IUL ir visas gyvenimas: apžvalga
Pirkėjai, norintys įsigyti tinkamą gyvybės draudimo polisą, turi platų pasirinkimą, pradedant nuo pigaus terminuoto gyvybės draudimo ir baigiant brangiais nuolatinio gyvybės draudimo polisais. Kalbant apie pastarąjį, dvi populiarios galimybės yra viso gyvybės draudimas ir indekso universalusis gyvybės draudimas (IUL). Asmenys, nusprendę pasirinkti vieną iš šių variantų, turėtų atidžiai išnagrinėti savo poreikius prieš priimdami sprendimą visą gyvenimą.
, apžvelgsime pagrindinius šių strategijų skirtumus ir pateiksime patarimų asmenims, bandantiems apsispręsti. (Norėdami gauti daugiau informacijos, skaitykite skyrelyje „Gyvybės draudimas: kainos nustatymas ramiai“).
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Nuolatinis gyvybės draudimas suteikia draudimą nuo mirties išmokų visą draudžiamojo gyvenimą. Nuolatinė politika sukaupiama grynaisiais pinigais, kurie gali būti naudojami išmokoms, tokioms kaip pensijos pajamos ar santaupos ekstremalioms situacijoms.Visos gyvybės draudimo sutartys garantuoja išmokas su fiksuotomis įmokomis ir žinomu minimaliu augimu.Neeksploatuojamas universalus gyvenimas (IUL) politikoje numatomi lankstūs mokėjimai, kai grynųjų pinigų kaupimas yra susietas su nuosavybės indekso rezultatais.
Visas gyvybės draudimas
Visa gyvybės draudimo politika egzistuoja dešimtmečius. Apskritai ši politika laikoma saugiausia galimybe tiems, kurie nori pasirūpinti savo šeima po mirties.
Argumentai "už"
- Garantuotos mirties išmokosNustatytos įmokos, kurios nedidėja, atsižvelgiant į amžiųPagalima sumokėti nominalią vertę per 10 metų, 20 metų ar sulaukus 65 metų. Pasirinkimas pasiskolinti grynaisiais pinigais, jei to prireiks vėliau gyvenime. Palūkanos ir grynųjų pinigų išmokėjimas gali būti neapmokestinami.
Suvart
- Palūkanų norma gali būti negarantuojama (nors dažnai bus nustatyta minimali žemiausia norma). Galimos alternatyvios išlaidos, kai santykinai mažos palūkanų normosPremijos nėra lanksčios ir turi būti mokamos nuosekliai.
Indeksuotas universalusis gyvybės draudimas
Indeksuotos universaliosios gyvybės draudimo poliso sąlygos yra palyginti naujos. Kaip rodo jų vardas, jų uždarbio potencialas yra susietas su nuosavybės indeksu. Apskritai ši politika yra rizikingesnė ir sudėtingesnė.
Indeksuoti universalieji gyvybės draudimo polisai draudėjams suteikia galimybę visas arba dalį savo grynųjų įmokų (sumokėjus už draudimo apsaugą ir išlaidas) paskirstyti į grynųjų pinigų sąskaitą. Ši sąskaita kredituoja palūkanas, pagrįstas pagrindinio indekso, kurio grąža yra 0%, našumu ir viršutine riba ir (arba) dalyvavimo viršutine riba, grąža.
Dinamika pradeda truputį liūdniau, kai žiūrima, kaip kuriama rodyklės ekspozicija. Užuot pirkusi akcijas iš karto, draudimo bendrovė paprastai sudaro opcionų sutartis, naudodama tam tikrą draudimo įmokos dalį, kuri suteikia jiems galimybę perkelti padidėjusį pelną be neigiamų nuostolių, bet už papildomą kitos sandorio šalies riziką.
Remiantis daugeliu draudimo kompanijų, minimalios viršutinės ribos yra nuo 1% iki 4%, o dalyvavimo procentas - apie 50%, nors kai kurios pateikia negarantuojamą viršutinę ribą nuo 10% iki 14%, o dalyvavimo procentą, viršijančią 100%, parduodant medžiagas. į „The Bishop Company LLC“ ataskaitą. Jei bazinis indeksas grąžina 20%, draudėjas gali realizuoti 10–12% grąžą tik turėdamas šias viršutines ribas. Akcijų pasirinkimo sandoriai taip pat pašalina dividendus iš bet kokio indekso grąžos skaičiavimo, kuris paprastai sudaro 2–4% visos rinkos grąžos. Be šios grąžos draudėjai gali gauti mažesnę grąžą nei lyginamieji indeksai.
Argumentai "už"
- Garantuojamos išmokosLankstūs įmokų mokėjimaiPotencija uždirbti didesnes palūkanasGalimybė skolintis atsižvelgiant į politiką vėliau
Suvart
- Pajamos priklauso nuo nuosavybės vertybinių popierių vertės Jei indeksas krinta, grąža gali būti prastesnė, nors dažnai būna žemiausių nuostolių, kad būtų išvengta didelių nuostolių. Potencialas, kad įmokos laikui bėgant didėtųSudėtingų išvestinių finansinių priemonių investicijosAukštesnės išlaidosNemoka pašalpa gali būti sumažinta arba prarasta, jei įmokos atsilieka nuo rezultatų.
Sprendimas tarp dviejų
Visas gyvybės draudimas yra sukurtas būtent taip - gyvybės draudimas. Indeksuotos universaliosios gyvybės draudimo poliso nuostatos, priešingai, yra labiau panašios į pensijas gaunančias transporto priemones. Šių polisų grynieji pinigai auga atidėto mokesčio pagrindu ir gali būti naudojami įmokoms mokėti. Plius, išeidami į pensiją, draudėjai gali imti neapmokestinamus paskirstymo iš sukauptos grynųjų pinigų vertės paskirstymo būdus, kurie padėtų padengti bet kokias išlaidas - naudinga tiems, kurie jau yra išnaudoję savo Roth IRA ir kitas galimybes. Tiesą sakant, daugelis polisų parduodami remiantis pinigų vertės kaupimo, o ne garantuotos mirties išmokos koncepcija.
Taip pat svarbu apsvarstyti indeksuotų universaliųjų gyvybės draudikų naudojimąsi išvestinėmis priemonėmis. Kadangi pirkimo pasirinkimo sandoris iš esmės yra ribojamas tam tikru lygiu arba baigia galioti be vertės, IUL draudimai riboja maksimalią grąžą per gerus metus ir riboja neigiamą įtaką iki 0% grąžos per blogus metus. Draudimo teikėjai, norintys gauti didelę IUL polisų grąžą, gali bandyti pasinaudoti „nesenumo šališkumu“, jei akcijų indeksai sėkmingai veikia per vėlai.
Kai kurios IUL taip pat turi garantuojamas sutartines lengvatas per motociklininkus, kurios iš tikrųjų gali suteikti garantuojamą naudą, palyginamą su bendrosios sąskaitos produktais. Vis dėlto IUL draudėjai neturėtų remtis aukšto akcijų indekso grąža, kad ilgainiui finansuotų savo gyvybės draudimą. Didelė grąža tam tikrais metais gali paskatinti draudėjus pamiršti finansuoti poliso vertę grynaisiais pinigais, o vėliau gali sumažėti draudimas, jei grąža nėra tokia gera. Politikos paskolų paėmimas iš grynosios vertės ir palūkanų mokėjimas taip pat gali būti rizikingas siekis, jei įskaitytos palūkanos nepadengia paskolos išlaidų.
Esmė
Asmenys, perkantys nuolatinį gyvybės draudimą, siūlantį grynųjų pinigų sumą, taip pat draudimo apsaugą, turi daugybę skirtingų galimybių. Visas gyvenimas paprastai yra saugiausias kelias ieškantiems kažko nuspėjamo ir patikimo, tuo tarpu IUL politika teikia įdomią pensijų planavimo transporto priemonę, pasižyminčią didesniu aukščiau esančiu potencialu ir mokesčių pranašumais. (Norėdami sužinoti daugiau, skaitykite „5 gyvybės draudimo klausimai, kuriuos turėtumėte užduoti“).
