401 (k) išėjimo į pensiją plane esančios lėšos gali būti panaudotos norint surinkti pradinę įmoką už namą. Galite išimti arba pasiskolinti pinigų iš savo 401 (k). Kiekviena iš šių galimybių turi didelių trūkumų, galinčių nusverti pranašumus.
PAGRINDINIAI PAKEITIMAI
- Galite atsiimti lėšas arba pasiskolinti iš savo „401 (k)“, kad galėtumėte naudoti kaip pradinę įmoką namuose. Pasirinkus bet kurį maršrutą, yra didelių trūkumų, tokių kaip išankstinė bauda nutraukti mokėjimą ir prarasti mokesčių pranašumus bei investicijų augimą. Akivaizdu, kad geriau, jei galite taupykite pinigus kitur, o ne imkitės ir nesiskolinkite pinigų iš savo ateities.
Pasitraukimas iš 401 (k)
Pirmasis ir mažiausiai naudingas būdas yra tiesiog išimti pinigus iš karto. Tai taikoma sunkumų atsiėmimo taisyklėms, kurios neseniai buvo šiek tiek palengvintos ir leidžiančios sąskaitų savininkams atsiimti ne tik savo, bet ir iš darbdavių įmokas. „Pagrindinės gyvenamosios vietos“ būsto pirkimo išlaidos yra viena iš leistinų priežasčių, leidžiančių atimti sunkumus nuo 401 (k).
Pro
-
Gaunate pinigų, reikalingų pradiniam įnašui.
Minusai
-
Už pasitraukimą esate skolingi pajamų mokesčiui.
-
Panaikinimas galėtų perkelti jus į aukštesnę mokesčių grupę.
-
Niekada negalėsite grąžinti savo sąskaitos ir prarasti neapmokestinamus metus uždirbtus pinigus už išimtus pinigus.
401 (k) planuose nėra pirmą kartą taikomo išimties namų pirkėjui dėl išankstinio pasitraukimo, tačiau IRA.
Skolinimasis iš 401 (k)
Antras būdas yra skolintis iš 401 (k). Galite pasiskolinti iki 50 000 USD arba pusę sąskaitos vertės, atsižvelgiant į tai, kuri iš jų mažesnė, jei pinigus naudojate būstui įsigyti. Tai yra geriau nei paprasčiausias pinigų atsiėmimas dėl įvairių priežasčių.
Argumentai už
-
Galite pasiskolinti iki 50 000 USD arba pusę sąskaitos vertės.
-
Palūkanos, kurias mokate už paskolą, yra mokamos į jūsų sąskaitą, o ne į banką.
Minusai
-
Paprastai turite grąžinti paskolą per penkerius metus.
-
Jūs turite atskleisti šią paskolą bankui, jei kreipiatės dėl hipotekos.
-
Priklausomai nuo jūsų plano, jūs negalėsite prisidėti prie savo 401 (k), kol nesumokėsite paskolos.
-
Net jei mokate palūkanas, prarandate dėl galimo fondų investicijų augimo.
Pradedantiesiems, nors iš jūsų imamos paskolos palūkanos, paprastai palūkanų norma yra dviem punktais virš pagrindinės normos. Tačiau jūs faktiškai mokate palūkanas ne sau, o bankui. Ir tai reiškia, kad jūs uždirbate bent šiek tiek pinigų iš savo atsiimamų lėšų.
Trūkumas yra tas, kad jums reikia grąžinti paskolą, o laikotarpis paprastai nėra ilgesnis nei penkeri metai. Turint 50 000 USD paskolą, tai sudaro 833 USD per mėnesį su palūkanomis. Kreipdamiesi dėl hipotekos, turite apie tai pranešti bankui, nes tai gali padidinti jūsų mėnesio išlaidas.
Prieš priimant 2017 m. Mokesčių mažinimo ir darbo vietų įstatymą jei jūsų darbas pasibaigė prieš grąžindamas paskolą, paprastai buvo grąžinamas 60–90 dienų terminas visam negrąžintam likučiui sumokėti. Pasibaigus 2018 metams, mokesčių peržiūra pratęsė grąžinimo terminą iki jūsų federalinės pajamų mokesčio deklaracijos, kuriai taip pat pridedami padavimo pratęsimo terminai, galiojimo dienos.
Jei per tą laiką negrąžinama paskola, pradedamas reguliarus apmokestinimas ir 10% delspinigių mokestis, nes nesumokėtas likutis laikomas išankstiniu pasitraukimu.
Kitas svarbus neigiamas aspektas yra tas, kad skolinimasis iš savo 401 (k) reiškia, kad prarasite potencialų šių fondų investicijų augimą. Be to, kai kurie 401 (k) planai neleidžia jums mokėti įmokų, kol nesumokėsite paskolos.
Nors jūsų 401 (k) yra paprastas išankstinio mokėjimo lėšų šaltinis, akivaizdu, kad geriau, jei galite sutaupyti pinigų kitur, o ne imti ar skolintis grynųjų iš savo ateities. Jei jums tikrai reikia naudotis lėšomis, akivaizdu, kad geriau jas pasiskolinti, nei imtis pasitraukimo ir amžiams prarasti šias su mokesčiais susijusias santaupas.
