Turinys
- 401 k) Įmokos ribos
- Rotas 401 (k) palyginti su 401 (k)
- Maksimaliai išnaudokite 401 (k)
- 401 (k) Darbdavio varžybos
- Būtiniausi paskirstymai
- 401 (k) liemenė
- 401 (k) mokesčiai
- 401 (k) paskolos
- 401 (k) problemos
- Tradiciniai ir Roth IRA
- Kitos parinktys
- Esmė
Kalbant apie darbdavių remiamus planus, tokius kaip 401 (k) s, darbuotojams, taupytojams ir investuotojams (ir jūs turėtumėte save vertinti kaip visus tris) yra gyvybiškai svarbu išnaudoti visas įmanomas galimybes. Nors yra keletas skirtumų nuo kitų planų, tokių kaip 403 (b) s, dauguma šių patarimų gana gerai taikoma pagrindiniuose JAV planuose, nesvarbu, ar tai būtų 401 k), ar individualios pensijų sąskaitos (IRA).
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Nuoseklus taupymas yra raktas į sėkmingą išėjimo į pensiją planą. Visada būtinai prisidėkite prie 401 (k) įmokos, kad atitiktumėte darbdavio įmokas. Būkite atsargūs dėl įvairių jūsų pensijos planuose nurodytų išlaidų ir mokesčių.
Žmonės, norėdami skirti savo pensiją, vis labiau savarankiškai. Tradicinės pensijos yra tik negirdėtos, nesusijusios su valstybės tarnyba ar labai profsąjungomis. Ir darbdaviai, ir vyriausybė vis daugiau ir daugiau atsakomybės (ir rizikos) perleido atskiriems darbuotojams.
401 (k) planas buvo sukurtas siekiant užpildyti tą tuštumą ir suteikti JAV darbuotojams lengvatų mokesčių srityje, kad būtų galima sutaupyti savo pensijai.
401 k) Įmokos ribos
Darbuotojams, kurie turi ambicijų ir finansinių galimybių išnaudoti visas savo 401 (k) galimybes, vienas geriausių būdų pradėti yra darbas atgal. Paimkite didžiausią leistiną metinį įnašą, padalinkite jį iš darbo užmokesčio laikotarpių skaičiaus per metus ir pažiūrėkite, kur tai paliksite.
Maksimalus 2019 m. Įnašas yra 19 000 USD. Jei esate 50 metų ar vyresnis, galite pridėti 6000 USD metinių įmokų. 2020 m. Ribos svyruoja iki 19 500 USD, o pasivijimo įnašas yra 6500 USD.
Jūsų darbdavys taip pat gali prisidėti prie jūsų 401 (k). 2019 metams yra nustatytas 56 000 USD apribojimas bendroms darbuotojų ir darbdavių įmokoms (62 000 USD, jei jos atitinka įmokų įmokas). 2020 m. Bendros ribos padidėja iki 57 000 USD arba 63 500 USD su pasivijimo suma.
Rotas 401 (k) palyginti su 401 (k)
Jūsų darbdavys gali jums pasirinkti tarp įprastų 401 (k) ir Roth 401 (k). Įmokų limitai yra vienodi, tačiau „Roth 401“ (k) yra finansuojamas doleriais po mokesčių, kaip ir „Roth IRA“ (žr. Žemiau).
401 (k) variantas yra svarbus būdas taupyti pensijai. Roth 401 (k) suteikia mokesčių mokėtojams, kurie uždirba per daug, kad prisidėtų prie Roth IRA, kad gautų Roth IRA lengvatas - nemokamus paskirstymus, nebūtinus minimalius paskirstymus per savo gyvenimą - nes šie pinigai vėliau gali būti pervesti į Roth IRA.
Įmokos į Roth 401 (k) ir Roth IRA yra įnešamos su doleriais po mokesčių, o įmokos į 401 (k) s ir tradicinėmis IRA yra atliekamos su išankstinio mokesčio doleriais.
Maksimaliai išnaudokite 401 (k)
Ar galite sau leisti kuo daugiau sutaupyti? Jei taip, nereikia padaryti daug daugiau, nei priimti geriausius investavimo sprendimus, kuriuos galite padaryti pagal plano parinktis.
Net jei negalite padaryti maksimalaus įnašo, apsvarstykite galimybę papildyti jį bet kokiomis premijomis ar pelno dalijimosi išmokomis. Daugelis kompanijų leidžia šias sumas pervesti tiesiai į 401 (k). Tai yra gera idėja, kai tik įmanoma - daugelis gerų ketinimų suklydo, kai tik bus atliktas premijų patikrinimas.
Visų pirma, stenkitės būti nuoseklūs. Nustatykite konkrečią kiekvieno darbo užmokesčio sumą ir nekeiskite jos, jei tikrai to neturite. Nebandykite leisti laiko rinkai ar mažinti įmokų vien dėl to, kad ekonominės ar politinės naujienos kurį laiką atrodo slegiamos.
401 (k) Darbdavio varžybos
Visiškas darbdavio mačo išnaudojimas yra viena iš gyvybiškai svarbiausių strategijų, norint maksimaliai išnaudoti savo 401 (k) planą. Suderinimas yra beveik toks, koks jis atrodo. Laikydamasis tam tikrų taisyklių ir apribojimų, darbdavys įneša tą pačią pinigų sumą, kurią jūs įmokate, arba jų procentą.
Tai efektyviai padidina jūsų pensijos santaupas, nemažinant atlyginimo ar padidinant mokesčių naštą. Daugelis darbdavių pradeda rungtynes, kai jūs įmokate 3% (ar didesnio) jūsų darbo užmokesčio - taip stenkitės, kiek galite, kad tai įvyktų.
Norite dar vienos priežasties maksimaliai išnaudoti savo darbdavio atitiktį? Daugeliu atvejų darbdaviai apskaičiuoja savo sąnaudas ir remiasi darbuotojų atlyginimais, remdamiesi visišku suderinimu. Jei nepasinaudosite tuo, jūs iš esmės atiduosite nemokamus pinigus.
Kai kurie darbdaviai pasirenka, kad jūsų įmokos atitiktų įmonės atsargas. Nors tai ne visada yra taip pageidautina, kaip grynieji pinigai, tai neturėtų atgrasyti jus nuo maksimalios jūsų varžybos. Dažnai tas akcijas galima parduoti ir paversti grynais per gana trumpą laiką ir už pagrįstą kainą.
Būtiniausi paskirstymai
Kaip ir kituose pensijų kaupimo planuose, 401 (k) reikalavo minimalaus paskirstymo (RMD). 701 metų amžiaus 401 (k) amžiaus savininkai turi pradėti vartoti RMD, nesvarbu, ar jiems reikia pinigų, ar nereikia. IRS rimtai vertina tai: už netinkamos sumos neišėmimą gresia 50% nuobauda.
Tačiau RMD netaikomi, jei darbdavys vis dar dirba pas tą patį darbdavį, kuris remia planą. Atminkite, kad lėšos „Roth a 401 (k)“ gali būti perkeltos į „Roth IRA“ - savininko gyvenime nereikalaujama minimalių paskirstymų.
401 (k) liemenė
Darbdavys gali pareikalauti tam tikro darbo metų skaičiaus, kad darbuotojui priklausytų atitinkamos įmokos. Tai vadinama teisių suteikimo grafiku. Apskritai yra du 401 (k) teisių suteikimo grafikų tipai:
- „Atidėjimas perleidimui“ įvyksta tada, kai darbuotojas perima tam tikrą laiką nuo 0% suderinamų įmokų iki 100%. Ilgalaikis teisių suteikimas yra tas atvejis, kai darbuotojui priklauso vis didesnė suderinamų įmokų dalis, kol galiausiai jie visi priklauso.
JAV darbo departamentui reikalaujama, kad po šešerių metų tarnybos būtų suteikta visa teisė. Vis dėlto, norint išnaudoti visas galimybes iš 401 (k) ir darbdavio atitikties, būtina suprasti plano suteikimo grafiką. Priešingu atveju įmonė galėtų atsiimti dalį ar visas atitinkamas įmokas, jei darbuotojas išeitų iš darbo, kol jam visiškai nebuvo suteikta teisė.
401 (k) mokesčiai
Vykdydami kai kuriuos darbuotojų pensijų planus, darbuotojai gali naudotis nepriklausomų specialistų patarimais dėl investavimo. Deja, šis patarimas retai būna nemokamas, ir jūs galite pastebėti, kad, norėdami gauti šią pagalbą, mokate nuo 1% iki 2% savo lėšų.
Suprantama, kad daugelis darbuotojų yra priblokšti, kai reikia apskaičiuoti savo įmokas, o vėliau investuoti tuos pinigus. Vis dėlto mokėti už konsultacijas dėl investavimo yra sudėtingas pasiūlymas, ypač kai tai susiję su 401 (k) planu, kuriam investuotojams suteikiamas gana fiksuotas investavimo galimybių meniu.
Taupytojai taip pat turi atidžiai atkreipti dėmesį į investicijas, kurias jie turi per 401 (k). Apskritai, investicinių fondų išlaidos bėgant metams sumažėjo, ir daugelis fondų šeimų siūlo 401 (k) planų neapkraunamus fondus, taip pat pigių indeksų fondus. Be abejo, svarbu palyginti ir prieštarauti skaičiams, nes mokesčiai vis tiek labai skiriasi.
Panašiai, investuotojai turi būti atsargūs dėl anuitetų ir tikslinės datos lėšų. Anuitetai, matyt, neturi daug vietos neapmokestinamose sąskaitose, kurios prasideda (kitos dienos tema). Dar daugiau, dažnai dėl didelių išlaidų santykio laikui bėgant jie gali sugesti.
Panašiai, nors tikslinės datos fondai yra populiari pasirinkimo galimybė daugelyje planų, jie dažnai (bet ne visada) ima didesnius mokesčius nei įprasti fondai, negaudami atitinkamai geresnių rezultatų.
401 (k) paskolos
Gali būti, kad darbuotojams, kurie taupo lėšas 401 straipsnio k punkte nurodytomis lėšomis, tačiau jie negali daugiau įmokėti, nes jie turi didelių skolų, gali būti neintuityvus pasirinkimas.
Daugelyje planų yra nuostatų, leidžiančių darbuotojams skolintis lėšų iš savo sąskaitų. Šie pinigai gaunami palyginti be eilių (tiek, kiek gali būti panaudotos lėšos). Tai galima panaudoti norint sumokėti dideles palūkanas ar kredito kortelių likučius. Šie pinigai neatsiranda nemokamai, tačiau gera žinia yra ta, kad iš esmės mokamos palūkanos jums.
401 (k) paskola nėra nerizikingas manevras. Tie pinigai turi būti grąžinti laiku, priešingu atveju skolininkui bus taikomos baudos. Be to, kai kuriems darbuotojams paaiškės, kad skolintis iš savo pensijos santaupų yra šiek tiek per daug patogu, o tai atveria „Pandoros“ dėžę apie būsimas bėdas.
Nepaisant to, tai gali būti efektyvus būdas atlaisvinti daugiau pinigų santaupoms. Tai nėra visiems, tačiau pasiskolinti nebrangių pinigų iš 401 (k), norint grąžinti brangias kredito kortelės skolas ir galiausiai investuoti dar daugiau į 401 k), gali būti protingas pasirinkimas.
401 (k) problemos
Jei jums nepatinka, kaip organizuojamas planas ar siūlomos investavimo galimybės, pasakykite taip. Skundas dėl nepakankamo plano gali būti veiksminga priemonė pagerinti jūsų (ir jūsų bendradarbių) galimybes.
Atminkite, kad daugelis darbdavių pasirenka 401 (k) planus remdamiesi tuo, kas yra pigiausia ir patogiausia, ir jie net negali žinoti apie jo trūkumus.
Tiesa, kad daugelis darbuotojų nemėgsta būti gurkšnoti ratu, o kai kurios įmonės tikrai yra linkusios būti atsakingesnės nei kitos, nieko nedaryti yra gana geras būdas užtikrinti, kad planas nebus patobulintas.
Tradiciniai ir Roth IRA
Ką jūs darote, jei išnaudojote 401 k reikšmę arba norite dar daugiau sutaupyti naudodami gerai žinomą investavimo priemonę? Laimei, jums yra daug variantų, įskaitant tradicinius IRA ir Roth IRA.
2019 m. Galite įmokėti iki 6000 USD bet kurio tipo IRA. Jei esate 50 metų ar vyresnis, galite pridėti 1 000 USD įmoką. Ribos yra vienodos 2020 m.
Tradiciniai IRA ir 401 (k) finansuojami įmokomis prieš apmokestinimą. Jūs gaunate išankstinę mokesčių lengvatą ir mokate mokesčius už pasitraukimą išėjus į pensiją. Roth IRA ir Roth 401 (k) yra finansuojami doleriais po mokesčių. Tai reiškia, kad jūs negaunate išankstinės mokesčių lengvatos, tačiau kvalifikuoti paskirstymai išėjus į pensiją yra neapmokestinami.
Kitos galimybės: anuitetai ir santaupos sveikatai
Kai tik prisidėsite prie 401 (k) ir IRA, vis dar yra kitų mokesčių lengvatų suteikiančių būdų taupyti pensijai. Viena galimybė yra apsvarstyti galimybę įsigyti ir investuoti į anuitetus.
Anuitetai turi daug privalumų ir trūkumų - jie gali pernešti dideles pardavimo apkrovas, paprastai turi didelių išlaidų, o rėmėjai nuolat perkelia didesnę riziką investuotojui. Nepaisant to, anuiteto pinigai gali kauptis neapmokestinant kasmet, ir tai yra naudingas pasirinkimas, jei svarbu apsaugoti dar daugiau pensininkų santaupų nuo taksisto.
Kita galimybė, jei turite didelį atskaitymo sveikatos planą (HDHP), yra sutaupyti sveikatos taupymo sąskaitoje (HSA) - transporto priemonėje, kurioje taikoma lengvata, kuria galite naudotis, jei turite šio tipo sveikatos draudimą. Daugeliui investuotojų, ypač didesnes pajamas gaunančioms šeimoms, kurios gali sau leisti mokėti išskaitymus, ir jauniems, geros sveikatos darbuotojams, šios sąskaitos padeda sutaupyti papildomų lėšų pensijai.
Esmė
Mokesčių lengvatiniai pensijų kaupimo planai yra viena iš nedaugelio pertraukų, kurias vyriausybė suteikia paprastiems darbuotojams. Kruopštus taupymas gali būti netapatus kelias tapti savarankiškai turtingu. Bet tai bent jau gali nueiti ilgą kelią užtikrinant patogesnę ir malonesnę pensiją.
Kad ir kokia būtų jūsų siūloma specifika, ar tai būtų 401 (k), 403 (b), ar IRA, įsitikinkite, kad prisidėsite tiek, kiek galite sau leisti, ir pasinaudokite proga panaudoti pinigus ateičiai..
