Kredito balas yra triženklis skaičius, kuris padeda finansų įstaigoms įvertinti jūsų kredito istoriją ir įvertinti kredito pratęsimo ar paskolinimo jums riziką. Kredito balai yra pagrįsti trijų pagrindinių kredito biurų „Equifax“, „Experian“ ir „TransUnion“ surinkta informacija. Dažniausias kredito balas yra FICO balas, pavadintas jį sukūrusiai bendrovei „Fair Isaac Corporation“.
Jūsų kredito balas gali būti lemiamas veiksnys nustatant, ar turite teisę gauti paskolą, ir, jei tai padarysite, palūkanų normą, kurią mokėsite už ją. Jis taip pat gali būti naudojamas nustatant jūsų draudimo įkainius ir netgi gali būti konsultuojamas būsimų darbdavių bei savininkų. Šiame straipsnyje bus paaiškinta, kaip apskaičiuojamas jūsų FICO balas, kokia informacija nesvarstoma ir keletas įprastų dalykų, kurie gali sumažinti jūsų kredito rezultatą arba jį padidinti.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Jūsų kredito balas apskaičiuojamas atsižvelgiant į penkis pagrindinius veiksnius, įskaitant mokėjimų istoriją ir skolas, kurias esate skolingi. Dėl bet kurios iš šių sričių kilusi problema gali sumažėti jūsų balas.Jūs taip pat galite padidinti savo kredito rezultatą atlikdami teigiamus veiksmus, pvz., Mokėdami sąskaitos laiku ir sumažinsite savo skolų sumą.
Kaip apskaičiuojamas FICO balas?
Jūsų FICO balas yra pagrįstas penkiais pagrindiniais faktoriais, išvardytais čia pagal svorį:
- 35%: mokėjimų istorija30%: skolingos sumos15%: kredito istorijos trukmė10%: naujas kreditas ir neseniai atidarytos sąskaitos10%: naudojamos kredito rūšys
Kas neįtraukta į FICO balą?
Nors FICO atsižvelgia į įvairius veiksnius, nustatydamas jūsų rezultatą, jis nepaiso tam tikros kitos informacijos, įskaitant:
- Rasė, spalva, religija, tautinė kilmė, lytis ar šeimyninė padėtisAgvakarė, profesija, titulas, darbdavys, įdarbinimo data arba užimtumo istorija Gyvenamosios vietos vietaDealų palūkanos jūsų dabartinėse kreditinėse kortelėse ar kitose sąskaitoseVaikų palaikymas ar alimentaiKai kurių rūšių paklausimai, įskaitant vartotojų inicijuotus paklausimus, reklaminiai kreditorių paklausimai be jūsų žinios ir užimtumo klausimai: ar gavote kredito konsultacijas
Atkreipkite dėmesį, kad, nors FICO yra plačiausiai naudojamas kredito balas, jis nėra vienintelis, o kitos taškų įvertinimo bendrovės gali atsižvelgti į kai kuriuos iš išvardytų veiksnių.
Ką gali sumažinti kredito balas?
Klaidingas bet kurio iš penkių vertinimo taškų, išvardytų skyriuje „Kaip apskaičiuojamas FICO balas?“ gali neigiamai paveikti jūsų kredito rezultatą. Čia yra pavyzdžių.
Pavėluoti ar praleisti mokėjimai
Visiškai 35% jūsų FICO balų yra pagrįsti jūsų mokėjimų istorija, įskaitant informaciją apie konkrečias sąskaitas (kreditinės kortelės, mažmeninės sąskaitos, paskolos išsimokėtinai, hipoteka ir kt.); tam tikri neigiami viešieji įrašai (pvz., turto suvaržymai, teisių perėmimas ir bankrotai); pradelstų saugoti elementų skaičių ir tai, kiek laiko šios sąskaitos pradelstos.
Naudojama per daug kredito
Kiti 30% FICO balų skaičiuojami atsižvelgiant į jūsų turimą kredito procentą, pvz., Kredito kortelių limitus, kiek esate skolingi. Jei procentas yra per didelis (pavyzdžiui, daugiau nei 30%), tai gali reikšti, kad esate perviršinis ir ateityje gali kilti problemų grąžinti skolas. Tai dažnai vadinama jūsų kredito panaudojimo santykiu.
Trumpa kredito istorija arba jos išvis nėra
Nors amžius nėra vertinamas FICO baloje, jūsų kredito istorija yra tokia ilga. Paprastai jauno žmogaus kredito balai yra žemesni nei vyresnio amžiaus, net jei visi kiti veiksniai yra vienodi. Kiti 15% jūsų FICO įvertinimo priklauso nuo jūsų kredito istorijos trukmės, įskaitant laiką, per kurį buvo atidaromos ir naudojamos įvairios sąskaitos.
Per daug užklausų dėl naujų kredito linijų
Kaip minėta aukščiau, jūsų FICO reitinge neatsižvelgiama į jokius vartotojų inicijuotus ar reklaminius jūsų kredito įrašų tyrimus. Tai reiškia, kad galite patikrinti savo kredito rezultatą, nerizikuodami jo sugadinti, o įmonės, kurios pasiteirauja prieš siųsdamos jums reklaminius pranešimus (pvz., Iš anksto patvirtintus kredito kortelių prašymus), jūsų rezultatui taip pat įtakos neturės. Į 10% jūsų FICO balų, pagrįstų nauju kreditu, įeina neseniai atidarytų sąskaitų skaičius (ir naujų sąskaitų procentas, palyginti su bendru sąskaitų skaičiumi), naujausių kreditų užklausų (išskyrus vartotojų ir reklamos užklausas) skaičius., ir kiek laiko praėjo nuo to laiko, kai buvo atidarytos naujos sąskaitos ar pateikti užklausos dėl kredito.
Per mažai kredito rūšių
Likę 10% jūsų FICO įvertinimo priklauso nuo jūsų naudojamų kreditų rūšių, tokių kaip kreditinės kortelės, hipoteka, automatinė paskola ir kt. Turėdami tik vienos rūšies kreditą, pavyzdžiui, tik kreditines korteles, galite turėti neigiamos įtakos jūsų balui. Turėdami įvairius kredito tipus, pagerėja jūsų balas, nes tai žymi jus kaip patyrusį skolininką.
Jei atsiminti laiku neapmokėti sąskaitas yra problema, apsvarstykite galimybę nustatyti automatinius mokėjimus arba užsisakyti priminimus el. Paštu ar tekstu.
Kas gali padidinti kredito rezultatą?
Kaip pažymi FICO, prastų kredito rezultatų gerinimas yra laipsniškas procesas. Greito pataisymo nėra - ir saugokitės bet kurio asmens ar įmonės, kuris bando jus parduoti. Pagrindinis FICO patarimas atstatant kreditą yra „atsakingai valdyti jį laikui bėgant“. Štai keletas žingsnių, kuriuos galite atlikti:
- Patikrinkite kredito ataskaitą, kad nustatytumėte problemines sritis.Nustatykite automatinius mokėjimus ar priminimus apie mokėjimą, kad laiku sumokėtumėte sąskaitasSumažinkite bendrą skolos dydįMokėkite skolą, o ne perkelkite ją, pavyzdžiui, iš vienos kredito kortelės į kitąTvarkykite savo kreditinę kortelę ir atnaujinamus kredito likučius. naujoms kredito sąskaitoms atidaryti ir atidaryti tik prireikus
