Kas yra draudimo istorija?
Jei rizika yra panaši į degančias anglis, kurios bet kuriuo metu gali sukelti gaisrą, draudimas yra civilizacijos gesintuvas.
Pagrindinė draudimo sąvoka - paskirstyti riziką tarp daugelio - egzistavo tol, kol egzistuoja žmogus. Nesvarbu, ar grupėje buvo medžiojami milžiniški briedžiai, kad būtų galima paskleisti mirties pavojui, ar gabenti krovinius keliais skirtingais nameliais, kad neprarastumėte visos siuntos marodingajai genčiai, žmonės visada buvo atsargūs.
Šalys ir jų piliečiai turi paskirstyti riziką daugeliui žmonių ir perkelti riziką subjektams, kurie gali tai valdyti. Taip atsirado draudimas.
Draudimo istorijos supratimas
Karaliaus Hammurabi kodas ir išankstinis draudimas
Pirmasis rašytinis draudimo liudijimas antikos laikais pasirodė ant Babilono paminklo, į kurį iškaltas karaliaus Hammurabi kodas. Hammurabi kodas buvo vienas iš pirmųjų rašytinių įstatymų pavyzdžių.
Šie senovės įstatymai daugeliu atžvilgių buvo kraštutiniai, tačiau vienas iš jų siūlė pagrindinį draudimą, nes skolininkas neprivalėjo grąžinti paskolų, jei dėl asmeninės katastrofos tai tapo neįmanoma (negalia, mirtis, potvynis ir pan.).
Gildijos apsauga
Tamsiuoju ir viduramžiais dauguma amatininkų buvo mokomi per gildijos sistemą. Pameistriai vaikystę praleido dirbdami pas meistrus už nedidelį užmokestį arba jo negaudami. Kartą tapę šeimininkais, jie mokėjo įmokas gildijai ir ruošė savo mokinius.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Pirmasis rašytinis draudimo polisas buvo rastas ant senovės Babilono paminklo. Tamsiaisiais ir viduramžiais atsirado gildijos sistema - nariai mokėjo į didesnį baseiną, padengiantį visus nuostolius. Vėliau 1600-aisiais keliones į Naująjį pasaulį užtikrintų daugybė. investuotojai kiekvienoje kelionėje paskirstė riziką. Po to, kai 1666 m. Londono gaisras sunaikino didelę miesto dalį, tapo galimas priešgaisrinis draudimas. Nors tuo metu Europoje draudimas buvo įprastas, pirmasis draudimas Amerikoje neatsirado. iki 1750-ųjų.
Turtingesnės gildijos turėjo didelius įkaitus, kurie veikė kaip draudimo fondo rūšis. Jei kapitono praktika sudegtų - dažnas atvejis medinėse viduramžių Europos kabyklose -, gildija ją atstatytų naudodama pinigus iš savo kasos. Jei šeimininkas būtų apiplėštas, gildija padengtų savo įsipareigojimus, kol pinigai vėl pradės tekėti. Jei kapitonas staiga būtų neįgalus ar nužudytas, gildija palaikytų juos ar jų išgyvenančią šeimą.
Šis apsaugos tinklas paskatino daugiau žmonių pasitraukti iš žemės ūkio, kad galėtų imtis profesinės veiklos. Dėl to išaugo prekybai skirtų prekių kiekis, taip pat ir prekių bei paslaugų asortimentas. Gildijų naudojamas draudimo stilius vis dar galioja ir šiandien. (Apie tai skaitykite skyriuje: Asmens ir grupės sveikatos draudimas: koks skirtumas? )
Pavojingų vandenų rizikos sumažinimas
1600-ųjų pabaigoje laivyba tik prasidėjo nuo Naujojo Pasaulio iki senojo, nes buvo kuriamos kolonijos ir gabenamos egzotinės prekės. Rizikos platinimo praktika atsirado tose pačiose Londono kavinėse, kurios veikė kaip neoficiali Britanijos imperijos vertybinių popierių birža. Edvardui Lloydui, vėliau Londono „Lloyd's“ priklausanti kavinė buvo pagrindinė pirklių, laivų savininkų ir kitų, ieškančių draudimo, susitikimo vieta.
Buvo sukurta pagrindinė kelionių į Naująjį pasaulį finansavimo sistema. Pirmajame etape prekybininkai ir įmonės ieškotų finansavimo iš rizikos kapitalistų. Rizikos kapitalistai padėtų surasti žmones, norinčius būti kolonistais, dažniausiai tuos, kurie kilę iš beviltiškiausių Londono rajonų, ir įsigytų atsargas kelionei.
Mainais rizikos kapitalistams buvo garantuojama dalis grąžos iš prekių, kurias kolonistai pagamins ar suras Amerikoje. Buvo plačiai tikima, kad Amerikoje negalėjai sukti dviejų kairiųjų posūkių, nerasdamas aukso ar kitų tauriųjų metalų indėlių. Kai paaiškėjo, kad tai nėra visai tiesa, rizikos kapitalistai vis tiek finansavo keliones už dalį naujojo buferio derliaus: tabako.
Po to, kai reisą užtikrino rizikos kapitalistai, pirkliai ir laivų savininkai nuvyko į „Lloyd's“ perduoti laivo krovinio kopiją, kad ten susirinkę investuotojai ir draudikai galėtų jį perskaityti. Žmonės, norintys prisiimti nustatyto dydžio įmoką, pasirašyti manifesto apačioje po paveikslu, nurodantia krovinio dalį, už kurią jie prisiėmė atsakomybę (taigi, pasirašė draudimą). Tokiu būdu vieną reisą turėtų keli draudėjai, kurie bandė paskirstyti savo riziką įsigydami kelių skirtingų reisų akcijas.
Iki 1654 m. Prancūzas Blaise'as Pascalis, kuris mums padovanojo pirmąjį skaičiuotuvą, ir jo tautietis Pierre'as de Fermatas atrado būdą išreikšti tikimybes ir taip suprasti rizikos lygius. Paskalio trikampis atvedė į pirmąsias aktuarines lenteles, kurios buvo ir tebėra naudojamos apskaičiuojant draudimo įmokas. Tai įteisino draudimo sutarčių sudarymo praktiką ir padarė prieinamą draudimą. (Apie tai skaitykite: Kaip apskaičiuojama mano draudimo įmoka? )
Apsauga nuo ugnies ir maro
1666 m. Didelis Londono gaisras sunaikino apie 14 000 pastatų. Londonas vis dar atsigavo po maro, kuris jį niokojo metais anksčiau, ir daugelis išgyvenusiųjų atsidūrė be namų. Atsakant į chaosą ir pasipiktinimą, kuris kilo po Londono sudegimo, draudikų grupės, kurios vertėsi išimtinai jūrų draudimu, sudarė kompanijas, siūlančias priešgaisrinį draudimą.
Apsiginklavusios Paskalio trikampiu, šios įmonės greitai išplėtė savo verslo spektrą. Iki 1693 m. Buvo sukurta pirmoji mirtingumo lentelė, naudojant Paskalio trikampį, ir netrukus atsirado gyvybės draudimas. (Apie tai skaitykite: Penki draudimo polisai, kuriuos visi turėtų turėti. )
Lėtas išvykimas į Ameriką
Draudimo kompanijos klestėjo Europoje, ypač po pramonės revoliucijos. Amerikoje istorija buvo labai skirtinga. Kolonistų gyvenimas buvo kupinas pavojų, kurių neliečia jokia draudimo bendrovė. Dėl maisto trūkumo, ginkluotų konfliktų su vietos gyventojais ir dėl ligų per pirmuosius 40 gyvenvietės metų mirė beveik trys iš keturių kolonistų.
Draudimas įsitvirtinti Amerikoje užtruko daugiau nei 100 metų. Galiausiai tai padarė brandą tiek praktikoje, tiek politikoje, sukurtoje per tą patį laikotarpį Europoje. (Apie tai skaitykite skyriuje: Draudimo istorija Amerikoje .)
