Išsamus pinigų rinkos indėlių sąskaitų vadovas

Turinys

• MMDA istorija
• MMDA ir kitos indėlių sąskaitos
• Specialūs reikalavimai MMDA
• Esmė

Pinigų rinkos depozitinė sąskaita (MMDA), dar vadinama pinigų rinkos sąskaita (MMA), yra speciali banko ar kredito unijos taupomosios sąskaitos rūšis, turinti kai kurias funkcijas, kurių nėra įprastose taupomosiose sąskaitose.

Daugumoje pinigų rinkos depozitinių sąskaitų mokamos didesnės palūkanų normos nei įprastose taupymo sąskaitose, į kurias dažnai patenka grynaisiais pinigais. MMDA taip pat yra su apribojimais, dėl kurių jie tampa mažiau lankstūs nei reguliarus tikrinimas ar taupomosios sąskaitos.

Pinigų rinkos indėlių sąskaitų (MMDA) supratimas

Istorija

Iki devintojo dešimtmečio pradžios vyriausybė nustatė viršutinę arba ribinę palūkanų sumą, kurią bankai ir kredito unijos galėjo pasiūlyti klientams taupomosiose sąskaitose. Daugelis institucijų kartu su kitomis paskatomis siūlė mažus prietaisus (tokius kaip skrudintuvai ir vafliniai lygintuvai) indėliams pritraukti, nes jie negalėjo konkuruoti, kai kilo palūkanų normos.

Žmonės pradėjo kaupti santaupas į pinigų rinkos investicinius fondus (pinigų rinkos fondus), kurie taip pat žinomi kaip pinigų rinkos fondai (pinigų rinkos fondai). Pinigų rinkos investicinius fondus parduoda bankai, makleriai ir investicinių fondų įmonės.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Pinigų rinkos indėlių sąskaitos (MMDA) yra tam tikros taupomosios sąskaitos rūšis.MMDA yra labai saugi investicija, nors paprastai trumpalaikėje perspektyvoje yra naudingesnė nei ilgalaikė investicija. Lankstumas ir likvidumas nustato, kad MMDA skiriasi nuo kelių tipų įprastų palūkanų kaupiamųjų santaupų, tačiau yra daugybė faktorių, į kuriuos reikia atsižvelgti renkantis juos, palyginti su kitomis taupymo formomis. FDIC, kaip ir bet kuri įprasta banko sąskaita, draudžia MMDA iki 250 000 USD vienam indėlininkui..

Esant spaudimui, Kongresas perėjo Garn-St. 1982 m. „Germain“ depozitoriumų institucijų įstatymas, kuris bankams ir kredito unijoms leido siūlyti pinigų rinkos indėlių sąskaitas, mokančias „pinigų rinkos“ normą, didesnę už ankstesnę viršutinę ribą. Pinigų rinkos indėlių sąskaitos siūlomos tradiciniuose ir internetiniuose bankuose bei kredito unijose. Viena iš pagrindinių MMDA savybių, be didesnių palūkanų mokėjimo, yra jūsų turto apsauga.

Apdraustieji indėliai

MMDA indėlius ir pajamas banke apdraudžia federalinės vyriausybės nepriklausoma agentūra Federalinė indėlių draudimo korporacija (FDIC). FDIC apima tam tikrų tipų sąskaitas, įskaitant MMDA, iki 250 000 USD vienam indėlininkui viename banke. Tai reiškia, kad jei tame pačiame banke turite kitų draudžiamųjų sąskaitų (čekiai, santaupos, indėlio sertifikatas), visos jos įtraukiamos į 250 000 USD draudimo limitą. Bendros sąskaitos yra apdraustos 500 000 USD.

Pinigų rinkos indėlių sąskaitoms, išimamoms kredito unijoje, Nacionalinė kredito unijų administracija (NCUA) teikia panašią (250 000 USD vienam nariui ir kredito unijai) draudimo apsaugą. Jei norite drausti daugiau nei 250 000 USD, geriausias būdas tai padaryti yra atidaryti MMDA daugiau nei viename banke ar kredito unijoje.

Tačiau pinigų rinkos investiciniai fondai nėra apdrausti vyriausybės - net jei jūs juos pasiimsite banke.

Patikrinkite rašymo ir debeto korteles

Daugelyje pinigų rinkos indėlių sąskaitų teikiamos ribotos čekių rašymo privilegijos ir sąskaitoje yra debeto kortelė. Tai padaro MMDA jungtinę taupymo ir apskaitos sąskaitą, kuri gali būti naudinga, jei norite gauti didesnę palūkanų normą, tačiau jums reikia tik ribotai naudotis savo lėšomis.

Sandorių ribos

Kaip ir daugelyje taupomųjų sąskaitų, federalinių atsargų reglamentas D apriboja jus šešiais pervedimais ir elektroniniais mokėjimais iš kiekvieno MMDA kiekvieną mėnesį. Atitinkami pervedimų tipai yra išankstiniai leidimai (įskaitant apsaugą nuo overdrafto), telefoniniai pervedimai, elektroniniai pervedimai, čekiai ar debeto kortelių mokėjimai trečiosioms šalims, ACH operacijos ir elektroniniai pervedimai.

Dažniausiai jums leidžiama neribotai atlikti pervedimus asmeniškai (banke), paštu, pranešimu ar bankomate. Jei viršysite leistiną operacijų skaičių per mėnesį, gausite įspėjimą iš banko ir gali būti įvertinta bauda. Jei tęsite toliau, bankas privalo atšaukti jūsų pervedimo privilegijas, jus reguliariai tikrinti ar uždaryti sąskaitą. Galite atlikti tiek indėlių, kiek norite.

MMDA mokesčiai ir minimumai

Be operacijų limitų, pinigų rinkos indėlių sąskaitose paprastai reikalaujama įmokėti minimalią sumą sąskaitai sukurti ir reikalaujama išlaikyti minimalų balansą norint gauti maksimalią palūkanų normą.

Daugelis MMDA moka mėnesinius mokesčius, kurie pradedami skaičiuoti, jei jūsų likutis sumažėja žemiau minimalaus. Mokesčiai yra svarbūs, nes bet koks nustatytas mokestis sumažins jūsų pajamas (palūkanas). Kai kurios įstaigos ima mokestį, nesvarbu, koks yra jūsų balansas, o kitos atsisako mėnesio mokesčio, jei, pavyzdžiui, įvedate įprastą mėnesinį tiesioginį įnašą. Minimalūs indėliai, likučiai ir taisyklės dėl mokesčių skiriasi skirtingose ​​finansų įstaigose.

Palūkanų normos

Viena iš originalių MMDA atrakcijų buvo tai, kad jie pasiūlė didesnę palūkanų normą nei taupomosios sąskaitos. Vidutiniškai MMDA ir toliau lenkia taupomąsias sąskaitas. MMDA gali pasiūlyti aukštesnes palūkanų normas, nes jiems leidžiama investuoti į indėlių sertifikatus (CD), vyriausybės vertybinius popierius ir komercinius popierius, kurių taupomosios sąskaitos negali padaryti.

Pinigų rinkos indėlių sąskaitos palūkanų normos (kaip ir daugumos indėlių sąskaitų) yra kintamos, tai reiškia, kad jos gali keistis atsižvelgiant į ekonomines sąlygas. Tai, kaip sudedama palūkanos, pavyzdžiui, kasmet, kas mėnesį ar kiekvieną dieną, gali turėti didelę įtaką galutinei grąžai, ypač jei jūsų sąskaitoje yra didelis balansas.

Likvidumas

Tiek pinigų rinkos indėlių sąskaitos, tiek pinigų rinkos investiciniai fondai suteikia greitą prieigą prie jūsų lėšų. Pinigų rinkos indėlių sąskaitose yra tas vyriausybės nustatytas šešių operacijų per mėnesį apribojimas, kurio neleidžia pinigų rinkos investiciniai fondai. Tačiau atskiri bankai ir makleriai gali nustatyti, kiek dažnai galite išpirkti savo pinigų rinkos investicinio fondo akcijas ar surašyti čekius.

Dividendas prieš palūkanas

Pinigų rinkos investicinių fondų gauti dividendai (pajamingumas) paprastai būna šiek tiek didesni nei palūkanos, uždirbtos pinigų rinkos indėlių sąskaitose. Tačiau abiejų grąža skiriasi priklausomai nuo pagrindinių investicijų rezultatų, ir nė viena iš jų neatsilieka nuo infliacijos.

Reinvestavimas

Jūs turite galimybę reinvestuoti dividendus į savo pinigų rinkos investicinį fondą. Reinvestuojami dividendai perka papildomas fondo akcijas. Palūkanos jūsų pinigų rinkos indėlio sąskaitoje automatiškai pridedamos prie pagrindinės sumos ir padidinamos. Pinigų rinkos investicinių fondų grynoji turto vertė paprastai yra 1 USD už akciją. Augant jūsų sąskaitai, auga 1 USD akcijų.

Mokesčiai

Tiek pinigų rinkos indėlių sąskaitos, tiek pinigų rinkos investiciniai fondai ima mokesčius. Pinigų rinkos investiciniame fonde pagrindinis mokestis yra išlaidų santykis. Tai yra mokestis, mokamas fondo įmonei siekiant kompensuoti fondo valdytoją ir sumokėti kitas veiklos išlaidas. Į kitus mokesčius gali įeiti čekių rašymo mokesčiai už didžiausio leidžiamo sąskaitos per mėnesį čekių skaičiaus viršijimą, metiniai sąskaitos aptarnavimo mokesčiai arba mokestis, jei jūsų sąskaita nesiekia nurodyto minimalaus likučio.

MMDA ir kitos indėlių sąskaitos

Pinigų rinkos indėlių sąskaitos nėra vienintelės bankų ir kredito unijų siūlomos indėlių sąskaitos. Kitose sąskaitose gali būti funkcijų (ar net palūkanų normų), dėl kurių jos gali konkuruoti su pinigų rinkos indėlių sąskaitomis arba būti geresnės už jas.

Sąskaitos taupymo sąskaita

Įprastos banko ar kredito unijų taupomosios sąskaitos moka palūkanas, kaip ir MMDA, nors MMDA mokamos palūkanos yra didesnės. Kai kurios įprastos taupomosios sąskaitos siūlo šiek tiek didesnę palūkanų normą, kad kompensuotų MMDA siūlomą lankstumą (ty čekių rašymą).

Tiek taupomosios sąskaitos, tiek MMDA yra apdraustos FDIC arba NCUA. Abu leidžia kiekvieną mėnesį įnešti tiek lėšų, kiek jums patinka, ir abu apsiriboja šešiais pervedimais pagal D federalinių atsargų reglamentą. Skirtingai nei MMDA, įprastose taupomosiose sąskaitose paprastai nėra jokio pradinio įnašo ar minimalaus balanso reikalavimo.

Aukšto pelningumo taupomoji sąskaita

Bankai ir kredito unijos taip pat siūlo didelio pelningumo taupomąsias sąskaitas ir, atsižvelgiant į įstaigą, siūlomos palūkanos gali būti didesnės, nei galite gauti to banko MMDA. Kaip ir MMDA, didelio pelningumo taupomosios sąskaitos yra apdraustos FDIC arba NCUA ir joms gali prireikti didesnio pradinio įnašo, minimalaus balanso ir priežiūros mokesčių arba gali būti taikomos baudos, jei jūsų likutis sumažėja žemiau reikalaujamo minimumo.

Reguliarus tikrinimo sąskaita

Sąskaitų tikrinimas, palyginti su MMDA, turi vieną didelį pranašumą - neribotas operacijas (čekius, bankomatų išėmimus, pavedimus ir pan.). Jie taip pat yra apdrausti FDIC arba NCUA. Dėl to sąskaitos gali būti tikros kasdienėms finansinėms operacijoms, tokioms kaip čekių rašymas, elektroninis sąskaitų apmokėjimas ir galimybė grynaisiais gauti per bankomatą. Pagrindinis reguliaraus sąskaitų tikrinimo trūkumas yra tas, kad joms siūlomos labai žemos (dažnai nulio) palūkanų normos.

Didelio pajamingumo / didelio susidomėjimo tikrinimas

Tokio tipo atsiskaitomosios sąskaitos, tokios kaip didelio pelningumo santaupos, siūlo palūkanų normas, kurios konkuruoja ir kartais viršija tas, kurias galima rasti pinigų rinkos indėlių sąskaitose. Kaip ir MMDA, šios rūšies sąskaitose yra reikalavimas išlaikyti minimalų dienos balansą ir bauda ar rinkliava už mažesnę nei ši suma. Aukšto pajamingumo tikrinimo sąskaitose taip pat dažnai būna viršutinė riba, pavyzdžiui, 5000 USD, virš kurių aukšta palūkanų norma netaikoma.

Kai kurios didelio pelningumo tikrinimo sąskaitos reikalauja, kad kiekvieną mėnesį atliktumėte minimalų debeto operacijų skaičių. Dėl visų šių sąlygų išlaikyti didelius pajamas gaunančią apskaitos sąskaitą gali prireikti laiko. Kitais atžvilgiais didelio derlingumo tikrinimas yra tarsi įprastas patikrinimas su neribotais patikrinimais, debeto kortele, prieiga prie bankomatų ir FDIC arba NCUA draudimas.

Apdovanojimai čekio sąskaita

Tokio tipo sąskaitose gali būti įspūdinga prisijungimo premija ir kiti privalumai, pavyzdžiui, dideli pajamingumai, bankomatų kompensacijos, oro linijų mylios ar grynieji pinigai. Įspėjimai yra tokie, kaip tikrinant didelius pajamingumus: dideli mokesčiai, nebent išlaikote nurodytą minimalų dienos balansą, būtiną minimalų debeto kortelių operacijų skaičių per mėnesį, privalomus mėnesinius tiesioginius indėlius ir dar daugiau, atsižvelgiant į įstaigą. Priešingu atveju, apdovanojimo tikrinimo funkcijos, tokios kaip įprastos sąskaitos, kaip pažymėta aukščiau, įskaitant FDIC ar NCUA draudimą.

Indėlių sertifikatai

Kompaktinis diskas yra taupomoji sąskaita. Mainais už fiksuotą palūkanų normą, kuri gali būti didesnė, nei gautumėte iš įprastos taupomosios sąskaitos ar MMDA, jūs sutinkate įnešti nustatytą sumą nustatytam terminui - trejiems, šešeriems, devyniems ar 12 mėnesių arba keleriems metams iki 10 Pagal jūsų sutarties su banku ar kredito unija sąlygas palūkanos už jūsų kompaktinį diską padidinamos kiekvieną dieną, savaitę, mėnesį arba kasmet.

Kai kurie kompaktiniai diskai (žinomi kaip skystieji kompaktiniai diskai) nenubaudo už ankstyvą pagrindinės sumos ar palūkanų ar abiejų jų atsiėmimą, bet moka mažesnę palūkanų normą. Kompaktiniai diskai yra apdrausti FDIC arba NCUA, tačiau paprastai nėra jokių sąlygų rašyti čekius, atsiimti lėšas debeto kortele ar pridėti prie likutio, kai tik nusipirkote kompaktinį diską.

Bendri draugai

Pinigų rinkos indėlių sąskaitos kartais painiojamos su pinigų rinkos investiciniais fondais. Nors abi yra laikomos gera vieta laikinai pastatyti grynuosius pinigus, nes investuoja į saugias trumpalaikes transporto priemones, tokias kaip kompaktiniai diskai, vyriausybės vertybiniai popieriai ir komerciniai popieriai, jos skiriasi ir kitais būdais.

Specialūs reikalavimai MMDA

Investicinių fondų likvidumo mokesčiai ir vartai

2016 m. Spalio mėn. JAV vertybinių popierių ir biržos komisija priėmė specialias pinigų rinkos investicinių fondų taisykles, kurios apima galimybę fondams nustatyti likvidumo mokesčius ir vartus finansinio streso metu.

Tai reiškia, kad jums gali būti imamas specialus išpirkimo mokestis, kad būtų išgryninta dalis ar visas fondas, arba fondas gali sustabdyti išpirkimą nustatytam laikotarpiui. Šios specialios taisyklės netaikomos pinigų rinkos indėlių sąskaitoms.

Mokesčiai MMDA

Daugumos MMDA uždirbtos palūkanos yra apmokestinamos, net jei jos yra reinvestuojamos. Jei per vienerius metus gausite daugiau nei 10 USD palūkanų, gausite 1099-INT, kad galėtumėte deklaruoti savo pajamų mokesčius. Nesvarbu, ar jūsų bankas palūkanas vadina „dividendais“. Jiems vis tiek taikomi mokesčiai. Jei jūsų visos palūkanos iš visų 1099-INT formų viršija 1500 USD, taip pat turite pateikti B sąrašą, kuriame nurodomas kiekvienos institucijos pavadinimas ir iš kiekvienos gautos palūkanos.

Jei jūsų MMDA investuoja į tam tikras neapmokestinamas priemones (ty savivaldybių obligacijas), kai kurios ar visos jūsų uždirbtos palūkanos gali būti neapmokestinamos. Jei nesate tikri dėl mokesčių būklės, kreipkitės į patikimą finansų patarėją.

MMDA rizika ir grąža

FDIC arba NCUA draudimo ir mažos rizikos investicijų derinys daro pinigų rinkos indėlių sąskaitą viena saugiausių turimų investicijų. Žinoma, kompromisas yra tas, kad MMDA palūkanų normos - nors ir didesnės nei įprastose apskaitos sąskaitose ir taupymo sąskaitose - yra daug mažesnės nei istorinė 8–10% vidutinė grąža, kurią gautumėte iš vertybinių popierių ir kitų tipų. ilgalaikes investicijas.

Nors mažos rizikos investicijos, tokios kaip MMDA, laikomos labai saugiomis, jos nelaikomos perspektyviomis ilgalaikėmis investicijomis. MMDA yra labai tinkama vieta, kur sudėti pinigus, kurių nenorite susieti kaip ilgalaikę investiciją ar pagrindinę sumą, kurios nenorite rizikuoti, ypač vėlesniais pensijos metais. MMDA taip pat yra gana saugi vieta laikyti pinigus, kai rinka nestabili.

Esmė

Priimant sprendimą atidaryti pinigų rinkos indėlių sąskaitą reikia palyginti daugybę veiksnių ir nuspręsti, koks svarbus jums kiekvienas. Pavyzdžiui, atsižvelgiant į palūkanų normą, pagrindinis rūpestis, ar pasirinkti MMDA, ar kompaktinį diską, gali būti likvidumas.

Tarp pinigų rinkos indėlių sąskaitos ir pinigų rinkos investicinio fondo paklauskite savęs, ar norite prekiauti vertybiniais popieriais dėl galimai didesnės grąžos, nes pinigų rinkos indėlių sąskaita yra apdrausta FDIC, o pinigų rinkos investicinis fondas nėra.

Nėra jokios taisyklės, ribojančios jus vieno tipo sąskaitomis. Galite norėti, kad MMDA būtų vieta saugomiems investuojamiems fondams greitai pasiekti, kai rinka pasisuks palankiai arba patenkins nepaprastosios padėties poreikius. Gali būti tikslinga reguliariai taupyti, kol sukaupsite pakankamai pinigų, kad atidarytumėte pinigų rinkos indėlių sąskaitą ar pinigų rinkos investicinį fondą. Jei jums nereikia iškart naudotis savo lėšomis, bet vis tiek norite saugumo, penkerių metų kompaktinis diskas gali būti tinkama vieta jūsų pinigams.

Žemiau esančioje lentelėje lyginami kai kurie labiau paplitę elementai, rasti pinigų rinkos indėlių sąskaitose ir kitų rūšių indėlių sąskaitose.

Galiausiai atminkite, kad nė viena iš šių sąskaitų nesuteikia grąžos, lygios vidutinei 8–10% grąžai, kurią, tikėtina, gausite investuodami į vertybinius popierius (akcijas) ir obligacijas per ilgą laiką. Dėl šios priežasties dauguma žmonių naudoja MMDA ir kitas taupomojo indėlio sąskaitas kaip trumpalaikius sprendimus.

	MMDA	Taupymas	Tikrinimas	Kompaktinis diskas	MMMF
Palūkanų rūšis	Kintamas	Kintamas	Kintamas	Fiksuotas	Kintamas
FDIC apdraustas	Taip	Taip	Taip	Taip	Ne
Patikrinimai	Ribotas	Ne	Neribota	Ne	Ribotas
Debeto kortelė	Taip	Ne	Taip	Ne	Taip
Sandoriai per mėnesį	Šeši	Šeši	Neribota	Nulis	Neribota