Kai išeisite į pensiją, tikimasi, kad laukia du ar trys dešimtmečiai. Tačiau suma, kurią jūsų doleris perka pirmaisiais pensijos metais, dėl infliacijos artimiausiais metais mažės.
Vidutinis infliacijos lygis JAV per praėjusį šimtmetį buvo apie 3, 2% - gana žemas pagal tarptautinius standartus. Vis dėlto šis skaičius slepia daug variantų. Vyresni nei 40 metų žmonės gali prisiminti aštuntąjį dešimtmetį, kai infliacija pasiekė dviženklį skaičių. Apskritai, norint įveikti infliaciją, reikia ne mažiau kaip 4–6% investicijų grąžos per metus, be to, ar gaunamos ar sutaupomos pajamos.
Taigi, čia yra keletas strategijų, kurias investuotojai ir finansiniai patarėjai gali norėti priimti.
Išsinuomokite savo namą
Vyresnio amžiaus piliečiai nuomojasi patalpas iš būtinybės. Jei esate pensininkas, dviguba infliacija ir palūkanos leidžia išsinuomoti atsarginį miegamąjį patrauklesne galimybe.
Ar galite naudoti savo namą norėdami sutaupyti pensijai? Tikriausiai ne. Yra didžiulis skirtumas tarp pajamų iš jūsų turimo nekilnojamojo turto ir investavimo į pensiją. Norint gauti pelną iš turto, būtina, kad jo vertė padidėtų greičiau nei infliacija ir paskolos palūkanų norma, kuri gali būti bent papildomai nuo 3% iki 5%. Taigi nekilnojamojo turto vertė turėtų būti padidinta, kai kiekvienais metais jis siekia bent 6% ir, tikėtina, dviženkliais skaičiais. Už nekilnojamojo turto burbulo tai nėra tikėtina. Namų pirkimui yra daug rimtų priežasčių - nuosavas kapitalas yra vienas -, tačiau investuoti į pensiją turbūt nėra viena iš jų.
PATARIMAI
Iždo infliacija saugomi vertybiniai popieriai (TIPS) yra tam tikros vyriausybės remiamos obligacijos, įvestos 1997 m. Skirtingai nuo įprastų iždo vekselių, TIPS pagrindinė vertė yra susiejama su vartotojų kainų indeksu ir fiksuota atkarpos norma. Tai reiškia, kad infliacijai kylant (arba krintant) pinigų turėtojui skirtinga pinigų suma kinta.
Pliuso pusėje nėra jokio pavojaus, kad infliacija pakils pakankamai aukštai, kad jie, priešingai nei įprastos obligacijos, prarastų pinigus. 3, 5% kupono norma nėra gera, jei infliacija siekia 4%. Vis dėlto rizika kyla, kai infliacija yra neigiama arba ypač maža. Defliacija nevyksta dažnai - paskutinis didelis defliacijos laikotarpis JAV buvo Didžioji depresija. Net ir Didžioji recesija nepavyko suvaldyti neigiamo lygio - artimiausias buvo 2008 m., Kai infliacija siekė 0, 1%. Tačiau labai žemas infliacijos lygis gali sumažinti iždo pajamingumą į neigiamą teritoriją, nes investuotojai panikuoja ir skuba į santykinį iždo vekselių saugumą.
Anuitetai
Anuitetai gali apsaugoti nuo infliacijos, atsižvelgiant į tipą. Anuitetas iš esmės yra „pensija“. Jūs mokate priemoką, o pasibaigus tam tikram terminui, jūs gaunate fiksuotą mėnesinę išmoką.
Paprastai laimi fiksuoti anuitetai. Mažesnių mokesčių ir saugumo derinys, kai nereikia nerimauti dėl pagrindinio turto vertės, padaro juos geresnius daugumai žmonių.
Kintami anuitetai yra anuitetai, kurie suteikia didesnę grąžą, jei rinkai sekasi gerai. Įmokas galima toliau mokėti išėjus į pensiją, o kartais jos apmokestinamos mažesniu tarifu. Tačiau jie turi didesnius mokesčius ir yra sudėtingos investicijos.
Investiciniai fondai, akcijos, ETF
Aišku, visada reikia investuoti tik į tradicines pajamas: įnešti pinigus į investicinius fondus, akcijas ar fondus, kuriais prekiaujama biržoje, ir pragyventi iš grąžos. Jei 1994 m. Sausio mėn. Į akcijų biržą būtų investuota tik 1 000 USD, į fondą, kuris stebėjo „S&P 500“, grynoji vertė būtų 9 344 USD nuo 2018 m. Sausio 6 d., Tai yra 848% grąža.
Visi fondai, akcijos ir ETF yra labai likvidūs ir net jei apskaitoma kapitalo prieaugis, mokesčio tarifas yra žymiai mažesnis (apie 20% aukščiausioje vietoje). Dividendai yra apmokestinami įprastu tarifu, tačiau ilgalaikis kapitalo prieaugis, kuris yra laikomas per metus ar daugiau, nėra.
Tačiau išėjus į pensiją koncernas paprastai teikia pajamų srautą, o ne didina turtą. Ir kaip sakoma: „laikas yra viskas“. Kiekvienas, kuris įnešė pinigų į tą S&P 500 fondą 2003 m., Kai rinkose smuko žemiausia padėtis dėl „dot-com“ burbulo ir rugsėjo 11 dienos išpuolių, būtų praradę pinigus iki 2008 m. Jei jie būtų ištraukti 2007 m. Pabaigoje, jie turėtų dvigubai padidino jų investicijas. Skirtumas yra tik keli mėnesiai. Daugybė netrukus pasitraukiančių pensininkų turėjo toliau dirbti ištikus finansinei krizei, nes tokia didelė jų turto dalis buvo susieta su atsargomis.
Socialinė apsauga
Tada mes turime senus rezervus: nustatytų išmokų planus ir socialinę apsaugą. Socialinė apsauga yra „fiksuotos pajamos“, tačiau ji turi koreguoti pragyvenimo išlaidas. Vėluoti išeiti į pensiją taip pat gali būti daug: darbuotojui, gaunančiam apie 50 000 USD (vidutines pajamas), kuris ruošiasi išeiti į pensiją ir yra 65 metų, išmoka yra 1 302 USD per mėnesį. Bet jei jie vėluoja, kol jiems sukanka 67 metai, čekis padidėja iki 1556 USD. Žinoma, savaime suprantama, kad socialinė apsauga nėra daug, tačiau kartu su santaupomis ir 401 (k) planu gali padėti labai daug.
Apibrėžtų išmokų planai (jei jums pasisekė turėti) dažnai susideda išmoka pagal paskutinius kelerius metus. Vėluojantys išeiti į pensiją gali padidinti mėnesinę sumą, suteikdami papildomą apsisaugojimą nuo infliacijos, net jei čekis yra fiksuotas skaičius.
Esmė
Yra kelios jūsų ar kliento pensijų santaupų infliacijos valdymo strategijos. Greičiausiai bus naudojamas aukščiau paminėtų strategijų derinys, siekiant užtikrinti, kad perkamoji galia būtų apsaugota, o santaupų panaudojimas neįvyktų per greitai.
