikalauja, kad jos narės narės stebėtų visus jų patarėjų parduodamus produktus, taigi, jei jūs bendradarbiaujate su FINRA nare, neoficialiai galite pamatyti dar vieną žvilgsnį. stebėdamas sandorį. Šiame „FINRA“ investuotojo įspėjime yra daugiau informacijos.
Kintami anuitetai
Kintamieji anuitetai, užuot susieti su rinkos indeksu, nes yra indeksuojami anuitetai, suteikia grąžą, pagrįstą jūsų pasirinkto investicinių fondų portfelio našumu. Draudimo įmonė taip pat gali garantuoti tam tikrą minimalių pajamų srautą, jei sutartyje yra numatyta garantuotų minimalių pajamų išmokos galimybė.
Skirtingai nuo fiksuotų ir indeksuotų anuitetų, kintamasis anuitetas yra laikomas vertybiniu popieriumi pagal federalinius įstatymus ir yra reglamentuojamas Vertybinių popierių ir biržos komisijos (SEC) bei FINRA. Potencialūs investuotojai taip pat turi gauti prospektą.
Pirkdami anuitetą, lošiate, kad gyvensite pakankamai ilgai, kad gautumėte savo pinigų vertą - arba, idealiu atveju, daugiau.
Anuitetų mokesčių lengvatos
Anuitetai siūlo keletą mokesčių lengvatų. Apskritai, anuiteto sutarties kaupimo etape jūsų pajamos auga atidėtas mokestis. Mokesčius mokate tik tada, kai pradedate išsiimti iš anuitetų. Išskaitymai apmokestinami tokiu pačiu mokesčio tarifu kaip ir jūsų įprastos pajamos.
Paskirstymo iš anuitetų paėmimas
Kai nuspręsite pradėti paskirstyti savo anuitetą, apie tai informuosite savo draudimo bendrovę. Tada matematiniu modeliu draudiko aktuaristai nustato jūsų periodinės išmokos sumą.
Pagrindiniai veiksniai, į kuriuos atsižvelgiama skaičiuojant, yra dabartinė sąskaitos dolerio vertė, jūsų dabartinis amžius (kuo ilgiau laukiate, kol gausite pajamas, tuo didesnės bus jūsų mėnesinės įmokos), numatoma būsima infliacija pakoreguota sąskaitos turto grąža ateityje., ir jūsų gyvenimo trukmė, pagrįsta standartinėmis pramonės gyvenimo trukmės lentelėmis. Galiausiai į sutartį įtrauktos sutuoktinių nuostatos įtraukiamos į lygtį. Daugelis anuitetų mokėtojų pasirenka mėnesines išmokas už likusį ir sutuoktinio gyvenimą tuo atveju, jei sutuoktiniai juos praleidžia.
Anuitetai gali turėti daugybę kitų atidėjimų, pavyzdžiui, garantuotą mokėjimo metų skaičių. Remiantis šia nuostata, jei jūs (ir jūsų sutuoktinis, jei taikytina) mirštate nepasibaigus garantiniam mokėjimo laikotarpiui, draudikas išmoka likusias lėšas jūsų įpėdiniams.
Paprastai kuo daugiau garantijų bus anuiteto sutartyje, tuo mažesnės bus jūsų mėnesinės įmokos.
Į ką reikia atsižvelgti
Anuitetai gali būti prasmingi kaip bendro pensijų plano dalis, ypač jei jums nepatogu investuoti ar nerimaujate dėl savo turto perleidimo. Tačiau prieš pirkdami būtinai apsvarstykite šiuos klausimus:
- Ar anuitetą pirmiausia naudosite norėdami sutaupyti pensijai ar panašų ilgalaikį tikslą? Jei ne, gali būti tikslingesnė kita investicija. Kaip kintančio anuiteto atveju jūs manytumėte, jei sąskaitos vertė nukristų žemiau jūsų investuotos sumos, nes pagrindinio portfelio našumas buvo blogas? Taip gali atsitikti.Ar jūs suprantate visus anuitetų mokesčius ir išlaidas? Ar esate pagrįstai tikras, kad sugebėsite anuitetą išlaikyti pakankamai ilgai, kad išvengtumėte pervedimo mokesčių? Ar turite kito turto, kurį galėtumėte panaudoti, jei iškiltų netikėta finansinė padėtis?
