„Skolos sureguliavimas vartotojams vidutiniškai sutaupo 2, 64 USD už kiekvieną sumokėtą 1 USD“, - giriasi praėjusį mėnesį paskelbta Amerikos sąžiningo kredito tarybos, skolų sureguliavimo srityje veikiančių įmonių, kurios sutiko su griežtu elgesio kodeksu, pramonės asociacija.
AFCC užsakyta ataskaita pagrįsta 400 000 vartotojų, kurių skolų sureguliavimo programose nuo 2011 m. Sausio 1 d. Iki 2017 m. Kovo 31 d. Buvo įtraukta 2, 9 mln. Sąskaitų, ataskaita, kurią sukūrė nacionalinė sertifikuota viešosios apskaitos įmonė „Hemming Morse LLP“. Ataskaitoje taip pat teigiama, kad „daugiau nei 95% klientų, atsiskaitymų už skolą, sutaupo viršijančių mokesčių“ ir kad dauguma dalyvių pirmąjį sąskaitos atsiskaitymą mato per keturis – šešis mėnesius nuo programos pradžios.
„Skolos sureguliavimas gali padėti vartotojams sutaupyti pinigų, nes skolos bus išspręstos mažiau nei už visą likutį“, - sako Gerri Detweiler, nemokamos „Kindle eBook“ knygos „Skolų išieškojimo atsakymai: kaip naudoti skolų išieškojimo įstatymus norint apsaugoti savo teises“ bendraautoris. “ Kai kuriems asmenims, kurie negali sau leisti grąžinti visos skolingos sumos, tai gali būti išeitis iš skolų. “
Tačiau ar skolų padengimo programos yra pigiausias būdas atsikratyti skolų? Išsiaiškinkime.
Taupymas ir išlaidos skolų sureguliavimui
Remiantis AFCC duomenimis, kuriuos sudarė didžiausia šalies derybininkė dėl skolų išieškojimo bendrovės „Freedom Debt Relief“, skolų padengimas yra pats pigiausias pasirinkimas, palyginti su kredito konsultacijomis ar minimalių mėnesinių įmokų mokėjimu, kaip parodyta toliau pateiktoje infografijoje.
Ar skolos padengimas jums bus pigiausias pasirinkimas, vis dėlto priklauso nuo jūsų situacijos ypatumų.
Skolos sureguliavimas, dar vadinamas skolos sumažinimu ar skolų sureguliavimu, yra delspinigių, išsprendžiančių daug mažesnę sumą, nei esate skolingi, sprendimas pažadėdamas skolintojui sumokėti didelę vienkartinę sumą. Vartotojai gali susitvarkyti skolas patys arba pasamdyti skolų apmokėjimo įmonę, kad tai padarytų už juos. Priklausomai nuo situacijos, skolų padengimo pasiūlymai gali svyruoti nuo 10% iki 50% to, ką esate skolingi; tada kreditorius turi nuspręsti, kurį pasiūlymą priimti, jei toks yra.
Ironiška, bet vartotojai, kurie įsitraukia į skolų sureguliavimo programą, nes negali susitvarkyti su savo skolų našta, tačiau vis dar vykdo mokėjimus, net ir atsitiktinius - turi mažiau derybų galios nei tie, kurie nemokėjo. Taigi pirmasis jų žingsnis turi būti mokėjimų nutraukimas. „Kredito balai gali nukentėti vykdant skolų sureguliavimo procesą, ypač jo pradžioje“, - sako Seanas Foxas, „Freedom Debt Relief“ vienas iš prezidentų. „Kai vartotojas pradeda mokėti už sumokėtą skolą, kredito reitingai laikui bėgant atsigauna“.
Tai, kad jūs nesumokėsite skolų ir nesumokės skolos už mažiau nei esate skolingi, gali smarkiai paveikti jūsų kredito rezultatą - greičiausiai nusiųsite ją į 500-ųjų vidurį, kuris laikomas prastu. Kuo aukštesnis jūsų rezultatas prieš atsiliekant, tuo didesnis kritimas. Pavėluoti mokėjimai gali likti jūsų ataskaitoje iki septynerių metų. (Norėdami sužinoti daugiau, skaitykite 5 didžiausius veiksnius, turinčius įtakos jūsų kreditui, ir kaip skolų padengimas paveiks mano kredito rezultatą? )
Nemokėjimas taip pat reiškia sukauptų delspinigių ir palūkanų padidėjimą, kuris padidins jūsų balansą ir apsunkins jūsų skolos sumokėjimą, jei negalėsite atsiskaityti. Vartotojai gali tikėtis priekabiaujančių skolų išieškojimo telefono skambučių, kai tik jie tampa nusikalstamais. Kreditoriai taip pat gali nuspręsti kreiptis į teismą su ieškiniu dėl skolų, viršijančių 5000 USD, skolų, kurios yra vertos jų problemų, kitaip tariant, dėl kurių gali būti išvengta atlyginimo. „Kuo daugiau pinigų turėsite atsiskaitymui, tuo greičiau galėsite išspręsti skolą. Kuo ilgiau jūsų skolos neišmokamos, tuo didesnė rizika būti iškeltam teismui “, - sako Detweileris.
Nėra garantijų, kad patyręs šią žalą skolintojas sutiks su taikos sutartimi arba kad sutiks atsiskaityti už skolą tiek, kiek tikėjotės. Pavyzdžiui, Chase'as neveiks skolų sureguliavimo firmų. Tai veiks tik tiesiogiai su vartotojais arba su ne pelno siekiančiomis licencijuotomis kredito konsultavimo agentūromis, kurios padeda vartotojams. Vartotojų finansinės apsaugos biuras įspėja, kad sukauptos baudos ir rinkliavos už nenustatytas skolas gali panaikinti bet kokias santaupas, kurias skolų atsiskaitymo įmonė jums uždirba, ypač jei ji neatsiskaito už visas ar didžiąją dalį jūsų skolų.
Kai trečiosios šalies įmonė derėsis ir sutvarkys skolą jūsų vardu, sumokėsite jai mokestį, kuris apskaičiuojamas kaip jūsų įsiskolinimo procentas. Įregistruota skola - tai skolos, su kuria jūs einate į programą, suma. Pagal įstatymus įmonė negali imti šio mokesčio, kol faktiškai nesumokės jūsų skolos. Mokesčiai vidutiniškai nuo 20% iki 25%.
Susitarimas dėl skolos taip pat gali būti susijęs su mokesčių išlaidomis. Vidaus pajamų tarnyba (IRS) mano, kad atleista skola yra apmokestinamos pajamos. Jei vis dėlto IRS parodysite, kad esate nemokus, jums nereikės mokėti mokesčio už įvykdytą skolą. IRS laikys jus nemokiu, jei visi jūsų įsipareigojimai viršys jūsų bendrą turtą. Geriausia pasikonsultuoti su atestuotu buhalteriu, kad nustatytumėte, ar turite teisę į nemokumo statusą.
Bankroto santaupos ir išlaidos
Kai procesas veikia taip, kaip numatyta, pabrėžia „MarketWatch“, skolų padengimas gali būti naudingas visiems dalyvaujantiems. Vartotojai išsikrauna iš skolų ir taupo pinigus, skolų išieškojimo firmos uždirba pinigus už vertingos paslaugos teikimą, o kreditoriai gauna daugiau, nei gautų, jei vartotojas nustotų mokėti visą sąskaitą arba patektų į 7 skyriaus bankrotą. 7 skyriaus bankrotas apima skolininko neišimtino turto likvidavimą ir įplaukų panaudojimą kreditoriams grąžinti. Neapmokestinamas turtas skiriasi priklausomai nuo valstybės, tačiau dažnai jis apima namų apyvokos ir asmeninį turtą, tam tikrą kiekį nuosavo namo, pensijų sąskaitas ir transporto priemonę.
Palyginti su skolų padengimu, Detweileris sako: „Jei vartotojas gali bankrutuoti pagal 7 skyrių, tai gali būti greitesnis pasirinkimas. Tai yra teisinis procesas, galintis sustabdyti skambučių rinkimą ir ieškinius. Susitarimas dėl skolų nesiūlo tų garantijų.
„Tačiau 7 skyrius gali būti netinkamas pasirinkimas dėl įvairių priežasčių“, - priduria Detweileris. „Vartotojui gali tekti atiduoti turtą, kurį jie gali jausti. Arba jie gali nenorėti, kad jų finansinės bėdos būtų viešo įrašo dalykas. “
Vartotojams taip pat gali būti ribotos įdarbinimo galimybės paskelbus bankrotą, nes kai kurios profesijos vertina darbuotojų kredito istoriją. Kita problema, su kuria susiduria daugelis įsiskolinusių vartotojų, yra negalėjimas sau leisti advokato bankroto klausimais.
Be to, „daugelis vartotojų negali gauti apsaugos nuo bankroto“, sako Fox. „Priešingai, skolų padengimas yra prieinamas kiekvienam vartotojui, kuris gali įrodyti tokias finansines problemas kaip darbo praradimas, sumažintos dirbtos valandos, medicininės išlaidos, mirtis šeimoje, skyrybos ir t. T. jų skolos. “
Tačiau laiko atžvilgiu 7 skyriaus bankrotas gali būti baigtas ir gali būti padarytas po trijų ar šešių mėnesių, palyginti su skolų padengimo metais. Tai gali sukelti mažiau streso ir leisti kredito įvertinimams greičiau atsigauti, nors bankroto ataskaita liks 10 metų.
Minimalios mokėjimo santaupos ir išlaidos
Mažiausias mėnesinių įmokų mokėjimas už dideles palūkanas yra netinkamas vartotojams, norintiems taupyti pinigus. Tai gali užtrukti metus - net dešimtmečius - priklausomai nuo to, kiek turite skolų ir kokia yra palūkanų norma. Palūkanų palūkanos susidaro kiekvieną dieną už jūsų likutį, o atlikdami minimalius mokėjimus jūs darote nedidelę pažangą mokėdami likutį kiekvieną mėnesį.
Nuoseklus minimalių mėnesinių įmokų mokėjimas ir daugiau nei tonų palūkanų užskaitymas gali padaryti didelę pelną jūsų kreditoriams, o taip, tvirta mokėjimų istorija yra gera jūsų kredito bazei. Tačiau mes nerekomenduojame išleisti daugiau nei turite palūkanoms, kad padidintumėte savo kredito rezultatą. Geras kredito balas nemokės už jūsų išėjimą į pensiją; pinigai banke bus. Be to, jei jūsų turima kredito suma yra didelė, palyginti su jūsų kredito limitu, tai pakenks jūsų kredito bazei ir gali neigiamai paveikti jūsų nuoseklų, laiku mokamą mokėjimą.
Kaip pabrėžia AFCC ataskaita, paprastas vartotojas, įsitraukęs į skolų sureguliavimo programą, turėjo 25 250 USD skolų, iš kurių didžiąją dalį sudarė kreditinės kortelės. Jei šie klientai mokėtų tik minimalius mėnesinius mokėjimus po 600 USD, per maždaug 36 metus jie sumokėtų beveik 60 000 USD, iš kurių 34 000 USD būtų palūkanos, prieš sunaikinant jų skolas.
Kreditų konsultavimo santaupos ir išlaidos
Kredito konsultacijos yra nemokama arba nebrangi paslauga, kurią teikia ne pelno organizacijos ir vyriausybinės agentūros. Įdomu tai, kad šias paslaugas dažnai iš dalies finansuoja kreditinių kortelių įmonės. Prisiregistravę prie skolų valdymo plano kredito konsultavimo agentūroje, galite gauti palūkanų normos sumažinimą už savo likučius ir atsisakyti baudos mokesčių. (Norėdami gauti daugiau informacijos, skaitykite skyrelyje Kredito ir skolų valdymas: Kredito patarimai .)
Tos nuolaidos gali būti nepakankamos, kad padėtų jums žymiai greičiau sumokėti skolą, ir galbūt negalėsite leisti sau naujų būtinų mėnesinių įmokų. Be to, jums gali būti netinkama palūkanų norma, net jei turite didelių finansinių sunkumų.
Tačiau dėl to, kad neprivalėsite mokėti savo skolos, jūsų kredito balas gali nukentėti mažiau. Kredito konsultacijose taip pat gali būti siūloma papildoma finansinė pagalba, galinti padėti išvengti panašių problemų ateityje, pavyzdžiui, biudžeto rengimas ir finansinės konsultacijos, nukreipimai į pigių paslaugų ir pagalbos programas, padėsiančias sumažinti jūsų išlaidas. Fox sako, kad patikima skolų sureguliavimo įmonė taip pat dirbs su klientais, kad padėtų jiems išmokti sudaryti biudžetą, atsakingai naudoti kreditą ir gyventi pagal galimybes.
Taigi, kaip jūs žinote, kurį pasirinkti, jei nenorite tęsti bankroto? „Kredito patarimai geriausiai tinka vartotojams, turintiems 2500–15 000 USD vertės neužtikrintą skolą ir jiems tiesiog reikia sumažinti palūkanų normą, kad mėnesiniai mokėjimai būtų tvarkomi“, - sako Fox. „Kita vertus, skolų sureguliavimas iš esmės tinka vartotojams, turintiems daugiau nei 15 000 USD kreditinės kortelės skolų ir kuriems norint sumažinti pažymą reikia sumažinti faktinę pagrindinę skolą. Kalbant apie finansinius sunkumus, kreditų konsultacijos ir konsolidavimo paskolos yra tinkamos vartotojams, turintiems kuklesnį finansinį sunkumą, o skolų sureguliavimas ir bankrotas padeda tiems, kurie turi didesnių finansinių sunkumų. “
Federalinės prekybos komisijos svetainėje yra naudingos informacijos apie tai, kaip išsirinkti kredito konsultantą. Kitas geras šaltinis yra Nacionalinis kreditų konsultavimo fondas.
Esmė
Skolų sureguliavimas iš tiesų gali būti pigiausias būdas atsikratyti skolos daugeliui vartotojų. Iš dalies tai priklauso nuo to, kiek esate skolingi, ir taip pat reikia atsižvelgti į kitus veiksnius, pavyzdžiui, kiek laiko reikia ir kiek streso galite patirti, palyginti su alternatyvomis. Prieš pasirenkant skolą, svarbu iki galo suvokti privalumus ir trūkumus.
Geriausias būdas yra ištirti visas tris galimybes. „Jei jums kyla sunkumų dėl skolų, pasitarkite su kredito konsultavimo agentūra, skolų sureguliavimo ekspertu ir bankroto advokatu, kad suprastumėte įvairias galimybes ir priimtumėte pagrįstą sprendimą“, - sako Detweiler. (Norėdami gauti daugiau informacijos, skaitykite Skolų sureguliavimo vadovas .)
