Kas yra vartotojų skola?
Vartotojų skolą sudaro asmeninės skolos, kurios yra skolingos perkant prekes, naudojamas individualiam ar namų ūkio vartojimui. Jos priešingai nei kitos skolos, naudojamos investicijoms į verslo valdymą, arba skolos, susidariusios vykdant vyriausybės operacijas. Kai kurie vartotojų skolų pavyzdžiai yra šie: kreditinės kortelės; studentų paskolos; auto paskolos; hipotekos; ir paskolos iki atlyginimo.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Vartotojų skolą sudaro paskolos, naudojamos asmeniniam vartojimui, o ne skolos, gautos iš verslo ar vyriausybės veiklos. Vartotojų skola gali būti suskirstyta į atnaujinamąsias skolas, kurios mokamos kas mėnesį ir gali turėti kintamą palūkanų normą; ir neatsinaujinanti skola, mokama kaip fiksuota palūkanų norma. Ekonomistai klientų skolą laiko netinkama finansavimo forma, nes ji dažnai būna susijusi su didelėmis palūkanų normomis, kurias kai kuriems gyventojų sluoksniams gali būti sunku atsipirkti. Vartotojų svertas santykis (CLR) yra ekonominis rodiklis, pagal kurį nustatomas bendras vartotojų skolų lygis šalyje.
Vartotojų skolų supratimas
Vartojimo paskolas galima skolintis iš banko, federalinės vyriausybės ir kredito unijų. Jos skirstomos į dvi kategorijas: atnaujinamosios ir negrąžinamosios skolos. Apyvartinė skola yra išmokama kiekvieną mėnesį, pavyzdžiui, kreditinėmis kortelėmis, o ne atnaujinamoji skola yra fiksuoto įmokos paskola, laikoma visą daikto turėjimo laiką. Neatnaujinamąjį kreditą paprastai sudaro paskolos automobiliams ir paskolos mokykloms.
Vartotojų skolos pranašumai ir trūkumai
Vartojimo skola laikoma finansiškai neoptimalia finansavimo priemone, nes palūkanų normos, tokios kaip kreditinėms kortelėms, yra ypač aukštos, palyginti su hipotekos palūkanomis. Be to, įsigytos prekės paprastai nesuteikia būtino naudingumo ir neparodo tokios vertės, kuri pateisintų šios skolos prisiėmimą.
Priešinga nuomonė apie neigiamą vartotojų skolą yra ta, kad dėl to padidėja vartotojų išlaidos ir gamyba, auga ekonomika, o vartojimas suvienodėja. Pvz., Žmonės skolinasi ankstesniais gyvenimo tarpsniais mokymuisi ir būstui, o vėliau, vėliau uždirbdami didesnes pajamas, tą skolą sumoka.
Kai skola panaudojama švietimui, ją galima laikyti priemone iki galo. Išsilavinimas suteikia galimybę ateityje geriau apmokamus darbus, kurie sukuria augimo trajektoriją tiek asmeniui, tiek ekonomikai.
Nepaisant privalumų ir trūkumų, vartotojų skola JAV auga, nes lengvai gaunamas finansavimas suderinamas su aukšta palūkanų norma. Nuo 2019 m. Birželio mėn. Vartotojų skola buvo 4, 1 trilijono USD, suskirstant 3, 03 trilijonus USD negrąžinamų skolų ir 1, 072 trilijonus USD atnaujinamųjų skolų. Jei netinkamai valdoma, vartotojų skola gali smarkiai pakenkti ir neigiamai paveikti asmens kredito reitingą, užkirsdama kelią jo galimybėms skolintis ateityje.
Skolos prioritetų nustatymas
Vartotojų sverto koeficientas
Vartotojų finansinio sverto koeficientas (CLR) matuoja vidutinio Amerikos vartotojo turimą skolos sumą, palyginti su disponuojamomis pajamomis. Formulė yra tokia:
Vartotojų finansinio sverto santykio formulė. Investopedija
Bendra namų ūkio skola gaunama iš Federalinių rezervų ataskaitos, o disponuojamos asmeninės pajamos - JAV ekonominės analizės biuro duomenimis. CLR buvo naudojamas kaip lakmuso testas JAV ekonomikos sveikatai kartu su kitais rodikliais, tokiais kaip akcijų rinka, atsargų lygis ir nedarbo lygis.
Individualiu lygmeniu patariama, kad vartotojų finansinio sverto santykis būtų nuo 10% iki 20% nuo asmens mokamo namo. Virš 20% yra skubių skolų problemų rodiklis.
Vartotojų skolos ir grobikiškos paskolos
Vartotojų skola dažnai siejama su grobuonišku skolinimu, kurį FDIC plačiai apibrėžia kaip „nesąžiningų ir piktnaudžiaujančių paskolų sąlygų taikymą skolininkams“. „Grobuoniškas skolinimas dažnai skirtas toms grupėms, kurios turi mažiau galimybių ir supranta tradicines finansavimo formas. palūkanų normos ir reikalauja reikšmingo užstato tuo atveju, jei skolininkas nevykdo savo įsipareigojimų.
