KAS YRA Kredito kriterijai
Kredito kriterijai apibūdina įvairius veiksnius, į kuriuos skolintojai atsižvelgia, spręsdami, ar skolinti pinigus galimam skolininkui. Bankai ir kitos finansinės institucijos uždirba pinigus skolindamos ir imdamos palūkanas už paskolas. Tačiau jei skolininkas nesumoka mokėjimų ir nevykdo paskolos, bankas praranda pajamas. Štai kodėl finansų įstaigos nustatė kriterijų rinkinį, pagal kurį galima spręsti, ar paskolos gavėjas kelia per didelę paskolos riziką.
Kredito kriterijų sumažinimas
Kredito kriterijai dažnai gali būti teigiami kaip apimantys 5 Cs kreditus. Šie „5 Cs“ apima pobūdį, pajėgumą, užstatą, kapitalą ir sąlygas. Nors kiti veiksniai gali prisidėti prie to, kaip skolintojas vertina potencialų skolininką, šie penki kriterijai sudaro daugumos kredito tinkamumo vertinimo pagrindą.
Veikėjas taip pat kartais vadinamas kredito istorija. Tai reiškia, kad skolintojai peržiūri skolininko finansinę istoriją, paprastai siekiančią net septynerius metus. Kredito istorija apims visus sprendimus, turto suvaržymus, bankrotus ar skolas, kurie pateko į išieškojimą. Asmens kredito ataskaitoje bus ši informacija. Ją galima gauti per kredito įstaigas „Experian“, „TransUnion“ ir „Equifax“.
Pajėgumas apibūdina realų skolininko sugebėjimą grąžinti skolą. Jis tiria jų dabartines pajamas ir lygina jas su visomis esamomis skolomis. Tada finansų įstaiga gali nustatyti, ar, jų manymu, skolininkas turi pakankamai disponuojamų pajamų, kad galėtų atlikti kitą įprastą mokėjimą.
Užstatas apibūdina turtą, kuris gali padėti užsitikrinti paskolą dėl savo vertės. Pvz., Kai asmuo įsigyja hipoteką būstui įsigyti, būstas yra hipoteka. Jei skolininkas nevykdo paskolos, bankas perima turtą.
Kapitalas apibūdina pinigų sumą, kurią skolininkas jau turi sumokėti už investiciją. Kuo didesnė pradinė pradinė skolininko įmoka, tuo kredito vertesni jie atrodo ir tuo mažesnė tikimybė, kad jie neįvykdys įsipareigojimų.
Paskolos sąlygos labiau susijusios su skolintojo sprendimais dėl paskolos tikslo ir laiko. Skolintojai gali būti linkę siūlyti paskolas tik pagal tam tikrą palūkanų normą arba už mažesnę pagrindinę sumą, nei paprašė skolininkas.
Dalykai, kurie negali būti naudojami kaip kredito kriterijai
Bet kuris teisėtas kredito kriterijus gali būti naudojamas norint paneigti kreditą potencialiam skolininkui. Tačiau skolintojai privalo laikytis visų kredito užtikrinimo įstatymo įstatymų. Lygių kreditinių galimybių įstatymas (ECOA) skolintojams leido atmesti kredito paraišką dėl rasės, odos spalvos, religijos, tautinės kilmės, lyties ar šeimyninės padėties, amžiaus ar įtraukimo į valstybės pagalbos programas. Tai taikoma paskolos gavėjams, norintiems susimokėti už mokslą, namą, namo rekonstravimą, automobilio pirkimą ar verslo finansavimą. Diskriminacija dėl bet kurio iš šių veiksnių yra neteisėta JAV ir ją vykdo Federalinė prekybos komisija (FPK).
