Turinys
- IRA pinigai už paskolą kolegijoms?
- Ankstyvas mokestinės baudos paskirstymas
- Roth IRA pranašumai
- Geresnis kelias
Ar galiu naudoti IRA pinigus paskoloms kolegijoms gauti?
Greitas atsakymas yra taip, bet… Yra keletas svarbių skirtumų, priklausomai nuo to, kokią IRA turite, kiek jums metų, o Roth IRA - nuo to, kiek laiko turite sąskaitą.
Naudodamiesi „Roth IRA“ galite bet kada atsiimti įmokas (bet ne jų uždirbtus pinigus) be baudos. Tačiau jūs turite palaukti iki 59 ½, kad galėtumėte išskaičiuoti pajamas iš tų įmokų be baudos. Jei pasieksite tą amžių, galėsite atsiimti pinigus be mokesčių, jei bent jau penkerius metus turėsite Roth IRA.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Nors tiesioginėms aukštojo mokslo išlaidoms padengti gali būti imamasi nemokamų lėšų iš tradicinės IRA arba 401 (k) sąskaitos, studentų paskolų ir palūkanų NENORIMOKITE. Ankstesniems pašalinimams (iki 59 ½ metų) už studentų paskolas bus taikoma 10% bauda ir plius bet kokie mokėtini atidėtojo pelno mokesčiai. Tačiau ankstyvam pasitraukimui iš Roth IRA gali būti netaikomos baudos, jei tol, kol sulauks 59 ½ metų, bus mokamos ilgos įmokos, o ne prieaugis.
Mokesčio bauda už ankstyvą paskirstymą
Norėdami neskatinti IRA santaupų naudoti prieš išeinant į pensiją, IRS taiko 10% mokesčio baudą už bet kokius apmokestinamųjų lėšų išėmimus, padarytus anksčiau nei sąskaitos savininkui sukako 59½ metų. Ši bausmė skirta atgrasyti tuos, kurie turi kitų pajamų gavimo būdų, todėl šis apribojimas netaikomas, jei esate visiška ir nuolatinė negalia.
Ši bauda pridedama prie bet kokio pajamų mokesčio, kurį galite būti skolingi už lėšas, paskirstytas iš savo IRA. Jei įprastas pajamų mokesčio tarifas yra 22%, o jūs iš savo IRA atsiimate 10 000 USD apmokestinamųjų lėšų paskoloms išmokėti prieš sulaukdami pensinio amžiaus, jūsų faktinis šio paskirstymo mokesčio tarifas yra 32%. Iš 10 000 USD, kuriuos atsiimsite, būsite skolingi 3 200 USD mokesčių.
Roth IRA pranašumai
Apskritai, bet koks išankstinis pasitraukimas iš tradicinės IRA yra apmokestinamas ir turi būti mokamos baudos, nebent jūs įnešėte įmokas po mokesčių. Net jei dalį jūsų likučio sudaro šie neatskaitytini įnašai, vis dėlto paskirstymai iš tradicinių IRA nėra vykdomi jokia konkrečia tvarka, taigi bent dalis jūsų pasitraukimo yra apmokestinama.
Priešingai, lėšų pašalinimas iš Roth IRA yra labiau linkęs neapmokestinti ir be baudos, nepriklausomai nuo jūsų amžiaus, nes jūs sumokėjote pajamų mokestį nuo tų dolerių tais metais, kai jie buvo uždirbami ir įnešė įmokas. Kadangi įmokos į Roth'o sąskaitas visada mokamos sumokėjus dolerius nuo mokesčių, žmogus gali atsiimti savo tiesiogines įmokas, kai tik nori, bet kokiomis sumomis ir bet kokiu tikslu. Tik ta išankstinio pasitraukimo dalis, kurią gauna pajamos, yra apmokestinama ir baudžiama.
Įnašai į Roth IRA visada paskirstomi prieš gaunant pajamas. Todėl, jei jūsų studentų paskolų suma yra mažesnė arba lygi jūsų įmokų į Roth IRA sumai, galite panaudoti šias lėšas savo paskoloms sumokėti nepatirdami papildomos baudos ar nemokėdami pajamų mokesčio, net nesulaukę pensijos. amžiaus.
Geresnis kelias
Nepriklausomai nuo to, ar turite tradicinę, ar Roth IRA, yra vienas būdas be nuobaudų naudoti pensijos santaupas mokant už mokslą. IRA pašalinimai, naudojami kvalifikuotoms švietimo išlaidoms padengti reikalavimus atitinkančioje įstaigoje, nuobaudos netaikomi. Nors jūsų pašalinimo suma negali viršyti visų jūsų einamųjų metų švietimo išlaidų, galite naudoti IRA lėšas įvairiausioms išlaidoms padengti. Į kvalifikuotas išlaidas įeina mokslas, knygos, kambarys ir lenta, mokesčiai, įranga ir reikmenys bei specialiųjų poreikių paslaugos. (Atminkite, kad studentų paskolų grąžinimas nėra kvalifikuotos švietimo išlaidos.)
Nors atsisakoma 10% mokesčio nuobaudos, vis tiek esate skolingi pajamų mokesčiui už bet kurią apmokestinamąją jūsų paskirstymo sumą iš tradicinės IRA. Roth IRA paskirstymai iš įmokų ar uždarbio šiuo atveju yra visiškai neapmokestinami ir be baudos.
Ši išimtis taikoma švietimo išlaidoms jums, jūsų sutuoktiniui, vaikams ar anūkams. Nors tai gali būti ne perspektyvus pasirinkimas kolegijos amžiaus studentams, kurie dar nėra sukaupę didelių pensijų santaupų, tie, kurie siekia aukštojo mokslo vėliau, gali gauti didelę naudą.
