Turinys
- Kokios yra penki kredito datos?
- Penkių kredito pagrindų pagrindai
- 1. Penki kredito daviniai: pobūdis
- 2. Penki Cs Cs: Gebėjimas
- 3. Penki kredito Cs: kapitalas
- 4. Penki kredito datos: įkaitas
- 5. Penki kredito datos: sąlygos
Kokios yra penki kredito datos?
Penki Cs yra kredito sistema, kurią skolintojai naudoja potencialių skolininkų kreditingumui įvertinti. Sistema pasveria penkias paskolos gavėjo charakteristikas ir paskolos sąlygas, bandydama įvertinti įsipareigojimų nevykdymo galimybę ir atitinkamai finansinio nuostolio riziką skolintojui. Penki Cs yra kredito pobūdis, pajėgumas, kapitalas, užstatas ir sąlygos.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Penkios kredito datos yra sistema, kurią skolintojai naudoja potencialių skolininkų kreditingumui įvertinti, kurią sudaro savybių kvintetas. Pirmasis C yra charakteris, kurį atspindi pareiškėjo kredito istorija. Antrasis C yra gebėjimas - pareiškėjo įsiskolinimas - pajamų santykis. Trečiasis C yra kapitalas - pareiškėjo turima pinigų suma. Ketvirtasis C yra įkaitas - turtas, galintis grąžinti paskolą arba būti jos garantija. Penktasis C yra sąlygos - paskolos tikslas, t. dalyvaujanti suma ir vyraujančios palūkanų normos.
Penki kredito kreditai
Penkių kredito pagrindų pagrindai
Kredito gavėjo įvertinimo penkių Cs-kredito metodas apima ir kokybines, ir kiekybines priemones. Skolintojai gali peržiūrėti skolininko kredito ataskaitas, kredito reitingus, pajamų ataskaitas ir kitus dokumentus, susijusius su skolininko finansine padėtimi. Jie taip pat atsižvelgia į informaciją apie pačią paskolą.
Alison Czinkota {Copyright} Investopedia, 2019 m.
1. Penki kredito daviniai: pobūdis
Nors jis vadinamas charakteriu, pirmasis C konkrečiau nurodo kredito istoriją: skolininko reputaciją ar skolų grąžinimo patirtį. Ši informacija pateikiama skolininko kredito ataskaitose. Trijų pagrindinių kredito biurų - „Experian“, „TransUnion“ ir „Equifax“ - sukauptose kredito ataskaitose pateikiama išsami informacija apie tai, kiek pareiškėjas anksčiau skolinosi ir ar jie laiku grąžino paskolas. Šiose ataskaitose taip pat yra informacijos apie inkasavimo sąskaitas ir bankrotus, jose saugoma daugiausia informacijos nuo septynerių iki 10 metų. (Pastaba: kreditoriai taip pat gali peržiūrėti turto suvaržymo ir sprendimų ataskaitą, tokią kaip „LexisNexis RiskView“, kad galėtų išsamiau įvertinti skolininko riziką prieš išduodami naują paskolos patvirtinimą.)
Šių ataskaitų informacija padeda skolintojams įvertinti skolininko kredito riziką. Pvz., FICO (anksčiau vadinta „Fair Isaac Corporation“), pirmaujanti kredito vertinimo įmonė, naudoja informaciją apie kredito informaciją, pateiktą vartotojo kredito ataskaitoje, kad sukurtų kredito rezultatą. Tai įrankis, kurį skolintojai naudoja greitam kreditingumo vaizdui prieš peržiūrėdami kredito ataskaitas.. FICO įvertinimai svyruoja nuo 300–850 ir yra skirti padėti skolintojams numatyti tikimybę, kad pareiškėjas laiku grąžins paskolą.
Skolintojams informaciją teikia ir kitos firmos, tokios kaip „Vantage“, balų skaičiavimo sistema, sukurta bendradarbiaujant „Experian“, „Equifax“ ir „TransUnion“.
Daugelis skolintojų turi minimalų kredito reitingo reikalavimą, kad pareiškėjas galėtų gauti naujos paskolos patvirtinimą. Minimalūs kredito reitingo reikalavimai priklausys nuo kiekvieno skolintojo ir nuo vieno paskolos produkto iki kito. Bendra taisyklė: kuo aukštesni yra kredito gavėjo kredito reitingai, tuo didesnė tikimybė gauti patvirtinimą. Skolintojai taip pat reguliariai naudojasi kredito balais kaip priemone nustatant paskolų palūkanų normas ir sąlygas. Rezultatas dažnai yra patrauklesni paskolų pasiūlymai skolininkams, turintiems gerą arba puikų kreditą.
2. Penki Cs Cs: Gebėjimas
Pajėgumas matuoja paskolos gavėjo galimybes grąžinti paskolą palyginant pajamas su pasikartojančiomis skolomis ir įvertinant skolininko skolos ir pajamų santykį (DTI). Skolintojai apskaičiuoja DTI, sudedant visas skolininko mėnesines skolos sumas ir padalijant jas iš skolininko bendrųjų mėnesinių pajamų. Kuo mažesnis pareiškėjo DTI, tuo didesnė tikimybė gauti naują paskolą. Kiekvienas skolintojas yra skirtingas, tačiau daugelis kreditorių prieš patvirtindami paraišką naujam finansavimui nori, kad pareiškėjo DTI būtų maždaug 35%.
Verta paminėti, kad kartais kreditoriams draudžiama išduoti paskolas ir vartotojams, kurių DTI taip pat yra aukštesni. Pavyzdžiui, norint gauti naują hipoteką, skolininkui turi būti nustatytas 43% ar mažesnis DTI, kad būtų užtikrinta, jog skolininkas gali patogiai leisti mėnesinius mokėjimus už naują paskolą, teigia Vartotojų finansinės apsaugos biuras. norėdami patikrinti pajamas, skolintojai atsižvelgia į tai, kiek laiko pareiškėjas dirbo įdarbinant dabartinį darbą ir būsimą darbo stabilumą.
3. Penki kredito Cs: kapitalas
Skolintojai taip pat atsižvelgia į bet kokį kapitalą, kurį skolininkas skiria potencialioms investicijoms. Didelis paskolos gavėjo įnašas sumažina įsipareigojimų nevykdymo galimybę. Pavyzdžiui, skolininkams, kurie gali įmokėti įmoką namuose, paprastai yra lengviau gauti hipoteką. Netgi dėl specialių hipotekų, skirtų suteikti namiškiams galimybę naudotis daugiau žmonių, pavyzdžiui, Federalinės būsto administracijos (FHA) ir JAV veteranų reikalų departamento (VA) garantuojamoms paskoloms, reikalaujama, kad skolininkai savo namuose atidėtų nuo 2% iki 3, 5%. Pradinės įmokos rodo paskolos gavėjo rimtumą, dėl kurio skolintojams gali būti patogiau pratęsti kreditą.
Pradinė įmoka taip pat gali paveikti paskolos gavėjo paskolos įkainius ir sąlygas. Apskritai, didesnės įmokos lemia geresnius tarifus ir sąlygas. Pvz., Turint hipotekos paskolas, 20% ar daugiau pradinė įmoka turėtų padėti skolininkui išvengti reikalavimo pirkti papildomą privačios hipotekos draudimą (PMI).
4. Penki kredito datos: įkaitas
Užstatas gali padėti skolininkui užsitikrinti paskolas. Tai skolintojui suteikia patikinimą, kad jei skolininkas nevykdo paskolos, skolintojas gali ką nors grąžinti, susigrąžindamas užstatą. Dažnai užstatas yra tas, už kurį skolinamasi pinigai už: Pavyzdžiui, automobilių paskolos yra užtikrintos automobiliais, o hipotekos - namų. Dėl šios priežasties įkaitu užtikrintos paskolos kartais yra vadinamos užtikrintomis paskolomis arba užtikrinta skola.
Paprastai laikoma, kad skolintojai juos išleidžia mažiau rizikinga. Dėl to paskolos, užtikrintos tam tikros rūšies užstatu, paprastai yra pasiūlomos su mažesnėmis palūkanų normomis ir geresnėmis sąlygomis, palyginti su kitomis neužtikrintomis finansavimo formomis.
5. Penki kredito datos: sąlygos
Paskolos sąlygos, tokios kaip jos palūkanų norma ir pagrindinės sumos dydis, daro įtaką skolintojo norui finansuoti skolininką. Sąlygos gali nurodyti, kaip skolininkas ketina naudoti pinigus. Apsvarstykite skolininką, kuris kreipiasi dėl paskolos automobiliui ar būsto pagerinimo. Kredito davėjas gali labiau patvirtinti šias paskolas dėl jų konkretaus tikslo, o ne pasirašyti paskolą, kuria galėtų būti naudojamas bet kuris daiktas. Be to, skolintojai gali apsvarstyti sąlygas, kurių skolininkas negali kontroliuoti, pavyzdžiui, ekonomikos būklę, pramonės tendencijas ar laukiančius įstatymų pakeitimus.
Patarėjo įžvalga
Dannas Ryanas, „CFP® Sincerus Advisory“, Niujorkas, Niujorkas
Penkių Cs supratimas yra labai svarbus jūsų galimybei gauti kreditą ir tai padaryti mažiausiomis sąnaudomis. Tik vienos srities delsimas gali dramatiškai paveikti jūsų siūlomą kreditą. Jei pastebėsite, kad jums nesuteikiama teisė gauti kreditą arba siūloma tik už didelius įkainius, galite panaudoti savo žinias apie Penkis Cs ir ką nors padaryti. Dirbkite tobulindami savo kredito rezultatą, sutaupykite didesnei įmokai arba sumokėkite dalį neapmokėtos skolos.
