Turinys
- 1035 birža
- Mainų pranašumai
- Kada vengti mainų
- Pavojai
- Norminės apsaugos priemonės
- Esmė
Kintamo anuiteto savininkai galėjo pagalvoti apie sutarties atsisakymą dėl prastų rezultatų arba dėl to, kad geriau atrodo kita investicija. Arba su savininkais gali susisiekti anuiteto brokeris ir jie gali būti skatinami keisti savo anuitetą pagal naują modelį. Kada tai prasminga ir ko gali kainuoti toks persikėlimas?
Kintamo anuiteto atsisakymas paprastai reiškia:
- Savininkas skolingas įprastą pajamų mokestį (iki 37% federalinio mokesčio, taip pat, jei taikoma, valstybinis mokestis) už bet kokį pelną, kurį jie turi pagal sutartį. Anuitetų bendrovė gali imti perdavimo mokestį, kuris paprastai prasideda nuo maždaug 7%. IRS norės dar 10% baudos, jei sąskaitos savininkas yra jaunesnis nei 59½.
Dėl mokesčių kodekso išlygos, alternatyvi strategija gali panaikinti visą ar bent dalį šio skausmo. Investuotojai, turintys ar svarstantys anuitetus, turėtų susipažinti su šia vertinga priemone, kad galėtų pakeisti anuitetą.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- 1035 keitimas gali būti pasirinkimas tiems, kuriems nebereikia kintamo anuiteto. Anuitetų kompanijos nuolat keičia ir plečia savo produktų galimybes. Brokeris ar finansų planuotojas gali gauti aukštą komisinį atlyginimą už naujos anuiteto pardavimą, kai mažos komisijos produktas, pvz. kaip akcija, obligacija ar investicinis fondas gali veikti taip pat gerai.
1035 birža
Pagal Vidaus pajamų kodekso 1035 skyrių IRS leis pakeisti vieną anuitetą į neapmokestinamą pajamų mokestį.
Lėšos turi būti tiesiogiai pervestos iš senosios anuitetų sutarties į naują. Kitaip tariant, savininkas negali priimti seną anuitetą čekį nusipirkti naują. Savininkas ir anuitantas pagal naująją sutartį taip pat turi likti tokie patys kaip ir pagal senąją sutartį, nors juos galima pakeisti pasikeitus.
Senų kintamų anuitetų sutarčių, kurias galima pakeisti naujomis sutartimis, skaičius neribojamas.
Mainų pranašumai
1035 keitimas gali būti pasirinkimas tiems, kuriems nebereikia kintamo anuiteto ir galbūt dabar renkasi fiksuotą atidėtą anuitetą ar fiksuoto indekso anuitetą. Be to, anuitetų kompanijos nuolat keičia ir plečia savo produktų galimybes. Dabar daugelis siūlo:
- 10% premijos už kiekvieną priemokąDaugiau investavimo variantų, tokių kaip tie, kurie naudojasi pasaulinėmis rinkomisMažesnės išlaidosPapildomos pragyvenimo išmokos, tokios kaip garantuota pasitraukimo iš gyvenimo pašalpa, Padidinta mirties pašalpa, pavyzdžiui, išmokos naudos gavėjams per visą gyvenimą.
1035 keitimas taip pat gali padėti keičiant pasenusią kintamo anuiteto sutartį į einamą ir efektyvesnę, tuo pačiu toliau atidedant pajamų mokestį nuo prieaugio.
Kada vengti mainų
Keisti kintamą anuitetą gali būti nebloga idėja, jei:
- Premiją panaikina papildomi anuitetų bendrovės mokesčiai.Nauja sutartis neturi nereikalingų savybių.Mokymai už naują sutartį yra didesni nei tie, kurie nustatyti pagal senąją sutartį. Sutarties savininkas yra vyresnis nei 59½ ir patiria mokesčių nuostolius.Ekonomiškas pokyčiai, tokie kaip mažesnės palūkanų normos, daro senesnio anuiteto sąlygas savininkui palankesnes nei naujojo anuiteto sąlygas. Dabartinė sutartis yra verta mažiau nei buvo iš pradžių sumokėta.
Pastaruoju atveju sutarties savininkui gali būti geriau atsisakyti anuiteto, darant prielaidą, kad perleidimo mokesčiai nebebus naudojami.
Taip pat atminkite: brokeris ar finansų planuotojas gali gauti didelius komisinius už naujos anuiteto pardavimą, kai toks pat veiksmingas gali būti ir mažos komisijos produktas, pavyzdžiui, akcija, obligacija ar investicinis fondas. Arba anuitetų įmonė gali priversti savininkus atsisakyti anuitetų, nustatytų prieš daugelį metų, kai palūkanų normos buvo aukštesnės nei šiuo metu.
Be to, visos investicijos į kintamą anuitetą turėtų būti daromos suprantant, kad teks sumokėti už draudimo sutarties dalį. Priešingu atveju būtų tikslingiau naudoti tiesioginį nuosavybės vertybinius popierius arba fiksuotų pajamų vertybinius popierius.
Pavojai
Nors 1035 keitimas leidžia pervesti neapmokestinamus pinigus, o naujoji sutartis atrodo viliojanti, keitimasis rizikuoja.
Tarkime, tarkime, kad galutinai nebetenka ilgalaikio kintamo dydžio anuitetų, kuriais beveik pasitraukęs asmuo paskaičiavo, kad papildytų savo pajamas. Pakeitus anuitetą naujam, grąžinimo mokesčiai prasideda iš naujo - gal net 15 metų. Tokiu atveju pensininkas gali paaukoti kelis procentinius punktus kaskart, kai pasitraukia iš anuiteto. (Kai kurios anuitetų bendrovės retkarčiais atsisako perleidimo mokesčių už kintamus anuitetus, įsigytus 1035 biržoje. Būtinai paklauskite.)
Norminės apsaugos priemonės
Kintamo anuiteto pardavimai ir mainai yra viena iš labiausiai reguliuojamų investicijų rinkoje. Juos reglamentuoja:
- Valstybiniai draudimo komisarai
Pardavėjai turi lengvai suprantama kalba susieti mainų privalumus ir trūkumus. Jiems leidžiama rekomenduoti mainus tik tada, kai tai yra naudingiausia vartotojui, ir tik peržiūrėję anuiteto savininko unikalią situaciją, finansinius poreikius ir toleranciją rizikai.
Be to, daugelis valstybių ir tarpininkavimo firmų turi formas, leidžiančias patikrinti, kaip vartotojas supranta 1035 biržą. Formos paprastai pateikia esamo kintamojo anuiteto savybių ir išlaidų palyginimą su nauju. Jie taip pat gali gerai suprasti, ko reikia ieškoti, kai agentas siūlo 1035 mainus.
Mokesčių kodekso išlyga leidžia pakeisti pasenusią kintamojo anuiteto sutartį į galiojančią ir efektyvesnę, toliau atidedant pajamų mokestį nuo prieaugio.
Net jei nepasirašote prie patvirtinimo formų, anuiteto savininkas turėtų įsitikinti, kad:
- Išlaidos. Kokios bendros keitimosi išlaidos yra metinės ir ilgalaikės? Funkcijos. Ar jie visi reikalingi? Kodėl? Kiek kainuos kasmet? Atsisakymo laikotarpis. Koks yra perdavimo mokestis? Kiek ilgai tai trunka? Kokios yra galimybės atsiimti pinigus? Ar jie skiriasi nuo senosios sutarties?
Galiausiai anuiteto savininkas neturėtų pasirašyti jokios mainų formos arba nesutikti keistis anuitetu, kol atidžiai neišnagrinės galimybės, į visus jų klausimus neatsakys ir nepasitenkins, kad keistis geriau, nei išlaikyti galiojančią sutartį. Kai kuriais atvejais dabartinei sutarčiai gali būti palankesnės sąlygos. Nekreipkite dėmesio į agento žodį, kad nauja sutartis yra geresnė, ypač jei esate verčiamas keistis.
Esmė
Kintami anuitetai yra ilgalaikės, į pensiją orientuotos investicinės priemonės, ir keitimasis jais nėra naudingas visiems. Išnagrinėkite „1035“ mainų privalumus ir trūkumus, kaip ir bet kurį kitą svarbų sprendimą investuoti.
