Būsto pirkimas gali būti įdomi žmogaus gyvenimo dalis. Tai atspindi pasiekimo jausmą ir yra viena didžiausių investicijų, kurį kažkas gali padaryti savo gyvenime. Bet tai taip pat gali būti labai baisus procesas, nes jūs dažnai tai galite būti ilgas, išsitraukęs procesas. Kai kurie žmonės jaudinasi, ar jie gali gauti hipoteką.
Būsimas būsto pirkėjas, turintis ribotą kredito istoriją ar turėjęs ankstesnių kredito kortelių, gali susidurti su sunkumais ieškodamas paskolos davėjo hipotekai gauti. Skolintojai dažnai nenori prisiimti rizikos skolininkų, kuriems trūksta tvirtų FICO balų, reikalaujančių reguliariai naudoti kreditą ir laiku atlikti mokėjimus, priėmimo rizikos. Tokių skolininkų laimei, norint konkuruoti su FICO, atsirado naujas kreditingumo įvertinimo metodas, žinomas kaip „VantageScore“. Šie patarimai gali padėti namų pirkėjams nustatyti hipotekos kreditorius, kurie naudojasi „VantageScore“.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- „Vantage“ sukūrė trys skirtingos kredito reitingų agentūros kaip alternatyvą FICO reitingui. Modeliui nustatyti reikia mažiau kredito istorijos, kad būtų nustatytas balas, ir jis yra labiau atlaidus su tam tikros rūšies leidžiančia nukrypti informacija. Žmonės, norintys naudoti „VantageScore“ hipotekai gauti, turėtų paklausti skolintojų, kurį modelį jie naudoja. „VantageScore“ duomenimis, daugiau nei 2400 kreditorių naudoja modelį vartotojų kreditingumui įvertinti. Brokeriai taip pat gali padėti valdyti hipotekos paraiškas skolintojams, kurie naudojasi tik „VantageScore“.
Kas yra „VantageScore“?
„VantageScore“ yra vartojimo kredito reitingo balas, sukurtas 2006 m. Kaip alternatyva FICO balui. „Vantage“ sukūrė trys skirtingos kredito reitingų agentūros: „Equifax“, „Experian“ ir „TransUnion“. Taikant kitokį metodą ir reitingų skalę nei FICO, reikia mažiau kredito istorijos, kad būtų nustatytas balas, ir ji labiau atleidžiama teikiant tam tikros rūšies neteisingą informaciją, pavyzdžiui, mokamus rinkinius ir vėluojančius kreditinės kortelės mokėjimus.
Štai kaip tai veikia. „VantageScore“ naudojasi trijų agentūrų pateikta informacija iš vartojimo kredito bylų. Toliau pateiktas duomenų, sudarytų siekiant nustatyti vartotojo „VantageScore“, eiliškumo tvarka nuo didžiausio iki mažiausiai įtakingo sąrašas:
- Mokėjimo istorijaKredito tipas ir sąskaitos (-ų) amžius Kredito limito panaudojimas procentaisBendrai likučiai ir skolaKredito užklausos
Taškai svyruoja nuo 501 iki 990, kur mažesnis balas laikomas didesne rizika. Priešingai, aukštesnis balas laikomas mažesne rizika. Tai reiškia, kad vartotojas, kurio balas yra artimesnis 501, laikomas didele rizika, o tas, kurio balas artimesnis 990, vertas kredito.
„VantageScore“ ir „FICO“ rezultatas
FiCO balai yra plačiausiai naudojami balai, kuriuos skolintojai naudoja vartotojų kreditingumui nustatyti. Tai reiškia, kad daugiau institucijų naudojasi FICO, naudodamos bet kurį kitą balų modelį, kad nuspręstų, ar kas nors turėtų gauti paskolą, hipoteką ar kitą kredito produktą. Daugelis skolintojų reikalauja, kad vartotojai prieš suteikdami bet kokį kreditą atitiktų minimalius FICO balus.
Kaip ir „VantageScore“, FICO taškų skaičiavimui naudoja veiksnių derinį, pagrįstą vartotojo kredito byla. Tai apima: nuo įtakingiausių iki mažiausių:
- Mokėjimo istorijaSumokėtos sumos už kiekvieną sąskaitąKredito istorijos trukmėNaujos naujos kredito kredito bylosKredito suma
FICO gauna balus nuo 300 iki 850. Bet kuris balas, mažesnis nei 630, laikomas blogu. Taškai nuo 630 iki 690 laikomi teisingais, o nuo 690 iki 720 - geri. Viskas, kas viršija 720, laikoma puikia.
Klauskite prieš pasirašydami
Geriausias būdas sužinoti - paklausti, kokį balų modelį naudoja skolintojas. Remiantis „VantageScore“ pateiktais skaičiais, yra didelė tikimybė, kad rasite kreditorių, kuris naudojasi modeliu. „VantageScore“ duomenimis, daugiau nei 2400 kreditorių naudojasi savo balų skaičiavimo modeliu, įskaitant kai kuriuos iš didžiausių JAV bankų.
„VantageScore“ yra integruota į keletą pagrindinių finansų pramonės platformų. Tai vienintelis taškų rinkimo modelis, įterptas į Vartotojų finansinės apsaugos biurą (CFPB) ir Nacionalinę hipotekų licencijavimo sistemą ir registrą.
Nedėkite kiaušinių į vieną krepšį
Prieš išeidami į šalį, atminkite, kad nedaug kreditorių visiškai atsisakė FICO. Daugelis jų naudoja abu derinius, ypač skolininkams, turintiems kredito problemų. Štai kodėl vartotojams svarbu suprasti skolintojo naudojamą balų modelį prieš pasirašant paskolos paraišką ir sutikdami, kad būtų imamas kreditas. Jei paskolos paraiškas pateikiate atsitiktinai, kaip būdą sumažinti pasisekimą, gali būti gauta pernelyg didelių kredito užklausų, dėl kurių kredito balas gali dar labiau sumažėti.
Nedaug kreditorių visiškai atsisakė FICO vertinimo modelio.
Dalis paskolų pareigūno darbo yra suprasti jo darbdavio kriterijus patvirtinant pareiškėjus. Tai apima žinoti, kurie kredito modeliai yra naudojami ir kaip jie yra lyginami vienas su kitu. Skolininkams, norintiems pelnyti „VantageScore“ pelną, ši informacija turėtų būti suteikta paskolas pradėjusiam pareigūnui.
Pasinaudokite hipotekos makleriu
Hipotekos brokeris yra geras pasirinkimas kredito gavėjams, nes brokeriai dirba su daugeliu skolintojų, kuriems taikomi skirtingi patvirtinimo kriterijai. Geras brokeris gali peržvelgti paskolos gavėjo prašymą ir nustatyti, kuris skolintojas jo portfelyje geriausiai atitinka to skolininko poreikius. Jei brokerio skolintojų portfelis yra patikimas, jame turėtų būti tokių, kurie kaip pagrindinį kredito informacijos šaltinį naudoja „VantageScore“. Skolininkas turėtų paprašyti brokerio nukreipti jo prašymą tokių skolintojų linkme.
