Kai kurių rūšių draudimo polisų skirtumus nesunku išsiaiškinti. Pavyzdžiui, automobilių draudimas apima automobilius, o namų draudimas - individualius namus. Tačiau kiti terminai nėra tokie savaime suprantami. Visų pirma turėtumėte suprasti skirtumus tarp pirminio ir perteklinio draudimo, nes tam tikru momentu juos susidursite. Galbūt girdėjote ir apie terminą „perdraudimas“, su kuriuo susiduriate mažiau, tačiau vis dėlto turėtumėte žinoti, kad išvengtumėte painiavos.
Pirminė
Draudimas laikomas pagrindiniu, kai draudimas pradedamas pasirašyti pasirašius sutartį ir įvykus tam tikrai atsakomybei. Pvz., Jei apsidraudžiate gaisro draudimo polisą savo namuose ar versle, pagrindinė draudimo suma prasideda, kai tik apdraustas turtas patiria gaisro žalą.
Pirminis draudimo polisas paprastai nustato draudimo vežėjui pareigą apsisaugoti nuo bet kokių pretenzijų, pareikštų prieš apdraustą šalį, pavyzdžiui, apsaugoti automobilio vairuotoją, nukentėjusį nuo sankryžos kitu automobiliu. Gali būti tam tikrų sąlygų dėl laiko ir aplinkybių, tokių kaip skubumas pranešti apie pretenziją, tačiau paprastai draudiko įsipareigojimai kiekvienu atveju vyksta panašiai.
Kiekviena pirminė politika riboja turimą draudimo sumą ir paprastai klientui nustato atskaitomas ribas. Pagrindinės draudimo išmokos išmokamos pagal pretenzijas, neatsižvelgiant į tai, ar yra papildomų neapmokėtų polisų, apimančių tą pačią riziką.
Pirminio draudimo struktūra yra šiek tiek kitokia arba bent jau skiriasi termino vartojimas kalbant apie medicininį draudimą. Pirminis medicininis draudimas paprastai reiškia pirmąjį ieškinio mokėtoją, neviršijantį tam tikros draudimo sumos, kurią viršijus antrinis mokėtojas privalo padengti papildomas sumas. Tai ypač svarbu „Medicare“ sąveikoje su kitomis medicininio draudimo formomis.
Perteklius
Perteklinė draudimo apsauga yra labai painiavos tema dėl to, kad draudimo pramonėje terminas "perteklius" vartojamas labai skirtingai. Tiesą sakant, buvo keletas reikšmingų pretenzijų dėl netinkamo elgesio su draudimo teikėjais, kurie terminą vartojo klaidinančiai ar klaidinančiai.
Paprasčiausia forma, kad perteklinės atsakomybės politika išplečia draudimo apsaugos ribą, kad būtų galima rasti esamą draudimo apsaugą, kitaip vadinamą pagrindinės atsakomybės politika. Pagrindinė politika nebūtinai turi būti pirminis draudimas; tai gali būti perdraudimas ar kita perteklinė politika daugeliu atvejų. Dažnai tai yra skėtinio draudimo polisai.
Tačiau papildomas draudimas nebūtinai yra tas pats dalykas kaip skėčio draudimas. Parengta pagrindinė atsakomybės politika, apimanti keletą skirtingų pirminės atsakomybės taisyklių. Pvz., Šeima gali nusipirkti asmeninį skėčio draudimo polisą (PUP) iš „Allstate Corp.“ (NYSE: VISI), kad padidintų draudimą tiek savo automobiliams, tiek namų savininkams. Jei perteklinis polisas galioja tik vienai pagrindinei polisei, tai nelaikoma skėtiniu draudimo polisu.
Tarptautinis rizikos valdymo institutas apibūdina tris skėtinio perteklinio draudimo poliso naudojimo būdus. Pirmasis panaudojimas išplečia viršutinę ribą pagrindinėms draudimo polisoms po to, kai jos buvo išnaudotos išmokėjus didesnę išmoką. Antrasis būdas yra lankstumas, naudojamas tais atvejais, kai pagrindinės politikos nepakanka, tačiau atnaujinti visą politikos paketą yra per brangu. Galiausiai, skėtinė politika gali suteikti apsaugą nuo kai kurių reikalavimų, kuriems netaikoma pagrindinė politika.
Perdraudimas
Nebent jūs esate savininkas ar dirbate draudimo įmonėje, vargu ar susidursite su perdraudimu rinkoje. Iš tikrųjų perdraudimas yra draudimas kitoms draudimo bendrovėms. Kiekviena perdraudimo sutartis įpareigoja vieną draudėją ar perdraudiką apsaugoti nuo galimų nuostolių, atsirandančių dėl apdraustojo ar perdraudėjo išleistų draudimo įsipareigojimų.
Pagrindinės perdraudimo veiklos savybės yra panašios į pirminį draudimą. Perdraudimo įmonė moka įmoką perdraudikui ir sukuria potencialią pretenziją dėl nepageidaujamos rizikos ateityje. Jei ne papildoma perdraudimo bendrovių apsauga, dauguma pirminių draudikų išeitų iš rizikingesnių rinkų arba imtųsi didesnių įmokų už savo polisus.
Vienas dažnas perdraudimo pavyzdys yra žinomas kaip „katės politika“, trumpai apibūdinant katastrofišką perteklinio perdraudimo politiką. Tai apima konkrečią nuostolių dėl katastrofiškų aplinkybių, tokių kaip uraganas, ribą, kuri priverstų pagrindinį draudiką tuo pačiu metu išmokėti reikšmingas žalos sumas. Jei nėra kitų konkrečių nuostatų dėl grynųjų pinigų išpirkimo, perdraudikas neprivalo mokėti tik po to, kai pirminis draudikas pateiks pretenzijas pagal savo polisus.
