Turinys
- Kaip gauti grynuosius pinigus
- Panaikinimas
- Paskolos
- Politikos atsisakymas
- Gyvenimo taikos sutartis
- Esmė
Sunkiais ekonominiais laikais žmonės kartais paliekami gryninti pinigus, kad patenkintų kasdienes išlaidas ir gyvenimo būdo poreikius. Galimas lėšų šaltinis yra jūsų gyvybės draudimo polisas, tačiau ar turėtumėte juo pasinaudoti?
Naudojant gyvybės draudimą neatidėliotiniems grynųjų pinigų poreikiams tikrai yra trūkumų, ypač jei jūs keliate pavojų savo ilgalaikiams tikslams ar šeimos finansinei ateičiai. Nepaisant to, jei nėra kitų galimybių, gyvybės draudimas, ypač gyvybės piniginės vertės draudimas, gali būti reikalingų pajamų šaltinis.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Jei neturite galimybių ir turite gauti savo gyvybės draudimo polisą, geriau atsiimti ar pasiskolinti grynuosius pinigus, palyginti su visa poliso atsisakymu. Piniginės vertės gyvybės draudimo polisai, tokie kaip visas gyvenimas ar universalus gyvenimas, apima pinigų kaupimo sąskaitą, kai laikomos įmokos ir pajamos viršija įmokas. Tokios sąskaitos draudėjams suteikia galimybę gauti pinigus išimamoms lėšoms, paskoloms iš paskolos arba, jei reikia, atiduoti sąskaitą iš dalies arba visiškai. Kita galimybė yra atsiskaityti už gyvybę, reiškia, kad jūs parduodate savo gyvybės draudimo polisą asmeniui ar gyvybės sureguliavimo įmonei mainais už pinigus.
Kaip gauti grynuosius pinigus
Piniginės vertės gyvybės draudimas, toks kaip visas gyvenimas ir visuotinis gyvenimas, kaupia rezervus permokų ir perteklių įmokomis. Šie indėliai laikomi pinigų kaupimo sąskaitoje pagal polisą.
Grynosios vertės gyvybės draudimas suteikia galimybę gauti pinigų kaupimąsi polise perimant, paimant paskolą arba dalinai ar visiškai atsisakius poliso. Kita alternatyva yra jūsų politikos pardavimas už grynuosius pinigus, žinomas kaip atsiskaitymas už gyvenimą.
Nepamirškite nepamiršti, kad nors pinigai iš poliso gali būti naudingi stresą patiriančiais finansiniais laikais, jūs galite susidurti su nepageidaujamomis pasekmėmis, atsižvelgiant į tai, kokį metodą naudojate naudodamiesi lėšomis.
Išmokėjimas jūsų gyvybės draudime
Panaikinimas
Paprastai iš gyvybės draudimo poliso galima išimti ribotą kiekį grynųjų. Turima suma skiriasi priklausomai nuo jūsų turimos draudimo rūšies ir ją išduodančios įmonės. Pagrindinis pinigų nurašymo grynaisiais pranašumas yra tas, kad jie nėra apmokestinami iki jūsų draudimo bazės, tol, kol jūsų polisas nėra klasifikuojamas kaip modifikuota dovanojimo sutartis (MEC). MEC yra terminas, suteikiamas gyvybės draudimo polisui, kai finansavimas viršija federalinių mokesčių įstatymų nustatytas ribas.
Tačiau grynųjų pinigų išėmimas gali sukelti netikėtų ar nerealizuotų padarinių:
- Dėl grynųjų pinigų išgryninimo, dėl kurio sumažėja jūsų grynųjų pinigų vertė, gali būti sumažinta jūsų mirties išmoka - potencialus lėšų šaltinis, kurio jums ar jūsų šeimai gali prireikti norint pakeisti pajamas, verslo tikslais ar išsaugoti turtą. Grynųjų pinigų išėmimas ne visada yra neapmokestinamas. Pvz., Jei jūs atsiimate pasitraukimą per pirmuosius 15 poliso metų ir jei dėl pašalinimo sumažėja draudimo išmokos mirties atveju, kai kurie ar visi išimti pinigai gali būti apmokestinami. Išmokos yra laikomos apmokestinamomis tiek, kiek jie viršija jūsų pagrindus politikoje.Atliktos sumos, kurios sumažina grynųjų pinigų grąžinimo vertę, gali padidinti jūsų įmokas, kad išlaikytumėte tą pačią mirties išmoką; priešingu atveju, ši politika gali pasibaigti.Jei jūsų draudimas priskiriamas MEC, išėmimai paprastai apmokestinami pagal anuitetams taikomas taisykles - laikoma, kad grynųjų pinigų išmokėjimai pirmiausia atliekami nuo palūkanų ir yra apmokestinami pajamų mokesčiu, o galbūt 10 proc. išankstinio pasitraukimo bausmė, jei pasitraukimo metu esate jaunesnis nei 59, 5 metų.
Paskolos
Daugelio grynųjų pinigų vertės politika leidžia pasiskolinti pinigų iš emitento, naudojantis įkeitimu pinigų kaupimo sąskaitą. Priklausomai nuo poliso sąlygų, už paskolą gali būti taikomos skirtingos palūkanos; tačiau jūs neprivalote finansiškai gauti paskolos. Suma, kurią galite pasiskolinti, pagrįsta poliso pinigų kaupimo sąskaitos verte ir sutarties sąlygomis.
Geros naujienos yra tai, kad pasiskolintos sumos iš ne MEC polisų nėra apmokestinamos, ir jums nereikia mokėti už paskolą, net jei negrąžintas paskolos likutis gali kaupti palūkanas.
Bloga žinia yra tai, kad paskolų likučiai paprastai sumažina jūsų draudimo išmoką mirties atveju, tai reiškia, kad jūsų naudos gavėjai gali gauti mažiau, nei ketinote. Taip pat nesumokėta paskola, už kurią susikaupia palūkanos, sumažina jūsų grynųjų pinigų vertę, dėl kurios ši politika gali pasibaigti, jei nebus sumokėta pakankamai įmokų mirties išmokai išlaikyti. Jei paskola pasibaigia, pasibaigus poliso galiojimui, arba jei vėliau atsisakote draudimo, pasiskolinta suma tampa apmokestinama tiek, kiek grynųjų pinigų vertė (nemažinant neapmokėto paskolos likučio) viršija jūsų sutartyje nustatytą pagrindą.
Politikos paskolos, gautos iš poliso, kuris laikomas MEC, yra traktuojamos kaip paskirstymai, tai reiškia, kad paskolos suma iki draudimo poliso sumos bus apmokestinama ir jai taip pat gali būti taikoma išankstinio pasitraukimo nuo 59, 5 dienos bauda.
Pinigų atsiėmimas arba pasiskolinimas iš savo gyvybės draudimo poliso gali sumažinti jūsų draudimo išmoką mirties atveju, o atsisakę poliso reiškia, kad visiškai atsisakote teisės į mirties išmoką.
Politikos atsisakymas
Be pinigų atsiėmimo ir paskolų polisui, jūs galite atsisakyti (atšaukti) savo polisą ir naudoti grynuosius pinigus jums tinkamu būdu. Tačiau jei atsisakysite draudimo politikos pirmaisiais nuosavybės metais, įmonė greičiausiai imsis mokesčių už atidavimą, sumažindama jūsų grynųjų pinigų vertę. Šie mokesčiai skiriasi priklausomai nuo to, kiek laiko turite politiką. Be to, atsisakius pinigų poliso, poliso pelnas yra apmokestinamas pajamų mokesčiu, o jei turite negrąžintą paskolos likutį pagal polisą, gali būti imami papildomi mokesčiai.
Nors atsisakę poliso galite gauti reikalingų grynųjų pinigų, akivaizdžiai atsisakote teisės į draudimo nuo mirties išmoką. Jei norite pakeisti prarastą mirties išmoką vėliau, gali būti sunkiau ar brangiau gauti tokią pačią kompensaciją.
Apsvarstykite kitas galimybes prieš naudodamiesi savo gyvybės draudimo polisais grynaisiais, pavyzdžiui, skolindamiesi pagal savo 401 (k) planą ar imdamiesi būsto paskolos; nė viena iš šių parinkčių netaikoma švelninant problemas, tačiau remiantis dabartinėmis jūsų finansinėmis aplinkybėmis kai kurie pasirinkimai yra geresni nei kiti.
Gyvenimo taikos sutartis
Ši sąvoka yra gana paprasta. Kaip poliso savininkas, jūs parduodate savo gyvybės draudimo polisą fiziniam asmeniui ar gyvybės atsiskaitymo įmonei mainais už pinigus. Naujasis savininkas laikysis galiojančios politikos (mokėdamas įmokas) ir atgaus investiciją, gavęs mirties išmoką mirus.
Galima parduoti daugumą draudimo rūšių, įskaitant draudimus grynaisiais, kurių vertė grynaisiais yra labai nedidelė, arba tokius, kurie neturi jokios vertės, pavyzdžiui, terminuotą draudimą. Paprastai, norint gauti gyvenimo susitarimą, jūs (apdraustasis) turite būti ne jaunesnis kaip 65 metų, jo gyvenimo trukmė turi būti 10–15 metų ar trumpesnė, o mirties draudimo išmoka - ne mažesnė kaip 100 000 USD (daugeliu atvejų).
Pagrindinis gyvenimo sureguliavimo pranašumas yra tai, kad galite gauti daugiau už politiką, nei ją išgrynindami (atsisakydami politikos). Gyvenimo atsiskaitymų apmokestinimas yra sudėtingas: Paprastai traktuojama, kai pajamos, viršijančios jūsų bazę, apmokestinamos jums kaip paprastosios pajamos. Prieš pasirašydami savo politiką būtinai gaukite ekspertų patarimų mokesčių klausimais.
Nors atsiskaitymai gyvenimu gali būti vertingas likvidumo šaltinis, apsvarstykite šiuos klausimus:
- Jūs atsisakote mirties išmokos kontrolės. Naujasis (-ieji) savininkas (-iai) turės prieigą prie jūsų ankstesnių medicinos įrašų ir paprastai turės teisę reikalauti atnaujinti dabartinę jūsų sveikatą. Gyvenimo sureguliavimo pramonė yra labai nežymiai reglamentuojama, todėl nėra patarimai dėl jūsų poliso vertės, todėl sunku nustatyti, ar už savo polisą mokate teisingą kainą. Be mokestinės prievolės, su kuria jūs galite susidurti, gyvenvietės gyventojams paprastai kyla kitos išlaidos: net 30% jūsų pajamų galėtų būti mokami komisiniai ir rinkliavos, o tai sumažina gaunamą grynąją sumą.
Esmė
Dėl ekonominių problemų gali tekti apsvarstyti turto likvidavimą už pinigus. Kartais galbūt neturite kito pasirinkimo, bet kai kalbate apie gyvybės draudimą, pagalvokite, kodėl pirmiausia įsigijote polisą. Ar vis dar reikia aprėpties? Ar politikos gavėjai priklauso nuo mirties išmokos, jei su jumis kas nors atsitiks?
