Kas yra mokėjimas balionu?
Vienkartinė išmoka yra didelė įmoka, mokėtina pasibaigus paskolos, tokios kaip hipoteka, komercinė paskola ar kitos rūšies amortizuota paskola, pabaigai. Tai laikoma panašia į kulkos grąžinimą.
Kas yra paskola? Palūkanos yra suteikiamos santykinai trumpam laikotarpiui ir per tą laikotarpį amortizuojama tik dalis pagrindinės paskolos dalies. Likęs likutis bus sumokėtas kaip paskutinis mokėjimas pasibaigus kadencijai.
Kas yra „Balloon“ mokėjimai?
Supratimas apie mokėjimus balionu
Sąvoka „balionas“ rodo, kad galutinė išmoka yra ženkliai didelė. Paprastai mokėjimai turi būti bent dvigubai didesni nei ankstesnės paskolos sumos. Balionų mokėjimai yra labiau paplitę komerciniame, o ne vartojimo kreditavime, nes vidutinis namų savininkas hipotekos pabaigoje paprastai negali atlikti labai didelių mokėjimų.
Daugelis būsto savininkų ir skolininkų iš anksto planuoja refinansuoti savo hipoteką, nes artėja įmokos mokėjimas, arba parduoti turtą iki paskolos grąžinimo termino pabaigos.
Įmokos už oro balionus dažnai yra įkeičiamos į dviejų etapų hipotekas.
„Baliono paskolos hipoteka“ skolininkas moka nustatytą palūkanų normą tam tikrą metų skaičių. Paskui paskola vėl nustatoma, o įmokos grąžinamos į naują arba toliau amortizuojamą hipoteką pagal galiojančias rinkos palūkanas to laikotarpio pabaigoje. Visų dviejų etapų hipotekos nustatymas iš naujo nėra automatinis. Tai gali priklausyti nuo kelių veiksnių, pavyzdžiui, ar paskolos gavėjas laiku išmokėjo mokėjimus ir ar jo pajamos išliko pastovios. Jei paskola negrąžinama, grąžinama vienkartinė išmoka.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Paprastai įmoka už vienkartinę 30 metų būsto paskolą nenaudojama. „Visi mokėjimai“ yra bent jau dvigubai didesni nei ankstesnės paskolos sumos. „Baliono“ mokėjimas gali būti didelė problema mažėjančioje būsto rinkoje, kai savininkai gali nesugebėti Parduokite savo namus tiek, kiek tikėjosi, prieš mokėdami mokėjimą.
Mokėjimai už oro balionus ir reguliuojamo dydžio hipotekos
Baliono paskola kartais painiojama su reguliuojamo dydžio hipoteka (ARM). Paskolos gavėjas gauna įvadinę normą už nustatytą laiką su ARM paskola, dažnai laikotarpiui nuo vienerių iki penkerių metų. Tuo metu palūkanų norma vėl nustatoma ir ji gali periodiškai keistis tol, kol paskola bus visiškai grąžinta.
ARM prisitaiko automatiškai, priešingai nei kai kurios paskolos. Skolininkui nereikia kreiptis dėl naujos paskolos ar refinansuoti vienkartinės įmokos. Reguliuojamo dydžio hipotekas šiuo atžvilgiu gali būti daug lengviau valdyti.
Mokėjimų balionu trūkumai
Balionų mokėjimai gali būti didelė problema mažėjančioje būsto rinkoje. Mažėjant būsto kainoms, mažėja ir tikimybė, kad būsto savininkai turi teigiamą kapitalą savo namuose, ir jie gali negalėti parduoti savo namo tiek, kiek tikėjosi.
Skolininkai dažnai neturi kito pasirinkimo, kaip tik nevykdyti paskolų ir išeiti iš rinkos, neatsižvelgdami į savo namų ūkio pajamas, kai susiduria su įmokomis, kurių jie negali sau leisti.
Mokėjimo už balioną kvalifikacija
Pagal paskolos tiesos įstatymo Z taisyklę reikalaujama, kad bankai prieš suteikdami bet kokią hipoteką kruopščiai ištirtų skolininko galimybes grąžinti paskolą (ATR). Kai kurie skolintojai istoriškai to siekė, naudodamiesi hipotekų įkeitimu, nes dauguma vartotojų turi ribotas galimybes atlikti pagrindinius mokėjimus. Todėl kai kurie skolintojai į savo vertinimus neįtraukė šių didelių mokėjimų, o pirkėjo ATR grindė tik ankstesniais mokėjimais.
Z reglamente nustatyti konkretūs kriterijai, kuriuos skolintojai turi atitikti, kad galėtų iš savo analizės neatsižvelgti į vienkartinius mokėjimus.
