Jei kada nors praleidote savo kelią į didžiulę kreditinių kortelių skolų krūvą, atsakymas gali būti „nė vieno“. Bet visiems kitiems atsakymas tikriausiai nėra toks lengvas.
TUTORIAL: kredito kortelių tipai
Remiantis 2009 m. Bostono Federalinio rezervų banko atliktu vartotojų mokėjimų tyrimu (paskelbta 2011 m. Balandžio 7 d.), Kreditinę kortelę turi 72, 2% vartotojų. Vidutinis vartotojas, kuris naudojasi mokėjimo kortelėmis (tai kategorija, į kurią įeina kreditinės, debeto ir išankstinio mokėjimo kortelės), vidutiniškai turi 3, 7 kreditinių kortelių. Išnagrinėsime, kodėl galbūt norėtumėte, kad jūsų elgesys atitiktų šią statistiką, jei to dar nėra.
Kiek kredito kortelių turėtumėte?
Kelios kredito kortelės ir jūsų kredito balas
Jūsų kredito balas tikriausiai kelia didžiausią susirūpinimą dėl to, kad turite kelias kreditines korteles.
Turėdami daugiau nei vieną kreditinę kortelę, jūsų kredito balas gali būti naudingas, nes skolos panaudojimo koeficientas gali būti lengvas. Jei turite vieną kredito kortelę su 2 000 USD kredito limitu ir vidutiniškai per mėnesį imate 1800 USD per mėnesį, jūsų skolos panaudojimo santykis arba jūsų turimo kredito suma, kurią naudojate, yra 90%.
Kredito balai jums pakenks dėl aukšto skolų panaudojimo lygio. Tai gali neatrodyti teisinga - jei jūs turite tik vieną kortelę ir kiekvieną mėnesį ją atsiskaitote visa apimtimi, kodėl jūs turėtumėte būti nubaustas už tai, kad panaudojote didžiąją dalį savo kredito limito? - bet štai kaip sistema veikia. Pasak kredito reitingo ekspertės Liz Pulliam Weston, tam, kad pagerintumėte savo kredito rezultatą, turėtumėte vengti daugiau nei 10–30% turimo kredito už kortelę bet kuriuo metu.
Paskirstę 1800 USD pirkinius keliomis kortelėmis, tampa daug lengviau išlaikyti mažą skolos panaudojimo koeficientą. Šis santykis yra tik vienas iš veiksnių, į kuriuos FICO kredito taškų nustatymo modelis atsižvelgia į jūsų balo komponentą „skolingos sumos“, tačiau šis komponentas sudaro 30% jūsų kredito balo.
FICO perspėja, kad atidarius sąskaitas, kurių jums nereikia tik norint padidinti bendrą turimą kreditą, gali būti atšauktas ir sumažintas jūsų rezultatas. (Šių įmokų mokėjimas gali paveikti jūsų disponuojamas pajamas ir investicijų grąžą. Norėdami sužinoti daugiau, skaitykite skyriuje „ Kredito kortelių palūkanų supratimas“. )
Skirtingos kortelės, skirtingi pranašumai
Turėdami daugybę kreditinių kortelių, galite uždirbti maksimalų galimą atlygį už kiekvieną pirkinį, kurį atliekate naudodami kreditinę kortelę.
Pvz., Galbūt turite „Discover“ kortelę, kad pasinaudotumėte besisukančiomis 5% grynųjų pinigų kategorijomis, kad tam tikrais mėnesiais galite uždirbti 5% grąžos iš pirkinių, tokių kaip bakalėjos gaminiai, viešbučiai, lėktuvo bilietai, namų patobulinimai ir degalai. Galbūt turėsite dar vieną kortelę, kuri grąžins jums 2% nuo mėnesio ir mėnesio; naudokitės šia kortele devynis metų mėnesius, kai „Discover“ nemokės 5% grynųjų pinigų už dujas. Galiausiai, jūs galite turėti kortelę, kuriai suteikiama 1% nuolaida už visus pirkinius. Ši kortelė yra numatytoji nuostata bet kokio pirkimo atveju, kai negalima gauti didesnio atlygio. Pvz., Galbūt galite uždirbti 5% visų pirkdami drabužius spalį, lapkritį ir gruodį naudodami „Discover“ kortelę; likusius metus, kai nebuvo jokios specialios premijos, naudosite 1% grynųjų pinigų grąžinimo kortelę.
Žinoma, nenorite eiti už borto - jei turite per daug sąskaitų, lengva pamiršti sąskaitos apmokėjimą ar net prarasti kortelę. Problemos, atsirandančios dėl tokios priežiūros, greitai sugadins jūsų sutaupytas santaupas. (Praėjus dešimtmečiui iki „Mastercard“ ar „Visa“ egzistavimo, buvo pristatyta pirmoji kreditinių kortelių įmonė. Daugiau apie tai skaitykite skyrelyje „ Kaip kredito kortelės sukūrė plastikinę imperiją.“
Atsarginė kopija
Kartais kreditinių kortelių įmonė užšaldys arba panaikins jūsų kortelę, jei jos aptinka galimą nesąžiningą veiklą arba įtaria, kad jūsų sąskaitos numeris galėjo būti pažeistas. Geriausiu atveju negalėsite naudoti savo kortelės, kol nepasikalbėsite su kreditinių kortelių bendrove ir nepatvirtinsite, kad tikrai atostogaujate Kinijoje ir jūsų kortelė nebuvo pavogta. Tačiau tai nėra telefono skambutis, kurį galite atlikti iš kasos, nes jūs turėsite pateikti slaptą asmeninę informaciją, kad patvirtintumėte savo tapatybę. Jei norite baigti pirkimą, jums reikės kito mokėjimo būdo.
Blogiausiu atveju įmonė išduos jums naują sąskaitos numerį ir kelias dienas būsite visiškai be šios kortelės, kol gausite naują kortelę el. Paštu.
Kita galimybė yra tai, kad galite pamesti kortelę arba ją pavogti. Norėdami pasiruošti, galbūt norėsite turėti bent tris korteles: dvi, kurias nešate su savimi, ir vieną, kurią laikysite saugioje vietoje namuose. Tokiu būdu visada turėtumėte bent vieną kortelę, kuria galėtumėte naudotis.
Dėl tokių galimybių, kaip ši, verta turėti bent dvi ar tris kredito korteles. Jei norite tik vieno, įsitikinkite, kad visada esate pasirengę naudodami atsarginio mokėjimo metodą. (Šios kortelės siūlo patogumą ir saugumą, tačiau ar jos vertos? Norėdami daugiau sužinoti, skaitykite iš anksto apmokėtas „Kredito“ korteles: patogumas už kainą. )
Skubus atvėjis
Geriausia, jei jums nereikėtų naudoti kreditinės kortelės kritiniu atveju - idealu, jei likutinėje sąskaitoje, pavyzdžiui, kaupiamojoje sąskaitoje, turėtumėte pakankamai pinigų, kad galėtumėte naudoti tokią situaciją. Tačiau jei neturite santaupų arba norite turėti galimybę netikėtai neištuštinti santaupų, galbūt norėsite turėti vieną kredito kortelę, kurią atidėjote tik kritinėms situacijoms. Idealiu atveju ši kortelė neturėtų metinio mokesčio, aukšto kredito limito ir žemų palūkanų normos.
Esmė
Kelios kreditinės kortelės turi daug privalumų, tačiau tik tuo atveju, jei jas teisingai valdote. Norėdami įsitikinti, kad kelios kredito kortelių sąskaitos bus naudingos jums, o ne prieš jus, žinokite apie kiekvienos kortelės teikiamus pranašumus, kiekvienos iš jų kredito limitą ir mokėjimo terminus. Naudokitės kiekviena kortele, kad jūsų naudai būtų geriausia, ir įsitikinkite, kad likučiai liko maži ir sumokėsite juos laiku ir laiku. (Norėdami sužinoti daugiau, skaitykite skyrelyje Ar turėtumėte uždaryti savo kreditinę kortelę? )
