Išeities planavimo pagrindas yra numatyti, kaip vėlesniais metais gali pasikeisti išlaidų įpročiai. Pvz., Būsto išlaidos gali sumažėti, jei sumažės jų dydis, tačiau kitos išlaidos gali sunaudoti didesnę pensinio turto dalį, nei jūs planavote.
Sveikatos priežiūra gali būti viena didžiausių išlaidų. 65-erių pora, išeinanti į pensiją 2019 m., Gali tikėtis išleisti 285 000 USD sveikatos priežiūros ir medicinos išlaidoms per visą pensiją. Į tai neįskaičiuotos papildomos metinės ilgalaikės priežiūros išlaidos, kurios 2019 m. Svyravo nuo 19 500 USD už suaugusiųjų dienos priežiūros paslaugas iki 102 204 USD už privatų kambarį slaugos namuose, teigia ilgalaikės priežiūros draudikas Genworthas.
Nepaisant to, kad visą gyvenimą taupote ir ruošiatės pensijai, daugelis pensininkų nėra nei psichiškai, nei finansiškai pasirengę šioms išlaidoms padengti. „Panašu, kad pensininkai, ne tik dauguma vartotojų, nepakankamai įvertina, kiek jiems reikės sveikatos priežiūros išlaidų išėjus į pensiją, įskaitant priemokas ir„ kišenes “. Chadas Wilkinsas, HSA banko prezidentas. Dauguma 65 metų ir vyresnių suaugusiųjų mano, kad sveikatos priežiūrai jiems reikės mažiau nei 100 000 USD, kai iš tikrųjų 65 metų ir vyresniems vyrams reikės maždaug 133 000 USD, o moterims - 147 000 USD, kad jie galėtų sumokėti už sveikatos priežiūrą išėjus į pensiją.
Tie, kurie artėja prie išėjimo į pensiją arba jau pradeda pereiti prie darbo jėgos, turi suprasti, kaip planuoti didėjančias medicinos išlaidas.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- 65-erių naujai išėjusiai į pensiją porai reikės 285 000 USD medicininėms išlaidoms išėjus į pensiją. Vidutiniškai 65-erių ir vyresni žmonės išleidžia 3800 USD per mėnesį, o socialinė apsauga pakeičia tik 40% jų darbinio gyvenimo pajamų.Medicare gali mokėti už kai kurias sveikatos priežiūros išlaidos išėjus į pensiją, tačiau „Medicare“ neapima vaistų be D dalies receptinių vaistų politikos.
Peržiūrėkite pensijų pajamas ir išlaidas
Yra du svarbūs skaičiai, susiję su sveikatos priežiūros išlaidomis išėjus į pensiją: Kiek pinigų ateina, o kiek išeina.
Apskaičiuota, kad tipiškas 60-ies metų asmuo sutaupo vidutiniškai 172 000 USD. Vidutiniškai 65 metų ir vyresni žmonės išleidžia 3800 USD per mėnesį, socialinė apsauga pakeičia tik apie 40% jų darbinio gyvenimo pajamų. Socialinės apsaugos administracija (SSA) apskaičiavo, kad vidutinė mėnesinė išmoka žmonėms, besikreipiantiems į socialinę apsaugą visiškai išėjus į pensiją, 2020 m. Būtų 3 011 USD. Ši suma sumažėja iki 2 265 USD tiems, kurie reikalauja išmokų sulaukę 62 metų.
Kiek pensijos pajamų skiriama sveikatos priežiūros biudžetui, daugiausia priklauso nuo asmens amžiaus ir bendros sveikatos. „Sveikesnės pensijos paprastai reiškia, kad mažiau lėšų bus skiriama sveikatos priežiūros išlaidoms padengti“, - sako Chrisas Schaeferis, „MV Financial“ pensijų plano vadovas Bethesda mieste, Merilande. „Kita medalio pusė yra ta, kad sveikesnio gyvenimo būdo atveju gyvenimo trukmė bus ilgesnė, todėl pensininkams reikia planuoti ilgesnį pensinio laikotarpio laiką“.
Du trečdaliai 65 metų ir vyresnių suaugusiųjų mano, kad jiems išeinant į pensiją reikės mažiau nei 100 000 USD sveikatos priežiūros paslaugų; iš tikrųjų jiems reikės daugiau kaip 133 000 USD (vyrai) ir 147 000 USD (moterys).
„Medicare“ gali sumokėti už kai kurias sveikatos priežiūros išlaidas išėjus į pensiją, tačiau su apribojimais, sako Michaelas Gerstmanas, Dalaso „Gerstman Financial Group“, LLC generalinis direktorius, finansų patarėjas. „Pavyzdžiui, be D dalies receptinių vaistų politikos„ Medicare “neapima vaistų“, - sako Gerstmanas.
Originalus „Medicare“, dar vadinamas A ir B dalimis, neapims dantų ir regos priežiūros, tačiau paprastai tai daro „Medicare Advantage“ planai. Nei viena „Medicare“ dalis nesiūlo ilgalaikės priežiūros.
Jei pasikliaujate „Medicare“ norėdami padėti padengti medicinines išlaidas išėjus į pensiją, suplanuokite atskaitymus, įmokas ir išlaidas, patirtas iš kišenės. 2020 m. Standartinis „Medicare A“ dalies išskaitymas yra 1 408 USD. Standartinė B dalies mėnesinė įmoka yra 144, 60 USD, nors kai kurie „Medicare“ naudos gavėjai mokės mažiau. B dalies metinis išskaitymas už 2020 metus apskaičiuojamas 198 USD. Pagrindinė D dalies draudimo įmoka 2020 m. Yra 32, 74 USD per mėnesį, o daugumos D dalies planų metinė išskaita yra iki 435 USD.
„Medicare Advantage“ planai yra siūlomi per privačius draudikus, kurie nustato įmokas, o ne federalinę vyriausybę, kaip A, B ir D. Dalyse. Atsižvelgiant į draudiką ir tai, kas taikoma polise, už „Medicare Advantage“ planą būtų galima mokėti daugiau ar mažiau. Šiuos planus siūlo privačios bendrovės, kurias tvirtina „Medicare“, o ne federalinė vyriausybė. Šie planai paprastai padengia tas pačias išlaidas, kurias patiria originalus „Medicare“, kartu su D dalies receptinių vaistų padengimu. Kai kurie planai taip pat gali išplėsti aprėptį, įtraukdami išlaidas, susijusias su regėjimu, dantų ir klausa.
Norėdami sumokėti už sveikatos priežiūrą, žiūrėkite ne tik į pensijas
Didėjančios sveikatos priežiūros išlaidos neprivalo nugrandyti lizdo kiaušinių. Yra du būdai, kaip priešpensiniai pensininkai gali sukurti apsauginį tinklą sveikatos priežiūros išlaidoms išėjus į pensiją.
Pirmasis yra sveikatos taupymo sąskaita (HSA). Juos galima įsigyti su dideliu atskaitymu sveikatos planams (HDHP) ir jie siūlo trigubus mokesčių pranašumus:
- Atskaitytinos įmokosAtidėtas mokestis už augimąNekreipiant mokesčių neapmokant mokesčių už kvalifikuotas medicinos išlaidas
„HSA lėšos gali būti naudojamos tam tikroms medicinos įmokoms, įskaitant„ Medicare “įmokas ir ilgalaikės priežiūros draudimo įmokas, sumokėti“, - sako Wilkinsas.
Tie, kuriems jau yra 50-ies, vis dar gali maksimaliai išnaudoti šiuos planus pasinaudodami įmokų ir darbdavių įmokomis. „55 metų ir vyresni asmenys gali sumokėti 1000 USD per metus, be didžiausio įmokų limito“, - sako Wilkinsas. „Daugelis darbdavių prisidės grynaisiais pinigais HSA už prevencines patikras, tokias kaip mamografijos ar metinės fizinės operacijos.“
2020 m. Įprasta HSA įmokų riba yra 3550 USD už individualią aprėptį ir 7 100 USD už aprėptį šeimai. Šios ribos taikomos tiek darbuotojo, tiek darbdavio įmokoms. Vienas įspėjimas: įstoję į Medicare, nebegalės teikti naujų įmokų į HSA.
Pirkdami ilgalaikės priežiūros draudimą
Ilgalaikės priežiūros draudimo pirkimas yra dar vienas būdas užpildyti „Medicare“ paliktą spragą. Šios rūšies draudimas gali mokėti mėnesines išmokas už ilgalaikę priežiūrą dvejų ar trejų metų laikotarpiui; tai gali padėti jums neišleisti savo turto norint gauti „Medicaid“, kuri moka už ilgalaikę priežiūrą.
Ilgalaikės priežiūros draudimo įmokos gali būti prieinamos ne visiems. Gerstmanas sako, kad alternatyva yra įsigyti gyvybės draudimo polisą, kuris turi galimybę pridėti ilgalaikės priežiūros draudimo vairuotoją. „Tai leidžia jaunesniems žmonėms žengti į priekį planuojant ilgalaikę globą“, - sako Gerstmanas, nes kuo anksčiau žmogus nusipirks gyvybės ar ilgalaikės priežiūros draudimą, tuo mažesnės bus įmokos.
Esmė
Sveikatos priežiūros išlaidos gali lengvai sudaryti didelę pensinio biudžeto dalį. Įvertinę šias išlaidas ir sukūrę išlaidų strategiją, galite padėti išsaugoti didesnį pensinio turto dalį kitoms išlaidoms.
