Galbūt galėsite naudoti savo tradicinį ar Roth IRA įsigydami namą.
Manoma, kad investicinės pensijų sąskaitos (IRA) yra šventos. Kadangi jie skirti padėti jums sutaupyti išeinant į pensiją, Vidaus pajamų tarnyba (IRS) nenori, kad prieš išeidami į 59 ½ metus iš jūsų išimtų lėšų. Norėdami tai įvykdyti, turėsite sumokėti 10% nuobaudą už išimtą sumą kartu su pajamų mokesčiais.
Vis dėlto kiekviena taisyklė turi savo išimčių. Nenaudoti baudos galite naudotis IRA lėšomis, net jei esate nepraėjus šešiems mėnesiams nuo 60-ojo gimtadienio.
Taisyklės skiriasi, atsižvelgiant į tai, kokį IRA tipą turite. Čia yra jūsų galimybės.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Galite paimti pinigus iš IRA, kad padėtų nusipirkti būstą. Tam tikrose situacijose galite išvengti mokesčių ir išankstinio baudos mokesčio nemokėjimo.Jei naudosite lėšas iš savo IRA, prarasite daugelį metų apmokestindami neapmokestinamą augimą. - taigi prieš tai darydami, pagalvokite dar kartą.
Kas gali gauti IRA išimtį?
Norėdami panaudoti pinigus savo IRA norėdami nusipirkti namą, turite būti pirmą kartą įsigiję namų pirkėją. IRS gana silpnai apibrėžia šį statusą. Laikoma, kad esate pirmokas, jei per pastaruosius dvejus metus jūs (ir jūsų sutuoktinis, jei turite) neturėjote namo.
Taigi net jei kažkada jums priklausė pagrindinė gyvenamoji vieta - tarkime, prieš penkerius metus -, jūs galite patenkinti pirmojo pirkėjo reikalavimus. Pagrindinis žodis, beje, yra „pagrindinis“. Jei pastaruosius dvejus metus priklausėte atostogų namams ar dalijosi dalimis, dalis išimčių vis tiek gali būti taikoma.
Jūsų sutuoktinis taip pat gali atsiimti iki 10 000 USD iš IRA. (Atminkite, kad IRA yra individualios išėjimo į pensiją sąskaitos; jūs jų nebendrinate su sutuoktiniu).
Be to, jūs neturite būti tas, kuris apsipirks. Galite pasinaudoti savo IRA ir gauti lengvatą, jei pinigai yra skirti vaikui, anūkui ar tėvui padėti nusipirkti namus. Ir net jei esate namų savininkas dabar.
Tradicinė IRA išimtis
Nepaisant to, kad išvengsite 10% išankstinio pinigų išmokėjimo už pinigus, vis tiek būsite skolingi pajamų mokesčiui už bet kokią sumą, kurią jūs (ir jūsų sutuoktinis) atsiimsite. Be to, šie 10 000 USD yra gyvenimo trukmės riba. Negalėsite pakartotinai naudotis pirmą kartą įsigytu namų pirkėju, net jei naudojatės kita IRA.
Roth IRA išimtis
Roth IRA taisyklės šiek tiek skiriasi. Čia svarbus veiksnys yra tai, kiek laiko turėjote sąskaitą.
Visų pirma, bet kuriuo metu dėl bet kokios priežasties galite atsiimti sumą, lygią jūsų įmokoms į jūsų Roth IRA be mokesčių ir be baudos (tai yra todėl, kad jūs jau sumokėjote mokesčius už įmokas).
Išnaudoję savo įmokas, galite sumokėti iki 10 000 USD sąskaitos uždarbio arba iš kitos sąskaitos konvertuotų pinigų - nesumokėdami 10% baudos - pirmą kartą įsigydami namus.
Jei praėjo mažiau nei penkeri metai nuo to laiko, kai pirmą kartą įnešėte įmokas į Roth IRA, būsite skolingi pajamų mokesčiui už pajamas (nors ne už bet kurias konvertuotas lėšas). Bet jei „Roth IRA“ turėjote mažiausiai penkerius metus, išimtas uždarbis yra neapmokestinamas ir be nuolaidų.
Savarankiškos IRA
Kita galimybė yra atidaryti arba konvertuoti esamą IRA į savarankiškai nukreiptą IRA arba SDIRA. Tai yra specializuotos IRA, kurios suteikia jums galimybę visiškai kontroliuoti investicijas į sąskaitą.
SDIRA suteikia jums galimybę investuoti į įvairesnes investicijas nei standartinės IRA - viskas, pradedant LLC ir franšize, baigiant tauriaisiais metalais ir nekilnojamuoju turtu. Ir „nekilnojamasis turtas“ reiškia ne tik namus. Taip pat galite investuoti į laisvas aikšteles, automobilių stovėjimo aikšteles, mobilius namus, butus, daugiabučius pastatus ir valčių paslydimus.
Tradicinės tarpininkavimo įmonės nesiūlo SDIRA; turite ieškoti kompanijų, kurios specializuojasi jose.
Didelis laimikis: jei perkate nekilnojamąjį turtą, įsigytą lėšomis iš SDIRA, tai turi būti nesusijusių šalių sandoris. Tai negali būti naudinga jums ar jūsų šeimai (įskaitant tėvus, senelius, vaikus, sutuoktinį ir patikėtinius).
Kitaip tariant, jūs (ir dauguma jūsų artimųjų) negalite gyventi namuose, naudoti kaip atostogų būstą ar kitaip gauti iš to naudos. Kadangi namas priklauso SDIRA, o ne jums, taip pat draudžiama naudoti asmenines lėšas ar net savo laiką (prakaitą).
"Yra daug būdų, kaip galite naudoti savo nukreiptą IRA norėdami nusipirkti nekilnojamąjį turtą savo IRA viduje. Galite nusipirkti nuomojamą turtą, naudoti savo IRA kaip banką ir skolinti pinigus tam, kam užtikrintas nekilnojamasis turtas (ty hipoteka), galite įsigyti mokesčių suvaržymus, nusipirkti dirbamos žemės ir dar daugiau. Kol investuojate į nekilnojamąjį turtą ne asmeninėms reikmėms, pirkdami galite naudotis savo IRA “, - sako Kirkas Chisholmas, Leksingtono Inovatyvios patariamosios grupės turto vadovas. Mišios.
Taigi SDIRA parinktis daugiausia naudojama investiciniam turtui - namui ar butui, kurį norite išsinuomoti už pajamas. Visi pinigai, kurie patenka į turtą ar išeina iš jo, turi būti iš SDIRA arba grįžti į jį.
Tačiau kai pasukate 59½, galite pradėti išimti turtą iš savo SDIRA. Tada galėsite gyventi namuose, nes po paskirstymo jis taps jūsų asmenine nuosavybe.
Ar IRA naudojimas namui įsigyti yra gera idėja?
Net jei jūs galite atsiimti lėšas iš savo IRA būstui įsigyti, kitas klausimas yra, ar turėtumėte?
Nebent specialiai atidarėte IRA, kad atidėtumėte pinigus būstui įsigyti, pirmiausia turėtumėte apsvarstyti kitas finansavimo galimybes. Jei sunaikinsite savo pradines investicijas šiandien, tai gali sugrąžinti pensijos santaupas daugeliu metų.
Išėmę pinigus iš savo IRA, negalėsite jų grąžinti. Prieš priimdami bet kokius sprendimus, gerai pagalvokite.
Kiekvienais metais galite sutaupyti IRA (2019 m. Tai yra 6000 USD arba 7000 USD, jei esate vyresni nei 50 metų). Negalite grąžinti lėšų, kurias paėmėte iš IRA. Kai tik išimsi pinigus, jo nebebus. Ir jūs prarandate per metus sudėties.
Vietoj to bakstelėkite 401 (k)
Jūs mokėsite palūkanas už paskolą, paprastai pagrindinę palūkanų normą pridėdami vieną ar du procentinius punktus, kurie grįš į jūsų 401 (k) sąskaitą. Dažniausiai paskolą turite grąžinti per penkerius metus. Bet jei pinigus naudojate namui, grąžinimo grafikas gali būti pratęstas net 15 metų.
Keletas dalykų, kuriuos reikia atsiminti: "Įmokas turėsite įtraukti į savo mėnesio biudžetą. Taip pat palūkanos, kurias imate už 401 k (k) paskolą, gali būti neatskaitytinos nuo mokesčių (pasitarkite su mokesčių patarėju) ir tikriausiai bus aukštesnės nei dabartinės hipotekos normos “, - sako Peteris J. Creedonas, CFP®, ChFC®, CLU®, generalinis direktorius, „ Crystal Brook Advisors “, Niujorkas, Niujorkas, pridurdamas:„ Dar viena antra reikšmė - jūs mokate pensijos paskolą atgal su po mokesčių dolerių, todėl paskola gali būti brangesnė, nei galite manyti “.
Daugeliu atvejų jūs grąžinate paskolą automatiškai išskaitydami atlyginimus. Tai skamba pakankamai lengvai, tačiau svarbu suprasti, kas nutiks praleidus mokėjimus.
Jei nuo mokėjimo atlikimo praėjo daugiau nei 90 dienų, likęs balansas bus laikomas paskirstymu ir apmokestinamas kaip pajamos. O jei esate jaunesnis nei 59 metų amžiaus, taip pat turėsite sumokėti 10% baudą.
Kitas įspėjimas: Jei paliksite darbą (arba būsite atleisti), turėsite grąžinti visą paskolos likutį per 60–90 dienų. Priešingu atveju likutis bus apmokestintas ir būsite skolingi 10% ankstyvo pasitraukimo iš baudos (nebent išeisite iš darbo 55 metų ar vyresnis).
IRA apsivertimas
Apsvarstykite tai: užuot pasiėmę pinigus iš savo IRA, pasiskolinkite juos.
Praktiškai negalite pasiimti paskolos iš tradicinės ar Roth IRA, tačiau 60 dienų laikotarpiui galite gauti pinigų naudodamiesi vadinamuoju „neapmokestinimu“, jei grąžinsite pinigus į IRA (nesvarbu, ar jūs atsiėmėte, ar kitą) per 60 dienų. Jei to nepadarysite, bus taikomi pajamų (įskaitant valstybinius) mokesčiai ir baudos.
Tai daugiausia trumpalaikis konkrečios problemos sprendimas. Pvz., „Kai kurie pirmą kartą būsto pirkėjai gali norėti sumokėti didelę įmoką, kad būtų išvengta privataus hipotekos draudimo“, - sako Marguerita M. Cheng, CFP®, „Blue Ocean Global Wealth“ generalinė direktorė Gaithersburge, Md. gali būti „efektyviausias būdas gauti lėšų pradiniam įnašui“, jei norite gauti geresnį finansavimą ir tokiu būdu užsitikrinti būsto pirkimą.
Planuoti iš anksto
Laiko atžvilgiu, jei norite pasinaudoti IRA pirmojo namo pirkėjo teikiama galimybe, planuokite iš anksto. Jums paskirstytos IRA lėšos turi būti sunaudotos per 120 dienų nuo jų gavimo dienos.
Lėšos turi būti naudojamos būstui įsigyti, pastatyti ar iš esmės atnaujinti arba apmokėti kitas finansavimo išlaidas (uždarymo ar atsiskaitymo išlaidas, hipotekos punktus ir kt.).
Šie pinigai negali būti naudojami išankstiniam įkeitimui sumokėti ar bendram būstui įsigyti; Jis turi būti naudojamas turtui įsigyti. Turtas laikomas „įgytu“ tą dieną, kai pasirašote sutartį dėl jo įsigijimo, o ne sąlyginio deponavimo data faktiškai baigiasi.
Esmė
