Kas yra fiksuoto dydžio hipoteka?
Fiksuota palūkanų norma yra hipotekos paskola, kuriai taikoma fiksuota palūkanų norma visam paskolos laikotarpiui. Paprastai skolintojai gali siūlyti fiksuotą, kintamą ar reguliuojamą palūkanų normos paskolą su fiksuotomis palūkanomis mėnesinėmis įmokomis, kurios yra viena iš populiariausių hipotekos produktų pasiūlos.
Paaiškinta fiksuoto dydžio hipoteka
Fiksuotos palūkanų normos hipotekos paprastai siūlomos kaip amortizuotos paskolos su įmokomis, tačiau neamortizuojančios paskolos gali būti išduodamos ir su fiksuota norma. Fiksuotų palūkanų paskolos tiek skolininkams, tiek kreditoriams kelia skirtingą riziką. Paprastai ši rizika sutelkiama į palūkanų normų aplinką. Kylant palūkanų normai, fiksuotos palūkanų normos hipoteka turės mažesnę riziką paskolos gavėjui ir didesnę riziką skolintojui. Jei palūkanų normos auga, skolininkai paprastai siekia užfiksuoti mažesnes palūkanų normas, kad laikui bėgant sutaupytų palūkanų normos. Kylant palūkanų normai, paskolų davėjų palūkanų normos rizika yra didesnė, nes jie neteko pelno išduodami fiksuotos palūkanų normos hipotekos paskolas, dėl kurių kintamos palūkanų normos scenarijui laikui bėgant būtų galima gauti didesnes palūkanas.
Amortizuotos fiksuotų palūkanų paskolos
Amortizuotos fiksuotų palūkanų paskolos yra viena iš labiausiai paplitusių paskolų teikėjų hipotekos paskolų rūšių. Ši paskola turi fiksuotą palūkanų normą per visą paskolos galiojimo laiką ir nuolatines įmokas. Paskolos davėjas turi fiksuotą palūkanų normą amortizuojančią hipotekos paskolą.
Amortizacijos grafiką lengviausia apskaičiuoti naudojant fiksuotas palūkanų normas, nes jis gali būti visiškai sukurtas išduodant paskolą. Apskritai, fiksuoto dydžio hipotekos skiriamasis faktorius yra tas, kad kiekvienos įmokos palūkanų norma nesikeičia ir yra žinoma hipotekos išleidimo metu. Tai leidžia skolintojui sudaryti mokėjimo grafiką su nuolatiniais mokėjimais per visą paskolos laikotarpį. Tai skiriasi nuo kintamos palūkanų normos hipotekos, kai paskolos gavėjas turi susidurti su įvairiomis paskolos įmokų sumomis, kurios kinta priklausomai nuo palūkanų normos pokyčių.
Paskolos gavėjas, mokėdamas fiksuotos palūkanų normos amortizaciją, moka pagrindinę sumą ir palūkanas už kiekvieną mokėjimą. Paprastai, pasibaigus paskolos laikotarpiui, amortizacijos grafikas reikalauja, kad skolininkas sumokėtų daugiau pagrindinės sumos ir mažesnių palūkanų už kiekvieną mokėjimą.
Reguliuojamos palūkanų normos
Reguliuojamos normos hipotekos yra fiksuotos ir kintamos normos hibridas. Šios paskolos taip pat paprastai išduodamos kaip amortizuota paskola su pastoviomis įmokomis per visą paskolos laikotarpį. Jiems reikalingos fiksuotos palūkanų normos pirmaisiais paskolos metais, o paskui - kintamos palūkanų normos. Amortizacijos grafikai gali būti šiek tiek sudėtingesni su šiomis paskolomis, nes paskolos dalies palūkanų normos yra skirtingos. Taigi investuotojai gali tikėtis, kad mokės skirtingomis sumomis, o ne nuosekliais mokėjimais, kaip ir fiksuotos palūkanų normos paskolos atveju.
Paskolos davėjas, naudodamas reguliuojamų palūkanų normą, paprastai lažinasi dėl normų, kurios ateityje mažės. Jei palūkanų normos kris, skolininko palūkanos laikui bėgant mažės.
Neamortizuojančios paskolos
Paskolos su fiksuota palūkanų norma taip pat gali būti išduodamos kaip neamortizuojančios paskolos. Šios paskolos paprastai vadinamos vienkartinėmis paskolomis arba tik palūkanomis. Skolintojai gali šiek tiek lanksčiai išdėstyti šias alternatyvias paskolas su fiksuotomis palūkanų normomis. Įprasta paskolų, susidedančių iš vienkartinių paskolų, struktūra yra iš skolininkų imamos metinės atidėtos palūkanos. Tam reikia, kad palūkanos būtų apskaičiuojamos kasmet, remiantis paskolos gavėjo metine palūkanų norma. Tada palūkanos atidedamos ir pridedamos prie vienkartinės įmokos, kurios reikalauja skolintojas.
Paskolos, gavusios tik fiksuotą palūkanų normą, moka tik pagal numatytas įmokas. Paprastai už šias paskolas imamos fiksuotos palūkanų normos mėnesinės palūkanos. Skolininkai kas mėnesį moka palūkanas, o iki nurodytos datos nereikia mokėti pagrindinės sumos.
