Pranešama, kad Albertas Einšteinas sudomino interesus kaip didžiausią jėgą žemėje. Nesutikdami ar nesutikdami, turėtumėte suprasti įprastas finansines priemones, kurios naudoja sudėtines palūkanas, pavyzdžiui, metinę procentinę normą (APR) ir metinį procentinį pelną (APY) - ir, konkrečiau, skirtumą tarp jų.
Jie abu yra taikomi investiciniams produktams ir paskoloms, tačiau jie nėra sukurti vienodi ir daro didelę įtaką tam, kiek uždirbate ar turite sumokėti, kai jie pritaikomi jūsų sąskaitos likučiams.
APR ir APY apibrėžimas
APR yra metinė palūkanų norma, kuri mokama už investiciją, neatsižvelgiant į palūkanų sumą tais metais. Kaip alternatyva, APY atsižvelgia į palūkanų normos taikymo periodiškumą - per metus susidarančio mišinio poveikį. Šis iš pažiūros subtilus skirtumas gali turėti reikšmingų padarinių investuotojams ir skolininkams.
APR apskaičiuojama padauginus periodinę palūkanų normą iš laikotarpių per metus, kuriais taikoma periodinė norma, skaičiaus. Tai nenurodo, kiek kartų norma taikoma likučiui.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Pajamos metinės palūkanos (EAR) yra kitas metinio procentinio pelno (APY) uždirbimo apibrėžimas. Metinė procentinė norma (APR) rodo metinę palūkanų normą, už kurią reikia mokėti uždirbant ar skolinantis pinigus. Metinis procentinis derlius atsižvelgia į sudėtinę sumą, tačiau MNN to nedaro. Kredito kortelių įmonės privalo atskleisti kortelėje esančią APR klientams.
APY apskaičiuojamas pridedant 1+ periodinę normą kaip dešimtainę ir padauginus ją iš kartų skaičiaus, lygaus laikotarpių, kuriems taikoma norma, skaičiui, tada atimant 1.
APR formulė
Visiem, kas noklusina, tacu APR = periodinė norma × laikotarpių skaičius per metus
Pvz., Kredito kortelių įmonė gali imti 1% palūkanų kiekvieną mėnesį; todėl MNB būtų lygi 12% (1% x 12 mėnesių = 12%). Tai skiriasi nuo APY, kuriame atsižvelgiama į sudėtines palūkanas.
APY formulė
Visiem, kas noklusina, tacu APY = (1 + Periodinė norma) Periodų skaičius − 1
APY už 1% palūkanų normą, pridedant kas mėnesį, būtų 12, 68% per metus. Jei kreditinėje kortelėje turėsite tik likutį vieno mėnesio laikotarpiui, jums bus taikomas lygus 12% metinis tarifas. Tačiau jei turite tą metų balansą, jūsų faktinė palūkanų norma tampa 12, 68%, skaičiuojant kiekvieną mėnesį.
Kas yra sudėtingas?
Paprasčiausiame lygyje sudėjimas reiškia ankstesnių palūkanų uždirbimą, kuris pridedamas prie pagrindinės indėlio ar paskolos sumos. Daugumai paskolų ir investicijų palūkanoms apskaičiuoti naudojama sudėtinė palūkanų norma. Visi investuotojai nori kuo labiau padidinti savo investicijų sumą ir tuo pačiu sumažinti savo paskolas. Sudėtingos palūkanos skiriasi nuo paprastų palūkanų tuo, kad pastarosios yra padaugintos iš dienos palūkanų normos iš dienų skaičiaus tarp mokėjimų.
Sudėties sumažinimas yra ypač svarbus mūsų diskusijoje apie APR ir APY, nes daugelis finansų įstaigų yra slaptas būdas nurodyti palūkanų normas, kurios naudoja sudėtinius principus savo naudai. Būti finansiškai raštingam šioje srityje padės jums sužinoti, kokią palūkanų normą iš tikrųjų gaunate.
Skolininko perspektyva
Kaip skolininkas visada ieškote mažiausios įmanomos normos. Nagrinėdami skirtumą tarp APR ir APY, turite nerimauti, kaip paskola gali būti „užmaskuota“ kaip mažesnė. Kitas APY terminas yra uždirbtos metinės palūkanos (EAR), o tai reiškia, kad sudėtinės palūkanos yra įskaičiuotos į.
Pavyzdžiui, kai ieškote hipotekos, greičiausiai pasirinksite skolintoją, kuris siūlo mažiausią normą. Nors nurodytos palūkanų normos atrodo žemos, už paskolą galėtumėte sumokėti daugiau, nei iš pradžių tikėjotės.
Skirtingos šalys taiko skirtingas taisykles ir reglamentus, skirtus kovoti su nesąžininga veikla, susijusia su praeityje kilusiais kotiruočių kursais.
Taip yra todėl, kad bankai dažnai nurodys jums paskolos metinę palūkanų normą (GPL). Tačiau, kaip jau minėjome, šis skaičius neatsižvelgia į tai, ar paskolos sudaromos per metus (kas šešis mėnesius), kas ketvirtį (kas trys mėnesiai) arba kas mėnesį (12 kartų per metus). APR yra tiesiog periodinė palūkanų norma, padauginta iš laikotarpių skaičiaus per metus. Iš pradžių tai gali šiek tiek painioti, todėl pažiūrėkime į pavyzdį, kuris sustiprina sąvoką:
| Ką jūs iš tikrųjų mokate | |||
|---|---|---|---|
| Banko pasiūlymo metinis tarifas | Pusmetis | Ketvirtį | Kas mėnesį |
| 5% | 5, 06 proc. | 5, 09 proc. | 5, 11 proc. |
| 7% | 7, 12 proc. | 7, 19 proc. | 7, 23 proc. |
| 9% | 9, 20 proc. | 9, 30 proc. | 9, 38 proc. |
Kaip matote, net jei bankas jums yra nurodęs 5%, 7% arba 9% palūkanų normą, atsižvelgiant į sudėties dažnumą (tai gali skirtis priklausomai nuo banko, valstijos, šalies ir kt.) iš tikrųjų mokėti daug didesnį tarifą. Jei bankas cituoja 9% GPL, šis skaičius neatsižvelgia į sudėties padarinius. Tačiau jei jūs atsižvelgtumėte į mėnesio sudedamumo padarinius, kaip tai daro APY, kiekvienais metais mokėsite 0, 38% daugiau už savo paskolą - nemažą sumą, kai amortizuojate savo paskolą per 25 ar 30 metų.
Šis pavyzdys turėtų parodyti, kaip svarbu klausti savo potencialaus skolintojo, kokią normą jie nurodo, kai siekia paskolos. Taip pat svarbu lyginant skolinimosi perspektyvas palyginti „obuolius su obuoliais“ (lyginant tos pačios rūšies skaičius), kad galėtumėte priimti labiausiai pagrįstą sprendimą.
Kreditoriaus perspektyva
Dabar, kaip jūs jau spėjote atspėti, nėra sunku suprasti, kaip stovėjimas kitoje skolinimo medžio pusėje gali paveikti jūsų rezultatus vienodai reikšmingai, ir kaip bankai bei kitos institucijos dažnai privilios asmenis cituodamos APY. Kaip ir tie, kurie nori paskolų, nori mokėti kuo mažesnę palūkanų normą, tie, kurie skolina pinigus (būtent tai jūs ir darote, deponuodami lėšas banke) arba investuojantys fondus, nori gauti aukščiausią palūkanų normą.
Tarkime, kad jūs perkate banką norėdami atidaryti taupomąją sąskaitą; akivaizdu, kad jūs ieškote tokio, kuris užtikrintų geriausią jūsų sunkiai uždirbtų dolerių grąžą. Bankui yra naudingiausia pacituoti APY, į kurį įeina sudėtis, todėl jis bus lygesnis, o ne APR, į kurį neįeina sudėtis.
Tiesiog įsitikinkite, kad įdėmiai pažiūrėjote, kaip dažnai tai daroma, ir tada palyginkite tai su kitų bankų APY kotiruotėmis su sudėtimi, lygiaverte norma. Tai gali smarkiai paveikti jūsų sukauptų palūkanų sumą.
Esmė
APR ir APY yra svarbios sąvokos, kurias reikia suprasti tvarkant asmeninius finansus. Kuo dažniau domimieji junginiai, tuo didesnis skirtumas tarp APR ir APY. Pirkdami paskolą, prisiregistruodami gauti kreditinę kortelę ar siekdami didžiausios grąžos į taupomąją sąskaitą, atkreipkite dėmesį į skirtingas kainas.
Priklausomai nuo to, ar esate skolininkas, ar skolintojas, bankai ir įstaigos turi skirtingus motyvus cituoti skirtingas normas. Visada įsitikinkite, kad suprantate, kokius įkainius jie cituoja, tada peržiūrėkite palyginamus kitų institucijų įkainius. Skaičių skirtumas jus gali nustebinti - ir mažiausia skelbiama paskolos norma iš tikrųjų gali pasirodyti pati brangiausia.
susiję straipsniai
Taupomosios sąskaitos
Kaip palūkanų normos veikia taupomosiose sąskaitose
Paskolų pagrindai
Sužinokite apie APR, APY ir EAR palūkanų normas
Fiksuotų pajamų pagrindai
Kaip palyginti skirtingų obligacijų pajamingumą
Įmonių finansai ir apskaita
Sužinokite apie paprastas ir sudėtingas palūkanas
Paskolų pagrindai
Paprastos palūkanos ir sudėtinės palūkanos: koks skirtumas?
Federalinis rezervas
Kaip imamos palūkanos už daugumą kredito linijų?
Partnerių nuorodosSusijusios sąlygos
Tai, ką jums sako metinė procentinė norma - APR yra apibrėžta kaip metinė palūkanų norma už skolinimąsi, išreikšta kaip vienas procentinis skaičius, parodantis faktines metines išlaidas per paskolos terminą. daugiau Kaip veikia metinis procentinis pajamingumas (APY) Metinis procentinis pajamingumas (APY) yra faktinė investicijų grąžos norma vieneriems metams, atsižvelgiant į palūkanų sudėjimo poveikį. Kuo dažniau susidomėjimas sudedamas, tuo didesnė grąža bus. daugiau Ką reiškia jūsų paskoloms ir investicijoms periodinė palūkanų norma Periodinė palūkanų norma yra norma, taikoma arba mokama už paskolą arba realizuota už investiciją per nustatytą laikotarpį. Sužinokite, kaip tai apskaičiuoti. daugiau Sudėtinių palūkanų apibrėžimas Sudėtinės palūkanos yra skaitinė vertė, apskaičiuojama pagal pradinę indėlio ar paskolos ankstesnių laikotarpių pagrindinę sumą ir sukauptas palūkanas. Sudėtingos paskolų palūkanos yra įprastos, tačiau rečiau naudojamos indėlių sąskaitose. daugiau palūkanų normos: tai, ką paskolos davėjas moka už naudojimąsi turtu Palūkanų norma yra suma, išreikšta procentine dalimi nuo pagrindinės sumos, kurią skolintojas skolina skolininkui už turto naudojimą. daugiau Nominaliosios palūkanų normos apibrėžimas Nominalioji palūkanų norma yra palūkanų norma prieš atsižvelgiant į infliaciją, priešingai nei realios ir faktinės palūkanų normos. daugiau